Mae gennym 25 mlynedd tan ymddeoliad ac rydym yn arbed 25% o’n hincwm—a ydym yn ei wneud yn iawn? Ac ydyn ni'n arbed gormod?

Mae fy ngwraig yn cyfrannu 14% o'i chyflog i'w chynllun buddion diffiniedig ac mae ardal ei hysgol yn cyfrannu 14% arall. Nid yw hi'n gymwys ar gyfer Nawdd Cymdeithasol - mae'n hynod yn ein gwladwriaeth gan ei bod yn athrawes ysgol gyhoeddus. Gall ymddeol gyda'i phensiwn llawn yn 58. Mae'n cyfrannu 4% at ei 403(b) ac mae gennym gynllun i'w gynyddu 1-2% y flwyddyn nes iddi gyrraedd 10%. Byddem yn defnyddio ei 403(b) nes ei bod yn ofynnol i ni gymryd y dosraniadau gofynnol. 

Rwyf wedi dechrau cyfrannu at fy Roth 403 (b) ac rwy'n bwriadu ei gynyddu i tua $2,400 y flwyddyn. Ar hyn o bryd rwy'n cyfrannu 12% at fy nghyfrif 403(b) gyda fy nghyflogwr yn cyfateb i 2%. Rwy'n gymwys ar gyfer Nawdd Cymdeithasol a'r cynllun presennol yw ei ohirio i 70 oed tra byddwn yn trosi rhan o fy 403(b) i gyfrif Roth rhwng fy oedran ymddeol arfaethedig o 65. Nid oes gennym gyfrif broceriaeth trethadwy. 

Rydym 25 mlynedd o ymddeoliad. Mae gennym gyfradd gynilion teulu gyfunol o 25% ar gyfer ymddeoliad. Rydym yn cynilo ar gyfer costau coleg ein plant, ond mae hynny fwy na degawd i ffwrdd. Rydym yn bwriadu trosglwyddo eu harbedion coleg i'n cynlluniau 403(b) ar ôl iddynt orffen yn y coleg. 

Rwyf wedi defnyddio cyfrifianellau ymddeoliad ac mae'n ymddangos y bydd gennym ddigon i ymddeol yn dibynnu ar adenillion buddsoddi. Rwyf wedi darllen mewn gwahanol leoedd y dylai rhywun gael cyfrifon treth-gohiriedig, treth-yn-awr, a threth byth fel rhan o'u cynllun ymddeol. Rwy’n chwilfrydig os yw cyfrifon treth-nawr fel broceriaeth drethadwy yn werth chweil o ystyried y gallaf gyfrannu mwy at naill ai ein treth ohiriedig neu dreth-byth (y Roth 403(b)). Nid ydym wedi cynyddu ein cyfraniadau o 403(b) ac mae'n debyg na allwn tan ar ôl i'n plant raddio o'r coleg. 

Rwy’n ansicr ar ba bwynt y gallwn neu y dylem roi’r gorau i gynyddu ein cyfraniadau ymddeoliad. Gyda'n swm pensiwn disgwyliedig a'm Nawdd Cymdeithasol, byddai gennym tua 75% o'n hincwm presennol. Ar ba bwynt y mae ein cynilion personol ar gyfer ymddeoliad yn ormod? Dylwn ychwanegu hefyd mai un o'n nodau yw gadael ein cyfrifon Roth i'n plant pan fyddwn yn marw. 

Yn gywir,

Arbed Gormod? 

Gweler: Ymddeolais yn 50, es yn ôl i'r gwaith yn 53, ac yna fe wnaeth problem feddygol fy ngadael yn ddi-waith: 'Nid oes y fath beth â swm diogel o arian' 

Annwyl Arbed Gormod, 

Rydych chi a'ch gwraig mor dda ar ben eich cynllunio ar gyfer ymddeoliad, sy'n anhygoel o ystyried pa mor bell ydych chi o ymddeol mewn gwirionedd - clod i chi! 

Rydych yn sôn am ddau fater cynllunio ymddeoliad pwysig. Y cyntaf: Y ffordd gywir i arallgyfeirio trethadwyedd asedau ymddeol. Yr ail: Faint o gynilion sy'n ormod ar gyfer ymddeoliad. Rydw i'n mynd i ddechrau gyda'r cyntaf cyn taclo'r ail. 

