Cymerasom $55K allan mewn benthyciadau myfyrwyr a 22 mlynedd yn ddiweddarach, nid yw'r balans wedi cyllidebu

Cwestiwn: Graddiais yn 2000 gyda thua $35K mewn dyled benthyciad myfyriwr. Roedd gan fy ngwraig hefyd tua $20K mewn dyled benthyciad myfyriwr. Benthyciadau ffederal oeddent yn bennaf gyda swm bach o fenthyciadau preifat. Roeddem yn ei chael hi'n anodd y tu allan i'r ysgol (mae hi'n athrawes) ac ni allem fforddio taliad felly dywedwyd wrthym gan gynghorwyr benthyciadau (benthycwyr preifat) i gydgrynhoi gyda benthyciwr preifat a dyna fyddai'r ffordd orau o'u talu ar ei ganfed. Bu'n rhaid i ni ohirio talu am ychydig o flynyddoedd ac yna dechrau talu. Yn amlwg, llog a gronnwyd, yr oeddem yn ei ddeall.

Ond, dyma ni yn awr, 22 mlynedd yn ddiweddarach, gyda'n benthyciad wedi ei werthu ddwy neu dair gwaith ymhlith benthycwyr, ein taliad tua $100 yn fwy y mis, gyda'r un balans yn ddyledus na'r hyn y gwnaethom ddechrau. Rydym yn gwneud ein taliadau lleiaf bob mis. Nawr mae ein plentyn hynaf yn y coleg ac rydym yn dal i dalu am ein benthyciadau myfyrwyr ein hunain. Mae gennyf ddau gwestiwn. 1) A oes unrhyw obaith am fenthyciadau preifat a oedd gynt yn ffederal lle cawsom ein harwain i gredu bod hwn yn opsiwn da? 2) A ddylwn i dalu hwn i ffwrdd gyda fy 401(k) a chymryd yr ergyd i gael gwared ar y ddyled hon? Mae gen i tua 20 mlynedd tan ymddeol. Byddwn wrth fy modd yn gwybod a oes gan fy nghynllun i ddefnyddio fy 401(k) rywfaint o gefnogaeth ymhlith cynghorwyr.

Ateb:  Mewn ateb i'ch cwestiwn cyntaf, “unwaith y bydd benthyciad ffederal yn cael ei ail-ariannu yn fenthyciad myfyriwr preifat, nid oes unrhyw fynd yn ôl,” meddai Mark Kantrowitz, arbenigwr benthyciad myfyrwyr ac awdur Pwy sy'n Graddedig o'r Coleg? Pwy sydd ddim?. Yr hyn y mae'n ei olygu yw na allwch chi droi benthyciadau preifat yn ôl yn fenthyciadau ffederal, ac nid oes gan fenthyciadau preifat yr un manteision ag sydd gan fenthyciadau ffederal. “Mae ail-ariannu benthyciadau ffederal yn fenthyciad preifat yn achosi ichi golli buddion ad-dalu uwchraddol benthyciadau ffederal, megis gohiriadau ac ymataliadau hirach, cynlluniau ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm, opsiynau maddeuant benthyciad ac amrywiol ollyngiadau,” eglurodd. Ond gan fod eich benthyciadau eisoes yn breifat, a bod y gyfradd llog yn eithaf uchel, gall ail-ariannu fod yn opsiwn da i chi (gweler y cyfraddau ail-ariannu isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma). “Mae cyfraddau ail-ariannu ar gyfer credyd da yn sicr yn is nag yr oeddent 10, hyd yn oed 5 mlynedd yn ôl. Efallai y byddwch chi'n gallu talu'r benthyciadau i ffwrdd yn gyflymach gyda chyfradd is,” meddai Anna Helhoski, arbenigwr benthyciadau myfyrwyr yn NerdWallet. 

Oes gennych chi gwestiwn am ddod allan o fenthyciad myfyriwr neu ddyled arall? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Mewn ateb i'ch ail gwestiwn, mae manteision yn dweud i osgoi defnyddio'ch 401 (k) i dalu'ch benthyciadau myfyrwyr gan y gallai tynnu'n ôl yn gynnar gostio'n fawr i chi o ran trethi a chosbau. Os ydych chi o dan 59-a-hanner oed, efallai y byddwch chi'n colli'n awtomatig, dyweder, 20% o'ch tynnu'n ôl 401 (k) i drethi yn ogystal â chosb o 10% gan yr IRS am dynnu'n ôl yn gynnar pan fyddwch chi'n ffeilio'ch treth dychwelyd. Gallai benthyciad 401 (k) fod yn beryglus hefyd: “Os ydych chi'n benthyca'r arian o'r 401 (k) yn lle cymryd dosbarthiad, rhaid ad-dalu'r benthyciad 401 (k) o fewn pum mlynedd - yn gynharach os byddwch chi'n newid cyflogwr - a chi efallai na fydd yn gallu gwneud cyfraniadau newydd neu fod yn gymwys ar gyfer y cyfatebiad cyflogwr ar gyfraniadau nes bod y benthyciad wedi’i dalu,” meddai Kantrowitz.

Gallai hynny i gyd, yn anffodus, eich gadael yn sownd â’ch bil benthyciad myfyriwr. Mae manteision yn dweud i fynd i'r afael ag ef yn gyflym. Gweithiwch ar gael y cyfraddau llog isaf a'r telerau gorau y gallwch ar gyfer eich benthyciadau preifat (gweler y cyfraddau ail-ariannu isaf y gallech fod yn gymwys ar eu cyfer yma). “Po fwyaf y byddwch chi'n ei dalu bob mis, y cyflymaf y byddwch chi'n talu'r ddyled a'r lleiaf o log y byddwch chi'n ei dalu dros oes y benthyciad,” meddai Kantrowitz. “Os oes gan y benthyciadau gyfraddau llog gwahanol, ceisiwch dargedu’r benthyciad gyda’r gyfradd llog uchaf ar gyfer ad-daliad cyflymach gan y bydd hynny’n arbed y mwyaf o arian i chi,” meddai Kantrowitz, er, wrth gwrs, byddwch bob amser yn talu’r isafswm ar bob dyled.