Mae gweithwyr yn manteisio ar eu cynilion ymddeoliad cyn pryd, arwydd bod cartrefi yn dod o dan bwysau ariannol cynyddol, datblygiad cythryblus sy'n debygol o waethygu os bydd economi'r UD yn mynd i ddirwasgiad yn ystod y misoedd nesaf.
Yn ôl y diweddar Arolwg Disgwyliadau Buddsoddwyr Vanguard, “Mae buddsoddwyr yn teimlo’n fwy besimistaidd am y rhagolygon tymor byr ar gyfer marchnadoedd ariannol ac mae mwy ohonyn nhw’n gorfod manteisio ar eu cynilion ymddeoliad am arian parod,” yn seiliedig ar ddata Hydref 2022 a dynnwyd o 5 miliwn o gyfrifon ymddeol yn y gweithle a reolir gan gawr y gronfa gydfuddiannol.
Am help i strategaethu ar gyfer ymddeoliad ac osgoi tynnu'n ôl yn gynnar, ystyried paru gyda chynghorydd ariannol wedi'i fetio am ddim.
Mae nifer y tynniadau caledi o gynlluniau ymddeol a reolir gan Vanguard wedi codi i’r lefel uchaf ers 2004, yn ôl Vanguard, gyda 0.5% o weithwyr yn cymryd arian allan ar gyfer argyfwng. Mae cyfanswm y 250,000 o achosion o dynnu'n ôl oherwydd caledi yn waeth nag yn ystod y cloeon COVID-19 ac yn ystod dirwasgiad mawr 2008 a 2009. Dim ond ar gyfer yr hyn y mae'r IRS yn ei alw y caniateir tynnu'n ôl. “angen ariannol dybryd a thrwm” mor aml â hynny angen ei ddogfennu.
Arwydd arall o bwysau ariannol ymhlith gweithwyr yw'r cynnydd yn nifer y bobl sy'n cymryd benthyciadau yn erbyn eu 401(k) cyfrifon, a gododd yn ystod y dirwasgiad mawr i fwy nag 1%. Ym mis Hydref, nododd Vanguard fod 0.9% o gyfranogwyr y cynllun yn cymryd benthyciadau.
Tra bod benthyciadau 401(k) yn cael eu had-dalu gyda llog i gyfrif y cyfranogwr, ni ellir ad-dalu codiadau caledi. O dan reolau “harbwr diogel” yr IRS, gall gweithwyr gymryd arian allan ar gyfer costau meddygol, treuliau coleg, taliadau rhent neu forgais i atal troi allan neu gau, costau angladd ac atgyweiriadau cartref.
Caledi ac eraill ttynnu'n ôl yn rheolaidd o 401(k) a gall cyfrifon gweithle tebyg fod yn arbennig o beryglus i sicrwydd ymddeoliad gweithiwr yn y dyfodol oherwydd bod balans y cyfrif yn cael ei ostwng yn barhaol, gan adael llai o arian parod i gynhyrchu enillion yn y dyfodol.
Perygl ychwanegol i godiadau caledi yw bod cyfranogwyr yn aml yn cymryd mwy o arian nag y mae eu sefyllfa'n ei ofyn er mwyn talu'r trethi a'r cosbau sy'n deillio o hynny. Rhaid i weithwyr dalu treth incwm ar yr arian a dynnwyd yn ôl, yn ogystal â chosb ychwanegol o 10% os ydynt yn iau na 59.5. Mewn rhai achosion o galedi, gellir hepgor y gosb, megis pan ddefnyddir yr arian i dalu am gostau meddygol heb eu had-dalu sy'n dod i gyfanswm o fwy na 10% o incwm gros wedi'i addasu'r gweithiwr.
“Fodd bynnag, gallai’r cynnydd diweddar mewn aelwydydd sy’n tynnu ar eu cyfrifon ymddeoliad a noddir gan gyflogwyr fod yn arwydd o rywfaint o ddirywiad yn iechyd ariannol defnyddiwr yr Unol Daleithiau,” meddai Fiona Greig, pennaeth ymchwil a pholisi buddsoddwyr byd-eang Vanguard.
