'Nid yw hyn byth yn cael ei gynnwys yn yr hafaliad.' Un peth mawr y mae pobl yn anghofio ei ystyried wrth feddwl faint sydd angen iddynt ymddeol

Yn wir, yr un cwestiwn ar lawer o’n meddyliau yw faint sydd angen i ni ymddeol. Yn anffodus, os ydych chi'n chwilio am ymateb rhifiadol syml, bydd y rhan fwyaf o arbenigwyr yn dweud wrthych nad yw'r ateb mor hawdd â hynny. Dyma rai o'r cwestiynau i'w gofyn i chi'ch hun cyn i chi ddarganfod hyn.

Cwestiwn 1: Beth yw fy nisgwyliadau ar gyfer ymddeoliad? 

Mae faint sydd ei angen arnoch i ymddeol yn dibynnu ar eich disgwyliadau ar gyfer bywyd ar ôl ymddeol. Mewn geiriau eraill, cyn gofyn i chi'ch hun faint sydd angen i chi ymddeol, dylech fod yn gofyn hyn i chi'ch hun: Beth yw fy nisgwyliadau ar gyfer ymddeoliad?

Ble rydych chi'n byw yw un o'r ffactorau mwyaf pan ddaw'n fater o benderfynu faint o arian y bydd angen i chi roi cyfrif amdano. Yn dibynnu ar eich lleoliad a pha draethau rydych chi'n bwriadu eistedd arnynt, gallai'r gost honno godi'n raddol. Mae eich cynlluniau i weithio ar ôl ymddeol, teithio, gwario ar wyrion, gofal iechyd a hobïau hefyd yn ddim ond rhai o’r ffactorau posibl a allai wthio’r nifer hwnnw’n uwch, neu’n is, nag y gallech fod yn ei ddisgwyl. 

Ar gyfer un, efallai y byddai’n werth ystyried bod yn berchen ar gartref yn erbyn rhentu er mwyn “cynllunio ar gyfer chwyddiant a’i reoli i ryw raddau,” awgrymodd Marianela Collado, cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig, uwch gynghorydd cyfoeth a Phrif Swyddog Gweithredol Tobias Financial yn Plantation, Florida. Ychwanegodd y gallai ystyried costau byw mewn gwladwriaeth arall, neu hyd yn oed gwlad arall, gael effaith gadarnhaol ar y cynllun os yw costau byw yn llawer is. “Heck, yn lle bod angen $5 miliwn, efallai mai dim ond $3 miliwn ydyw os yw'n cymryd hanner cymaint o arian i fyw y tu allan i'r UD”

Cwestiwn 2: Beth yw fy amcangyfrif o gost ymddeoliad?

Wrth gwrs, mae hynny'n llawer i'w brosesu, felly os ydych chi eisiau cyfrifiad cefn yr amlen ar faint y bydd yn ei gostio i ymddeol, mae rhai manteision yn awgrymu mai rheol gyffredinol wrth adeiladu wy nyth yw ceisio ei ddisodli. rhywle rhwng 70% a 90% o'ch incwm cyn-ymddeol dros y nifer o flynyddoedd rydych yn bwriadu aros wedi ymddeol (mwy ar hynny yn ddiweddarach). Bydd hynny’n amrywio yn dibynnu ar nifer o ffactorau megis y gyfradd dreth gyfartalog yn y wladwriaeth yr ydych yn bwriadu ymddeol ynddi, p’un a ydych yn bwriadu parhau i gynhyrchu incwm ai peidio, neu hyd yn oed eich arferion gwario disgwyliedig, yn ôl Caleb A. Pepperday, cynllunydd ariannol ardystiedig gyda JFS Wealth Advisors yn Pittsburgh. 

Er hynny, er bod Pepperday yn cytuno bod ymddeolwyr fel arfer yn gwario tua 70% i 80% o'u hincwm cyn-ymddeol ar ôl ymddeol, mae'n nodi, oherwydd yr allgleifion hyn a mwy, nad oes unrhyw rif hud mewn gwirionedd ar gyfer y swm y dylech fod wedi'i gynilo. “Mae’n dibynnu ar fyrdd o ffactorau,” meddai Pepperday. “Efallai y bydd angen llawer llai ar rywun sy’n derbyn pensiwn misol yn ychwanegol at 401(k) a Nawdd Cymdeithasol na rhywun sy’n dibynnu ar Nawdd Cymdeithasol yn unig a’u hasedau 401k i’w cael trwy ymddeoliad.”

