Rydyn ni'n 70 oed, mae gennym ni $99K mewn Incwm Ymddeol, IRA $1.4M a Buddsoddiadau Eraill. A yw'n Rhy Hwyr Trosi i Roth?

Mae fy ngwraig a minnau yn 70 oed. Rydyn ni wedi talu popeth, gan gynnwys y tŷ. Rhwng fy mhensiwn o $29,000 a Nawdd Cymdeithasol, rydym yn cael incwm gros o $99,000 y flwyddyn, sy'n fwy na digon. Ein cynilion presennol yn ein cyfrif broceriaeth yw $700,000. Cyfanswm ein cyfrif ymddeoliad unigol (IRA) yw $1.4 miliwn. Mae ein Roth yn werth $400,000. Mae'r ddau ohonom yn rhagweld byw i 90 oed. Yn ein hoed ni, a yw'n rhy hwyr i wneud sgwrs Roth?

-Anhysbys

Yr ateb byr yw na. Nid oes cap oedran ar eich gallu i wneud hynny trosi i Roth.

Nid oes ychwaith unrhyw ofyniad incwm a enillir i drosi i Roth. Cyn belled â bod gennych gydbwysedd mewn IRA, mewn theori, gallwch barhau i drosi i Roth cyhyd ag y dymunwch.

Y cwestiwn mwy yw hyn: A yw trosi i Roth yn hyrwyddo'ch nodau ar gyfer etifeddiaeth eich cyfoeth?

Dylai hwn fod yn fan cychwyn cyn dechrau strategaeth trosi Roth waeth beth fo'ch oedran. Ond mae'n dod yn arbennig o bwysig pan fyddwch chi'n ystyried trawsnewidiadau Roth wrth i chi agosáu a dechrau cymryd dosbarthiadau gofynnol (RMDs).

Bydd y rhan fwyaf o erthyglau a sgyrsiau ynghylch trosi i Roth yn canolbwyntio ar y blynyddoedd rhwng ymddeol a chymryd RMDs. Gall y blynyddoedd hynny fod yn gyfle gwych i drosi doleri'r IRA yn Roth. Ond nid dyma'ch unig gyfle. Atebwch y cwestiwn hwn: Beth ydw i eisiau digwydd i'm cyfoeth pan fyddaf yn marw? Mae'r ateb yn y manylion. Dyma sut i feddwl trwy'r strategaeth hon.

A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i ddeall sut i reoli ôl-effeithiau treth trosiad Roth. 

Dadl Yn Erbyn Trosi Roth

Ar un pen i'r sbectrwm, gadewch i ni dybio y bydd eich holl gyfoeth yn cael ei roi i'ch hoff elusen pan fyddwch chi'n marw. Os bydd elusen gymwys yn derbyn eich IRA pan fyddwch yn marw, ni fydd unrhyw drethi yn ddyledus, a dylech ystyried yn gryf peidio â throsi unrhyw un o'ch balans IRA i Roth yn ystod eich oes.

Yn yr achos hwnnw, byddai trosi i Roth yn dewis talu trethi na allech chi byth orfod eu talu fel arall.

Stori yn parhau

Achos dros Drosi Roth

Yr eithaf arall fyddai os mai'ch nod yw gadewch eich holl gyfoeth i'ch plant, wyrion neu wyresau eraill – a gwneud yn siŵr nad oes raid iddynt fyth boeni am dalu trethi ar y doleri hynny.

Yn yr achos hwn, gellid dadlau dros geisio trosi pob doler olaf o'ch balans IRA i Roth cyn i chi farw. Y ffordd honno, bydd eich buddiolwyr yn derbyn pastai di-dreth enfawr, ac nid yw'r IRS yn cael rhannu un dafell. Efallai na fydd hyn yn arwain at yr arbedion treth mwyaf, ond dyma fyddai'r ffordd orau o sicrhau nad yw'ch buddiolwyr yn poeni am drethi.

Y Tir Canol ar Trawsnewidiadau Roth

Mae'r rhan fwyaf o bobl yn mynd i rywle yn y canol, lle gall trosi i Roth wneud llawer o synnwyr ond dim ond hyd at bwynt penodol.

Mae trawsnewidiadau Roth yn gwneud y mwyaf o synnwyr pan allwch chi ddewis gwneud hynny talu treth incwm ar eich balans IRA a'i symud i Roth mewn blwyddyn dreth incwm cymharol isel. Mae “perthynas” yn air pwysig yma oherwydd mae'n mynd i fod yn unigryw i sefyllfa pob trethdalwr.

Y cwestiwn i’w ofyn i chi’ch hun yma yw hwn: A ydw i’n pryderu, rywbryd yn y dyfodol, y gallwn i fod mewn braced treth uwch nag ydw i nawr?

Cofiwch, hyd yn oed os na fydd y Gyngres yn gwneud dim i drethi yn ystod y tair blynedd nesaf, mae cyfraddau treth eisoes ar fin cynyddu yn 2026.

