Rhan o sain cynllunio ymddeol strategaeth yn cynnwys dewis yr oedran gorau i ymddeol. Yr oedran ymddeol arferol yw 65 neu 66 ar gyfer y rhan fwyaf o bobl; dyma pryd y gallwch ddechrau tynnu eich budd-dal ymddeol Nawdd Cymdeithasol llawn. Gallai wneud synnwyr ymddeol yn gynt neu'n hwyrach, fodd bynnag, yn dibynnu ar eich sefyllfa ariannol, eich anghenion a'ch nodau. Nid oes fformiwla hud ar gyfer dod o hyd i'r oedran ymddeol cywir ac efallai na fydd yr amseru sy'n gweithio i chi yn gweithio i rywun arall. Wrth ystyried yr oedrannau gorau i ymddeol, mae'n bwysig pwyso a mesur y manteision a'r anfanteision.
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i ddatrys yr holl ffactorau sy'n rhan o wneud penderfyniad doeth ynghylch pryd i ymddeol.
Dod o Hyd i'r Oedran Gorau i Ymddeol
Gall dewis pryd i ymddeol ddibynnu ar nifer o bethau. Wrth i chi geisio lleihau eich oedran ymddeol delfrydol, ystyriwch:
Pa fath o ffordd o fyw yr hoffech ei chael ar ôl ymddeol
Faint o arian fydd ei angen arnoch yn fisol ac yn flynyddol i gynnal y ffordd honno o fyw
Atebion i’ch cyfradd cynilion ymddeoliad presennol ac asedau presennol
Y strategaeth fuddsoddi a goddefgarwch risg
Pa mor hir rydych chi'n rhagweld byw ar ôl ymddeol
Pa ffynonellau incwm rydych chi'n disgwyl eu cael (hy Nawdd Cymdeithasol, cynllun 401(k)., pensiwn, cyfrifon trethadwy, ac ati.)
Faint rydych chi'n rhagweld y byddwch chi'n ei wario ar ofal iechyd ac a fydd angen gofal hirdymor
Sut olwg fydd ar eich sefyllfa dreth ar ôl ymddeol
Un o'r pryderon mwyaf wrth gynllunio ar gyfer ymddeoliad yw sicrhau nad ydych chi'n goroesi'ch arian. Mewn geiriau eraill, mae angen i chi fod yn cynilo digon yn ystod eich blynyddoedd gwaith i dalu am eich treuliau o'r amser y byddwch yn ymddeol tan ddiwedd eich oes.
Byddai angen i chi hefyd ystyried beth yw'r oedran ymddeol gorau i'ch priod os ydych chi'n briod a bod y ddau ohonoch yn gweithio. Mae hyn yn bwysig ar gyfer cynllunio i dynnu arian allan o gyfrifon trethadwy a manteision treth yn ogystal â Cynllunio Nawdd Cymdeithasol.
Gall meddwl am y darlun ehangach helpu i nodi unrhyw fylchau yn eich cynllun fel y gallwch ddod o hyd i atebion i'w llenwi. Er enghraifft, ar ôl gwerthuso eich ffynonellau incwm disgwyliedig efallai y byddwch yn penderfynu ei bod yn gwneud synnwyr i brynu blwydd-dal ar gyfer incwm gwarantedig. Neu os ydych chi'n poeni bod gofal iechyd yn straen ar eich arian, efallai y byddwch chi'n prynu polisi yswiriant gofal hirdymor.
Manteision ac Anfanteision Ymddeoliad Cynnar
Yn gyffredinol, mae ymddeoliad cynnar yn golygu ymddeol cyn eich oedran ymddeol arferol neu lawn. At ddibenion Nawdd Cymdeithasol, mae oedran ymddeol llawn neu arferol fel arfer yn golygu 65, 66 neu 67 oed, yn dibynnu ar pryd y cawsoch eich geni.
Gallai ymddeoliad cynnar i chi olygu ymddeol yn 62 ond gallai hefyd olygu ymddeol yn 40 os oes gennych ddiddordeb yn y Symudiad TÂN. Yn fyr ar gyfer Annibyniaeth Ariannol, Ymddeol yn Gynnar, mae'r symudiad hwn yn hyrwyddo cynilo a thalu dyled yn ymosodol fel y gallwch ddod yn annibynnol yn ariannol yn sylweddol iau. Mae yna hefyd amrywiad o hyn o'r enw Tân yr Arfordir.
Ar yr ochr gadarnhaol, gallai ymddeoliad cynnar eich gadael yn rhydd i ddilyn math gwahanol o ffordd o fyw os nad oes rhaid i chi weithio mwyach. Er enghraifft, efallai y byddwch yn dewis teithio, dechrau busnes neu neilltuo mwy o amser i waith gwirfoddol ac elusennol.
Fodd bynnag, mae rhai anfanteision i'w hystyried. Yn gyntaf, po gynharaf y byddwch yn ymddeol, yr hiraf y mae'n rhaid i'ch arian bara. Os byddwch yn ymddeol yn 40 oed ac yn disgwyl byw i 90 oed, er enghraifft, bydd angen i chi gynilo digon o arian i bara hanner canrif. Ar y llaw arall, gall aros nes eich bod yn 65 i ymddeol leddfu rhywfaint ar y pwysau i gynilo.
