'Pwysig iawn am eich arian parod.' Dyma beth mae cyfrifon yn cael eu hyswirio a heb eu hyswirio gan yr FDIC

Gwyliodd adneuwyr yn Silicon Valley Bank yr wythnos hon wrth i werth marchnad eu banc blymio mwy na 60%, a chafodd ei gau yn ddiweddarach gan reoleiddwyr. Yn y cyfamser, cwympodd stociau banc rhanbarthol gan gwmnïau fel KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp, a Citizens Financial Group hefyd. Sicrhaodd yr Arlywydd Biden ddeiliaid cyfrifon a pherchnogion busnes mewn datganiad eu bod yn cael eu cysgodi. “Gall yr holl gwsmeriaid oedd â blaendaliadau yn y banciau hyn fod yn dawel eu meddwl … byddan nhw’n cael eu diogelu a bydd ganddyn nhw fynediad i’w harian o heddiw ymlaen.” Ond beth fydd yn digwydd os bydd eich banc yn cau? Ydych chi wedi'ch diogelu?

Erbyn hyn, mae'n hysbys bod y Gorfforaeth Yswiriant Adnau Ffederal (FDIC) yn yswirio llawer o gyfrifon banc gyda balansau o hyd at $250,000 (manylion llawn isod). A chyda'r cyfrif banc cyfartalog oddeutu $ 41,600, yn ôl Bankrate, mae'n ddiogel dweud bod llawer o Americanwyr wedi'u cynnwys pe bai banc yn methu. “Mae amddiffyniad FDIC yn bwysig iawn i’ch arian parod,” meddai Nicholas Bunio, cynllunydd ariannol ardystiedig gyda Chynghorwyr Cyfoeth Ymddeol, gan ychwanegu bod “prif amddiffyniad yn allweddol er mwyn talu’ch biliau. Rydych chi eisiau hyder gan wybod y gallwch chi gyrraedd yr arian hwn yn gyflym pan fo angen.”

Beth mae'r FDIC yn ei yswirio? 

O ran banciau sydd wedi'u hyswirio gan yr FDIC, mae adneuwyr sydd â rhai mathau o gyfrifon yn cael eu cynnwys "doler-am-ddoler, gan gynnwys prifswm ac unrhyw log cronedig, trwy ddyddiad cau'r banc yswirio, hyd at y terfyn yswiriant," yn ôl yr FDIC. Mae’r FDIC yn ychwanegu mai “swm yswiriant blaendal safonol yw $250,000 fesul adneuwr, fesul banc yswirio, ar gyfer pob categori perchnogaeth cyfrif.”

Er enghraifft, pe bai gan un adneuwr gyfrifon lluosog gydag un sefydliad wedi'i yswirio gan FDIC gwerth cyfanswm o $275,000, a bod y banc hwnnw'n mynd y ffordd o SVB, byddai'r llywodraeth yn talu'r holl swm hwnnw ar wahân i'r $ 25,000 dros ben. (Sylwer bod blaendaliadau hyd at $250,000 yn cael eu diogelu mewn undebau credyd gan yr NCUA (gweler y manylion yma)).

Felly pa fathau o gyfrifon sy'n cael eu diogelu? Dyma beth mae'r FDIC yn ei restru fel cyfrifon yswiriadwy (dylid dweud bod yn rhaid i fanciau lenwi'r ffurflenni cais cywir i gael yswiriant FDIC ar gyfer yr amddiffyniad hwn): 

• Gwirio cyfrifon

• Cyfrifon Trefn Tynnu'n Ôl Negodiadwy (NAWR).

• Cyfrifon cynilo

• Cyfrifon adnau marchnad arian (MMDA)

• Blaendaliadau amser fel tystysgrifau blaendal (CDs)

• Sieciau ariannwr, archebion arian, ac eitemau swyddogol eraill a gyhoeddir gan fanc

Yn ogystal, mae sylw hefyd ar gyfer yr hyn a elwir yn "gategorïau perchnogaeth," sy'n cynnwys rhai cyfrifon ymddeol a chynlluniau budd-dal: 

• Cyfrifon sengl

• Cyfrifon ymddeoliad penodol - IRAs, cynlluniau cyfraniadau diffiniedig hunan-gyfeiriedig - cynlluniau 401 (k) hunangyfeiriedig, cynlluniau IRA SYML hunangyfeiriedig a ddelir ar ffurf cynllun 401 (k) a chynlluniau rhannu elw cyfraniad diffiniedig hunan-gyfeiriedig - cyfrifon cynllun Keogh hunangyfeiriedig, a chyfrifon cynllun iawndal gohiriedig adran 457

• Cyfrifon ar y cyd

• Cyfrifon ymddiriedolaeth dirymadwy

• Cyfrifon ymddiriedolaeth anadferadwy

• Cyfrifon cynllun buddion gweithwyr

• Cyfrifon corfforaeth/partneriaeth/cymdeithas anghorfforedig

• Cyfrifon y Llywodraeth

Beth sydd heb ei yswirio gan yr FDIC? 