Er bod ei effeithiolrwydd wedi'i drafod, mae cyfrifiad cefn yr amlen arall sy'n werth ei wneud yn archwilio'r rheol 4% - rheol gyffredinol sy'n awgrymu bod ymddeolwyr yn tynnu tua 4% o'u cynilion yn ôl yn ystod blwyddyn gyntaf eu hymddeoliad ac addasu ar gyfer chwyddiant. bob blwyddyn am y 30 mlynedd nesaf. “Yn gyffredinol, fe'ch cynghorir i beidio â thynnu mwy na 4% bob blwyddyn o'ch portffolio ymddeoliad os nad oes rhaid i chi,” meddai Pepperday. “Er enghraifft, os ydych chi’n disgwyl gwario $75,000 y flwyddyn a bod Nawdd Cymdeithasol yn darparu $35,000 o’r incwm hwn, byddai angen tua $1 miliwn arnoch i gynhyrchu’r $40,000 sy’n weddill, gan dybio cyfradd tynnu’n ôl o 4%.”

Unwaith y byddwch yn gwybod hynny i gyd, bydd angen i chi haenu yn yr hyn a ddysgoch am eich disgwyliadau ar ôl ymddeol. Efallai nad oes angen 90% o'ch incwm arnoch chi, os ydych chi'n bwriadu bod yn berchen yn llwyr ar gartref mewn lle llawer rhatach rydych chi'n byw ynddo nawr, er enghraifft. A chofiwch: Mae faint o arian sydd ei angen arnoch chi yn benderfyniad personol sy'n dibynnu ar fwy na dim ond nifer ac amcangyfrifon, meddai Marguerita Cheng, Prif Swyddog Gweithredol Blue Ocean Global Wealth.

“Mae’r penderfyniad nid yn unig yn dibynnu ar amgylchiadau ariannol ond hefyd amgylchiadau personol fel sefyllfa deuluol, mynediad at ofal iechyd, oedran, ffynonellau incwm, ac ati,” meddai Cheng. “Mae’r nifer yn wahanol i bawb. Wrth weithio gyda chleientiaid, rydym am wneud yn siŵr bod ganddyn nhw swm rhesymol o gyfoeth, iechyd da ac amser i fwynhau eu hymddeoliad.”

Cwestiwn 3: Pa mor hir ddylwn i gynllunio ar gyfer cael yr arian yn para?

Yn 2020, disgwyliad oes yn yr Unol Daleithiau oedd 77, yn ôl y DCC. Ond mae manteision yn dweud oni bai bod gennych chi reswm cymhellol - fel cyflwr iechyd cronig - i feddwl fel arall, byddwch chi eisiau cynllunio i fyw'n hirach.

Dywed Roger D. Oprandi, cynghorydd cyfoeth preifat yn Ameriprise Financial Services ym Miami, y dylem gynllunio i fyw tan tua 95, ac yna gwneud y cyfrifiad hwn: “Byddwn i'n dechrau trwy wybod beth yw eich gwir gostau ymroddedig; costau tai, bwyd, a phethau hanfodol eraill, ”meddai Oprandi. “Blynyddolwch y rhif a thynnu eich Nawdd Cymdeithasol a phensiynau eraill. Rhannwch y gwahaniaeth gyda 0.04 neu 0.035, i fod yn geidwadol. Nid yw hyn yn berffaith ond mae'n ddechrau da ac yn gyfrifiad hawdd,” ychwanegodd gan gyfeirio at y rheol tynnu'n ôl o 4%.  

Cwestiwn 4: Beth am gostau gofal iechyd ar ôl ymddeol? 

Dywed Christopher Lyman, cynghorydd yn Allied Financial Advisors yn y Drenewydd, Pennsylvania, er nad yw cleientiaid o reidrwydd yn byw'n hirach, mae'n ymddangos bod y rhai sy'n gwneud hynny yn aml yn gwneud hynny â chyflyrau iechyd cronig i ymdopi â nhw. “Mae hyn yn arwain at angen gormod o arian ar gyfer arbenigwyr meddygol, meddyginiaethau, ac addasiadau i’ch cartref/pryniannau i addasu’r ffordd rydych chi’n cwblhau eich tasgau dyddiol.” 

I fod yn sicr, gall cwpl sy'n 65 oed neu'n hŷn ddisgwyl gwario tua $315,000 ar ofal iechyd a threuliau meddygol trwy gydol eu hymddeoliad, yn ôl datganiad diweddar. astudio o Fidelity. Ar gyfer dynion sengl, mae'r nifer hwnnw tua $150,000 ar gyfer dynion, tra gall menywod ddisgwyl gwario $165,000 ar gyfartaledd. Nid yw hynny'n cynnwys a yw'r cleient hwnnw eisiau symud i ryw fath o gyfleuster byw â chymorth, yn ôl Lyman. Yn wir, mae Lyman yn rhybuddio bod y costau sy’n gysylltiedig â gofal hirdymor yn aml wedi “anweddu’n llwyr” ystadau gyda $2 filiwn neu lai mewn rhychwant o bum neu 10 mlynedd yn unig.

