Mae gennym $1.5 miliwn nad ydym yn bwriadu ei ddefnyddio ar gyfer ymddeoliad - sut mae buddsoddi os ydym yn bwriadu ei roi i'n plant un diwrnod?

Ar ôl y cwymp diweddar yn y farchnad yn 2022, mae gennym o leiaf dros $1.5 miliwn mewn 401(k), Cynllun Arbedion Clustog Fair a buddsoddiadau eraill y credwn efallai na fydd yn rhaid i ni byth eu defnyddio a eisiau pasiwch hwnnw ymlaen i'n plant sy'n oedolion. Mae gen i dâl ymddeol misol a budd-dal anabledd VA o dros $12,000. Mae ein llif arian misol yn cynnwys ein treuliau misol a mwy. Dim dyledion cardiau credyd mawr, dim ond yr un rydyn ni'n ei ddefnyddio'n fisol ac yn ei dalu'n fisol. Y morgais ar gyfer ein cartref ymddeol yw $1,987 y mis gan gynnwys treth ac yswiriant. Nid oes gennym unrhyw ddyledion eraill ac eithrio ein hyswiriant bywyd ac eiddo misol, ynghyd ag angenrheidiau bywyd eraill. Rydyn ni'n rhoi arian o'r neilltu ar gyfer gwyliau ac mae gennym ni dros 12 mis o gronfeydd brys yn ein cyfrifon cynilo/gwirio. Mae buddion meddygol hefyd wedi'u cynnwys gyda TRICARE a VA.  

Rydym yn y broses o werthu ein prif breswylfa a symud i'n cartref ymddeol, y mae gennym $182,000 ohono o hyd tuag at y morgais ond nid ydym am ei dalu ar ei ganfed gan y bydd yn dod yn lloches dreth i ni fel yr wyf yn ei alw. Rydym yn bwriadu defnyddio elw’r gwerthiant i uwchraddio ein cartref ymddeol, talu ein benthyciad, buddsoddi’r gweddill a defnyddio rhai ar gyfer gwyliau’r flwyddyn nesaf.  

Rwy'n meddwl ein bod wedi gwneud dda paratoi ar gyfer ein hymddeoliad ond rwy’n ansicr beth i’w wneud â’n buddsoddiad y credwn na fyddwn byth yn ei ddefnyddio. Wedi dweud hynny, roeddem am aros yn ymosodol ond nid oes gennym gyngor ariannoler dweud yn wahanol. Y peth arall yw y bydd ein buddsoddiad yn cael ei adael i'n plant ac nid wyf yn ddigon craff ar ganlyniadau treth unwaith y bydd y buddsoddiad yn cael ei drosglwyddo i'm dau blentyn sy'n oedolyn. Gwerthfawrogir unrhyw gyngor yn fawr.

Aros Ymosodol Mr 

Gweler: Mae gennym ni 25 mlynedd tan ymddeoliad ac rydym yn arbed 25% o'n hincwm – ydyn ni'n gwneud pethau'n iawn? Ac ydyn ni'n arbed gormod?

Anwyl Mr. Arhoswch yn Ymosodol, 

Byddwn yn dweud eich bod wedi gwneud yn dda i gynllunio ar gyfer eich ymddeoliad hefyd. Rydych yn amlwg wedi meddwl am eich llif arian ar ôl ymddeol a chanlyniadau treth eich penderfyniadau, yn ogystal â'ch sefyllfa gofal iechyd a thai. Mae'r ffaith bod gennych $1.5 miliwn mewn buddsoddiadau nad ydych yn bwriadu eu defnyddio yn fantais enfawr arall, wrth gwrs. 

Nid oes unrhyw un ffordd o fuddsoddi'ch arian, yn enwedig pan nad oes nod penodol ar gyfer y swm yr ydych am fod wedi'i gynilo neu'r llinell amser sydd ei hangen arnoch i gyrraedd y nod hwnnw, ond nid yw eich greddf i aros yn ymosodol yn anghywir. Mae cynghorwyr fel arfer yn awgrymu buddsoddi eich asedau braidd yn ymosodol pan fyddant wedi'u bwriadu ar gyfer y tymor hir, ac o ystyried eich bod chi a'ch priod yn dal yn ifanc mewn blynyddoedd ymddeol, efallai y bydd gennych ddegawdau i fynd nes bod eich plant yn cael yr arian hwnnw mewn gwirionedd. 

Os ydych chi'n siŵr y bydd yr arian yn mynd i'ch plant, dylid ei fuddsoddi fel pe bai ganddyn nhw eisoes, meddai Larry Luxenberg, cynllunydd ariannol ardystiedig a phrifathro gyda Lexington Avenue Capital Management. “Dylen nhw edrych ar amserlen y buddsoddiadau gan ystyried pryd fydd yr arian yn cael ei wario. Felly os yw’r arian yn mynd i bobl iau, fe allai gael ei wario ddegawdau o nawr a dylid ei fuddsoddi yn unol â hynny.” 