Mae'n rhaid i chi hefyd ystyried sut mae ymddeoliad cynnar yn effeithio ar Nawdd Cymdeithasol a chynllunio Medicare. Yr oedran cynharaf y gallwch gymryd Nawdd Cymdeithasol yw 62. Pan fyddwch yn cymryd buddion cyn eich oedran ymddeol arferol, mae'r swm a gewch yn cael ei leihau.
Yn y cyfamser, ni fyddech yn gymwys ar gyfer Medicare tan 65 oed. Felly byddai'n rhaid i chi ystyried lle mae yswiriant iechyd a chostau gofal iechyd yn ffitio yn eich cyllideb ymddeoliad cynnar a sut y byddwch yn talu amdanynt.
Manteision ac Anfanteision Ymddeol ar Oedran Normal
Eto, at ddibenion Nawdd Cymdeithasol mae oedran ymddeol arferol yn golygu unrhyw le o 65 i 67, yn dibynnu ar y flwyddyn y cawsoch eich geni. Os ydych chi'n ystyried hwn fel yr oedran gorau i ymddeol, mae yna rai manteision. Er enghraifft, po hiraf y byddwch chi'n gweithio, y mwyaf o amser sydd gennych i gyfrannu at gynllun 401 (k) a derbyn cyfraniad cyfatebol os yw'ch cyflogwr yn cynnig un. Mae gennych hefyd fwy o amser i ennill incwm a chyfrannu at a IRA traddodiadol neu Roth IRA i ategu eich cynllun gweithle.
Mae aros tan eich oedran ymddeol arferol yn golygu nad yw eich buddion Nawdd Cymdeithasol yn cael eu lleihau. Gallwch aros yn yswiriant iechyd eich cyflogwr cyn belled â'ch bod yn gweithio, yna gwnewch gais am Medicare yn 65 oed.
Y cyfaddawd, wrth gwrs, yw y gallech yn y pen draw weithio'n hirach nag y dymunwch neu ohirio'ch ffordd o fyw ymddeol delfrydol. Ac mae bob amser yn bosibl y gallech gael eich gorfodi i ymddeol yn gynnar beth bynnag os byddwch yn profi salwch neu anabledd sy'n eich cadw rhag gweithio neu os yw'ch cwmni'n lleihau maint ac yn dileu'ch sefyllfa.
Manteision ac Anfanteision Ymddeoliad Oedi
Gall gohirio ymddeol ar ôl yr oedran ymddeol arferol fod yn fater o ddewis personol i rai pobl. Os ydych chi wir yn caru eich swydd, er enghraifft, efallai na fyddwch chi'n fodlon ar ymddeol yn 66 neu 67. Yn lle hynny, efallai y byddwch chi eisiau gweithio cyhyd â'ch bod chi'n iach ac yn gallu gwneud eich swydd.
I bobl eraill, mae oedi wrth ymddeol yn anghenraid. Os cawsoch ddechrau hwyr ar gynilion ymddeol, er enghraifft, neu os cawsoch brofiad ariannol a oedd yn dileu cyfran o'ch asedau, efallai y bydd angen gweithio'n hirach i wneud iawn am dir coll.
Un fantais o ohirio ymddeoliad, ar wahân i allu parhau i gyfrannu at 401 (k) neu IRA, yw y gallwch chi cynyddu eich budd-dal Nawdd Cymdeithasol. Pan fyddwch chi'n aros i gymryd buddion y tu hwnt i'r oedran ymddeol arferol, gall hynny roi hwb i swm eich budd-dal. Felly ar y ddwy ochr, gallai oedi wrth ymddeol fod o fudd i chi os ydych am gronni cymaint o arian â phosibl.
Unwaith eto, dim ond os ydych chi'n gallu aros yn iach a pharhau i weithio y mae'r strategaeth hon yn gweithio, sy'n anfantais. Gall gohirio ymddeoliad hefyd olygu gohirio cynlluniau ar gyfer teithio, symud neu dreulio mwy o amser gyda'r bobl sy'n bwysig i chi.
Llinell Gwaelod
Nid yw dod o hyd i'r oedran gorau i ymddeol bob amser yn hawdd, ac weithiau y jargon gall fod yn ddryslyd. Gall helpu i drafod yr opsiynau gyda chynghorydd ariannol. Gall cynghorydd adolygu pethau fel eich nodau cynilo, incwm, asedau ymddeol, budd Nawdd Cymdeithasol disgwyliedig a disgwyliadau hirhoedledd a'u gwerthuso'n wrthrychol, yng ngoleuni'ch nodau. Wrth i chi baratoi eich cynllun ymddeol, ystyriwch gynnwys digwyddiadau wrth gefn ar gyfer pethau fel salwch neu anabledd a allai olygu bod angen ichi addasu'ch nodau.
Awgrymiadau ar gyfer Cynllunio Ymddeol
Ystyried cyfarfod â chynghorydd ariannol i drafod cynllunio budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol a lle gallai hynny ffitio i mewn i'ch cynlluniau ymddeol. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Yn ogystal ag elwa ar gyngor cynghorydd ariannol, mynnwch fewnwelediadau cyflym a ddaw o ddefnyddio un rhad ac am ddim cyfrifiannell ymddeoliad.
Credyd llun: ©iStock.com/Youngoldman, ©iStock.com/bombuscreative, ©iStock.com/Jub Job
Mae'r swydd Beth yw'r oedrannau gorau i ymddeol? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/best-age-retire-130017266.html