Mae'r Siart hwn yn Dangos Sut y Gall Cyfrannu at HSA Dalu'n Fawr

Nid cyfrannu at 401(k) neu gyfrif ymddeol unigol (IRA) yw'r unig ffordd i gynilo ar gyfer ymddeol. Er bod y rhan fwyaf o bobl yn meddwl am cyfrifon cynilo iechyd (HSAs) fel offer ar gyfer talu costau meddygol blynyddol, gallant hefyd fod yn gyfryngau arbedion ymddeol gwerthfawr.

Mae HSAs yn unigryw oherwydd eu bod yn elwa ar driawd o fanteision treth. Yn gyntaf, mae cyfraniadau yn gostwng eich Treth incwm atebolrwydd. Yn ail, mae balans HSA yn tyfu'n ddi-dreth a gellir ei fuddsoddi hyd yn oed mewn cronfeydd cydfuddiannol, felly ni fyddwch yn talu trethi ar enillion buddsoddi. Yn olaf, ni fydd yn rhaid i chi dalu trethi ar yr arian pan fyddwch yn ei dynnu'n ôl, ar yr amod ei fod yn cael ei ddefnyddio i dalu am gostau iechyd cymwys.

Ac yn wahanol i gyfrifon gwariant hyblyg (FSA), nid oes angen gwario balansau HSA mewn blwyddyn benodol. Mae'r arian yn eiddo i chi am byth.

Os oes angen help arnoch i gynllunio ar gyfer costau meddygol ar ôl ymddeol a chael y gorau o'ch HSA, siarad â chynghorydd ariannol.

Dyna pam mae HSAs yn arfau mor werthfawr i bobl sy'n ymddeol, a all fynd i gostau meddygol sylweddol, yn enwedig yn ddiweddarach ar ôl ymddeol. A astudiaeth ddiweddar canfu'r Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Gweithwyr y bydd angen arbed $296,000 i bawb ar gwpl sydd â threuliau cyffuriau presgripsiwn canolrifol ond yn gwarantu'r gallu i dalu am gostau meddygol ar ôl ymddeol.

Fel cyfrifon ymddeol confensiynol, mae HSAs yn ddarostyngedig i derfynau cyfraniadau, sydd fel arfer yn cynyddu bob blwyddyn. Mae'r IRS hefyd yn caniatáu i bobl 55 a hŷn wneud cyfraniadau dal i fyny i'w HSAs. (Ond cofiwch: mae HSAs yn cael eu cynnig i bobl sydd wedi cofrestru i mewn yn unig cynlluniau iechyd didynnu uchel.)

Er mwyn deall i ba raddau y gall HSA fod yn ffordd effeithiol o dalu costau gofal iechyd ar ôl ymddeol, ceisiwyd archwilio canlyniadau tri dull gwahanol o ymdrin â'r cyfrwng arbed hwn.

Ein Dadansoddiad

Aeth SmartAsset ati i bennu faint y gallai buddsoddwr ei arbed trwy wneud y mwyaf o'i HSA a gwneud cyfraniadau dal i fyny gan ddechrau yn 55 oed. I wneud hyn, fe wnaethom greu tair senario ddamcaniaethol a rhedeg y niferoedd.

Stori yn parhau

Roedd pob senario yn archwilio sut y byddai balans HSA person 55 oed wedi tyfu yn ystod y cyfnod o 10 mlynedd rhwng Ionawr 2012 a Rhagfyr 2021. Tybiwyd bod y tri buddsoddwr wedi dechrau gyda $10,000 yn eu HSAs ond wedi defnyddio strategaeth arbed wahanol:

• Senario 1: Nid yw buddsoddwr damcaniaethol o'r enw Steve yn gwneud unrhyw gyfraniadau ychwanegol i'w HSA o ddechrau 2012 tan ddiwedd 2021.

• Senario 2: Mae buddsoddwr damcaniaethol o'r enw Jermaine yn gwneud y mwyaf o'i HSA bob blwyddyn yn ystod yr un cyfnod o amser.

• Senario 3: Mae buddsoddwr damcaniaethol o'r enw Kim yn gwneud y gorau o'i HSA ac yn gwneud cyfraniadau dal i fyny bob mis hefyd.

Rhagdybiwyd y byddai pob un o'r tri balans HSA wedi'u buddsoddi'n llawn mewn cronfeydd sy'n olrhain y S&P 500 yn ystod y cyfnod hwnnw o 10 mlynedd a chyfrifodd y balansau terfynol gan ddefnyddio perfformiad misol y mynegai.