Dylid cydbwyso hyn â'ch chwant am risg, meddai Mark Smith, cynllunydd ariannol ardystiedig a llywydd Vision Wealth Planning. Hyd yn oed os nad ydych yn bwriadu cadw'r arian i chi'ch hun, efallai na fyddwch yn gyfforddus yn gweld balans y cyfrif yn gostwng yn rhy isel. Gofynnwch i chi'ch hun ar ba bwynt y byddech chi'n anghyfforddus gyda cholledion buddsoddi, a fydd yn pennu pa mor ymosodol y gallwch chi fod gyda'r arian hwn. Os nad ydych yn cytuno – dywedwch fod un priod ychydig yn fwy cyfforddus â risg nag un arall – gallwch bob amser gael dau fwced, meddai David Haas, cynllunydd ariannol ardystiedig a pherchennog Cereus Financial Advisors. Gellir defnyddio un bwced ar gyfer buddsoddi'n ymosodol tra bod y llall ychydig yn fwy ceidwadol. 

Am gael mwy o awgrymiadau y gellir eu gweithredu ar gyfer eich taith cynilo ymddeol? Darllenwch MarketWatch's “Haciau Ymddeol” colofn 

Rwy'n gwybod ichi ddweud nad ydych yn bwriadu bod angen yr arian, ond beth bynnag, efallai na fyddwch am gyhoeddi i'ch plant faint y byddant yn ei gael ... neu o leiaf byddwch yn ofalus ynghylch sut rydych yn gwneud hynny. Mae cwpl o resymau am hyn. 

Y cyntaf: nid ydych chi am i'ch plant gynllunio o gwmpas nifer penodol, yn enwedig o ystyried bod y gorwel amser mor hir a gall eich gadael braidd yn ansicr o'r hyn i ddisgwyl i falans y cyfrif ddod yn y pen draw. Os gallwch chi gael sgwrs agored ac iach gyda’ch plant am yr arian ychwanegol hwn, mae hynny’n anhygoel – siaradwch â nhw am yr hyn sydd gennych chi i mewn yno, sut a pham ei fod wedi’i fuddsoddi fel y mae, pa wybodaeth bwysig i’w gwybod am gael gafael ar yr arian ar ôl hynny. rydych chi wedi mynd ac ati. 

Yn bwysicach fyth, fodd bynnag, efallai yr hoffech chi ddal i ffwrdd ag addo'r holl arian hwnnw i'ch plant oherwydd efallai y bydd angen o leiaf rhywfaint ohono arnoch chi - hyd yn oed os nad ydych chi'n meddwl y gwnewch chi ar hyn o bryd - a dylech chi ofalu amdano ti a dy wraig yn gyntaf. Nid yw llawer o Americanwyr yn cymryd cynllunio gofal hirdymor mor ddifrifol ag y dylent, ac mae hynny'n anghymwynas ariannol ac emosiynol iddynt hwy eu hunain a'u hanwyliaid. Gall yr arian hwn fod yn “gronfa diwrnod glawog dewis olaf” i chi'ch dau, ac os na fydd ei angen arnoch chi, bydd eich plant yn dal i'w gael wedi'r cyfan. 

“Mae cyplau yn y sefyllfa hon fel arfer yn anghofio am ofal hirdymor,” meddai Wheeler Pulliam, cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd Xponify Financial. “Hwn yw lladdwr rhif 1 cynlluniau ymddeoliad. Y rheswm nad yw’n cael ei gyfrif amdano yw nad yw’n hwyl meddwl amdano, ac mae pobl yn tueddu i’w wthio i ffwrdd nes ei bod hi’n rhy hwyr.” 

Yn y senario hwnnw, efallai na fyddwch am fod yn rhy ymosodol gyda'ch buddsoddiadau, meddai Mackenzie Richards, cynllunydd ariannol ardystiedig yn SK Wealth Management. Mae buddsoddi’n ymosodol yn gwneud synnwyr ar gyfer cyfrifon sydd wedi’u bwriadu ar gyfer etifeddiaethau, “ond nid os oes unrhyw amheuaeth a fydd angen yr arian arnyn nhw,” meddai. “Efallai y byddai’n ddefnyddiol gwahanu’r ‘gormodedd’ yn ddau bortffolio.” Gall y cyntaf fod ar gyfer treuliau mawr annisgwyl, fel cartref gwyliau neu ofal hirdymor, tra gall y llall gael ei fuddsoddi'n ymosodol ar gyfer plant a wyrion. Os nad oes angen y ddau arnoch chi yn y pen draw, mae'ch anwyliaid yn dal i elwa ar yr asedau rydych chi wedi'u buddsoddi. 

