Yswiriant bywyd wedi'i gynllunio i ddarparu budd-dal marwolaeth i'ch anwyliaid os byddwch yn marw. Yn y cyfamser, gall yswiriant gofal hirdymor helpu i dalu amdano gofal tymor hir treuliau tra byddwch yn dal i fyw. Gallai cael y ddau fath o yswiriant wneud eich cynllun ariannol yn fwy cyflawn, ond gall hynny fod yn ddrud. Gall prynu polisi yswiriant bywyd hybrid eich galluogi i ddiwallu'r ddau angen heb ddyblu'r gost. A cynghorydd ariannol yn gallu asesu eich anghenion yswiriant a'ch helpu i gynllunio ar gyfer y dyfodol.
Beth yw Yswiriant Gofal Hirdymor Hybrid?
Mae yswiriant gofal hirdymor hybrid neu yswiriant bywyd hybrid yn gynnyrch yswiriant sy'n cyfuno dau fath o sylw i un polisi. Pan fyddwch chi'n prynu yswiriant bywyd hybrid, rydych chi'n cael yswiriant bywyd a yswiriant gofal tymor hir. Gellir cyfeirio at y math hwn o sylw hefyd fel polisi buddion cysylltiedig gan eich bod yn cael dau fudd-dal mewn un.
Mae cyfran yswiriant bywyd polisi hybrid yn talu budd-dal marwolaeth i'r unigolyn neu'r unigolion rydych chi'n eu henwi fel buddiolwyr pan fyddwch chi'n marw. Mae'r gyfran gofal hirdymor yn talu buddion yn ystod eich oes i dalu am gost gofal hirdymor.
Yn y bôn, mae polisïau hybrid yn caniatáu ichi gael y gorau o'r ddau fyd gan nad oes rhaid i chi brynu yswiriant bywyd ac yswiriant gofal hirdymor ar wahân. Am y rheswm hwnnw, gall fod yn opsiwn deniadol ar gyfer cynllunio ariannol ac ystad, oherwydd gall darpariaeth gofal hirdymor eich helpu i osgoi gorfod tynnu asedau i lawr i dalu am ofal yn ddiweddarach.
Sut Mae Yswiriant Gofal Hirdymor Hybrid yn Gweithio?
Mae yswiriant gofal hirdymor hybrid yn rhagdybio y gallai fod angen gofal hirdymor arnoch ar ryw adeg. Bydd rhan gofal hirdymor y polisi yn talu arian i dalu’r costau hynny pan ddaw’r amser. Er enghraifft, gallech ddefnyddio arian o'r polisi i dalu am ystafell breifat neu led-breifat mewn cartref nyrsio os bydd eich iechyd yn dirywio a bod angen gofal XNUMX awr arnoch.
Mae rhan gofal hirdymor y polisi fel arfer yn talu buddion am gyfnod penodol o amser, hyd at swm penodol. Felly, efallai y bydd eich polisi yn talu $5,000 y mis tuag at gostau gofal hirdymor am hyd at 24 mis. Uchafswm y budd gofal tymor hir fyddai $120,000.
Os oes angen gofal hirdymor arnoch, byddwch yn gallu casglu'r buddion hynny o'r polisi i dalu'ch costau meddygol. Unwaith y bydd y buddion hynny wedi dod i ben, ni fyddech yn gallu tynnu unrhyw beth arall yn ôl o ran gofal hirdymor y polisi. Byddai unrhyw fudd gofal hirdymor a ddefnyddir yn cael ei ddidynnu o'r budd marwolaeth.
Gan fynd yn ôl i'r enghraifft flaenorol, pe bai gan y polisi gyfanswm budd-dal marwolaeth o $500,000, byddai'ch buddiolwyr yn gymwys i gasglu $380,000 o hynny pe baech yn manteisio i'r eithaf ar eich buddion gofal hirdymor. Gall polisïau hybrid dalu isafswm budd, fel arfer yn yr ystod o $15,000 i $25,000, mewn sefyllfaoedd lle mae'r buddion gofal hirdymor yn dihysbyddu'r budd-dal marwolaeth.
Pwy Ddylai Ystyried Polisi Yswiriant Hybrid?
