'Mae hyn yn teimlo'n annheg iawn.' Rwy'n 73 ac yn gweithio'n llawn amser ym myd addysg. Dros 17 mlynedd, dim ond un taliad hwyr a wneuthum ar fy menthyciadau myfyrwyr. Mae gen i $12K o hyd. Gallwch chi helpu?

Cwestiwn: Rwy'n 73 oed. Cymerais fenthyciadau myfyrwyr ym 1999 a chyfuno yn 2004. Dim ond un taliad hwyr yr wyf wedi'i wneud yn yr 17 mlynedd yr wyf wedi'i ad-dalu. Gweithiais yn llawn amser mewn dwy brifysgol gyhoeddus o raddio yn 2001 i ymddeoliad 2014. Ar ôl gwneud cais am faddeuant benthyciad, cefais fy hysbysu nad yw taliadau a wnaed cyn 2007 yn cyfrif. Nid yw'r taliadau rwyf wedi'u gwneud ar ôl ymddeol yn cyfrif. Mae gennyf falans o $12,000. Mae hyn yn teimlo'n annheg iawn ar ôl 17 mlynedd o ddim taliadau wedi'u methu a dim ond un taliad hwyr. Oes gennych chi unrhyw gyngor?

Cael trafferth gyda benthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ateb: “Mae’n debyg y gallwch chi wneud popeth yn iawn—gweithio mewn gwasanaeth cyhoeddus a gwneud eich taliadau—a dal heb gael maddeuant oherwydd y biwrocratiaeth sy’n gynhenid ​​yn y system,” meddai Anna Helhoski, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr NerdWallet. I’r rhai anghyfarwydd, mae’r rhaglen Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus (PSLF) yn maddau’r balans sy’n weddill ar fenthyciadau uniongyrchol ar ôl i 120 o daliadau misol cymwys gael eu gwneud o dan gynllun ad-dalu cymwys - ond mae hyd yn oed yr Adran Addysg ei hun yn nodi bod diffygion yn y rhaglen hon: “ Mae'r Rhaglen Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus (PSLF) yn addewid pwysig - ond heb ei fodloni i raddau helaeth - i ddarparu rhyddhad dyled i gefnogi'r athrawon, nyrsys, diffoddwyr tân, ac eraill sy'n gwasanaethu eu cymunedau trwy waith caled sy'n hanfodol i lwyddiant ein gwlad, ”mae'n ysgrifennu . 

Fodd bynnag, “mae yna atebion ar waith ar hyn o bryd i geisio unioni rhai o ddiffygion y rhaglen,” meddai Helhoski. Yn wir, ym mis Hydref, cyhoeddodd yr adran gyfres o newidiadau a allai helpu benthycwyr. Dyma grynodeb: “Byddwn yn cynnig hepgoriad â therfyn amser fel y gall benthycwyr myfyrwyr gyfrif taliadau o bob rhaglen benthyciad ffederal neu gynlluniau ad-dalu tuag at faddeuant. Mae hyn yn cynnwys mathau o fenthyciadau a chynlluniau talu nad oeddent yn gymwys yn flaenorol. Byddwn yn mynd ar drywydd cyfleoedd i awtomeiddio cymhwysedd PSLF, rhoi ffordd i fenthycwyr gywiro gwallau, a’i gwneud hi’n haws i aelodau’r fyddin gael clod tuag at faddeuant tra byddant yn gwasanaethu.” Darllenwch fwy yma.

Cysylltwch â'ch gwasanaethwr benthyciad ffederal ac eglurwch eich sefyllfa eto, mae'n cynghori Andrew Pentis, cynghorydd benthyciad myfyriwr ardystiedig ac arbenigwr cyllid addysg yn Student Loan Hero. Ond sylwch, yn anffodus, ei bod yn bosibl na fydd gweddill eich balans yn cael ei ddileu. “Mae hynny oherwydd mai dim ond am daliadau a wnaed ar ôl 2007 y gallwch chi dderbyn credyd o hyd ac mae angen i chi gyrraedd y trothwy talu 120 o hyd. Maen tramgwydd personol arall yw os gwnaethoch daliadau tra'ch bod yn ymddeol a ddim yn gweithio'n llawn amser. Ni fyddai’r taliadau hynny’n cyfrif o hyd tuag at y gofyniad taliad 120 ar gyfer PSLF,” meddai Pentis. 