Eto i gyd, os gallwch chi ddod trwy'r holl ymddeoliad heb ei gyffwrdd a'i fod yn dod yn amser i'ch plant ei etifeddu, mae yna ychydig o ystyriaethau treth i'w gwneud. Y cyntaf yw rhestru buddiolwyr, oherwydd bydd gwneud hynny yn osgoi unrhyw gur pen o ran y broses brofiant - mae buddiolwyr rhestredig ar gyfrifon ymddeol a pholisïau yswiriant bywyd yn disodli ewyllysiau, felly gwnewch yn siŵr bod y bobl yr ydych am i'r arian fynd iddynt yn cael eu rhestru felly. 

Efallai y byddwch am edrych i mewn i brynu polisi yswiriant bywyd parhaol, a fydd yn darparu etifeddiaeth ddi-dreth i'ch anwyliaid, meddai Greg Hammond, cynllunydd ariannol ardystiedig a phrif swyddog gweithredol Hammond Iles Wealth Advisors. Gallwch hefyd enwi elusen neu elusennau lluosog fel buddiolwyr ar gyfer cronfeydd ymddeol trethadwy, a allai liniaru rhai o'r beichiau treth. “Bydd hyn yn dileu trethi incwm i’r perthnasau, yn cael effaith barhaol ar yr achosion neu’r sefydliadau sy’n bwysig iddynt, ac yn caniatáu iddynt barhau i fuddsoddi er mwyn cynyddu’r buddsoddiadau ymddeoliad yn y tymor hir tra’n dal i allu manteisio ar yr ymddeoliad. arian os oes angen,” meddai. 

Os penderfynwch ddilyn y trywydd hwnnw, dylech ystyried gweithio gyda chynlluniwr ariannol a all eich helpu i wneud synnwyr o'r strategaethau cywir a thrafod y manteision a'r anfanteision ar gyfer eich sefyllfa benodol. Os na, mae hynny'n iawn, mae agweddau treth eraill i'w hystyried wrth gynllunio gadael etifeddiaeth. 

Gweler hefyd: Beth all ymddeoliad ei wneud am chwyddiant?

Mae'n rhaid i fuddiolwyr nad ydynt yn briod ddilyn rheol 10 mlynedd ar gyfer tynnu arian o 401(k) a etifeddwyd, sy'n golygu bod yn rhaid iddynt strategaethu pryd mae'n well cymryd eu dosraniadau fel nad ydynt yn cael eu taro gan filiau treth mawr.

Byddwn hefyd yn awgrymu estyn allan at ddarparwr eich cynllun neu adran adnoddau dynol i sicrhau eich bod yn deall rheolau tynnu'n ôl ar gyfer etifeddiaethau, ac yna ysgrifennu rhestr o gyfarwyddiadau y dylai eich plant wybod. Ond rhowch ddyddiad ar y llythyr – fel y gallwch ddychmygu, gall unrhyw beth newid dros gyfnod o 10, 20 neu hyd yn oed mwy o flynyddoedd. 

Hefyd, cofiwch ei bod yn bosibl iawn y bydd yn rhaid i chi fanteisio ar rywfaint o'r arian hwn cyn i chi farw, hyd yn oed os nad oes ei angen arnoch mewn gwirionedd, diolch i reolau dosbarthu gofynnol. Ar hyn o bryd, mae'n rhaid i ddeiliaid cyfrifon nad ydynt eto wedi dechrau tynnu'n ôl o'u cynlluniau a noddir gan gyflogwyr gymryd y RMDs hyn yn dechrau yn 72 oed. Cyfrifir RMDs gan ddefnyddio balans y cyfrif ar ddiwedd y flwyddyn flaenorol ac oedran y person, a gallant wthio unigolion i mewn i fraced treth uwch. 

Efallai y byddwch am ystyried sut a phryd y byddwch yn tynnu'r arian yn ôl fel bod gennych fwy o reolaeth dros y goblygiadau treth, megis trosi rhai i Roth IRA bob blwyddyn mewn swm nad yw'n eich rhoi mewn braced treth uwch. Mae Roth hefyd yn syniad da ar gyfer etifeddiaethau, meddai Richards. “Nid yn unig y mae hyn yn lleihau neu o bosibl yn dileu’r angen am y dosbarthiadau lleiaf gofynnol, sy’n swnio fel nad oes angen i’r cleientiaid fyw oddi arnynt, bydd hefyd yn llawer mwy buddiol i’r plant ei etifeddu,” meddai. “Fe fydd yn rhaid iddyn nhw gael eu disbyddu o hyd mewn cyfnod o 10 mlynedd, ond ni fydd yn fom amser treth sy’n ticio i’r plantos orfod cynllunio o gwmpas.” 

Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]