Gall yswiriant bywyd hybrid wneud synnwyr i unrhyw un sydd am gael yswiriant bywyd, tra hefyd yn creu rhywfaint o amddiffyniad ariannol rhag costau uchel gofal hirdymor. Gallai arhosiad dwy flynedd mewn cartref nyrsio yn hawdd fod yn gannoedd o filoedd o ddoleri, yn dibynnu ar lefel y gofal sydd ei angen arnoch a pha gyfleuster a ddewiswch.
Gallech ddefnyddio asedau presennol i dalu am ofal hirdymor ond efallai na fydd hynny’n ddelfrydol os ydych yn gobeithio creu etifeddiaeth o gyfoeth i’w gadael ar ôl i’ch etifeddion. Mewn sefyllfa waethaf, efallai y cewch eich gorfodi i werthu'ch cartref ac asedau eraill i ddod o hyd i'r arian i dalu am ofal hirdymor i chi'ch hun neu'ch priod os ydych chi'n briod.
Medicare nid yw'n talu am ofal hirdymor mewn cartref nyrsio, serch hynny Medicaid yn gwneud. Fodd bynnag, mae dalfa. I fod yn gymwys ar gyfer cymorth Medicaid ar gyfer gofal hirdymor, rhaid i chi fodloni gofynion cymhwyster incwm ac asedau. Unwaith eto, efallai y bydd angen i chi wario rhai o'ch asedau er mwyn bod yn gymwys ar gyfer Medicaid.
Mae sefydlu ymddiriedolaeth amddiffyn asedau Medicaid yn ddewis arall. Gall hynny fod yn ddrud, fodd bynnag, ac mae angen i chi sicrhau ei fod yn cael ei wneud yn gywir er mwyn osgoi peryglu eich cymhwyster Medicaid. A cynghorydd ariannol neu gall atwrnai cynllunio ystadau gynnig arweiniad ar sut i greu a Ymddiriedolaeth Medicaid a phan mae'n gwneud synnwyr i wneud hynny.
Manteision ac Anfanteision Yswiriant Gofal Hirdymor Hybrid
Gall yswiriant bywyd hybrid fod yn fwy addas i rai pobl nag eraill. Gall cymharu'r manteision a'r anfanteision eich helpu i benderfynu a yw'n gwneud synnwyr i'ch sefyllfa.
Dyma rai o'r prif fanteision i'w gwybod:
Premiymau sefydlog. Gall polisïau hybrid gynnig premiymau gwarantedig, felly nid oes rhaid i chi boeni y byddant yn dod yn ddrytach dros amser. Mae hynny'n fantais os ydych chi'n chwilio am sylw a fydd yn cyd-fynd â'ch cyllideb nawr ac am flynyddoedd i ddod.
Hyblygrwydd premiwm. Yn dibynnu ar yr yswiriwr, efallai y byddwch yn gallu talu am bolisi hybrid mewn rhandaliadau neu gyfandaliad. Efallai y byddai'n well gennych gael mwy nag un opsiwn ar gyfer talu am yswiriant os ydych yn ceisio cynllunio ymlaen llaw.
Croniad gwerth arian parod posibl. Os bydd polisi yswiriant bywyd hybrid yn cyfuno yswiriant bywyd parhaol gyda gofal tymor hir, efallai y byddwch yn elwa o groniad gwerth arian parod. Gall yswiriant bywyd parhaol adeiladu gwerth arian parod wrth i chi dalu premiymau i mewn, y gallwch wedyn eu tynnu'n ôl neu fenthyca yn eu herbyn os oes angen.
Cost. Gall polisïau hybrid fod yn rhatach na phrynu yswiriant bywyd a pholisi yswiriant gofal hirdymor ar wahân. Gall cymharu cyfraddau a chael dyfynbrisiau yswiriant bywyd eich helpu i amcangyfrif yr hyn y gallech ei dalu.
Nawr, dyma rai o anfanteision yswiriant gofal hirdymor hybrid:
Cyfnodau aros. Gall fod gan bolisïau yswiriant bywyd gyfnodau aros y mae'n rhaid i chi eu cadw cyn y gellir talu unrhyw fudd-daliadau. Yn nodweddiadol, mae hynny'n ddwy flynedd ond gall polisïau hybrid olygu bod rhaid aros yn hirach cyn y gallwch ddefnyddio buddion gofal hirdymor.
