Gallai hyn Wneud Eich Premiymau Medicare Hyd yn oed yn Uwch. Dyma Sut i Osgoi IRMAA.

Eleni, mae IRMAAs wedi taro unigolion ag incwm gros wedi'i addasu wedi'i addasu o fwy na $ 91,000, ac ar gyfer cyplau, mwy na $ 182,000. Yn lle talu'r premiwm Medicare blynyddol safonol o $2,041.20, mae unigolion incwm uwch yn talu o $3,006 i $7,874.40. Gall cyplau dalu dwbl hynny.

Bob blwyddyn, mae taliadau Medicare yn cael eu hailosod yn seiliedig ar yr incwm a adroddwyd gan bobl ddwy flynedd ynghynt. Gall hyd yn oed ymddeolwyr nad oedd ganddynt broblem erioed gael eu dallu gan IRMAA ar ôl blwyddyn incwm anarferol o uchel.

Nid yw anwybodaeth yn bleser mewn achosion o'r fath. Yn aml gall pobl wneud addasiadau incwm cyn diwedd y flwyddyn i osgoi trothwy IRMAA, fel gwerthu buddsoddiadau sy’n colli i wrthbwyso enillion cyfalaf. Gall torri incwm cyn lleied â cheiniog dorri bron i $1,000 oddi ar bremiymau Medicare blynyddol unigolyn ar y lefelau isaf, a miloedd ar lefelau uwch.

Dylai pobl sy'n ymddeol gadw llygad am gynnydd mewn incwm posibl. Gall tynnu talp mawr o arian o gyfrif ymddeoliad unigol mewn blwyddyn benodol i brynu car, neu dalu am daith, neu am drawsnewidiad Roth, eu gwthio dros drothwy'r IRMAA.

Dylai cynllunio i osgoi IRMAA ddechrau yn 60 oed a pharhau'n flynyddol oherwydd bod y ffurflen dreth bob blwyddyn yn bwysig, meddai'r cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig Robert Klein, Newport Beach, Calif. Bydd faint o incwm y mae pobl hŷn yn ei ennill yn 63 oed yn pennu eu premiwm pan fyddant yn troi 65, y flwyddyn y mae llawer o ymddeolwyr yn dechrau Medicare.

Pan fydd person yn cyrraedd 72 oed, mae osgoi IRMAA yn mynd yn anoddach oherwydd y dosbarthiadau gofynnol, neu RMDs, gan IRAs. Ymhell cyn bod person yn 72, mae cynllunwyr ariannol yn ceisio cael cleientiaid i leihau balansau trwy drawsnewidiadau Roth felly mae RMDs blynyddol yn llai tebygol o wthio person dros drothwy IRMAA.

Mae unrhyw arian a symudir o IRAs yn cael ei drethu fel incwm y flwyddyn y caiff ei drosi. Ond gall addasiadau bach a wneir dros nifer o flynyddoedd atal y dreth a dalwyd mewn unrhyw flwyddyn unigol, ac unwaith y bydd yr arian yn cael ei roi mewn Roth, bydd yn rhydd rhag RMDs. Mae unrhyw arian a dynnir yn ddi-dreth.

Gall hynny fod ddwywaith yn bwysig i ŵr gweddw neu ŵr gweddw ar ôl i briod farw. Ystyriwch gwpl sy'n cymryd RMDs ar ôl 72 oed a byth yn poeni am IRMAAs oherwydd bod incwm o bensiynau, Nawdd Cymdeithasol, a ffynonellau eraill wedi aros ychydig yn is na'r trothwy IRMAA $ 182,000 ar gyfer cyplau. Yna, priod yn marw. Bydd y goroeswr yn cael ei drethu fel person sengl a bydd yn talu cosbau IRMAA os yw'r incwm yn fwy na $91,000.

Y newyddion da: Gall pobl ffeilio ffurflen SSA-44 gyda'r Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol i adrodd am “ddigwyddiad sy'n newid bywyd,” fel marwolaeth priod, ysgariad, neu roi'r gorau i weithio. Os caiff ei gymeradwyo, bydd hynny'n lleddfu neu'n lleihau IRMAA am flwyddyn.

