Mae yna ffordd syml o gynyddu eich diogelwch ymddeoliad yn gyflym, ond mae llawer rhy ychydig o bobl sydd wedi ymddeol yn ei wneud.
Dylai bron pob Americanwr aros y tu hwnt i 65 oed i hawlio eu budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol llawn, tra dylai mwy na 90% ddal allan tan 70 pan fyddant yn cael mwy fyth, yn ôl ymchwil newydd adroddiad. Ond dim ond 10% sy'n aros tan 70.
Daw’r cyngor wrth i Americanwyr fyw’n hirach, wynebu ymddeoliad a allai bara mwy o flynyddoedd na’r disgwyl, a dod ar draws digwyddiadau annisgwyl a allai wneud oedi yn anoddach, hyd yn oed os yw’n golygu mwy o arian.
“Mae America yn wynebu argyfwng ymddeol. Mae llawer gormod o Baby Boomers yn ymddeol yn llawer rhy gynnar gyda llawer rhy ychydig o arbedion,” Laurence Kotlikoff, dywedodd athro economeg o Brifysgol Boston ac un o awduron yr adroddiad, wrth Yahoo Money. “Gallant liniaru, os nad dileu’r broblem hon. Yn syml, mae angen iddyn nhw wneud penderfyniadau casglu Nawdd Cymdeithasol sy'n gwneud y gorau o'u buddion oes - rhywbeth nad yw bron neb yn ei wneud. ”
Sut y gall oedi helpu
Efallai y bydd eich ymddeoliad yn ymestyn yn hirach o lawer nag y credwch.
Mae gan ddyn 65 oed heddiw, mewn iechyd cyfartalog, 54% o debygolrwydd o fyw hyd at 85 oed, yn ôl Cymdeithas yr Actiwarïaid (SOA). Ar gyfer menyw 65 oed, y tebygolrwydd o gyrraedd 85 yw 65%. Ac mae gan un o bob tri dyn 65 oed sydd ag iechyd cyfartalog siawns o fyw i 90. Mae'n debyg y bydd bron i hanner y menywod 65 oed sydd ag iechyd cyfartalog yn cyrraedd 90 oed.
Mae hynny'n golygu bod angen i'ch cynilion ymddeol bara am amser hir a gall Nawdd Cymdeithasol helpu gyda hynny.
Gadewch i ni ddweud eich bod yn troi 62 yn 2022, eich oedran ymddeol llawn yw 67, a'ch budd-dal misol sy'n dechrau ar oedran ymddeol llawn yw $1,000. Os byddwch chi'n dechrau cael budd-daliadau yn 62 oed, y Weinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol lleihau eich budd-dal misol 30% i $700 i gyfrif am yr amser hirach y byddwch yn derbyn budd-daliadau. Mae'r gostyngiad hwn fel arfer yn barhaol.
Os byddwch yn dewis gohirio cael budd-daliadau tan 70 oed, byddwch yn ennill credydau ymddeoliad gohiriedig, sy’n dod i tua 8% y flwyddyn y flwyddyn. cynnydd fneu bob blwyddyn rhwng eich oedran ymddeol llawn nes i chi gyrraedd 70 pan na fydd y credydau'n cronni. Byddai hynny'n cynyddu eich budd-dal misol i $1,240.
Mae'r budd-dal yn 70 oed yn yr enghraifft hon tua 77% yn fwy na'r budd-dal y byddech chi'n ei dderbyn bob mis os byddwch chi'n dechrau cael budd-daliadau yn 62 oed - gwahaniaeth o $540 bob mis.
Mae hwn yn swm sylweddol yn enwedig gan fod Nawdd Cymdeithasol yn ffynhonnell incwm fawr i bron i ddwy ran o dair o'r rhai sy'n ymddeol, yn ôl Hyder Ymddeol 2022 y Sefydliad Ymchwil Budd-dal Cyflogaeth (EBRI) Arolwg.
Nid yn unig rydych chi'n cael eich gwobrwyo â sieciau mwy trwy aros tan 70 oed, ond mae'r “buddiannau'n gysylltiedig â'r Mynegai Prisiau Defnyddwyr,” David Blanchett, PGIM DC Solutions' pennaeth ymchwil ymddeoliad, dywedodd Yahoo Cyllid. “Mae’n ffordd wych o warchod risg chwyddiant a risg hirhoedledd.”
Er enghraifft, Nawdd Cymdeithasol budd-daliadau yn cynyddu 8.7% y flwyddyn nesaf fel rhan o’r addasiad costau byw blynyddol (COLA) ar gyfer 2023.
“Mae chwyddiant heddiw, yn arbennig, yn gwneud i bobl nad oedd ganddyn nhw ddiddordeb mewn gohirio hawlio Nawdd Cymdeithasol ei ystyried,” meddai Blanchett. “Mae’n rhoi opsiwn iddyn nhw warchod rhag cynnydd mewn chwyddiant yn y dyfodol.”
Pam nad yw pobl yn aros
Yn sicr, mae digwyddiadau bywyd fel colli swyddi a materion iechyd yn aml yn atal Americanwyr hŷn rhag gohirio Nawdd Cymdeithasol, a gall amodau economaidd fel marchnad stoc arswydus a phryderon dirwasgiad hefyd argyhoeddi rhai i hawlio yn gynharach nag y dylent er mwyn osgoi tapio cyfrifon sydd wedi colli gwerth.
