Mae'r ddau ohonom yn feddygon ond yn cael trafferth gyda $472K mewn benthyciadau myfyrwyr. Allwn ni gael help?

Cwestiwn: Mae gen i $237K mewn benthyciadau ac mae gan fy ngwraig $235K mewn benthyciadau. Nid ydym yn gwneud unrhyw daliadau ar hyn o bryd [diolch i ryddhad y llywodraeth] ond pan fydd hynny'n ailddechrau, bydd ar y ddau ohonom $3.3K/mis gyda llog o 6.7%. Rydyn ni'n dau'n feddyg a aeth i ysgol y wladwriaeth, ac rydyn ni newydd ddechrau ein swyddi cyntaf. Rwyf mewn practis preifat ac mae fy ngwraig yn gweithio i sefydliad di-elw. Os yw'n cadw'r swydd hon, a all yn ddamcaniaethol gael maddau ei benthyciadau o dan y rhaglen PSLF? Neu a ydw i'n ailgyllido ei benthyciadau neu'n parhau i wneud 120 o daliadau am yr opsiwn i gael maddeuant? Yn fy achos i, a ydw i'n ail-ariannu fy menthyciadau am gyfradd is (ddarllenwyr, gallwch weld y cyfraddau ail-ariannu benthyciad myfyriwr isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma) neu gadw'r benthyciadau gyda'r llywodraeth mewn gobaith o faddeuant rhannol neu lawn? Rydym newydd ddechrau teulu a phrynu tŷ. Prin y bydd incwm ôl-dreth yn ddigon i dalu’r benthyciadau a’r morgais a gofal plant. Beth ddylem ni ei wneud?

Ateb: Gadewch i ni fynd i'r afael â'ch benthyciadau yn gyntaf. Efallai y byddwch am ystyried ail-ariannu os yw'r gyfradd yn ddeniadol, meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Matthew Jenkins. (Ddarllenwyr, gallwch weld y cyfraddau ail-ariannu benthyciad myfyriwr isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma). Ond ewch ymlaen yn ofalus. “Oni bai eich bod yn bwriadu defnyddio rhaglen ad-dalu ar sail incwm, yna gallai cyfradd is benthyciad preifat helpu. Fel y soniasoch, mae'n bosibl y bydd llywodraeth yr UD yn maddau rhyw gyfran o fenthyciadau ffederal, ond nid yw'n debygol iawn,” meddai Jenkins. Fodd bynnag, sylwch nad ail-ariannu yw “nid bob amser yw’r opsiwn gorau os oes gennych chi fenthyciadau myfyrwyr ffederal oherwydd byddwch chi’n rhoi’r gorau i bob amddiffyniad a chyfle ar gyfer maddeuant, ond gallai ail-ariannu eich helpu i dalu’ch dyled yn gyflymach ac arbed arian gyda chyfradd is,” meddai Anna Helhoski, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr yn NerdWallet. 

Oes gennych chi gwestiwn am ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Nawr, gadewch i ni fynd i'r afael â benthyciadau eich gwraig. Yn gyntaf, ewch i waelod ei cymhwysedd i gael maddeuant PSLF drwy ymweld â gwefan Cymorth i Fyfyrwyr neu ffonio 1-800-433-3243—a, meddai Jenkins, os yw eich gwraig yn gymwys i gael maddeuant PSLF, peidiwch ag ailgyllido ei benthyciadau. “Mae cyfradd llwyddiant ymgeiswyr y PSLF wedi cynyddu yn ystod y misoedd diwethaf ac mae gobaith y gallai barhau i wella yn y dyfodol,” meddai Jenkins. 

Os yw'ch gwraig ar gael ar gyfer PSLF, dilynwch reolau'r rhaglen i gadw arno. Dylai benthycwyr sy'n gweithio i wasanaeth cyhoeddus neu gyflogwr dielw aros ar y trywydd iawn tuag at faddeuant trwy ardystio cyflogaeth yn rheolaidd, meddai Helhoski. “Mae hynny'n golygu, yn flynyddol cyflwyno'r ffurflen gais PSLF ac ardystio cyflogaeth. Rhaid i chi [fel arfer] gael benthyciad uniongyrchol ffederal a bod wedi cofrestru mewn cynllun ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm i fod yn gymwys,” meddai Helhoski. Ond, mae yna hepgoriad ar waith ar hyn o bryd sydd ar gael tan ddiwedd mis Hydref a fyddai'n cyfrif taliadau a oedd yn anghymwys yn flaenorol. “Rhaid i chi gyflwyno ffurflen PSLF i sicrhau y byddai unrhyw daliadau anghymwys yn y gorffennol nawr yn cael eu cyfrif. Mae’n cymryd gwerth 10 mlynedd o daliadau tra’n gweithio i gyflogwr gwasanaeth cyhoeddus i gael maddeuant benthyciad myfyriwr,” meddai Helhoski. 

Dylai'r ddau ohonoch hefyd archwilio'ch gwariant a gweld ble y gallech wneud toriadau. “Rhwng lefelau uchel o ddyled a dwi'n dyfalu dim arbedion ymddeoliad, rydych chi i bob pwrpas yn morgeisio'ch dyfodol, rysáit ar gyfer nosweithiau di-gwsg a phytiau priodasol,” meddai Lisa Weil, pennaeth ac un o sylfaenwyr Clarity Northwest. Wedi dweud hynny, gallwch leihau'r baich hwnnw. Ystyriwch gyfrannu at eich cyfrifon ymddeol, yn enwedig os bydd eich cwmnïau yn cyfateb i'ch cyfraniadau. Gall defnyddio nodwedd cynilo awtomataidd helpu i roi arian yn uniongyrchol o'ch pecyn talu i mewn i gyfrif cynilo ar wahân. Gall sefydlu trosglwyddiadau cylchol bach o'ch siec i'ch cynilion hefyd eich helpu i arbed symiau bach a fydd yn adio i fyny dros amser. 

*Cwestiwn wedi'i olygu er mwyn bod yn gryno ac yn eglur.