Deall 403(b) Cynlluniau Ymddeol Ar Gyfer Eglwysi, Di-elw Ac Ysgolion

Os ydych chi'n weithiwr di-elw, mae'n debygol y cynigir cynllun 403(b) i chi i gynilo ar gyfer ymddeoliad. Fodd bynnag, mae'r rhan fwyaf o gynnwys ymddeol yn canolbwyntio ar gynlluniau 401 (k) mwy cyffredin y mae'r rhan fwyaf o gorfforaethau'n eu cynnig. Er bod cynlluniau 403(b) yn debyg mewn rhai ffyrdd ac yn cyflawni'r un pwrpas sylfaenol, mae'n bwysig bod yn ymwybodol o'r hyn sy'n gwneud cynlluniau 403(b) yn unigryw.

Arbed Treth Gohiriedig

Mae'n debyg mai'r peth gorau am gynllun 403(b) yw ei fod yn ffordd gohiriedig treth i gynilo ar gyfer ymddeoliad. Fel arfer gallwch gynilo yn eich cynllun 403(b) yn ddi-dreth. Mae hynny'n wahanol i weddill eich incwm, a allai fod yn agored i dreth incwm. Pan fydd eich arian wedi'i gysgodi rhag treth rydych chi'n cadw mwy ohono a gall dyfu'n gyflymach.

Yn gyffredinol, gall yr arian yn eich 403(b) dyfu'n ddi-dreth tan ymddeoliad. Unwaith y byddwch wedi ymddeol, efallai y bydd yn rhaid i chi dalu treth ar yr arian y byddwch yn ei dynnu allan o'ch cynllun 403(b). Eto i gyd, mae siawns dda y byddwch mewn braced treth is ar ôl ymddeol ac wrth gwrs y byddwch wedi elwa o'ch arian yn tyfu'n ddi-dreth hyd at y pwynt hwnnw.

Mae llawer o bobl fel hyn yn sefydlu, mae'n werth nodi os ydych chi'n meddwl y bydd cyfraddau treth incwm yn codi'n sylweddol rhwng nawr ac ymddeoliad neu fod eich treth incwm eich hun yn isel iawn nawr o'i gymharu ag ymddeoliad, yna efallai y bydd cynllun 403(b) yn llai deniadol i chi. . Eto i gyd, nid oes gormod o ddal yma. Mae'r llywodraeth am i bobl gynilo ar gyfer ymddeoliad ac mae wedi sefydlu 403(b) o gynlluniau i'w annog.

403(b) Mae Ansawdd y Cynllun yn Amrywio

Yn anffodus mae ansawdd cynlluniau 403(b) yn amrywio. Mae'r cynlluniau gorau yn cynnwys ystod o Gronfeydd Masnachu Cyfnewid (ETFs) cost isel. Mae'r rhain yn golygu y gallwch chi adeiladu portffolio sy'n cwrdd â'ch anghenion neu ddal cronfa dyddiad targed cost-l0w sy'n delio â'r gwaith o adeiladu portffolio ar eich rhan.

Yn gyffredinol, rydych chi am i'ch ETFs gael ffioedd o dan 0.5% a gobeithio o dan 0.2% ar gyfer dosbarthiadau asedau prif ffrwd. Mae'r mwyafrif o ETFs yn olrhain mynegai yn unig, nad oes angen unrhyw sgil arno ac felly ni ddylech ordalu gan nad yw perfformiad yn debygol o wella, mewn gwirionedd mae'n debygol y bydd yn gwaethygu wrth i ffioedd uwch fwyta i mewn i'ch cynilion yn ôl y rhan fwyaf academaidd. astudiaethau.

Fodd bynnag, gall 403(b) llai deniadol gynnwys pethau fel blwydd-daliadau ac yswiriant. Yn anffodus, gall y rhain fod yn fargen well i'r person sy'n gwerthu'r cynnyrch i chi na'ch rhagolygon ymddeoliad. Os yw'r cynhyrchion hyn ar gael, efallai y byddwch am fod yn ofalus. Yn gyffredinol nid yw cynhyrchion buddsoddi gwell yn cynnwys gwerthwr, felly os yw gwerthwr yn cymryd rhan, baner goch yw honno.

ERISA

Peth pwysig arall i'w wirio yw a yw eich cynllun 403 (b) wedi'i gwmpasu gan ERISA (Deddf Diogelwch Incwm Ymddeoliad Gweithwyr 1974) os felly mae'n debyg bod hynny'n newyddion da. Mae ERISA yn set o safonau sylfaenol a osodwyd gan yr Adran Lafur sy’n golygu bod y cynllun yn fwy tebygol o gael ei reoli mewn ffordd sy’n fwy cydnaws â’ch diddordebau.

Os nad yw eich 403(b) yn destun ERISA yna mae llai o fesurau diogelu ar waith a gall eich 403(b) gynnwys cynhyrchion sy'n well bargen i'r gwerthwr nag i chi. Rydych chi ychydig yn fwy ar eich pen eich hun heb amddiffyniad ERISA. Felly os oes gennych gynllun 403(b) nad yw wedi'i gynnwys gan ERISA a'ch bod yn cael eich gwerthu pethau fel blwydd-daliadau ac yswiriant o dan y cynllun, efallai y byddwch am fod yn ofalus.

