Am 35 mlynedd, bu’r cynllunydd ariannol Harold Evensky yn gwylio cleientiaid yn cilio’n rheolaidd i gartrefi gwyliau, gan fwynhau traethau neu fynyddoedd tawel a llawenydd cynulliadau teuluol. A chyn iddo ymddeol dair blynedd yn ôl, roedd yn meddwl y byddai'n dilyn yr un peth.
Ond fe newidiodd ef a'i wraig, Deena, eu meddyliau pan ddaeth yr amser, gan ddewis cael un cartref yn unig, ger Prifysgol Texas Tech yn Lubbock, lle buont yn dysgu cynllunio ariannol. Yn hytrach na suddo cannoedd o filoedd o ddoleri i mewn i ail dŷ, fe wnaethant gadw'r arian ar gyfer teithiau, rhentu am ychydig fisoedd y flwyddyn yn Key West, Fla., A maddeuebau ymddeol a allai godi'n annisgwyl.
“Gall yr arian y byddech chi'n ei roi mewn tŷ brynu llawer o wyliau pum seren,” meddai Evensky. Yn ogystal, mae'n cadw arian parod ar gyfer beichiau ariannol annisgwyl, boed yn gostau meddygol mawr neu'n farchnad arth.
Mae llawer o bobl yn prynu encilion ymddeol a chartrefi gwyliau heb feddwl am y cyfaddawdau neu weithio trwy'r mathemateg. Ond mae manteision ariannol yn dweud y gall hynny fod yn gamgymeriad, yn enwedig ar ôl y cynnydd ym mhrisiau tai yn ystod yr ychydig flynyddoedd diwethaf a'r costau di-ri sy'n gysylltiedig â pherchnogaeth a all fod yn gyfochrog.
Cofrestriad Cylchlythyr
ymddeol
Mae Barron's yn dod â chynllunio ymddeol a chyngor i chi mewn deunydd lapio wythnosol o'n herthyglau am baratoi ar gyfer bywyd ar ôl gwaith.
Yn ystod pedwar mis cyntaf 2021, roedd gwerthiant cartrefi gwyliau i fyny 57% flwyddyn ar ôl blwyddyn, yn ôl Cymdeithas Genedlaethol y Realtors. Cyfran y tai cyffredinol a brynwyd ar gyfer byw yn ystod y gwyliau oedd 6.7%, o'i gymharu â 5% yn 2019. Mae ymchwyddiadau pris wedi dilyn, gyda phris cartref cyfartalog y genedl i fyny 19.1% ym mis Ionawr o flwyddyn ynghynt, yn ôl Mynegai Prisiau Cartref CoreLogic; cododd prisiau mewn llawer o gyrchfannau gwyliau tywydd cynnes bron i 30% y llynedd.
Er bod pobl yn aml yn canolbwyntio ar bris ail gartref, mae'n bwysig cyfrifo cost perchnogaeth a mân dreuliau. Efallai y bydd gan berchnogion ddau forgais, a byddant yn talu yswiriant, treth eiddo, cyfleustodau, a chynnal a chadw ar gyfer dau gartref, ymhlith pethau eraill fel ffioedd cymdeithas perchnogion tai. Gall y morgais ychwanegol orfodi ymddeolwr i dynnu cymaint o arian o IRA y bydd trethi incwm blynyddol a phremiymau Medicare yn codi.
Felly pan fydd pobl yn gofyn i gynllunwyr ariannol a allant fforddio ail gartref, mae cynghorydd fel arfer yn rhedeg cost y cartref a threuliau sy'n gysylltiedig â'r cartref trwy feddalwedd cynllunio i sicrhau na fydd codi arian o gyfrifon ymddeol yn rhoi'r person mewn perygl o redeg allan. yn rhy gynnar yn eu hymddeoliad neu eu gorfodi i dorri'n ôl ar chwantau eraill.
