Mae stociau a bondiau ill dau wedi cael curiad eleni, ond gall hynny greu cyfle i arbed yn fawr ar drethi ar gyfer ymddeolwyr nad oes angen eu dosbarthiadau gofynnol (RMDs) arnynt i fyw arnynt. Mewn geiriau eraill, mae yna symudiad syml y gallwch ei wneud i gyfyngu ar yr hyn sydd arnoch chi i'r llywodraeth ffederal ar RMD o'ch cyfrif ymddeoliad unigol (IRA) neu 401 (k). Ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol wrth i chi weithio i roi caead ar y trethi rydych chi'n eu talu.
A Primer ar RMDs
RMDs yn arian y mae'n rhaid i chi ei wneud o'r rhan fwyaf o gynlluniau ymddeol (ac eithrio IRAs Roth) pan fyddwch yn cyrraedd 72 oed (neu 70.5 os cawsoch eich geni cyn 1 Gorffennaf, 1949). Mae'r swm y mae'n rhaid i chi ei dynnu'n ôl yn dibynnu ar y balans yn eich cyfrif a'ch disgwyliad oes fel y'i diffinnir gan yr IRS.
I gyfrifo eich RMD, dechreuwch trwy ymweld â gwefan IRS a chyrchu Cyhoeddiad IRS 590. Mae gan y ddogfen hon y tablau RMD y byddwch yn ei ddefnyddio i gyfrifo eich RMD. Yna, cymerwch y camau canlynol:
Dewch o hyd i'ch oedran ar Dabl Oes Gwisg yr IRS
Darganfyddwch y “ffactor disgwyliad oes” sy'n cyfateb i'ch oedran
Rhannwch falans eich cyfrif ymddeol ar 31 Rhagfyr y flwyddyn flaenorol gyda'ch ffactor disgwyliad oes cyfredol
Y Cyfle
Mae Morningstar yn esbonio sut y gall ymddeolwyr nad oes angen eu RMDs arnynt i fyw arnynt ac sydd wedi gweld colledion mewn cyfrifon mantais treth ddiogelu enillion cyfalaf o'r IRS. Yr allwedd yw trosglwyddiad mewn nwyddau. Mae'r math hwn o drosglwyddiad yn syml yn golygu eich bod yn symud gwarantau o un cyfrif i gyfrif arall fel y mae. Gall fod o un cyfrif broceriaeth trethadwy i gyfrif arall o'r fath. Neu gallai ddod o gyfrif mantais treth, fel IRA, 401(k), 403(b) neu IRA SEP, i gyfrif broceriaeth trethadwy. Nid oes unrhyw werthu i ffwrdd o warantau a defnyddio'r derbynebau i brynu rhai newydd. Rydych chi'n cadw'r gwarantau a dim ond yn newid lle maen nhw'n cael eu “cartrefu.”
At ddibenion ymddeolwyr sy'n diogelu enillion cyfalaf mewn cyfrifon mantais treth o'r IRS, mae'r trosglwyddiad mewn nwyddau penodol sydd i'w weld yn dod o gyfrif mantais treth i gyfrif broceriaeth trethadwy.
Dyma Sut Mae'n Gweithio
Tybiwch eich bod yn y braced treth 32% a bod yn rhaid i chi werthu $50,000 o warant isel allan o'ch IRA i gyflawni eich RMD - ac nid oes angen yr RMD arnoch i fyw arno. Rydych chi'n defnyddio cronfa marchnad arian neu gyfrif marchnad arian i dalu'r trethi ar y $50,000 hwnnw, sy'n dod i $16,000. Ychydig flynyddoedd yn ddiweddarach mae'r cyfranddaliadau hynny, y gwnaethoch chi eu cadw yn eich IRA, yn codi i $80,000 ac rydych chi'n eu gwerthu. Bydd arnoch chi drethi ar gyfradd o 32% ar yr $80,000, sef bil treth o $25,600.
Ond cymerwch yn awr, yn lle dal gafael ar y cyfranddaliadau hynny, sydd wedi gostwng yn hanner cyntaf 2022 i $50,000 yn eich IRA, eich bod yn gwneud trosglwyddiad mewn nwyddau o’r cyfrannau isel hynny i cyfrif broceriaeth trethadwy. Rydych chi'n talu'r bil treth $16,000 o'ch RMD gyda chronfa marchnad arian neu gyfrif marchnad arian. Ychydig flynyddoedd yn ddiweddarach mae'r cyfranddaliadau isel hynny yn codi i $80,000 ac rydych chi'n eu gwerthu allan o'ch cyfrif broceriaeth. Nawr, yn lle talu treth o 32% ar y swm cyfan ($80,000), byddai'r dreth enillion cyfalaf o 15% arnoch ar y gwerthfawrogiad, sy'n dod i $4,500 (15% o $30,000).
Mewn geiriau eraill, rydych chi wedi osgoi $21,100 mewn trethi ($25,600 llai $4,500).
Llinell Gwaelod
Weithiau gall marchnad i lawr fod yn ffrind i chi. Er enghraifft, os ydych yn ymddeol nad oes angen ei RMDs ef neu hi i fyw arno a bod gennych warantau mewn cyfrif mantais treth sydd wedi colli gwerth, ystyriwch eu trosglwyddo i gyfrif broceriaeth trethadwy. Y ffordd honno ar ôl iddynt adlam mewn gwerth dim ond a treth enillion cyfalaf ar y swm a werthfawrogir. Os byddwch yn cadw’r gwarantau hynny yn eich cyfrif mantais treth ac yna’n eu gwerthu ar ôl iddynt adlamu mewn gwerth bydd yn rhaid i chi dalu treth incwm ar eich cyfradd arferol, a fydd yn y pen draw yn llawer mwy na phe baech wedi gwneud trosglwyddiad mewn nwyddau. o'r gwarantau hyn i gyfrif broceriaeth trethadwy.
Awgrymiadau ar Drethi
Mae cynllunio treth yn elfen allweddol o gynllunio ariannol felly ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol i wneud y symudiadau treth-arbed mwyaf. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Defnyddiwch SmartAsset am ddim cyfrifiannell treth i gael amcangyfrif cyflym o'r hyn fydd arnoch chi i'r llywodraeth ffederal.
Credyd llun: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Mae'r swydd Gall y Symudiad hwn Eich Arbed Yn Fawr ar Drethi RMD yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html