Un o'r ffyrdd symlaf o dorri incwm ymddeoliad ac osgoi IRMAAs yw dechrau rhoi i elusen yn uniongyrchol allan o IRAs sy'n dechrau yn 70½ oed, meddai Greg Geisler, CPA ac athro cyfrifyddu clinigol Prifysgol Indiana. Ni fydd y dosbarthiadau hynny'n uniongyrchol i elusen yn cyfrif fel incwm. Yn 72 oed, gellir cyfrif y cyfraniadau uniongyrchol hyn gan IRAs fel dosbarthiadau gofynnol heb sbarduno trethi.

Mae amseru yn bwysig, meddai Geisler. Er mwyn cyfrif tuag at RMD, rhaid i'r cyfraniad elusennol gael ei wneud cyn i'r IRA dynnu'n ôl yn flynyddol. Os yw person eisoes wedi derbyn RMD ar gyfer 2022, mae Geisler yn awgrymu aros tan fis Ionawr i wneud y cyfraniad elusennol a’i gyfrif tuag at flwyddyn dreth 2023.

Mae ymddeolwyr yn aml yn methu â sylweddoli y gall dewisiadau ffordd o fyw eu gwthio i mewn i IRMAA. Un camgymeriad cyffredin: gwerthiant tŷ sydd wedi'i amseru'n wael.

Mae Klein yn cyfeirio at gwpl a benderfynodd werthu eu cartref hirhoedlog eleni. Roedd y ddau yn 63, y flwyddyn sy'n pennu eu premiymau Medicare yn 65 oed. Fe'i gwerthodd y cwpl am $1.5 miliwn ac roedd ganddynt ennill trethadwy o $600,000. Fe wnaeth yr ennill hwnnw, ynghyd â $200,000 mewn incwm arall, eu catapultio i'r braced IRMAA uchaf. Mae'n debyg y byddant yn talu tua $9,500 mewn premiymau Medicare ychwanegol o ganlyniad i werthu'r cartref.

Mae'n seiliedig ar fyrstio incwm o flwyddyn, felly efallai na fydd IRMAA ar ôl y flwyddyn honno. Gall penderfyniadau tai eraill yn y pen draw wrthdroi taliadau IRMAA flwyddyn ar ôl blwyddyn.

Roedd gan y cynllunydd ariannol Peter Murphy o Santa Fe, NM, gleientiaid a oedd yn tynnu arian blynyddol mawr o'u IRA i dalu eu morgais ac yn cael eu taro gan daliadau IRMAA.

Awgrymodd Murphy eu bod yn gwerthu buddsoddiadau eraill i dalu'r morgais. Byddai'r gwerthiant yn sbarduno IRMAAs mawr, ond byddai'n llwyddiant am flwyddyn. “Mae un flwyddyn fawr ddrwg yn well na marwolaeth o 1,000 o doriadau,” meddai.

Mae colledion buddsoddi eleni yn rhoi cyfleoedd i osgoi IRMAAs.

Gall dosbarthiadau trethadwy o gronfeydd cydfuddiannol lansio person dros drothwy IRMAA. Roedd gan Leawood, Kan., cynllunydd ariannol Mike Wren gleient gyda daliadau cronfa cilyddol yn debygol o greu problemau IRMAA am flynyddoedd i ddod. “Byddai eu gwerthu yn arwain at enillion mawr, ond mae eu dal yn golygu maes mwyngloddio bob mis Rhagfyr oherwydd dydyn ni byth yn gwybod sut olwg fydd ar y dosbarthiad,” meddai Wren.

Gwerthodd y cleient yr arian eleni, ac osgoi trethi enillion cyfalaf oherwydd iddo wrthbwyso'r ennill trwy werthu buddsoddiadau eraill a cholledion archebu.

E-bost: [e-bost wedi'i warchod]