Canllaw Gwariant
Heb feddalwedd cynllunio ariannol, gall unigolion dynnu sylw at y penderfyniad gyda rheol syml a ddefnyddir gan Charles Farrell, cynghorydd buddsoddi a phartner rheoli Beacon Pointe Advisors yn Denver. Mae Farrell yn dweud wrth bobl sydd wedi ymddeol, neu sy'n agos at ymddeoliad, i ddefnyddio dim mwy na 10-15% o'u hasedau buddsoddadwy i brynu cartref gwyliau.
Y dybiaeth yw, heb yr ail gartref, y byddai'r person wedi gallu gorchuddio ei ffordd o fyw yn gyfforddus bob blwyddyn trwy ddefnyddio Nawdd Cymdeithasol a thynnu'n ôl yn flynyddol o'i bortffolio yn dilyn cyfradd tynnu i lawr ddiogel fel “y rheol 4%,” Ond person â efallai na fydd gan forgais, yswiriant, a chynnal a chadw ar ail gartref yr hyblygrwydd i gadw’r codiadau ar neu’n is na 4% a gallai danseilio eu hymddeoliad trwy dynnu gormod o arian allan pe bai marchnadoedd yn sur.
“Gall byw oddi ar y dychweliad i bortffolio fod yn beryglus,” meddai Farrell. “Dydych chi ddim eisiau gorwneud pethau a mynd i mewn dros eich pen.”
Felly gan ddefnyddio rheol gyffredinol Farrell, os oes gan berson $3 miliwn mewn cynilion ymddeoliad, gallai ef neu hi brynu cartref $300,000, meddai Farrell. A phe bai gan y person $1 miliwn, byddai ef neu hi yn gallu fforddio cartref $100,000 ond byddai'n cymryd risg ddifrifol pe byddent yn ei wthio i $150,000.
Mae rhai pobl yn dweud wrth eu hunain y gallant werthu'r cartref neu gymryd rhentwyr os bydd y farchnad yn gostwng, meddai Farrell, “ond fel arfer os yw'r farchnad stoc yn mynd i farchnad arth, mae gwerthoedd cartref yn gostwng hefyd, ac efallai na fydd y person yn gallu gwerthu ei farchnad arth. adref.”
Er enghraifft, yn argyfwng ariannol 2008, gostyngodd cartrefi tua 30% yn genedlaethol a chafodd cartrefi gwyliau eu taro'n galed. Gostyngodd y cartref canolrifol yn un o farchnadoedd gwyliau poethaf y wlad bryd hynny ac yn awr, Cape Coral-Fort Myers, Fla., i $115,127 yn 2012 o $236,650 yn 2006, cyn dringo i $276,520 yn 2021, yn ôl CoreLogic.
Heriol a Drud
Nid yw rheoli rhent yn hawdd nac yn rhad, naill ai: Mae costau yswiriant ychwanegol, trethi sy'n gysylltiedig â'r busnes, ac atgyweiriadau. Gall cwmnïau rheoli gymryd 20-35% o'r incwm. Ac efallai y bydd yn rhaid i berchnogion roi'r gorau i amseroedd rhentu brig ar gyfer eu cynlluniau gwyliau eu hunain.
Fel cynllunydd ariannol a chyd-ddatblygwr meddalwedd IncomeConductor ar gyfer cyfrifo incwm ymddeoliad, mae Phil Lubinski o Denver yn aml wedi gweld landlordiaid yn cael eu syfrdanu gan anawsterau rhentu a’r costau y maent yn eu hysgwyddo. Gwariodd un landlord y mae’n ei adnabod $35,000 i lanhau’r difrod o labordy meth yr oedd tenant yn ei weithredu, a gwelodd un arall yn methu dod o hyd i denantiaid ar gyfer fflat ar ôl datgelu bod llofruddiaeth wedi digwydd yno.
“Mae rhentu eich cartref gwyliau yn edrych yn well ar bapur nag y mae'n digwydd yn aml,” meddai Lubinski, sydd wedi cynghori pobl i brynu eiddo rhent ond nad yw erioed wedi buddsoddi mewn eiddo rhent ei hun. “Mae'n ormod o drafferth.”
Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod]