Rwy'n fenyw 61 oed sydd wedi gweithio i'r un sefydliad ariannol ers yn 16 oed. Bydd gennyf 50 mlynedd yn y cwmni os byddaf yn ymddeol yn 66. Rwyf wedi colli dros $150,000 yn fy 401(k) hyn flwyddyn ddiwethaf, gyda balans cyfredol o $749,000. Mae gennyf hefyd flwydd-dal a fydd yn talu tua $800/mis. Roeddwn yn gobeithio ymddeol yn 65 oed neu'n gynharach os yn bosibl.
Rwy'n briod ac mae fy ngŵr yn 64, yn bwriadu ymddeol yn ddiweddarach eleni yn 65. Ei falans o 401(k) yw $340,000, ar ôl colli $100,000 y flwyddyn ddiwethaf. Fi yw’r enillydd cyflog uwch, ac mae angen iddo ymddeol i helpu i ofalu am ei riant oedrannuss. Disgwyliwn etifeddu tua $450,000 yn y dyfodol o ystadau ein rhieni.
Mae'r colledion yn ein cynlluniau 401(k) wedi gosod yn ôl ein cynlluniau ymddeol. Rwy'n cyfrannu 6% nawr i gyd yn mynd i mewn i fuddsoddiad Roth, gyda gemau cwmni. Ni wnaeth cwmni fy ngŵr erioed gyfateb i'w gyfraniad o 10%. Byddai ymddeol cyn 65 yn braf ond rhaid aros hyd nes y yna ar gyfer Medicare. Rwy'n gobeithio y gallaf roi digon i ffwrdd yn fy Roth i'm pontio i ohirio casglu Nawdd Cymdeithasol nes fy mod yn 67, os yn bosibl.
Ydyn ni ar y trywydd iawn? Unrhyw siawns y gallaf ymddeol cyn 66 neu 67? Rydyn ni'n byw yng Nghaliffornia, ac mae ein balans morgais cyfredol tua $95,000 gyda thaliad tŷ o $1,400 y mis. Yn ddiweddar, gwerthusodd ein tŷ ar $800,000.
Annwyl ddarllenydd,
Mae’n hyfryd clywed faint rydych chi a’ch gŵr wedi’i gynilo ar gyfer ymddeoliad, er mae’n ddrwg gen i glywed am eich colledion o 401(k). Yn sicr nid ydych chi ar eich pen eich hun—mae llawer o gynilwyr ymddeoliad wedi gweld colledion yn eu cyfrifon buddsoddi yn ystod y flwyddyn ddiwethaf, ac mae’n olygfa anodd iawn ei gweld.
Er y gallech fod dan straen i weld eich balans 401 (k) yn gostwng ar adegau (gan nad yw'r ansefydlogrwydd drosodd o hyd), gwyddoch y bydd yr arian hwn yn cael ei fuddsoddi am gyfnod. Rydych chi yn eich 60au, a gwyddom nawr y gall ymddeoliad bara am ddegawdau ar ôl hynny. Mae hyn yn fantais ac yn anfanteisiol. Y pro: Rydych chi'n byw'n hirach, sy'n fendith, ac mae gennych chi lawer mwy o flynyddoedd i'ch portffolio adlamu o golledion yn y farchnad; yr anfantais: mae angen yr arian hwnnw arnoch i bara'ch bywyd chi a bywyd eich gŵr, ac nid oes unrhyw ffordd i nodi faint yn union o arian y bydd ei angen arnoch o fewn yr amserlen honno.
Mae'n anodd dweud yn sicr os ydych ar y trywydd iawn, gan nad ydym yn gwybod beth oedd eich cynllun ymddeoliad yn benodol a beth rydych chi'n disgwyl i'ch treuliau fod ar ôl ymddeol. Wedi dweud hynny, mae'n swnio fel eich bod wedi cymryd rhan fawr yn eich cynlluniau ariannol, ac mae hynny bob amser yn fantais sylweddol.
Dyma ychydig o syniadau i'w hystyried: Yn gyntaf, tra bod ymddeol cyn 65 yn swnio'n braf, os gallwch chi gyrraedd eich 50fed blwyddyn yn y cwmni heb fod yn ddiflas, bydd yn arbed llawer o arian i chi mewn yswiriant iechyd. Rydych chi'n iawn, nid yw Medicare yn cicio i mewn nes eich bod chi'n 65, a bydd talu am ofal iechyd allan o'ch poced yn ddrud. Gorau po leiaf y bydd yn rhaid i chi ei wario ar hyn, gan na fydd angen i chi fanteisio ar eich cyfrifon ymddeol na chynilion eraill ar ei gyfer.
