Rydyn ni'n gwneud $140K yn Raleigh ac yn gobeithio ymddeol ymhen tua blwyddyn gyda $1 miliwn. A oes math penodol o gynghorydd ariannol y dylem fod yn chwilio amdano?

Cwestiwn: Rwy'n byw yn Raleigh, Gogledd Carolina. Rydw i ar fin troi 65 ac yn edrych i weithio efallai un flwyddyn arall. Mae ein hincwm cyfun tua $140,000 y flwyddyn, ac mae gen i tua $1 miliwn mewn asedau. Pa fath o gynghorydd ariannol ddylwn i fod yn chwilio amdano? (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Ateb: Mae'r math o gynghorydd y dylech fod yn chwilio amdano yn dibynnu ar y math o gyngor yr ydych yn chwilio amdano. “Ydych chi'n chwilio am gynghorydd a all roi cynllun gêm ariannol at ei gilydd i chi … y gallwch chi ei roi ar waith eich hun? Neu a ydych chi'n chwilio am rywun a all nid yn unig ddarparu'r cynllun gêm ariannol ond sydd hefyd yn gallu delio â'r codiad trwm o weithredu," meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Bruce Primeau yn Summit Wealth Advocates. 

Os ydych chi'n chwilio am gyngor yn unig, ac atebion i gwestiynau fel 'a gaf i ymddeol y flwyddyn nesaf?' gallai wneud synnwyr i logi cynghorydd i wneud cynllun ariannol un-amser, meddai cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Diodato yn WELLth. “Mae’r rhain fel arfer yn costio unrhyw le o $1,000 i $3,000 ac yn cynnig arweiniad i’r rhai sy’n ceisio atebion i gwestiynau mawr, yn ogystal â map ffordd ariannol trwy eu dyfodol. Mae’r mathau hyn o gynlluniau hefyd fel arfer yn cynnig syniadau wedi’u teilwra’n arbennig ar gyfer gwneud y mwyaf o enillion buddsoddi a lleihau’r baich treth cyffredinol,” meddai Diodato.

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol presennol neu'n edrych i logi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ond, mae yna gafeat mawr gyda chynlluniau ariannol un-amser—chi sydd i benderfynu gweithredu cyngor y cynlluniwr. “I bobl nad ydyn nhw eisiau gwneud eu buddsoddiadau eu hunain, olrhain eu gwariant eu hunain a rheoli eu strategaethau treth eu hunain, mae perthynas cynllunio ariannol barhaus yn gwneud mwy o synnwyr,” meddai Diodato. 

Opsiynau eraill yw llogi cynghorydd sy'n codi tâl fesul awr am eu cyngor y gallwch ei ffonio pan fydd eu hangen arnoch (neu sicrhau y gallwch wneud hynny ynghyd â'ch cynllun un-amser). Gallai hynny gostio rhwng $150 a $500 yr awr i chi, yn dibynnu ar leoliad, arbenigedd a chymhlethdod eich cyllid. Neu efallai y byddwch am logi cynghorydd sy'n codi tâl yn seiliedig ar asedau dan reolaeth (AUM). (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Gall cynghorydd AUM reoli eich buddsoddiadau ar eich rhan a darparu cynllun ariannol cynhwysfawr, canllawiau treth, cynllunio ystadau a mwy i chi. Yn yr achos hwnnw byddech fel arfer yn talu tua 1% o'ch asedau dan reolaeth.

Pa fath bynnag o gynghorydd a ddewiswch (a sylwch y gallwch chi wneud hyn o gwbl hefyd), mae gennych chi lawer o faterion y mae angen eu hystyried. Mae eich cwestiwn yn sôn am incwm ac asedau cyfredol, ond mae angen i chi hefyd “fynd i'r afael â threuliau, sut yr hoffech chi fyw, eich incwm ar ôl ymddeol a mwy. Mae ymddeoliad yn amser bregus oherwydd yn 65, mae siawns o 50% y bydd un aelod o'r cwpl yn byw tan 95, felly mae ganddyn nhw orwel deng mlynedd ar hugain heb unrhyw gyfle ystyrlon i ddychwelyd i'r gwaith rhag ofn y bydd camgymeriad. Felly, mae’r lwfans gwallau yn gyfyngedig, ”meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Chen wrth Insight Financial Strategists.

Dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Matt Fizell yn Harmony Wealth y bydd cael rhywun sy’n gallu eich llywio’n hyderus trwy’ch gweledigaeth o sut beth yw ymddeoliad delfrydol hefyd yn hanfodol. “Bydd hyn yn helpu i lunio penderfyniadau ynghylch a ydych yn mynd i ymddeoliad stop-llawn ai peidio, efallai pontio i waith rhan amser a sut mae’r penderfyniadau hynny’n effeithio ar eich strategaeth Nawdd Cymdeithasol, rheoli eich baich treth oes ac effaith eich incwm trethadwy ar ddarnau allweddol o ymddeoliad fel Medicare,” meddai Fizell. 

Yn ogystal, efallai y byddwch am ystyried cynllunydd ariannol ardystiedig gyda rhywfaint o gefndir treth. “Mae cael cefndir treth yn ddefnyddiol iawn wrth ddylunio strategaethau i leihau trethi portffolio yn y tymor hir, yn ogystal â dylunio strategaeth llif arian treth-effeithlon wrth i chi dynnu o'ch asedau ar ôl ymddeol,” meddai Primeau.

Pwy bynnag y byddwch yn ei ddewis, byddwch am wneud eich diwydrwydd dyladwy. Ystyriwch gynghorydd ariannol ffi yn unig - o bosibl cynllunydd ariannol ardystiedig - sy'n ymddiriedolwr y mae'n ofynnol iddo weithio er eich budd gorau, yn hytrach na chael iawndal am werthu neu argymell cynhyrchion penodol. “Mae hyn yn dileu unrhyw wrthdaro buddiannau posibl gyda’r cynghorydd yn gwerthu cynhyrchion â chomisiwn uchel i chi a allai fod er eich budd gorau neu beidio,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Eric Presogna o OneUp Financial. 

Yn ystod eich chwiliad am gynghorydd, mae'n bwysig nodi y gall cynghorydd fod wedi'i gofrestru'n ddeuol, sy'n golygu ei fod yn cyflwyno ei hun fel ymddiriedolwr ffi yn unig ond hefyd â'r gallu i ennill comisiynau o werthu cynhyrchion fel cronfeydd cydfuddiannol A-share, neu flwydd-daliadau cofrestredig. fel brocer, medd Presogna. “Dechreuwch drwy chwilio am ymddiriedolwr ffi yn unig nad yw wedi'i gofrestru'n ddeuol. Nid yw o reidrwydd yn beth drwg ond fe allai greu gwrthdaro yn y dyfodol agos o ystyried yr ansicrwydd a ydyn nhw'n gweithredu fel ymddiriedolwr neu frocer,” meddai Presogna.

I chwilio am gynghorwyr cymwys, mae arbenigwyr yn argymell defnyddio offeryn Find an Adviser ar-lein Cymdeithas Genedlaethol Cynghorwyr Ariannol Personol (NAPFA), Rhwydwaith Cynllunio Garrett a Rhwydwaith Cynllunio XY, sydd i gyd â chynghorwyr ffi yn unig sydd ag arbenigeddau a meysydd ffocws amrywiol. (Chwilio am gynghorydd ariannol hefyd? Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Oes gennych chi broblem gyda'ch cynghorydd ariannol presennol neu'n edrych i logi un newydd? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Cwestiynau wedi'u golygu er mwyn bod yn gryno ac yn glir.