Mae eleni yn nodi 10 mlynedd ers i Keona Tranby raddio o'r coleg.
Carreg filltir fawr, i fod yn sicr. Ond ar ôl degawd o dorri i ffwrdd yn araf ar ei benthyciadau myfyrwyr, mae Tranby yn dal i dalu am ei haddysg, ac mae cynnydd yn boenus o araf. Er bod y ddynes 32 oed wedi talu tua $28,800 dros y 10 mlynedd diwethaf, mae cyfanswm ei balans dyledus wedi cynyddu i tua $62,000.
Mae Tranby, sy'n gweithio fel cyfarwyddwr marchnata ar gyfer cwmni dielw o Minneapolis, yn obeithiol y bydd hi'n cael rhywfaint o ryddhad yn ystod y misoedd nesaf, diolch i adroddiadau diweddar bod yr Arlywydd Joe Biden o ddifrif. ystyried dileu $10,000 o ddyled benthyciad myfyriwr ffederal ar gyfer Americanwyr cymwys.
“Mae maddeuant dyled yn beth emosiynol, a bod yn onest â chi,” meddai Tranby, gan ychwanegu y byddai'n dal i gael balans hyd yn oed gyda $10,000 mewn maddeuant. Ni fyddai torri ei thaliad cwpl o gannoedd o ddoleri y mis yn newid ei bywyd yn sylfaenol, meddai, ond byddai’n lleddfu rhywfaint ar y pryder a’r straen cyson y mae’n ei achosi o’i dyled benthyciad myfyriwr.
“Mae fel y byddai baich mwy seicolegol yn cael ei godi,” meddai Tranby. “A byddai’n caniatáu inni gael mwy o nodau a gwneud mwy o bethau.”
Mae mwy na 60% o fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr yn dweud bod eu dyled wedi effeithio’n negyddol ar eu hiechyd meddwl, yn ôl arolwg CNBC a gynhaliwyd ym mis Ionawr. Ac yn fras Mae 7% o fenthycwyr wedi ystyried hunanladdiad ar ryw adeg oherwydd dyled benthyciad myfyriwr.
I Tranby, byddai rhywfaint o faddeuant dyled yn rhoi’r cyfle iddi wario’r arian hwnnw ar bethau eraill fel cynilo ar gyfer ymddeoliad. Yn ystod y pandemig, mae hi wedi manteisio ar yr saib benthyciad myfyriwr ffederal i ddechrau buddsoddi yn ei 401 (k) am y tro cyntaf. “Dim ond $3,000 ydw i, ond mae'n well na'r hyn roeddwn i arno o'r blaen - a oedd yn ddim byd,” meddai.
“Rwy’n gwbl ymwybodol nad wyf yn y sefyllfa waethaf bosibl—mae yna bobl allan yna sy’n cael trafferth mwy na fi. Dydw i ddim yn ceisio cwyno na dweud: 'O, gwae fi,'” meddai Tranby. “Ond rydw i eisiau i bobl ddeall ein bod ni'n gweithio'n galed, rydyn ni'n gwneud popeth y gallwn ni ei wneud - ac mae'n dal i fod yn her. Dyna pam mae angen i ni ail-werthuso benthyciadau myfyrwyr a strwythur talu am addysg.”
Dyblu lawr ar ddyled i gael ei gradd
Roedd Tranby, a fagwyd gan fam sengl ifanc, bob amser yn gwybod y byddai talu am goleg yn anodd. Ond diolch i'w graddau, llwyddodd i sicrhau arian ysgoloriaeth a dalodd am tua 75% o'i hyfforddiant.
Ei chynllun gwreiddiol oedd gweithio a chymryd swm bach o fenthyciadau myfyrwyr - tua $ 25,000 dros gyfnod o bedair blynedd - i dalu'r costau sy'n weddill. Roedd Tranby yn gweithio'n llawn amser fel gweinydd gyda'r nos ac ar benwythnosau, a dalodd am ei threuliau heb fod yn hyfforddiant.
Aeth y cynllun allan i'r ffenest pan gynyddodd Prifysgol St. Thomas o Minnesota yn sylweddol yr hyfforddiant cyn dechrau blwyddyn iau Tranby, meddai. Cafodd ei gadael yn sgrialu i ddod o hyd i'r arian i dalu'r costau uwch oherwydd byddai trosglwyddo bryd hynny wedi golygu gohirio ei graddio.