Mae codi arian yn gynnar o gyfrifon ymddeol yn cael ei annog yn bendant gan gynllunwyr ariannol oherwydd y perygl y gallant ei greu ar ôl ymddeol pan na all gweithwyr gynhyrchu incwm mwyach. Mae cynllunwyr hefyd yn annog pobl i beidio â rhoi benthyciadau, oherwydd gallant ostwng enillion y cyfrif yn barhaol.
Sut i Osgoi Tynnu Cyfrif Ymddeoliad Cynnar yn Ôl
Anogir pobl sy'n wynebu caledi ariannol i dorri eu gwariant, diddymu asedau nad ydynt yn ymddeol, ceisio cymorth gan y llywodraeth neu gymorth preifat neu gymryd ecwiti cartref neu fenthyciad llog isel arall.
Mae pobl nad ydynt eto mewn argyfwng ariannol yn cael eu hannog i adeiladu a cronfa brys delio â chaledi ariannol annisgwyl, gydag isafswm o dri mis o gostau byw a argymhellir, neu gymaint â blwyddyn o gostau byw. Un strategaeth a ffefrir yw cael arian yn cael ei gymryd yn awtomatig o bob siec cyflog a’i adneuo i gyfrif cynilo llog uchel neu gyfrif marchnad arian fel y gellir cael gafael ar yr arian parod yn hawdd mewn argyfwng.
Llinell Gwaelod
Yn ôl Arolwg Disgwyliadau Buddsoddwyr Vanguard diweddar, mae gweithwyr yn tapio eu cynilion ymddeoliad yn gynamserol, realiti a allai gael ei waethygu os bydd economi'r UD yn disgyn i ddirwasgiad llawn yn ystod y misoedd nesaf. Dylai gweithwyr archwilio dewisiadau amgen i godi arian yn gynnar o gyfrifon ymddeol, sy'n dod â chosbau serth, a dylent wneud hynny ystyried paru gyda chynghorydd ariannol am ddim i strategaethu adeiladu eu cyfrifon ymddeol a chreu cronfa argyfwng.
Awgrymiadau ar Arbed ar gyfer Ymddeol
Er mwyn bod yn barod ar gyfer ymddeoliad mae'n bwysig sicrhau bod eich sefyllfa ariannol mewn trefn a'ch bod wedi paratoi'n iawn ar gyfer ymddeoliad. A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i greu cynllun ariannol, paratoi eich arian yn iawn a'ch helpu i wybod pryd mae'r amser iawn i chi ymddeol. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i'r cynghorydd ariannol cywir fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Os ydych chi'n gwybod nawr pryd yr hoffech chi ymddeol, efallai ei bod hi'n bryd cynyddu'r cynilion ymddeoliad. Mewn byd delfrydol, rydych chi eisoes yn cyfrannu at eich 401 (k) os oes un ar gael i chi, ond a ydych chi'n defnyddio'ch rhaglen gêm cyflogwr? Nid yw pob cyflogwr yn cynnig 401(k) yn cyfateb, ond os yw'ch un chi yn gwneud hynny, dylech yn bendant fanteisio arno. Yn nodweddiadol heb lawer o ymdrech ychwanegol gennych chi, gallwch elwa o arian am ddim yn taro'ch cyfrif cynilo ymddeol bob mis.
Unwaith eto, os yw'r holl gyfrifo a chynllunio hyn yn rhy frawychus i chi, nid oes yn rhaid ichi fynd ar eich pen eich hun. Meddyliwch am gael cynghorydd ariannol. Wrth chwilio am yr un iawn, gwnewch yn siŵr gofyn cwestiynau i bob cynghorydd bydd hynny'n eich helpu i gael gwell teimlad o'r hyn y gall ef neu hi ei gynnig. Y ffordd honno, ni fydd gennych gynghorydd sy'n arbenigo mwy mewn adennill dyledion na chynllunio ymddeoliad.
Credyd llun: ©iStock.com/dylunydd491
Mae'r swydd Mae Vanguard yn dweud bod gweithwyr yn tapio arian ymddeol yn gynnar, yn argymell yr opsiynau gwell hyn yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html