Rydym yn ein 60au cynnar ac mae gennym bortffolio $750K sy'n 'suddo'n gyflym'. Ond rydyn ni eisiau talu am ysgol feddygol ein merch. Pwy all ein helpu i ddarganfod hyn?

Cwestiwn: Rydym yn ein 60au cynnar ac mae gennym bortffolio o tua $750,000 sy'n suddo'n gyflym - 401(k)s yn bennaf o'n gwahanol sefydliadau dielw. Mae gennym hefyd ferch sy'n mynd i'r ysgol feddygol a hoffem helpu i osgoi dyled benthyciad enfawr os yn bosibl. Pa fath o gynllunydd ariannol fyddai'n gallu ein helpu i benderfynu a yw talu am ysgol ein merch yn gwneud synnwyr? Hoffwn hefyd gael rhywun a all ein helpu i ymestyn yr hyn sydd gennym i wneud iddo bara cyhyd â phosibl. A oes strwythur ffioedd penodol sy'n gwneud y mwyaf o synnwyr i bobl fel ni? (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Ateb: Y peth cyntaf efallai yr hoffech ei wneud yw edrych ar ble rydych chi'n ariannol ar hyn o bryd. Os ydych chi yn eich 60au a bod eich portffolio'n suddo'n gyflym, efallai y byddwch chi'n cael eich buddsoddi mewn asedau gyda mwy o ansefydlogrwydd a risg nag yr ydych chi'n gyfforddus ag ef. “Byddwn yn eich annog i edrych ar y dychweliad blynyddol cyfartalog dros y cyfnodau 3, 5 a 10 mlynedd diwethaf i gael gwell persbectif. Yna siaradwch â chynghorydd ffi yn unig a all asesu eich goddefgarwch risg gwirioneddol, sy’n fwy na’ch dewis risg yn unig,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Gordon Achtermann wrth Eich Cynllun Ariannol Llwybr Gorau. Goddefgarwch risg yw'r swm o arian rydych chi'n fodlon ei golli yn eich portffolio, a dewis risg yw'r agwedd a gymerwch fel buddsoddwr i fesur eich amharodrwydd i risg.

Nid yw'n glir a ydych yn dal i weithio ac a yw'ch portffolio'n suddo oherwydd enillion buddsoddi diweddar neu os ydych wedi ymddeol ac yn cymryd dosbarthiadau. “Os mai dyna'r olaf, byddwn i'n dweud bod angen brysbennu ariannol arnoch chi cyn ei bod hi'n rhy hwyr. Os ydych chi wedi ymddeol yn eich 60au cynnar, mae gennych chi flynyddoedd lawer eto i fyw ac os ydych chi eisoes yn mynd i banig dros ddisbyddu cynilion, mae'n debygol y bydd eich cyfradd tynnu'n ôl yn llawer rhy uchel,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Jim Kinney wrth Financial Pathway Advisors. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Nid ydych ychwaith yn sôn am y ffordd o fyw yr ydych yn gyfarwydd ag ef, ond oni bai bod gennych bensiynau, efallai y bydd angen llawer mwy na $750,000 arnoch i gynnal ymddeoliad hir heb ddirywiad mewn safon byw. “Bydd $750,000 ond yn cynhyrchu $30,000 i $40,000 y flwyddyn cyn treth,” meddai Achtermann. A fydd hynny'n ddigon i chi? 

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol neu'n chwilio am un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Pa fath o gynghorydd ariannol sy'n iawn i chi?

Os nad ydych yn siŵr o'r atebion i'r materion hyn, gallai pro ariannol fod yn ddefnyddiol iawn. A bydd y math o weithiwr proffesiynol y byddwch chi'n ei logi - rhywun sy'n cael ei dalu trwy ganran o asedau sy'n cael eu rheoli, fesul awr neu fesul prosiect - yn dibynnu ar y math o berthynas rydych chi ei heisiau gyda'r cynghorydd. 

