Rydym yn ein 50au, yn byw yng Nghaliffornia, ac mae gennym $2 filiwn mewn cynilion ymddeoliad. Rydym am i rywun ddweud wrthym a allwn ymddeol yn ymarferol—beth yw ein bet orau yno? 

Cwestiwn: Rydym yn gwpl incwm sengl yn Ne California, 56 a 54 oed. Rydym yn chwilio am gynghorydd ariannol ffi yn unig i asesu ein sefyllfa ariannol a darparu ymgynghoriad un-amser ynghylch dichonoldeb ymddeoliad. Mae'r tŷ yn cael ei dalu ar ei ganfed, addysg plant hefyd wedi talu ar ei ganfed, tua $2 filiwn mewn cynilion ymddeoliad ynghyd ag asedau sylweddol eraill/cynilion nad ydynt yn ymddeol. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â rhywun a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb: Mae llawer o gynghorwyr yn cynnig ymgynghoriad parodrwydd ar gyfer ymddeoliad am ffi - er y bydd y ffordd y bydd hwn yn edrych a beth fydd yn ei gostio yn amrywio. Efallai y byddwch am chwilio am gynllunydd ariannol ardystiedig sy'n gweithio fesul prosiect, gan ddefnyddio gwefannau fel LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network neu XY Planning Network.

Daw un enghraifft o sut y gallai ymgynghoriad parodrwydd ar gyfer ymddeoliad edrych gan y cynllunydd ariannol ardystiedig David Edmisten o Next Phase Financial Planning. Mae'n dweud y byddech chi yn ei gwmni, ar gyfer ymrwymiadau cychwynnol, yn dechrau gyda galwad ffôn 20 munud, sy'n caniatáu i'w gweithwyr cynllunio proffesiynol ddeall y cwestiynau pwysig y mae angen eu hateb. Nid yw'r sesiwn hon yn ymchwilio i elfennau graeanus eich darlun ariannol personol, yn hytrach mae'n gweithredu fel mwy o drosolwg addysgol o'r hyn y gall y cynghorydd a'i gwmni ei gynnig i rywun mewn sefyllfa fel eich un chi.

Yna byddai gennych ddau gyfarfod arall: “Bydd ein cyfarfod cyntaf wedyn yn para hyd at awr, yn rhithwir neu wyneb yn wyneb, a byddwn yn cyfarfod i gael dealltwriaeth fanwl gywir o'ch nodau, gobeithion, ofnau ac adnoddau ar gyfer eich ymddeoliad cynnar delfrydol. . Byddwn yn esbonio'r dogfennau sydd eu hangen arnom gennych chi i adeiladu'ch cynllun, a byddwn yn defnyddio'r wybodaeth rydych chi'n ei rhannu gyda ni i adeiladu map canllaw ymddeol wedi'i deilwra ar gyfer eich ymddeoliad,” meddai Edmisten. Yn ystod ail gyfarfod, byddwch yn derbyn cynllun ariannol unigryw sy'n nodi'r union gamau y mae'r cynghorwyr yn eu hargymell, gan gynnwys gweithredu ynghylch Nawdd Cymdeithasol, incwm ymddeoliad, gostyngiadau treth, buddsoddiadau a materion perthnasol eraill.

Er bod cost cynllun ariannol cynhwysfawr yn amrywio yn dibynnu ar amrywiaeth o ffactorau, mae'r cynllunydd ariannol ardystiedig Elyse Foster yn Harbour Wealth Management, yn dweud y gallwch chi ddisgwyl talu rhwng $4,000 a $5,000 am ymgysylltiad cynllunio yn unig - er weithiau maen nhw. llai. “Mae swm gwastad fel arfer yn gwneud mwy o synnwyr nag fesul awr oherwydd gall yr awr fod yn ddrud,” meddai Foster. Er, a bod yn deg, efallai y byddwch am siarad â'r cynghorydd am y gallu i ychwanegu cymorth fesul awr rhag ofn y byddwch yn mynd i'r afael â snafus pan fyddwch yn ceisio rhoi eu cynllun ar waith.

Y ffioedd Mae cyfeiriadau maeth ar gyfer cynllun ariannol cynhwysfawr, a ddylai gynnwys: datganiad gwerth net, dadansoddiad llif arian, trosolwg yswiriant anafusion, dadansoddiad cynaliadwyedd o ran incwm ymddeol gydag un neu ddau o ragamcanion amrywiol ar gyfer hyblygrwydd, sylwadau ychwanegol ar fuddion cwmni a dewisiadau pensiwn , crynodeb ysgrifenedig o ganfyddiadau'r cynllun ac amserlen weithredu ar gyfer blas yn dod allan o'r broses gynllunio yn ogystal â chyfarfodydd gweithredu. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â rhywun a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Wedi dweud hynny, dylid trin ymgynghoriadau un-amser fel ciplun mewn amser, meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Bruce Primeau yn Summit Wealth Advocates. “Wrth i gyfreithiau treth newid, mae portffolios yn mynd i fyny ac i lawr, ac efallai y bydd angen addasu cynlluniau ymddeol. Gall ymgynghoriad un-amser helpu rhywun i gael teimlad da o’u sefyllfa bresennol ond mae’n debygol y bydd sawl strategaeth i’w hystyried wrth symud ymlaen,” meddai Primeau.

Wrth symud ymlaen, dywed Primeau ei bod yn bwysig ystyried a ddylai trawsnewidiadau Roth IRA chwarae rhan mewn ymddeoliad. “Mae pethau eraill i’w hystyried yn cynnwys amseriad tynnu o bensiynau neu Nawdd Cymdeithasol a sut y dylech fod yn tynnu asedau i lawr o’ch portffolio. Fy mhwynt yw bod cynllunio ariannol yn newid yn barhaus,” meddai Primeau - sy’n nodi y dylech ofyn i chi’ch hun a ydych am fod yn “gynghorydd eich hun ac aros ar ben newidiadau i gyfraith treth, newidiadau i gyfraith ystadau, ail-gydbwyso eu portffolio eu hunain” neu dywydd yr ydych am “ddirprwyo’r cyfrifoldeb hwn i weithiwr proffesiynol.” (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â rhywun a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Cyn ymrwymo i ymgynghoriad un-amser, mae Primeau yn argymell cael asesiad cychwynnol a pharatoi cynllun ariannol. “Bydd hyn yn rhoi gwedd y wlad i chi ac efallai rhai argymhellion o ran beth allwch chi ei wneud yn wahanol. O'r fan honno, gallwch chi benderfynu a all y cynghorydd rydych chi'n gweithio ag ef roi digon o werth i barhau i weithio gyda nhw yn barhaus. Fel arall, gallwch chi gymryd y cynllun a'i roi ar waith eich hun, ”meddai Primeau.