Dros y ddwy flynedd ddiwethaf, mae prisiau tai wedi codi'n aruthrol yng nghanol effeithiau cyfunol pandemig byd-eang a phrinder stocrestr tai. Rhwng 2020 a 2022, cynyddodd prisiau cartrefi 30%, yn ôl Freddie Mac. Ac erbyn 2022, y pris gwerthu canolrif ar gyfer cartref yn yr UD oedd $397,549, yn ôl Redfin.
Ynghanol yr holl bwysau hyn, cyfraddau llog morgais wedi bod yn codi'n sydyn hefyd, gan wneud taliadau misol hyd yn oed yn fwy brawychus. Mae'r gyfradd morgais gyfartalog genedlaethol bellach yn 6.9%, sydd 3.8 pwynt yn uwch na'r llynedd ar hyn o bryd, yn ôl Redfin.
Mae llawer o ffactorau i'w hystyried wrth benderfynu faint o gartref y gallwch fforddio ei brynu, ac mae cyflog yn ddarn mawr o'r hafaliad. Crynhodd golygyddion Fortune Recommends y niferoedd i edrych ar ba gyflog y byddai angen i rywun ei ennill er mwyn fforddio cartref $400,000 yn yr UD
Mae'r dringo serth o brisiau cartref
Mae taith wyllt y diwydiant eiddo tiriog dros yr ychydig flynyddoedd diwethaf wedi'i dogfennu'n dda.
Ym mis Hydref 2019, roedd y pris gwerthu canolrif ar gyfer cartref yn $293,109, yn ôl data Redfin. Ond arweiniodd ymddangosiad pandemig COVID-19 ym mis Ionawr 2020 at storm berffaith o rymoedd y farchnad a ysgogodd prisiau cartrefi i fyny. Roedd hyn yn cynnwys cyfraddau llog morgeisi isel nag erioed, prinder stocrestr tai wrth i bobl lochesu yn eu lle ac atal rhag rhestru cartrefi ar werth, a mwy o gystadleuaeth prynu cartref yn cael ei gyrru gan oruchafiaeth sydyn gwaith o bell.
“Yn 2021, fe werthodd y genedl fwy o gartrefi nag oedd ganddi yn y pum mlynedd diwethaf,” meddai Scott Bergmann, asiant gyda Realty Un. “Un o’r rhesymau mwyaf i brisiau cartrefi godi cymaint oedd y cyfraddau llog isel, a oedd yn annog ac yn cyffroi mwy o brynwyr i neidio i mewn i’r farchnad prynu cartref. Pan neidiodd mwy o brynwyr tai i’r farchnad a oedd yn cynyddu’r galw—ond ni chynyddodd y cyflenwad…felly roedd hynny’n golygu bod prynwyr yn cystadlu’n drwm am brynu cartref, a bu’n rhaid i lawer o brynwyr dalu cryn dipyn dros y pris gofyn, er mwyn bod y rhedwr blaen gyda gwerthwyr tai.”
Oherwydd bod prynwyr wedi ymestyn eu hunain cymaint i guro eu cystadleuaeth, daeth cynigion o $50,000 neu fwy dros y pris gofyn yn gyffredin. Ymlaen yn gyflym i 2022, a'r canlyniad yw pris gwerthu cartref canolrifol sydd wedi dringo i $397,549 ledled y wlad, sydd, ynghyd â chynnydd diweddarach mewn cyfraddau llog morgais, yn faich sylweddol i lawer o ddarpar brynwyr tai.
Sut mae codiadau mewn cyfraddau llog yn effeithio ar fforddiadwyedd
Cyfraddau llog yw'r darn mawr arall o'r pos o ran fforddiadwyedd tai ar hyn o bryd. Dros y flwyddyn ddiwethaf, mae'r Mae'r Gronfa Ffederal wedi cynyddu'r gyfradd cronfeydd ffederal chwe gwaith, sydd yn ei dro wedi cynyddu cost benthyca defnyddwyr, gan gynnwys ar gyfer morgeisi.
Yn ôl Redfin, roedd cyfraddau llog ym mis Ionawr 2022 yn dal yn gymharol isel, ar gyfartaledd o 3.4%. Ond erbyn mis Hydref eleni, roedden nhw wedi cyrraedd cyfartaledd o 6.9%. Mae'r newid hwnnw wedi arwain at ganlyniadau aruthrol i brynwyr ac yn fisol morgais taliadau.
“Ym mis Ionawr, fe allech chi brynu cartref $400,000 a chael prifswm a thaliad llog o $1,550 y mis ar 3.125%. Nawr bod y cyfraddau oddeutu 7%, byddai morgais misol prynwr yn cynyddu tua $800 y mis,” meddai Derek Amos, uwch-drefnydd benthyciad morgais gyda Cydfuddiannol o Forgais Omaha.