“Mae'n bwysig i chi benderfynu pa lefel o berthynas yr hoffech chi ymwneud â hi gyda chynlluniwr ariannol. Os ydych chi'n chwilio am rywun i'ch helpu chi gyda'ch anghenion uniongyrchol ond dim cyngor parhaus, efallai mai ffi fesul awr neu gynllunydd ariannol ffioedd sy'n seiliedig ar brosiect sydd orau,” meddai'r cynlluniwr ariannol ardystiedig ac Aelod o Swyddfa Gynghorwyr NAPFA Zack Hubbard o Greenspring Advisors. Os oes gennych ddiddordeb mewn cynnal perthynas barhaus, efallai y byddwch am chwilio am gynghorydd sy'n gweithio o dan ffi cadw neu asedau sy'n cael eu rheoli (AUM). “Yn y pen draw, yr hyn sydd bwysicaf wrth chwilio am gynlluniwr yw eu bod yn ystyried eich darlun ariannol cyfan a’ch nodau penodol a’ch bod yn teimlo’n gyfforddus mai nhw sydd â’ch diddordeb gorau mewn golwg wrth ddarparu cyngor,” meddai Hubbard. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)

Ni waeth a ydych chi'n dewis talu cyfradd fesul awr neu ffi unffurf, byddwch chi eisiau bod yn siŵr eich bod chi'n dod o hyd i gynllunydd sy'n ymddiriedolwr, sy'n golygu ei fod yn rhwym yn gyfreithiol ac yn foesegol i weithio er eich lles gorau. Mae CFPs yn cael eu cadw i rai o’r safonau uchaf, felly mae gweithio gyda PPC ffi yn unig yn golygu na fydd yn rhaid i chi boeni bod eich cynghorydd yn ennill comisiwn o werthu cynhyrchion i chi neu’n eich llywio i fuddsoddi mewn rhywbeth sy’n rhoi arian yn eu poced dros asesu ai dyma'r ffordd orau o weithredu ar gyfer eich arian. I gychwyn eich chwiliad am gynllunwyr gyda strwythurau ffioedd amrywiol, gallwch ymweld â phorth Find an Advisor NAPFA, Rhwydwaith Cynllunio Garrett a Rhwydwaith Cynllunio XY.

Cynilo ar gyfer ymddeoliad vs. ariannu addysg eich plentyn

Mae manteision yn dweud bod eich cynllunio ymddeoliad eich hun yn hollbwysig os na allwch fforddio'r ddau. “Mae'n llawer pwysicach eich bod yn sicrhau eich ymddeoliad eich hun na helpu'ch merch. Gallwch ei helpu yn nes ymlaen os oes angen,” meddai Achtermann. Ychwanegodd y cynllunydd ariannol ardystiedig Elyse Foster yn Harbour Wealth Management: “Byddwn yn cynghori i dalu am eich anghenion ymddeoliad yn gyntaf, a fydd yn ôl pob tebyg angen eich holl gynilion. Unwaith y bydd gennych atebion i'ch cwestiynau, gallwch holi beth yw'r ffordd orau i ymestyn eich cynilion i bara'ch oes."

Gobeithio y bydd gan eich merch ddigon o incwm unwaith y bydd yn dechrau ymarfer i ad-dalu ei benthyciadau ysgol feddygol yn gyfforddus, ond os ydych chi am gael effaith, fe allech chi ystyried ei helpu gydag ad-daliadau os byddwch chi'n gallu ei fforddio pan ddaw'r amser. “Peidiwch ag amharu ar eich ymddeoliad gyda thynnu arian yn ôl yn sylweddol am gost y bydd eich merch yn gallu ei fforddio. Yn y tymor hwy, fy nyfaliad yw y byddai’n well ganddi dalu’r ddyled yn ôl ei hun na’ch gweld yn byw ar ôl ymddeol neu’n gweithio ymhell i’ch 70au,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Matt Bacon yn Carmichael Hill & Associates. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu eich anghenion.)