Yn olaf, yn yr ail a'r trydydd senario, fe wnaethom dybio bod Jermaine a Kim ill dau yn cyfrannu'n gyson at eu HSAs bob mis.

Senario 1: Dim Cyfraniadau HSA

Yn ein senario cyntaf, nid oedd Steve bellach yn cyfrannu at ei HSA yn 55 oed yn 2012. Felly, dros y 10 mlynedd nesaf, roedd twf balans ei gyfrif yn gwbl ddibynnol ar berfformiad yr S&P 500. Yn ffodus i Steve , fe wnaeth ei HSA fwy na threblu mewn gwerth, gan fynd o $10,000 ym mis Ionawr 2012 i $34,300 erbyn diwedd Rhagfyr 2021.

Senario 2: Uchafswm y Cyfraniadau HSA

Yn ein hail senario, gwnaeth Jermaine y cyfraniad blynyddol unigol mwyaf i'w HSA bob blwyddyn yn ystod yr un cyfnod. Yn 2012, roedd hynny'n golygu bod Jermaine yn cyfrannu $258 y mis ($3,100 y flwyddyn). Erbyn 2021, roedd terfyn cyfraniad yr HSA wedi codi'n raddol i $3,600, sy'n golygu bod Jermaine yn arbed $300 y mis yn ei HSA.

Talodd ei arbediad diwyd ar ei ganfed. Yn ystod yr amserlen honno, cyfrannodd Jermaine gyfanswm o $33,850 i'w HSA, a gynyddodd i $100,931 erbyn diwedd 2021!

Senario 3: Uchafswm Cyfraniadau A Chyfraniadau Dal i Fyny

Dewisodd ein trydydd buddsoddwr, a'r un olaf, Kim, godi tâl ychwanegol ar ei chyfrif HSA trwy ychwanegu cyfraniadau dal i fyny ($1,000 y flwyddyn) ar ben uchafswm cyfraniadau unigol. O ganlyniad, gwelodd Kim ei chyfraniadau HSA misol yn mynd o $342 yn 2012 i $383 yn 2021.

Erbyn diwedd 2021, roedd balans HSA Kim wedi chwyddo i $120,854! Mae hynny'n golygu, er gwaethaf cyfrannu dim ond $ 10,000 yn fwy na Jermaine, fe gafodd bron i 20% yn fwy o arian parod yn y pen draw.

Llinell Gwaelod

Er bod HSAs yn ffordd wych o gynilo ar gyfer costau meddygol, maen nhw'n gyfrwng arbedion hirdymor hyd yn oed yn fwy effeithiol diolch i'w manteision treth. Drwy wneud y mwyaf o HSA a gwneud cyfraniadau dal i fyny gan ddechrau yn 55 oed yn 2012 gyda balans cychwynnol o $10,000, byddai unigolyn wedi arbed mwy na $120,000 erbyn diwedd 2021. Gallai'r arian hwnnw fynd yn bell i dalu am feddygol sylweddol biliau a allai bentyrru'n hwyr ar ôl ymddeol.

Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol

• Gall cynllunio ar gyfer ymddeoliad deimlo fel datrys pos cymhleth. Gall cynghorydd ariannol eich helpu i roi’r darnau cywir at ei gilydd drwy asesu eich anghenion a’ch cysylltu â’r gwasanaethau sy’n iawn i chi. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechrau nawr.

• Mae Nawdd Cymdeithasol yn chwarae rhan hanfodol yng nghynlluniau ymddeol llawer. Trwy ohirio Nawdd Cymdeithasol y tu hwnt i'ch oedran ymddeol llawn, gallwch gynyddu eich budd-dal hyd at 8% y flwyddyn tan 70 oed. SmartAsset's Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol Gall eich helpu i benderfynu ar yr amser gorau i hawlio eich budd-daliadau.

• Os ydych chi'n ystyried a Trosi Roth, Mae Vanguard yn awgrymu gwneud cyfres o drawsnewidiadau rhannol yn hytrach nag un trosiad. Gall rhannu'ch trosiad yn drafodion lluosog gyfyngu'n sylweddol ar y trethi y bydd arnoch chi'n ddyledus ar yr arian yn y pen draw, Wedi dod o hyd i Vanguard.

Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.

Am ddatgeliadau pwysig ynghylch SmartAsset, cliciwch yma.

Credyd llun: ©iStock.com/Popova Anastasiia iStock cyfrannwr

Mae'r swydd Mae'r Siart hwn yn Dangos Sut y Gall Cyfrannu at HSA Dalu'n Fawr yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.