Peidiwch â chymryd yn ganiataol bod cynllun 403(b) sydd heb ei gynnwys gan ERISA yn edrych am eich anghenion ymddeoliad.

Sut i Fuddsoddi Mewn Cynlluniau 403(b).

Os ydych yn bwriadu cynilo ar gyfer ymddeoliad, ac yn cael amrywiaeth o Gronfeydd Masnachu Cyfnewid (ETFs) yn eich 403(b) gall fod yn ddryslyd. Yn aml, gall dewis cronfa dyddiad targed sydd o fewn 5 mlynedd i’ch dyddiad ymddeol amcangyfrifedig fod yn ddewis rhesymol. Dylai’r gronfa hon ddal cymysgedd o stociau, bondiau ac asedau eraill y bwriedir iddynt dyfu os yw ymddeoliad ymhell i ffwrdd, ac yna symud yn raddol i asedau mwy diogel wrth i ymddeoliad agosáu.

Wrth gwrs, nid oes unrhyw sicrwydd y byddwch yn gweld perfformiad buddsoddi gwych, ond yn hanesyddol dros ddegawdau mae dull buddsoddi o'r fath wedi gweld enillion cymharol gadarn. Unwaith eto, gwiriwch y ffioedd (y gymhareb draul) ar y gronfa. Yn ddelfrydol, rydych chi am fod yn talu 0.5% neu lai. Gallai hynny ymddangos fel nifer fach, ond dros amser gall adio i fyny. Er enghraifft, gydag arbedion ymddeoliad o hanner miliwn, ffi o 0.5% yw $2,500 y flwyddyn neu gyfanswm o $75,000 os oes gennych 30 mlynedd tan ymddeoliad.

Dewis Eich Arian Eich Hun Yn A 403(b)

Os oes angen i chi ddewis eich arian eich hun, yna mae'n mynd ychydig yn fwy cymhleth. Yn gyffredinol, nid yw cymysgedd o gronfa stoc cost isel ryngwladol amrywiol, gyda miloedd o stociau unigol, a chronfa bondiau amrywiol yn lle drwg i ddechrau. Bydd eich union gymysgedd o stociau a bondiau yn dibynnu ar eich goddefgarwch risg ac amser i ymddeoliad. Mae stociau 60% a bondiau 40% yn gymysgedd eithaf generig. Gallwch gynyddu'r pwysoliad i stociau i gynyddu'r enillion hirdymor posibl, er y gallai'r enillion fod yn fwy cyfnewidiol. Gallwch hefyd gynyddu'r pwysoliad i fondiau i wneud eich enillion yn fwy rhagweladwy, ond efallai y byddwch hefyd yn gweld twf is dros y tymor hir. Unwaith eto, mae cronfeydd ffioedd is yn gyffredinol yn ddewis gwell ar gyfer asedau tebyg.

Paru Cyflogwyr

Mantais olaf i'w nodi o gynlluniau 403(b) yw paru cyfraniadau'r cyflogwr. Os yw'ch cyflogwr yn fodlon cyfateb eich cynilion ymddeoliad hyd at lefel benodol, yna mae hynny'n aml yn fargen dda. Yn y bôn, budd ychwanegol gan eich cyflogwr yw hyn, a hyd yn oed os nad yw eich 403(b) yn wych, yna efallai y byddai'n werth ystyried cynilo hyd at lefel paru'r cyflogwr.

Tynnu'n Ôl Cynnar a Chyfraniadau Dal i Fyny

Gall cynlluniau 403(b) hefyd fod yn fwy hyblyg na chynlluniau 401(k). Un agwedd ddefnyddiol yw tynnu'n ôl yn gynnar yng nghynlluniau 403(b). Ar gyfer 401(k)s gall fod yn anodd neu'n ddrud cael mynediad i'ch arian cyn ymddeol. Ar gyfer 403(b)s gall cyrraedd eich arian fod yn haws. Nid yw hyn yn golygu y dylech wneud hynny. Yn gyffredinol, mae'n well cael mynediad at gynilion ymddeol unwaith y byddwch wedi ymddeol, ond mae gwybod y gallwch gael gafael ar eich arian os oes angen yn opsiwn defnyddiol wrth gefn.

Yn ail, yn gyffredinol mae cyfyngiadau ar faint y gallwch ei gyfrannu at gynllun 403(b), ond wrth i ymddeoliad agosáu gallwch wneud cyfraniadau dal i fyny ychwanegol os ydych yn gymwys. Os oes gennych gynllun 403(b) cadarn, gall hyn fod yn ffordd dda o hybu eich cynilion. Mae hyn yn berthnasol i gynlluniau 401(k) hefyd.

Felly nid yw cynllun 403(b) yn rhy wahanol i gynllun 401(k). Yn aml gall strwythur cyffredinol y cynllun a'r opsiynau arbedion fod yn debyg. Fodd bynnag, gwyliwch am gynhyrchion yswiriant a blwydd-dal, oherwydd efallai nad dyma'r ffordd orau i chi gynilo ar gyfer ymddeoliad yn dibynnu ar eich amgylchiadau ac yn enwedig os nad yw ERISA yn cynnwys eich cynllun 403(b).