Gwnaeth gais am fwy o ysgoloriaethau a hyd yn oed ymgeisiodd mewn cystadleuaeth syniad busnes - ac enillodd, ond nid oedd yn ddigon i dalu am ei threuliau uwch. Yn y pen draw, bu'n rhaid i'w mam gymryd benthyciad Parent Plus $35,000, yr addawodd Tranby ei dalu. Fe wnaeth cost gynyddol dysgu ddyblu ei llwyth dyled ar ddiwedd ei phedair blynedd, meddai.
Nid yw stori Tranby yn unigryw - mae gan tua 46 miliwn o Americanwyr ddyled benthyciad myfyrwyr heb eu talu, gyda benthycwyr rhwng 30 a 39 oed yn cario'r balansau uchaf. Mae gan y rhan fwyaf o fenthycwyr rhwng $25,000 a $50,000 mewn benthyciadau myfyrwyr, gan wneud llwyth dyled Tranby ychydig yn uwch na'r cyfartaledd.
Newidiodd y ddyled ychwanegol ei gyrfa. “Roeddwn i eisiau bod yn entrepreneur. Es i i'r coleg ar ei gyfer, ond roedd yn rhy frawychus. Ni allwch gymryd y risgiau hynny pan fyddwch yn dechrau mewn cymaint o ddyled yn barod.”
Yn lle hynny, ar ôl graddio symudodd i San Francisco a chymerodd swydd mewn marchnata am ddwy flynedd. Ond unwaith y daeth ei thaliadau benthyciad myfyriwr $500 y mis i mewn, ni allai wneud i'r gyllideb weithio yn y tymor hir. Felly symudodd yn ôl i Minnesota yn y diwedd.
Dod o hyd i lwyddiant mewn 'cyfiawnder chwys'
Efallai bod dyled benthyciad myfyriwr wedi gohirio gyrfa ei breuddwydion, ond yn wahanol i lawer o filoedd o flynyddoedd, nid oedd yn atal Tranby rhag prynu cartref. Ac yna un arall ac un arall.
Ar ôl plentyndod anwastad - dywed Tranby iddi symud mwy na 10 gwaith ac nad oedd erioed wedi cael tŷ sefydlog - ei nod yn y pen draw oedd prynu ei chartref ei hun. Gwnaeth hynny yn ddim ond 21 oed ac yn dal yn y coleg.
Costiodd ei thŷ tref cyntaf bron i $75,000 iddi, ond roedd yn fuddsoddiad craff. Tra roedd hi yng Nghaliffornia, roedd hi'n gallu rhentu'r eiddo i dalu'r taliadau morgais. Ac ar ôl gwneud rhywfaint o waith adnewyddu, fe'i gwerthodd bedair blynedd yn ddiweddarach am tua $101,500, gan rwydo elw o tua $25,000.
Ar ôl y llwyddiant gyda'r tŷ tref, roedd hi wedi gwirioni, a phrynodd ei hail eiddo am tua $234,900 yn 28 oed. Unwaith eto, atgyweiriodd Tranby ef, gan ychwanegu ystafell ymolchi ac ystafell wely gyfreithlon - yn y diwedd ei werthu am elw o $44,100 y llynedd.
Rhoddodd y gwerthiant hwnnw, ynghyd â’r saib talu benthyciad myfyriwr, le i anadlu i dalu’r tua $20,000 mewn dyled cerdyn credyd a gronnodd Tranby yn ei 20au oherwydd biliau meddygol a chostau perchentyaeth. Roedd hi hefyd yn gallu defnyddio cyfran o’r elw hynny ar gyfer taliad i lawr ar gartref arall a brynodd hi a’i dyweddi ddiwedd 2021.
Efallai y bydd rhai yn dadlau y byddai wedi bod yn gallach talu ei benthyciadau yn hytrach na phrynu cartrefi. Ond mae Tranby yn anghytuno: Roedd buddsoddi mewn lle i fyw yn gwneud mwy o synnwyr iddi.
“Roeddwn i'n dal i dalu fy menthyciadau myfyrwyr - a doeddwn i ddim yn gweld gwerth mewn rhoi mwy o arian tuag atyn nhw oherwydd wnaethon nhw ddim darparu unrhyw beth i mi. Roeddwn i angen cartref, roeddwn angen lle i fyw, ”meddai Tranby, gan ychwanegu bod morgais mewn gwirionedd yn fwy cost-effeithiol na thalu rhent yn ei hardal.
“Fe brynais i gartref felly roedd gen i le i fyw. Yna digwyddais roi ecwiti chwys i mewn a gwneud ychydig o elw i allu prynu cartrefi newydd.”
Dyddiau mwy disglair o'ch blaen?