“Mae’r rhan fwyaf o bobl yn hawlio budd-daliadau pan fydd eu hangen arnyn nhw,” Linda Benesch, cyfarwyddwr cyfathrebu yn Nawdd Cymdeithasol yn Gweithio, wrth Yahoo Money. “Yr oedran mwyaf cyffredin i hawlio budd-daliadau yw 62 oherwydd mae llawer o bobl - yn enwedig os ydyn nhw wedi cael eu gwthio allan o'r gweithlu, neu eu gorfodi i gymryd swyddi sy'n talu'n is oherwydd ffactorau fel gwahaniaethu ar sail oed ac anallu i wneud swyddi anodd yn gorfforol - yn methu â gwneud hynny. fforddio aros.”
Mae tua hanner yr Americanwyr yn cymryd Nawdd Cymdeithasol cyn eu hoedran ymddeol llawn (FRA), sy'n amrywio mewn oedran o 66 i 67, Martha Shedden, llywydd Cymdeithas Genedlaethol y Dadansoddwyr Nawdd Cymdeithasol CofrestredigNARSSA), sydd wedi hyfforddi mwy na 3,000 o gynghorwyr ar sut i helpu eu cleientiaid i wneud y penderfyniadau Nawdd Cymdeithasol gorau posibl, wrth Yahoo Money.
O'r 50% sy'n cymryd y budd-dal cyn eu FRA, mae chwarter y rheini yn ddynion ac ychydig llai na thraean o fenywod yn cymryd Nawdd Cymdeithasol cyn gynted ag y byddant yn gymwys yn 62 oed, meddai.
“Er na all llawer fforddio aros, mae rhesymau eraill yn cynnwys y mythau, y camddealltwriaeth, a’r anwireddau ynghylch sut mae’r rhaglen Nawdd Cymdeithasol yn gweithio. Gall hyn arwain at deimladau y gallan nhw 'eu colli' os nad ydyn nhw'n hawlio'n fuan.” Meddai Shedden. “Mae gennym ni’r cynnydd COLA uchaf ers pedwar degawd ac efallai y bydd rhai pobl yn meddwl os nad ydyn nhw’n casglu, na fyddan nhw’n elwa o’r cynnydd hwnnw. Ddim yn wir."
Mewn gwirionedd, mae'r COLA Nawdd Cymdeithasol blynyddol yn cael ei gymhwyso i swm eich budd-dal - hyd yn oed os nad ydych wedi hawlio eto.
Tri cham i'ch helpu i wthio'ch budd-dal yn ôl
Un ffordd o oedi yw aros yn y swydd cyhyd ag y gallwch.
“Os gallwch chi ohirio ymddeoliad am ychydig, hyd yn oed aros am chwe mis arall, blwyddyn arall, blwyddyn a hanner arall os gallwch chi, rydych chi'n rhoi'r cyfle hwnnw i chi ohirio Nawdd Cymdeithasol a chaniatáu'r arian yn eich cyfrif ymddeol. i barhau i dyfu oherwydd eich bod yn cyfrannu ato,” Jean Chatzky, Prif Swyddog Gweithredol HerMoney.com Dywedodd Yahoo Cyllid.
Gallwch hefyd ddewis defnyddio buddsoddiadau eraill neu gyfrifon ymddeoliad i'ch llanw. Neu edrychwch am ffyrdd o gynhyrchu arian parod trwy leihau maint eich cartref. Efallai y byddwch yn symud i leoliad lle mae costau byw yn llai.
“Nid yw’r cwestiwn hwn o redeg allan o arian ar ôl ymddeol yn un yr ydym wedi addysgu pobl amdano bron yn ddigon,” meddai Chatzky. “Rydym wedi siarad ers blynyddoedd am yr angen i gronni arian ar gyfer ymddeoliad. Ond mae’r cwestiwn o redeg allan yn gofyn am strategaeth oherwydd rydym yn sôn am gyfnod o ymddeoliad a all bara 30 neu 40 mlynedd.”
Mae dau declyn ar-lein a all eich helpu i redeg y rhifau. Gweinyddiaeth Nawdd Cymdeithasol cyfrifiannell yn cymharu ymddeoliad budd-daliadau amcangyfrifon yn seiliedig ar eich dyddiad neu oedran dewisedig i ddechrau derbyn buddion gydag amcangyfrifon ymddeoliad ar gyfer 62 oed, Oedran Ymddeol Llawn (FRA), a 70. Nawdd Cymdeithasol AARP Cyfrifiannell yn eich arwain trwy fathemateg pryd i wneud cais am fudd-daliadau a faint fyddwch chi'n ei gael.
I Kotlikoff, un o'r rhwystrau mwyaf sy'n gwthio ymddeolwyr i droi eu budd-dal Nawdd Cymdeithasol ymlaen cyn gynted ag y byddant yn gymwys yw eu bod yn amharod i wario cyfrifon cynilo eraill yn gyntaf, yn enwedig, gan fanteisio ar arian a fuddsoddir yn eu cyfrifon ymddeoliad fel fel 401 (k) cynlluniau.
“Maen nhw’n meddwl eu bod nhw’n mynd i wneud lladd yn y farchnad rhyw ddydd,” meddai. “Dyna Wall Street i raddau helaeth yn eu darbwyllo bod angen iddyn nhw ei adael i mewn yna ac fe ddaw’r wobr. Fe allai. Ond yn sicr ni allwch ddibynnu ar y math o enillion a gewch mewn gwiriadau Nawdd Cymdeithasol am weddill eich oes os oes gennych y cynllunio a'r amynedd i aros."
Mae Kerry yn Uwch Golofnydd ac yn Uwch Ohebydd yn Yahoo Money. Dilynwch hi ar Twitter @kerryhannon
Darllenwch y tueddiadau cyllid personol diweddaraf a newyddion gan Yahoo Money.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html