Er bod yr FDIC yn yswirio cryn dipyn, mae yna lawer o fuddsoddiadau nad ydynt wedi'u diogelu. Dyma beth sydd heb ei yswirio: 

• Buddsoddiadau stoc

• Buddsoddiadau bond

• Cronfeydd cydfuddiannol

• Asedau Crypto

• Polisïau yswiriant bywyd

• Blwydd-daliadau

• Gwarantau trefol

• Blychau blaendal diogel neu eu cynnwys

• Biliau, bondiau neu nodiadau’r Trysorlys, sy’n cael eu “cefnogi gan ffydd a chredyd llawn llywodraeth yr UD,” yn ôl yr FDIC.

Er nad yw stociau, bondiau, cronfeydd cydfuddiannol a daliadau crypto (nid yw'n syndod) wedi'u hyswirio gan yr FDIC, mae'r rhai a ddelir mewn brocer neu geidwad yn aml yn dal i gael eu hyswirio. O ran yr endidau hynny, dywed Bunio ei bod yn hanfodol sicrhau bod rhyw fath o amddiffyniad i'ch arian. 

Mae'r Gorfforaeth Diogelu Buddsoddwyr Gwarantau (SIPC), er enghraifft, yn cwmpasu brocer mewn achos o fethdaliad ac yn atal arian mewn arian parod neu fuddsoddiadau rhag cael ei golli yn ystod yr achos methdaliad. “Ond peidiwch â gwneud unrhyw gamgymeriad, nid yw’r rhain yn amddiffyn rhag colledion buddsoddi, ond dim ond os aiff y brocer i’r wal,” meddai Bunio. Mae rhai buddsoddiadau preifat fel eiddo tiriog ac ecwiti preifat, meddai “yn cael eu dal mewn cwmnïau nad ydyn nhw'n dod o dan SIPC.”

Yn y cyfamser, gall llywodraethau'r wladwriaeth yswirio blwydd-daliadau ac yswiriant bywyd. Wedi dweud hynny, mae pob gwladwriaeth yn wahanol ac yn cwmpasu gwahanol derfynau. Gallai rhai taleithiau fod yn $300,000 fesul contract yswiriant, tra bod gan eraill fel Louisiana ac Efrog Newydd, er enghraifft, uchafswm buddion cyfanredol ar gyfer pob llinell yswiriant o hyd at gyfanswm o $500,000 y pen, yn ôl Mantais Blwydd-dal. I gael rhagor o wybodaeth am hyn, “mae'n bwysig siarad â'ch cludwyr a'ch cynghorydd ariannol,” meddai Bunio, gan ychwanegu y dylai unigolion, ym mhob achos, “ddewis cwmnïau yswiriant a chwmnïau buddsoddi sy'n broffidiol, ac wedi'u cyfalafu'n dda.”

Mae cronfeydd gwerth sefydlog, fel yr hyn sydd yn eich 401(k), yn fuddsoddiadau ac “fel arfer yn cael eu cefnogi gan gwmnïau yswiriant,” meddai Bunio. “Nid yw’r rhain wedi’u hyswirio gan FDIC ond yn cael eu cefnogi gan gwmni yswiriant. Eto, dewiswch gwmni yswiriant sefydlog.”

Allwch chi gael eich yswirio gan fwy? 

“Er mai $250,000 yw’r terfyn yswiriant blaendal, efallai y byddwch chi’n gallu amddiffyn llawer mwy na hynny heb newid banc,” meddai Greg McBride, uwch ddadansoddwr yn Bankrate. Er enghraifft, mae cwpl wedi'u hyswirio gan $250,000 yr un mewn un banc wedi'i yswirio gan FDIC, gan ychwanegu hyd at gyfanswm o $500,000 o amddiffyniad. 

Gallai’r un cwpl priod hwnnw “gysgodi $1 miliwn pe bai pob un wedi’i yswirio hyd at $250,000 a bod ganddynt gyfrif ar y cyd a oedd yn yswirio pob deiliad cyfrif am $ 250,000 am gyfanswm o $ 500,000” ac a oedd yn cael eu lledaenu “ymysg gwahanol fanciau,” ychwanega McBride. 

Mae rhai banciau hefyd yn cymryd rhan mewn rhwydweithiau a elwir yn Dystysgrif Gwasanaeth Cofrestrfa Cyfrifon Adnau, neu CDARS, a'r System Gorchymyn Digwyddiad, neu ICS, sy'n ehangu'r terfynau yswiriant hyn i bob pwrpas trwy ledaenu'r atebolrwydd ar draws banciau lluosog. Er bod hyn yn wir yn caniatáu ar gyfer yswiriant uwch, mae'r strategaeth hefyd yn gwneud hyn gyda “chyfleustod delio ag un banc yn unig,” meddai Bunio.