Ffactorau Trosi Roth i'w Deall

Os penderfynwch fod trosi Roth yn helpu i gyflawni'ch nodau cyfoeth, mae sawl ffactor i'w cofio wrth benderfynu faint i'w drosi mewn blwyddyn benodol. Mae nhw:

Faint o Dreth Incwm fydd yn ddyledus

Yn gyffredinol, po fwyaf y gallwn ei ledaenu incwm trethadwy, yr isaf yw'r dreth incwm ffederal y byddwn yn ei thalu. Mae hynny’n orsymleiddiad. Ond mae'n darparu man cychwyn ar gyfer meddwl am sut i lunio strategaeth trosi Roth.

Yn yr enghraifft a gyflwynir yn y cwestiwn hwn, a siarad yn gyffredinol, byddai trosi'r $1.4 miliwn llawn o IRA i Roth mewn un flwyddyn yn arwain at dalu mwy o drethi na lledaenu'r trawsnewidiadau hynny dros weddill oes y trethdalwyr.

Goblygiadau Treth Eraill

Mae treth incwm ffederal yn cael yr holl sylw pan ddaw trawsnewidiadau Roth i fyny. Ond go brin mai eich cyfradd dreth ymylol (swm y dreth y byddwch chi'n ei dalu ar y ddoler nesaf o incwm) yw'r unig ystyriaeth.

Yn yr enghraifft hon, 85% o'r trethdalwr Nawdd Cymdeithasol (y swm uchaf posibl) eisoes wedi'i gynnwys yn yr incwm trethadwy. Ond i drethdalwyr sydd ag incwm trethadwy is, mae gan drawsnewidiadau Roth y potensial i newid faint o Nawdd Cymdeithasol sy'n drethadwy.

Gall cynyddu incwm trethadwy hefyd newid cymhwyster trethdalwr i gael credydau treth a didyniadau. Ar gyfer trethdalwyr nad ydynt wedi dechrau hawlio Medicare, gall y credyd treth premiwm fod yn arbennig o effeithiol.

Premiymau Medicare

Ar gyfer trethdalwyr sy'n nesáu at 65 oed neu'n barod Medicare, mae'n hanfodol cofio bod eich incwm trethadwy yn effeithio ar y swm rydych chi'n ei dalu am eich Medicare (yn benodol trwy incwm gros wedi'i addasu wedi'i addasu) a gall gynyddu gwir gost trawsnewid Roth.

Gall hyn fod yn arbennig o beryglus oherwydd bod pob braced incwm ar gyfer premiymau Medicare yn cael ei drin fel clogwyn. Felly, unwaith y byddwch yn un ddoler dros y trothwy, mae eich premiymau yn mynd â'r naid lawn i'r lefel nesaf. Mewn geiriau eraill, mewn am geiniog, mewn am bunt.

Beth Os bydd Rheolau Treth yn Newid yn y Dyfodol?

Yn aml, gofynnir i mi a wyf yn pryderu y bydd y Gyngres yn newid rheolau Roth yn y dyfodol ac y gallai cael balansau Roth mawr fod yn atebolrwydd.

Mae fy ateb bob amser yr un fath: Mae'r cod treth wedi'i ysgrifennu mewn pensil, a gall y Gyngres newid unrhyw beth y mae ei eisiau. Mae'n rhaid i ni wneud y gorau y gallwn gyda'r wybodaeth sydd gennym a'r cyfreithiau sydd ar waith ar hyn o bryd.

Beth i'w Wneud Nesaf

Mae fy mhêl grisial wedi torri o hyd, felly dim ond dyfalu fyddai unrhyw beth a ddywedaf am newidiadau rheol yn y dyfodol. Yr hyn yr wyf yn ei wybod yw bod dal IRA fel cael morgais cyfradd amrywiol gyda'r IRS lle mae ganddynt y gallu i newid y gyfradd llog i beth bynnag yr hoffent, pryd bynnag y dymunant. Mae cyfle i dynnu'r IRS allan o'r llun trwy drosi doler yr IRA yn ddoleri Roth bob amser yn werth ei ystyried.

Mae Steven Jarvis, CPA, yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar gyllid personol a phynciau treth. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.

Sylwch nad yw Steven yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match, ac mae wedi cael iawndal am yr erthygl hon. Gellir dod o hyd i adnoddau trethdalwr gan yr awdur yn ymddeoliadtaxpodcast.com. Mae adnoddau Cynghorydd Ariannol gan yr awdur ar gael yn ymddeoliadtrethservices.com.

Dod o hyd i Gynghorydd Ariannol

• Os oes gennych gwestiynau sy'n benodol i'ch sefyllfa buddsoddi ac ymddeol, a gall cynghorydd ariannol helpu. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Cynllunio ar gyfer ymddeoliad? Defnydd Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol SmartAsset i gael syniad o sut y gallai eich buddion edrych ar ôl ymddeol.

Credyd llun: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

Mae'r swydd Gofynnwch i Gynghorydd: Rydyn ni'n 70 Oed, Mae gennym ni $99K mewn Incwm Ymddeol, IRA $1.4M a Buddsoddiadau Eraill. A yw'n Rhy Hwyr Trosi i Roth? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.