Gall arallgyfeirio'r math o gyfrifon ymddeoliad sydd gennych fod yn hynod ddefnyddiol o ymddeoliad. Y gwir yw, does neb wir yn gwybod beth sydd gan y dyfodol, ac mae hynny'n cynnwys ffrydiau incwm, cyfraddau treth (i bobl sydd â degawdau i fynd, fel chi), anghenion ariannol ac ati. Mae cael cyfrifon sy’n cael eu trethu nawr yn ddefnyddiol os yw cyfraddau treth incwm yn ddiweddarach yn llawer uwch nag y maent ar hyn o bryd. Maent hefyd yn fuddiol os mai dim ond llawer o incwm trethadwy arall sydd gennych yn ystod eich ymddeoliad. I'r gwrthwyneb, byddai cael rhai asedau a gaiff eu trethu ar ôl ymddeol yn gwneud synnwyr os ydych mewn braced treth is neu am y blynyddoedd pan nad oes gennych lawer o arian o ffynonellau eraill yn dod i mewn. Mae hyn i gyd yn weithred gydbwyso, hyd yn oed er eich bod yn jyglo gyda ffigurau nad ydych yn gwybod eto. 

“Ar y cyfan, mae cael gwahanol fwcedi o gynilion a buddsoddiadau gyda nodweddion gwahanol yn beth da,” meddai Christopher Lyman, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Allied Financial Advisors. “Does neb yn gwybod y dyfodol ac mae cael opsiynau amrywiol yn caniatáu ichi addasu i ba bynnag sefyllfa a gyflwynir i chi yn y dyfodol agos.” 

Mae cyfrifon broceriaeth trethadwy yn chwarae rhan mewn cynllunio ymddeoliad, hyd yn oed os nad ydynt yn ymddangos fel hyn oherwydd nad oes ganddynt rai o fanteision eraill cyfrifon ymddeol a noddir gan gyflogwyr. Pan fydd yn dreth-effeithlon, sy'n seiliedig ar y dyraniad asedau (meddyliwch am gymysgedd o gronfeydd masnachu cyfnewid a stociau unigol, ac ati), maent yn caniatáu i fuddsoddwyr arbed mwy o arian ar gyfer y dyfodol. Maent hefyd yn dod heb unrhyw amserlenni tynnu'n ôl gorfodol a llawer o hyblygrwydd o ran trethadwyedd, megis dewis dosbarthu pan fydd colledion yn erbyn enillion, meddai Leslie Beck, cynllunydd ariannol ardystiedig a phennaeth Compass Wealth Management. Mae yna hefyd fwy o drugarogrwydd ynghylch etifeddiaethau, gan nad oes ganddyn nhw reolau dosbarthu gorfodol sy'n dod gydag IRAs, meddai Beck. 

Cofiwch, mae gan ddosbarthiadau cyfrif broceriaeth ychydig o fanteision treth-fanteisiol eraill. Cânt eu trethu ar gyfraddau enillion cyfalaf ffafriol os bernir eu bod yn rhai hirdymor (roeddech wedi dal y buddsoddiadau am fwy na 12 mis), sy’n is na chyfraddau treth incwm arferol, meddai Brian Schmehil, cynllunydd ariannol ardystiedig ac uwch gyfarwyddwr y cwmni. rheoli cyfoeth yn The Mather Group. Mae buddiolwyr hefyd yn cael rhai o’r buddion treth o gyfrif broceriaeth oherwydd eu bod yn derbyn sail cost cam i fyny ar y buddsoddiadau, a gallent o bosibl osgoi enillion cyfalaf yn gyfan gwbl, meddai. 

Gall y cyfrifon hyn hefyd weithredu fel arf yn ystod trawsnewidiad Roth yn gynnar yn ei ymddeoliad, meddai Judson Meinhart, cynllunydd ariannol ardystiedig a rheolwr cynllunio ariannol yn Parsec Financial. “Gall yr ymddeoliad ddefnyddio’r cyfrif broceriaeth trethadwy i dalu costau byw a threthi, sy’n caniatáu i fwy o ddoleri’r IRA gael eu trosi ar gyfraddau treth effeithiol is.” 

Edrychwch ar golofn MarketWatch “Haciau Ymddeol” am ddarnau o gyngor gweithredadwy ar gyfer eich taith cynilion ymddeol eich hun  

Mae'n ymddangos bod gennych chi gostau coleg wedi'u cynllunio eisoes, ond gallai cyfrifon trethadwy helpu yno hefyd. Os bydd angen i chi gael rhywfaint o gynilion gormodol yn y pen draw, mae'r math hwn o gyfrif yn un ffordd o wneud hynny. Gall fod yn ddefnyddiol hefyd os ydych yn ymddeol cyn oedran ymddeol traddodiadol ac angen rhywfaint o arian i bontio'r bwlch rhwng hynny a phryd y gallwch fanteisio ar eich cyfrifon ymddeoliad eraill. 

