Mae'r economegydd hwn a addysgwyd yn Harvard yn dweud bod ymddeol yn gynnar yn gam y byddwch yn ei 'ddifaru' - dyma 3 problem fawr gyda'i hongian yn eich 50au

Ymddeol yn gynnar? Fel y dywed yr hen ddywediad, mae hynny'n waith da os gallwch chi ei gael. Ond fel y noda economegydd PhD uchel ei barch o Harvard, mae gormod o Americanwyr ei gael heb gynilo digon ar ei gyfer.

Roedd Americanwyr ar ddiwedd eu gyrfa yn wynebu temtasiwn fawr yn ystod y pandemig: Gyda bywyd swyddfa wedi'i leihau i weithio o bell a'r farchnad stoc yn cynyddu 401 (k) o gyfrifon, daeth ymddeoliad cynnar yn un o'r termau a chwiliwyd fwyaf ar y we.

Felly pam fod y cynllun hwnnw, yng ngeiriau’r economegydd Laurence Kotlikoff, yn “un o’r camgymeriadau arian gwaethaf” y gallwch chi ei wneud?

I ddechrau, mae'r farchnad wedi cilio ers hynny, gan ddileu llawer o enillion y pandemig a deffro llawer o'u breuddwydion ymddeoliad cynnar.

Ond mae'r rhesymau dros amheuaeth Kotlikoff yn mynd yn ddyfnach.

Peidiwch â cholli

'Cynilwyr melys'

Ychydig o bethau sy'n amlygu arferion ariannol rhywun fel cynllunio ymddeoliad. Mae cynilwyr defodol ymosodol a ddechreuodd yn gynnar yn cael eu gwobrwyo â balansau cyfrif sy'n cynyddu'n ddibynadwy, a godir yn ormodol gan ail-fuddsoddiadau difidend a llog cyfansawdd.

Ond y gwir amdani yw nad yw miliynau o Americanwyr yn cynilo digon ar gyfer ymddeoliadau traddodiadol, heb sôn am yr ymadawiadau cynnar sy'n cael eu hystyried gan 50-rhywbeth - cam y mae Kotlikoff yn dweud y byddant yn “difaru” oni bai eu bod yn addasu eu disgwyliadau neu'n rhoi'r gorau i'r cynllun yn gyfan gwbl. .

“Rydyn ni, fel grŵp, yn gynilwyr drwg, gan wneud ymddeoliad cynnar yn anfforddiadwy,” meddai Kotlikoff wedi ysgrifennu mewn colofn westai ar gyfer CNBC. “A siarad yn ariannol, yn gyffredinol mae’n llawer mwy diogel ac yn llawer callach ymddeol yn hwyrach.”

Dylid nodi bod Kotlikoff yn dod â’i ddadl i ben trwy ddatgan ei fod yn bwriadu “marw yn y cyfrwy” oherwydd ei fod wrth ei fodd â’r hyn y mae’n ei wneud. Ond efallai y bydd gan y rhai sydd wedi blino ar ddringo corfforaethol neu adrodd i reolwr gynlluniau gwahanol ar gyfer eu blynyddoedd aur.

Stori yn parhau

Faint sy'n wirioneddol barod amdano?

Datgelodd arolwg diweddar gan y Gronfa Ffederal mai'r arbedion canolrif yng nghyfrifon ymddeol Americanwyr oedd $65,000. Roedd gan gynilwyr hŷn rhwng 55 a 64 oed werthoedd cyfrif canolrifol o tua $134,000, ymhell islaw’r hyn y byddai ei angen arnynt wrth i ddisgwyliadau oes godi, pwysau chwyddiant yn parhau a chostau iechyd parod cynyddol ddwyn eu doll.

Tanamcangyfrif costau gofal iechyd

Canfu astudiaeth yn gynharach eleni gan y Ganolfan Ymchwil Ymddeoliad yng Ngholeg Boston datgysylltiad sylweddol o ran sut mae darpar ymddeolwyr yn canfod effeithiau anweddolrwydd a hirhoedledd y farchnad wrth gyfrifo eu cynlluniau ôl-waith.

Canfu'r adroddiad fod llawer yn goramcangyfrif effaith gyrations marchnad ac yn talu llai o sylw i ba mor hir y byddant yn byw a faint fydd yr hirhoedledd hwnnw'n effeithio ar eu harian. Mae treuliau iechyd annisgwyl—heb sôn am ofal hirdymor—yn straen sylweddol ar gronfeydd ymddeoliad.

Daeth data’r astudiaeth, yr awdur Wenliang Hou i’r casgliad, “yn cadarnhau pwysigrwydd hirhoedledd a risg i’r farchnad, gan danlinellu’r angen am incwm oes naill ai drwy Nawdd Cymdeithasol neu flwydd-daliadau’r sector preifat. Yn olaf, mae gofal hirdymor hefyd yn risg sylweddol y mae pobl sy’n ymddeol yn ei hwynebu, ond yn un y maent yn aml yn ei thanamcangyfrif.”

Nawdd Cymdeithasol Sigledig

Efallai y bydd arwyddion calonogol ym mhrif rwyd diogelwch cymdeithasol y llywodraeth ffederal. Mae taliadau Nawdd Cymdeithasol yn cynyddu yn 2023, a bydd sawl newid i'r rheol yn rhoi hwb i dderbynwyr a arhosodd i dapio'r system.

Ond mae Nawdd Cymdeithasol ar amserydd ar hyn o bryd. Heb newidiadau ar y lefel ffederal, mae economegwyr yn amcangyfrif y brif gronfa sy'n cefnogi Nawdd Cymdeithasol yn rhedeg yn isel erbyn 2034. Gallai derbynwyr weld llai nag 80 y cant o'r buddion yr oeddent yn eu disgwyl.

Mae economegwyr wedi rhybuddio ers tro rhag dibynnu’n ormodol ar Nawdd Cymdeithasol, ac mae llawer ohonynt yn annog buddsoddwyr i adeiladu cynlluniau ymddeol sy’n tybio y bydd y rhaglen wedi diflannu.

Y prif gyngor gan Kolitkoff - yn ogystal ag eraill o ran ymddeol neu fanteisio ar fudd-daliadau Nawdd Cymdeithasol - yw aros, ac yn lle hynny ystyried cynyddu'ch cynilion a'ch buddsoddiadau tra byddwch chi'n parhau i weithio. Bydd yr amser ychwanegol yn cadw'ch buddsoddiadau i weithio'n galetach ac yn hirach, a gohirio Nawdd Cymdeithasol budd-daliadau yn golygu taliad misol mwy i lawr y ffordd.

Beth i'w ddarllen nesaf

Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.