Llai o fudd marwolaeth. Fel y crybwyllwyd, gall defnyddio'r buddion gofal hirdymor o'ch polisi leihau'r budd-dal marwolaeth a delir i'ch buddiolwyr. Mae’n bosibl y byddant yn dal i allu derbyn budd-dal lleiaf unwaith y byddwch yn marw ond gall fod yn llawer llai na gwerth wyneb gwreiddiol y polisi.
Risg chwyddiant. chwyddiant yn gallu gwneud gofal hirdymor yn ddrytach, a all fod yn heriol os nad yw eich polisi hybrid yn cynnig amddiffyniad integredig ar gyfer prisiau cynyddol defnyddwyr. Yn yr achos hwnnw, ni fyddai eich buddion gofal hirdymor yn mynd mor bell i gwmpasu eich gofal.
Sut i Brynu Yswiriant Hybrid
Os oes gennych ddiddordeb mewn cael polisi hybrid, mae'n bwysig siopa o gwmpas a chymharu opsiynau. Yn benodol, ystyriwch:
Faint fyddwch chi'n ei dalu mewn premiymau
Lefelau cwmpas ar gyfer budd-dal marwolaeth a budd-daliadau gofal hirdymor
Uchafswm taliadau ar gyfer budd-daliadau gofal hirdymor
Opsiynau talu premiwm (hy, cyfandaliad neu randaliadau)
Sut y telir budd-daliadau hirdymor ac i bwy y gellir eu talu
A yw'r polisi yn adeiladu gwerth arian parod
Pa fudd-dal marwolaeth lleiaf sydd ar gael os yw buddion gofal hirdymor yn dihysbyddu'r polisi
Efallai y byddwch hefyd yn cymharu cyfraddau yswiriant bywyd ac yswiriant gofal hirdymor ar wahân i gael syniad o'r hyn y gallech ei dalu am bob un. Gall hynny roi syniad i chi o faint y gallech ei arbed gyda pholisi hybrid.
Cofiwch po ieuengaf ac iachach ydych chi, y mwyaf fforddiadwy y mae yswiriant bywyd yn debygol o fod. Yn ogystal ag iechyd ac oedran, gall eich rhyw, hanes teuluol, galwedigaeth a hobïau hefyd ddylanwadu ar yr hyn y gallech ei dalu am yswiriant bywyd ac yswiriant hybrid. Byddwch yn ymwybodol y gall fod angen i chi gwblhau arholiad meddygol i gael sylw.
Y Llinell Gwaelod
Gall yswiriant gofal hirdymor hybrid ladd dau aderyn ag un garreg, fel petai, trwy amddiffyn eich bywyd a thalu am gost gofal hirdymor. Mae'r ffaith nad yw'r sylw yn cael ei ddefnyddio-it-neu-golli-yn ychwanegu at apêl y math hwn o yswiriant. Er bod llawer o opsiynau i ddewis ohonynt, y polisi hybrid gorau i chi yw'r un sy'n cynnig y lefel o sylw sydd ei angen arnoch am gost y gallwch ei fforddio.
Cynghorion Cynllunio Yswiriant
Ystyriwch siarad â'ch cynghorydd ariannol ynghylch a yw yswiriant bywyd hybrid yn rhywbeth y gallai fod ei angen arnoch. Os nad oes gennych chi gynghorydd ariannol eto, nid oes rhaid i chi ddod o hyd i un fod yn gymhleth. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechrau nawr.
A blwydd-dal gofal tymor hir yn bosibilrwydd arall ar gyfer ariannu anghenion gofal hirdymor. Mae blwydd-daliadau yn gontractau sy'n caniatáu i chi dalu premiymau i gwmni yswiriant, yna derbyn taliadau yn ôl yn dechrau yn ddiweddarach. Gallech ddefnyddio taliadau o flwydd-dal i dalu am ofal hirdymor i chi'ch hun neu briod, neu'n syml darparu incwm gwarantedig ar gyfer ymddeoliad. Mae manteision ac anfanteision i'w cadw mewn cof, felly efallai y byddai'n ddefnyddiol siarad â'ch cynghorydd i weld a yw blwydd-dal yn rhywbeth i'w ystyried.
Credyd llun: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Mae'r swydd Beth yw Yswiriant Gofal Hirdymor Hybrid? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html