“Rwy’n galw’r cyfrif broceriaeth trethadwy yn gyfrif ‘ffordd o fyw’ neu ‘bont’,” meddai Marguerita Cheng, cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd a phrif swyddog gweithredol Blue Ocean Global Wealth. “Mae ganddo orwel amser hirach na chronfeydd arian parod wrth gefn, ond yn fyrrach na 59 ½ mlwydd oed.” 

Wrth gwrs, rydych chi'n gwneud pwyntiau gwych am y cyfrifon eraill sydd gennych chi felly efallai y byddwch chi eisiau gohirio rhoi unrhyw arian i mewn i gyfrif broceriaeth trethadwy oni bai bod gennych chi fwy i'w sbario tuag at eich cynilion - a hynny ar ôl gwneud y gorau o'r cynlluniau rydych chi'n eu gwneud yn barod. cael. Ac mae'n rhaid i chi fod yn ofalus - yn wahanol i gynlluniau 403(b), mae'r ddewislen o ddewisiadau buddsoddi yn sylweddol hirach, a all fod yn llethol. 

Os oes gennych chi fynediad i Gyfrif Cynilo Iechyd, efallai y byddwch hefyd am gyfrannu at un o’r rheini gan fod y buddsoddiadau wedi treblu’r buddion treth (cyfraniadau cyn treth, twf di-dreth a dosbarthiadau di-dreth os cânt eu gwneud ar gyfer costau iechyd cymwys - ym mlwyddyn y cyfraniad neu ddegawdau yn ddiweddarach ar ôl ymddeol). Mae HSAs ynghlwm wrth gynlluniau iechyd didynnu uchel, a all fod yn ddrud i rai teuluoedd, ond mae'n werth ei ystyried. 

Nawr at y cwestiwn faint o arbedion sy'n ormod o arbedion.

Gweler hefyd: Rydyn ni eisiau ymddeol ymhen ychydig flynyddoedd, a chael tua $1 miliwn wedi'i arbed. A ddylwn i symud fy arian i Roth, a thalu fy morgais $200,000 tra byddaf yno? 

Y gwir eto? Does dim rheol galed a chyflym ar faint sy’n ormod (dim cweit yr ateb roeddech chi’n chwilio amdano, dwi’n siŵr). Ydy, mae cynghorwyr yn dweud bod y fath beth â "gormod" ond efallai nad yn y ffordd y gallech feddwl. Yr allwedd yw bod yn bwrpasol gyda'ch arian, ac mae hynny'n mynd yn ôl i'ch cwestiwn arallgyfeirio treth - os gallwch chi gynilo mwy a'i roi mewn cyfrif dim ymddeol, nid yw'n gysylltiedig ag oedran penodol y mae'n rhaid i chi ei gyrraedd i gymryd y arian allan yn ddi-gosb. 

Mae cymaint o ffactorau’n mynd i ddod o hyd i’r swm cywir o arian i’w gynilo ar gyfer ymddeoliad, ac mae’r ffactorau hynny’n debygol o newid yn y blynyddoedd – neu yn eich achos chi, degawdau – tan ymddeoliad. Camgymeriad ar ochr y pwyll a dewis arbed llawer, efallai hyd yn oed “gormod,” yw’r dewis ceidwadol, mwy diogel bob amser oherwydd os bydd rhywbeth drwg yn digwydd, bydd gennych glustog i dalu amdano. Wedi dweud hynny, os ydych chi'n arbed 25% o'ch incwm ar gyfer ymddeoliad yn unig, ond nad oes gennych chi'r modd i gynilo ar gyfer unrhyw nodau tymor byrrach eraill, fel coleg neu gronfa argyfwng neu hyd yn oed wyliau teuluol, chi, eich byddai priod a phlant wrth eu bodd yn cymryd, yna efallai y gallwch chi ei ddeialu yn ôl. 

Ni ddylech chi fod yn amddifadu'ch hun o fywyd nawr oherwydd does dim dweud beth fydd yn y dyfodol. Mae'n rhaid i chi gynllunio ar gyfer y dyfodol yn ogystal â'r presennol a chael cydbwysedd cyfforddus. 

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]

Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.