Y newyddion drwg, yn y tymor byr o leiaf, yw bod cyfraddau'n debygol o ddal i ddringo cyn iddynt ddechrau mynd i lawr eto. Mae disgwyl i'r Gronfa Ffederal gyhoeddi cynnydd arall yn y gyfradd ganol mis Rhagfyr. “Bydd cyfraddau yn dod i lawr yn y pen draw. Ond mae’n bosib y byddan nhw’n dod yn nes at 9% cyn i hynny ddigwydd. Fyddan nhw byth lle roedden nhw yn 2021,” meddai Amos.
Faint sydd angen i chi ei wneud i fforddio cartref $400,000
Felly gyda'r holl ffactorau hyn mewn golwg, faint sydd angen i chi ei ennill er mwyn gallu fforddio'r pris gwerthu canolrif presennol ar gyfer cartref yn yr Unol Daleithiau yn rhesymol?
Yn ôl Brian Walsh, PPC ac uwch reolwr cynllunio ariannol ar gyfer SoFi, cwmni fintech, dylai eich cyflog net, neu fynd adref, fod rhwng $10,500 a $11,000 y mis yn fras i fforddio tŷ $400,000. Fel cyflog blynyddol, byddai hynny rhwng $165,000 a $195,000 yn dibynnu ar eich cyflwr preswyl, statws ffeilio treth, a daliadau eraill, meddai Walsh.
Mae cyfrifiad Walsh yn seiliedig ar nifer o ragdybiaethau cost.
“Y taliad misol cyfartalog ar gyfer cartref $400,000 yw $3,037,” meddai Walsh. “Mae hynny’n seiliedig ar y taliad i lawr nodweddiadol o brynwr cartref tro cyntaf o 7%, cyfradd llog gyfartalog o 6.61%, cyfradd treth eiddo gyfartalog o 1%, cyfartaledd yswiriant perchnogion tai o $140 y mis, a'r cyfartaledd Yswiriant Morgais Preifat o 0.6%.”
Mae canllaw cyflog Walsh hefyd yn seiliedig ar y syniad na ddylai taliad morgais, gan gynnwys trethi eiddo ac yswiriant, fod yn fwy na 28% o'ch incwm gros. Fodd bynnag, efallai na fydd yr argymhelliad hwn yn briodol yn dibynnu ar eich ymrwymiadau ariannol a dyled eraill.
“Os oes gennych chi gostau mawr eraill fel taliadau dyled neu ofal plant, gall fod ychydig yn fwy heriol dilyn y rheol hon,” eglura Walsh.
Mae hefyd yn bwysig nodi y gall y ffigur taliad morgais misol a ddyfynnwyd gan Walsh ar gyfer cartref $400,000 amrywio'n sylweddol yn dibynnu ar bron pob un o'r newidynnau a ddefnyddir yn ei gyfrifiadau. Er enghraifft, os bydd prynwr yn dod â thaliad mwy i lawr i'r bwrdd, bydd hynny'n lleihau'r swm sy'n cael ei fenthyca ac felly swm y taliadau morgais misol.
Yn ogystal, os oes gan brynwr daliad i lawr o fwy nag 20%, mae gofynion Yswiriant Morgeisi Preifat fel arfer yn cael eu dileu, gan ddileu'r gost honno o'r hafaliad. Mae lleoliad cartref hefyd yn effeithio ar gostau cyffredinol gan gynnwys baich y dreth eiddo a threuliau yswiriant.
Llinell waelod, meddai Walsh? Mae'n bwysig rhedeg y rhifau yn seiliedig ar eich cyllideb ac amgylchiadau unigryw. Gallwch ddefnyddio cyfrifiannell morgais i blygio eich rhifau i mewn i weld faint yn union o gartref y gallwch ei fforddio.
Ond ychwanega, does dim gwadu bod prynwyr tai mewn sefyllfa gynyddol anodd wrth i brisiau tai godi.
“Bydd angen i fenthycwyr naill ai gael incwm uwch neu wneud taliadau i lawr mwy i gadw lefel eu dyled-i-incwm yn rhesymol,” meddai Walsh.
Mae'r bwyd parod
Wrth i'r farchnad eiddo tiriog barhau i esblygu, felly hefyd y gofynion cyflog ar brynwyr tai. Bydd dod â thaliad mwy i lawr i'r bwrdd yn ddefnyddiol yn yr amgylchedd presennol, ond ni waeth faint o arian y byddwch chi'n dod ag ef i'r gwerthiant, gwnewch yn siŵr eich bod chi'n rhedeg y rhifau'n ofalus a chadarnhewch fod taliad morgais yn cyd-fynd yn gyfforddus â'ch incwm a'ch cyllideb.
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
Mae'r dosbarth canol Americanaidd ar ddiwedd cyfnod
Y 5 camgymeriad mwyaf cyffredin y mae enillwyr y loteri yn eu gwneud
Yn sâl gydag amrywiad Omicron newydd? Byddwch yn barod am y symptom hwn
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html