Mae uwchraddio yn cynnig APY 3.5% wrth i frwydr adneuon gynhesu

Cychwyn cerdyn credyd Uwchraddio yn rhyddhau cyfrif cynilo newydd gyda'r hyn y mae'n ei ddweud yw cyfradd llog uchaf y wlad wrth i gystadleuaeth am adneuon gynhesu, mae CNBC wedi dysgu.

Prif Gynilion y cwmni fintech cyfrif yn cael ei lansio ddydd Iau gyda chynnyrch canrannol blynyddol o 3.5%, yn ôl y Prif Swyddog Gweithredol Renaud Laplanche. Mae hynny'n uwch nag unrhyw gyfrif sy'n cael ei olrhain gan ar hyn o bryd bankrate.com, dywedodd uwch ddadansoddwr Ted Rossman mewn e-bost.

“Ar 3.5%, ni yw’r cyfrif cynilo gorau yn y wlad o bell ffordd,” meddai Laplanche mewn cyfweliad.

Mae cystadleuaeth am adneuon yn dechrau cynhesu ar ôl cyfnod pan oedd banciau gorlifo ag arian parod ac nid oedd ganddo fawr o reswm i godi ardrethi. Dechreuodd hynny newid wrth i'r Gronfa Ffederal gychwyn ar ei mwyaf ymosodol ymgyrch hybu cyfraddau mewn degawdau, gwasgu benthycwyr ac yn olaf gwobrwyo cynilwyr hir-ddioddefol.

Flwyddyn yn ôl, roedd gan gyfrifon cynilo cynnyrch uchel APYs gwmpas 0.5%; erbyn hyn mae llawer dros 2%.

Mae dadansoddwyr bancio yn cadw llygad barcud ar y ddeinameg oherwydd bod costau ariannu uwch yn effeithio ar faint y gall y diwydiant elwa o symudiadau Ffed yn y dyfodol. Hyd yn oed banciau mawr, gan gynnwys JPMorgan Chase ac Wells Fargo, wedi rhoi hwb i gyfraddau cryno ddisgiau yn ddiweddar, yn wahanol i gynharach eleni pan oedd sefydliadau llai yn bennaf yn codi taliadau, Morgan Stanley dywedodd y dadansoddwr Betsy Graseck mewn nodyn ar 30 Medi.

“Mae hyn yn awgrymu bod pwysau pris blaendal yn cael ei wasgaru’n ehangach ar draws y diwydiant bancio wrth i gyfraddau symud yn sydyn yn uwch,” meddai Graseck. “Rydym yn credu y bydd cystadleuaeth pris blaendal yn parhau i ddwysau o’r fan hon.”

Un rheswm am hynny yw bod chwaraewyr fintech yn fwy sefydledig nawr nag mewn cylchoedd codi cyfraddau blaenorol, ac maen nhw'n tueddu i dalu'r cyfraddau uchaf, yn ôl y dadansoddwr cyn-filwyr.

Gall Upgrade, cwmni cychwynnol o San Francisco a sefydlwyd gan Laplanche yn 2016, fforddio talu cyfraddau uwch na chystadleuwyr oherwydd ei rwydwaith o 200 o fanciau bach ac undebau credyd, yn ôl y Prif Swyddog Gweithredol. Nid oes gan y sefydliadau hyn lwyfannau casglu adneuon cenedlaethol ac, o ganlyniad, maent yn barod i dalu mwy am gyllid, meddai.  

“Mae’r adneuon hyn yn llawer mwy gwerthfawr i ni ac i’n banciau partner bach nag ydyn nhw i eraill,” meddai Laplanche. “Fe allwn ni wneud yn siŵr bod ganddyn nhw’r holl gyllid sydd ei angen arnyn nhw oherwydd gallwn ni godi blaendaliadau ar eu rhan.”

Yn eironig, y gyfradd nesaf-uchaf a restrir gan bankrate.com cynnygiwyd yr wythnos hon gan BenthycaClub ar 3.12%. Cyd-sefydlodd Laplanche yr arloeswr fintech yn 2006 cyn gadael ddegawd yn ddiweddarach.

Yn debyg i gwmnïau fintech eraill fel Chime sy'n cynnig gwasanaethau bancio trwy apiau ffôn clyfar, nid banc yw Upgrade; mae'n partneru â sefydliadau gan gynnwys Cross River Bank i gynnig cyfrifon a gefnogir gan FDIC.

Mae angen balans o $1,000 o leiaf ar gyfrif newydd Upgrade i ennill y APY 3.5%. Ychydig o gyfyngiadau sydd ganddo ar wahân i hynny; nid yw'r cyfrifon wedi'u capio ac nid oes angen i ddefnyddwyr gofrestru ar gyfer cynhyrchion eraill Upgrade i fanteisio ar y gyfradd, meddai Laplanche.

Mae chwaraewyr fintech eraill yn cynnig cyfraddau uwch ar symiau cyfyngedig o arian. Fintech cwmni Cyfredol, er enghraifft, yn cynnig APY o 4%, ond dim ond ar gyfer arbedion hyd at $6,000.

Dywedodd Laplanche fod cyfradd ei gynnyrch yn debygol o ddringo ymhellach yn ystod y misoedd nesaf wrth i'r Ffed geisio atal chwyddiant trwy hybu ei gyfradd feincnod, meddai.

“Byddwn yn dilyn ynghyd â'r hyn y mae'r Ffed yn ei wneud,” meddai'r Prif Swyddog Gweithredol. “Os ydyn nhw’n parhau i godi cyfraddau, efallai y bydd pwynt y flwyddyn nesaf lle byddwn ni’n talu 4.5%.”

Uwchraddio, a oedd yn cael ei werthfawrogi $ 6.28 biliwn mewn rownd ariannu preifat yn hwyr y llynedd, yn fwyaf adnabyddus am gardiau credyd sy'n troi balansau misol yn fenthyciadau rhandaliadau.

Mae'r nodwedd honno'n awtomeiddio disgyblaeth ariannol ar gyfer ei ddefnyddwyr ac yn gyffredinol yn lleihau'r llog y maent yn ei dalu yn erbyn cardiau traddodiadol. Mae'n ymddangos bod y cynnyrch yn ennill tyniant; Uwchraddio oedd y cyhoeddwr cerdyn a dyfodd gyflymaf yn ôl balansau rhagorol ymhlith y 50 chwaraewr gorau, yn ôl cylchlythyr y diwydiant Adroddiad Nilson.

Bydd uwchraddio yn parhau i adeiladu cynhyrchion gyda'r nod o helpu Americanwyr i lywio digwyddiadau bywyd, gan gynnwys trwy gynnig benthyciadau ceir a morgeisi yn y pen draw, meddai Laplanche. Ac yn wahanol i lawer o gwmnïau technoleg ariannol uniongyrchol-i-ddefnyddwyr eraill, mae Upgrade yn broffidiol ac nid oes angen iddo godi mwy o arian, meddai.

“Roedd y byd yn orlawn o hylifedd a dyddodion union flwyddyn yn ôl,” meddai Laplanche. “Nawr rydych chi'n gweld bod y gwrthwyneb yn digwydd ac mae blaendaliadau'n dod yn werthfawr iawn eto.”