Yn ddiogel yn eu cartref newydd, mae Tranby a'i dyweddi yn cymryd eu harian un cam ar y tro y dyddiau hyn. Ac mae hynny'n cynnwys monitro beth fydd yn digwydd pan fydd taliadau benthyciad myfyrwyr yn ailgychwyn ac a fydd maddeuant yn dod i'r amlwg mewn gwirionedd.
O fis Ebrill, U.S gyda'i gilydd mae gan fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr tua $1.75 triliwn mewn benthyciadau myfyrwyr ffederal a phreifat sy'n weddill. Os bydd gweinyddiaeth Biden yn maddau $10,000 y benthyciwr, byddai balans cyfan tua 11.8 miliwn o gyfanswm tua 46 miliwn o fenthycwyr cyfredol yn cael ei ddileu, yn ôl dadansoddiad diweddar gan Fanc Gwarchodfa Ffederal Efrog Newydd.
Ac eto, mae llawer o fanylion y rhaglen faddeuant bosibl hon - fel pwy sy'n gymwys - yn dal i fod yn yr awyr. Canfu Ffed Efrog Newydd hynny cyfyngu maddeuant i'r rhai sy'n gwneud llai na $75,000 creu dull wedi’i dargedu a oedd yn llawer mwy tebygol o fod o fudd i fenthycwyr sy’n cael trafferth ad-dalu.
Mae gwrthwynebwyr maddeuant yn poeni am y tag pris. Mae'r NY Fed yn amcangyfrif y byddai dileu $10,000 mewn dyled benthyciad myfyrwyr ar gyfer pob benthyciwr cyfredol yn costio tua $321 biliwn. Byddai gweithredu cap incwm rhwng $125,000 a $150,000 ar gyfer unigolion yn lleihau’r gost gyffredinol, ond byddai’r math hwnnw o symud polisi yn dal i gostio o leiaf $230 biliwn, yn ôl y Pwyllgor ar gyfer Cyllideb Ffederal Gyfrifol.
Mae'r adroddiadau diweddaraf wedi Biden yn ystyried estyn $10,000 mewn maddeuant i unigolion sy'n ennill hyd at $125,000. Gan fod Tranby yn gwneud llai na chwe ffigwr, nid yw'n poeni y byddai cap incwm yn ei thorri allan o'r cynllun, ond mae'n poeni efallai na fydd benthyciadau Parent Plus yn cael eu hyswirio.
Os bydd maddeuant benthyciad myfyriwr yn digwydd serch hynny, dywed Tranby nad oes unrhyw wadu y byddai'n ddefnyddiol gostwng ei threuliau misol - a allai helpu llawer o ystyried bod chwyddiant wedi cyrraedd uchafbwynt 40 mlynedd.
A gallai hefyd ganiatáu iddi ymestyn ei chyllideb ddigon fel y gallai hi a'i dyweddi fforddio cael plentyn.
“Rydyn ni'n gwneud yn iawn gyda'n gilydd ond eto, mae hynny oherwydd nad oes gennym ni blant,” meddai. “Rwy'n clywed fy holl ffrindiau a chydweithwyr yn siarad am ei fod yn $1,200 y mis ar gyfer gofal dydd. Nid oes gennyf $1,200 ychwanegol yn fy nghyllideb. Dydw i ddim yn gwybod sut mae pobl yn ei wneud.”
Ond hyd yn oed os nad yw maddeuant yn dod yn realiti, dywed Tranby fod yna ddiwygiadau eraill y gall llunwyr polisi eu gweithredu a fyddai hefyd yn helpu, megis gollwng popeth. cyfraddau llog benthyciad myfyriwr i 0% yn barhaol. Nid yw hi'n meddwl na ddylai'r sgwrs ddod i ben gyda maddeuant.
“Os nad yw hyn yn realistig i faddau’n llwyr, yna pam nad ydyn ni’n cynnig addasu llog neu ddileu llog?” Mae Tranby yn gofyn. Ers i'r saib gael ei roi ar waith, mae benthycwyr yn cynilo $1.5 biliwn y mis peidio â thalu llog, yn ôl cyfrifiad diweddar.
Er y gallai maddeuant benthyciad gynnig rhyddhad mwy uniongyrchol i'r miliynau o fenthycwyr fel Tranby sydd wedi gweld eu balŵn llwyth dyled er gwaethaf blynyddoedd o ad-daliad cyson, gyda chyfradd llog o 0% o leiaf byddai ei thaliad misol cyfan yn mynd tuag at ei phrifathro. Efallai y byddai hi hyd yn oed yn gallu talu'r balans unwaith ac am byth cyn ei 20fed aduniad coleg.
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/millennial-paying-down-student-loan-121943705.html