Yn y pen draw, mae costau meddygol yn disodli gwariant blynyddol ymddeoliad ar forgais, meddai Spencer Betts, cynllunydd ariannol ardystiedig, prif swyddog cydymffurfio ac ymgynghorydd ariannol yn Bickling Financial yn Lexington, Massachusetts. “Fel arfer tra byddwch yn gweithio, eich costau tai yw eich costau mwyaf,” dywed “Mae hynny’n aml yn troi drosodd i ofal iechyd pan fyddwch yn ymddeol.”

Ychwanegodd Cheng ei bod yn “bwysig cynllunio ar gyfer y gwahanol gyfnodau o ymddeoliad, gan gynnwys digwyddiad gofal tymor hir. Mae costau gofal iechyd a gofal hirdymor yn chwyddo’n gyflymach na’r nwyddau a’r gwasanaethau cyffredinol.”

Cwestiwn 5: Pa fathau eraill o dreuliau a ffactorau nas rhagwelwyd y dylwn eu hystyried?

Ar wahân i gostau gofal iechyd, y ffactor mwyaf sy'n cael ei ystyried yn anaml yw cymorth ariannol anwyliaid, meddai Tom Balcom, cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd 1650 Wealth Management yn Lauderdale-by-the-Sea, Florida - yn benodol, y cymorth i blant ac wyrion sy'n oedolion.

“Nid yw hyn byth yn cael ei gynnwys yn yr hafaliad ac mae llawer o fy nghleientiaid yn mynd i’r afael â’r mater hwn yn barhaus,” meddai Balcom, gan ychwanegu nad yw’n anghyffredin i blentyn sy’n oedolyn, “ysgaru, colli swydd neu brofi digwyddiad annisgwyl arall. ac yna maent yn troi at eu rhiant wedi ymddeol neu nain neu daid i gynnig cymorth.”

Pethau eraill efallai nad ydych yn disgwyl gwario eich arian caled arnynt ar ôl ymddeol? Mae atgyweiriadau cartref a threuliau deintyddol ymhlith y prif dreuliau nas rhagwelwyd, yn ôl ymchwil gan Gymdeithas yr Actiwarïaid. Dywed bron i 30% o’r rhai sy’n ymddeol fod atgyweiriadau ac uwchraddio cartrefi wedi eu dal yn wyliadwrus, tra bod 25% yn dweud bod costau deintyddol yn llawer uwch na’r disgwyl, yn ôl yr adroddiad. Mae pethau eraill yn cynnwys cost delio â salwch, twyll neu sgamiau, argyfyngau teuluol a hyd yn oed gweddwdod.

Gall ffactorau eraill y tu hwnt i gostau hefyd synnu pobl. Yn wir, dywedodd Betts fod llawer o'i gleientiaid yn mynd i'r afael â pha mor derfynol y gall y penderfyniad i adael swydd â chyflog uchel ar gyfer ymddeoliad fod mewn gwirionedd. Unwaith y byddwch chi wedi penderfynu gadael y gweithlu o'r diwedd, mae dychwelyd i'r gwaith yn gallu bod yn her, rhybuddiodd.

“Os ydych chi’n rheolwr a’ch bod chi’n ymddeol y flwyddyn nesaf, a’ch bod chi’n ymddeol yn rhy gynnar, dydych chi ddim yn mynd i allu mynd yn ôl a chael y rôl reoli honno eto,” meddai. “Rydyn ni'n ei weld yn gyson. Dyna un o'r pethau hynny lle pan fyddwch chi'n barod i ymddeol, mae'n benderfyniad di-droi'n-ôl. Mae gwneud yn siŵr 'ydw, rydw i'n mynd i wneud hyn a chael yr arian, yr adnoddau a'r ffordd o fyw,' yn hollbwysig.”

Meddwl efallai y byddwch chi'n mynd yn ôl i weithio'n rhan amser i helpu i dalu rhai o gostau ychwanegol eich lleoliad jet rhyngwladol? Mae Betts yn awgrymu ystyried gwneud hynny fel ymgynghorydd ac egluro'n glir yr hyn yr ydych yn fodlon ei wneud a'r hyn nad ydych yn fodlon ei wneud o dan yr amgylchiadau hynny. Gall hyn gynnwys sgyrsiau am deithio posibl, goramser a mentora gweithwyr iau. Mae hefyd yn golygu y byddech “yn cael eich talu ar 1099,” gan roi “mwy o hyblygrwydd i chi a’r cyflogwr o ran nifer yr oriau y byddwch yn eu gweithio a’r iawndal a delir i chi.” Fodd bynnag, mae Betts yn rhybuddio, mewn llawer o achosion, “fel arfer nid ydych chi'n gymwys i gael budd-daliadau wrth fod yn ymgynghorydd.”