Fel arfer, er mwyn i’ch dyled gael ei rhyddhau trwy Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus, rhaid i chi wneud taliadau bob mis dros gyfnod o tua 10 mlynedd, tra’n gweithio’n llawn amser i gyflogwr cymwys, gwasanaeth cyhoeddus, fel y llywodraeth neu brifysgol gyhoeddus. . “Mae yna dunnell o rybuddion yn y broses hon a all arwain at anghymwys. Mae'n rhaid i chi gael benthyciad uniongyrchol, er enghraifft, sy'n golygu bod yn rhaid i chi fel arfer gyfuno benthyciadau lluosog yn un benthyciad ac mae'r holl daliadau a wneir cyn cydgrynhoi yn anghymwys ar gyfer PSLF. Mae'n rhaid i chi hefyd gofrestru ar gyfer ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm, a fydd yn ailosod eich llinell amser talu, sy'n golygu bod yr holl daliadau a wneir cyn cofrestru yn anghymwys ar gyfer PSLF,” meddai Helhoski. Sylwch fod rhai o reolau cynllun ad-dalu amodol wedi’u hatal dros dro, fel yr eglura’r llywodraeth yma: “Nawr, am gyfnod cyfyngedig o amser, gall benthycwyr dderbyn credyd am gyfnodau ad-dalu yn y gorffennol na fyddent fel arall yn gymwys ar gyfer PSLF.” Gweler y manylion yma.

Pasiodd yr hyn a elwir yn Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus Ehangedig Dros Dro o dan gynllun gwariant ffederal ym mis Mawrth 2018 ac roedd yn cynnwys cronfa $ 350 miliwn ar gyfer benthycwyr a oedd fel arall yn bodloni amodau ar gyfer PSLF, ond a gofrestrwyd ar gam yn y cynllun ad-dalu anghywir. Ac fel y trafodwyd uchod, yn ddiweddar, rhoddwyd hepgoriad dros dro ar waith i'w gwneud yn haws cyfrif taliadau anghymwys yn flaenorol. “Mae hyn yn golygu y gall benthycwyr gael eu taliadau benthyciad i gyfrif tuag at PSLF hyd yn oed os cawsant eu gwneud ar y math anghywir o fenthyciad, eu bod wedi’u cyfuno’n flaenorol, eu gwneud yn y cynllun ad-dalu anghywir, eu gwneud yn hwyr neu eu bod ar seibiant tra roedd benthyciwr ar ddyletswydd weithredol yn y fyddin,” meddai Helhoski. Yn yr achos hwn, byddai'n gwneud synnwyr i chi ffonio'r cyhoeddwr i weld a allwch chi fod yn gymwys. 

Yn fwy na hynny, dywed Helhoski y gall benthycwyr gydgrynhoi eu benthyciadau myfyrwyr trwy'r safle cymorth myfyrwyr ffederal a chyflwyno'r ffurflen PSLF. Os nad yw'ch holl daliadau $12,000 wedi'u cyfuno, gallwch gyfuno benthyciadau ffederal lluosog yn un benthyciad ac er y gallai ostwng eich taliadau, bydd swm eich llog yn cynyddu. “Ond mae ar gael am gyfnod cyfyngedig yn unig - tan ddiwedd mis Hydref 2022,” meddai Helhoski. 

Mae Don Grant, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Fortis Advisors, yn argymell paratoi e-bost at Federal Loan Servicing sy'n gofyn i'r Adran Addysg ailystyried eich cymhwysedd ar gyfer Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus. “Cynhwyswch yr un enw ag y gwnaethoch gyflwyno’r cais PSLF a’r dyddiad geni oddi tano yn yr e-bost a’i anfon ato [e-bost wedi'i warchod],” meddai Grant.

Er bod rhaglen PSLF wedi cael llawer o broblemau, dywed Grant, “Byddwn yn ei hannog yn fawr i ailymgeisio a chadw ati. Dywedwyd bod llawer o fenthycwyr cymwys wedi'u gwadu, ond mae newidiadau a gwelliannau wedi'u gwneud a gynlluniwyd i glirio mwy o ymgeiswyr a darparu rhyddhad dyled.”

*Mae cwestiynau wedi'u golygu o fyrder ac eglurder.