Gall penderfynu pryd i hawlio Nawdd Cymdeithasol fod anodd. Mae rhai pobl eisiau, neu angen, eu budd-daliadau cyn gynted ag y dônt yn gymwys, tra bod eraill eisiau dal yn ôl tan 70 oed fel eu bod yn cael yr arian ychwanegol hwnnw (mae’r amcangyfrif tua 8% yn fwy bob blwyddyn o’ch Oed Ymddeol Llawn i 70 oed) . Ond mae gohirio Nawdd Cymdeithasol mewn gwirionedd ond yn gweithio os 1) nad oes angen yr arian hwnnw arnoch a 2) yn disgwyl byw'n llawer hwy na 70 fel y gallwch chi elwa mewn gwirionedd o'r system rydych chi wedi talu i mewn iddi ers cymaint o flynyddoedd. Cyn gwneud eich penderfyniad terfynol ynghylch pryd i wneud cais yn 66 neu 67, gwerthuswch eich treuliau misol a threuliau blynyddol cyffredinol chi a’ch gŵr, yr incwm yr ydych yn disgwyl ei ddwyn i mewn drwy godi arian a phensiwn, a gweld a oes angen i chi ffeilio’n gynt neu os gallwch aros yn nes ymlaen. Peidiwch ag anghofio cynllunio ochr yn ochr â'ch gŵr. Cydlynu buddion priod Gall fod yn gymhleth, ond mae'n werth cymryd yr amser i'w wneud.
Peidiwch â cholli: Wyneb Ariannol: Pryd yw'r amser gorau i hawlio budd-daliadau ymddeol Nawdd Cymdeithasol - yn hwyr neu'n hwyrach?
Un peth cyflym am eich etifeddiaeth ddisgwyliedig: er ei bod yn braf rhagweld llif arian ychwanegol mewn ychydig flynyddoedd (hyd yn oed os yw am reswm trist), dylech geisio cadw'r amcangyfrifon hynny allan o'ch cynlluniau ymddeol pendant. Rhedwch y niferoedd gyda'r etifeddiaeth ddisgwyliedig a gweld sut y gallai hynny newid eich nodau a'ch cynlluniau ymddeoliad, ond peidiwch â dibynnu arno. Fel y mae'r pandemig yn unig wedi'i ddangos, gall yr annisgwyl ddigwydd bob amser ... efallai y bydd angen mwy o'r arian hwnnw ar eich rhieni nag yr oeddent wedi'i ragweld, neu gallai rhywbeth arall ddigwydd i leihau'r ffigur hwnnw.
Mae strategaeth gyda chyfrif Roth yn smart iawn, yn enwedig os oes gennych chi 401 (k) traddodiadol, oherwydd mae'n caniatáu ichi arallgyfeirio'ch rhwymedigaethau treth. Yn lle cael i dalu trethi ar eich holl godiadau ymddeoliad, gallech ddewis cymryd arian o Roth yn seiliedig ar gyfrifiadau sy'n eich cadw mewn braced treth is. Gwnewch yn siŵr dilynwch y rheolau — mae'n rhaid eich bod wedi bod â'r cyfrif ar agor am bum mlynedd (yn ogystal â bod yn 59 ½ mlwydd oed) er mwyn tynnu'r arian allan yn ddi-dreth.
Ystyriaeth arall: cynllunio gofal tymor hir. Fel y gallwch weld gyda phrofiad eich gŵr yn gofalu am riant oedrannus, mae'r math hwn o ofal a chynllunio yn hollbwysig. Ar wahân i benderfynu pwy neu sut y byddwch yn cael gofal, mae gofal iechyd yn gynyddol ddrud po hynaf y mae person yn ei gael, a gallai yswiriant gofal hirdymor (neu o leiaf rhyw fath o gynllun ariannol yn ei le) wneud gwahaniaeth enfawr o ran faint. rydych chi'n talu am y gofal hwnnw.
Tra'ch bod chi wrthi, adolygwch eich opsiynau gofal iechyd presennol nawr i wneud yn siŵr eich bod yn gwneud y mwyaf o'ch buddion ac yn talu cyn lleied ag y gallwch ar gyfer yr holl ofal sydd ei angen arnoch. Efallai y bydd yn rhaid i chi aros tan gyfnod cofrestru agored eich yswiriant i wneud newidiadau, ond mae'n un ffordd fawr o arbed arian yn y blynyddoedd sy'n arwain at eich ymddeoliad. Dylai eich gŵr wneud hynny hefyd, gan dybio y bydd yn dechrau Medicare eleni. Rwy'n gwybod y gall deimlo fel bod a miliwn o opsiynau i jyglo wrth ddewis yswiriant iechyd, ond po gynharaf y byddwch chi'n dechrau cribo trwyddynt, y mwyaf rhyddhad y byddwch chi.
O ran eich cartref, gallwch benderfynu nawr neu'n hwyrach ai hwn yw eich cartref am byth neu a ydych yn bwriadu gwneud hynny Dŷ Llai ar unrhyw adeg, ond gwyddoch fod hwn yn ased mawr i chi, eich gŵr a’ch ymddeoliadau. Gallwch, gallwch chi fanteisio ar eich ecwiti cartref, ond yn dibynnu ar yr hyn a daloch am y tŷ a ble rydych yn symud (nid yn unig am bris y cartref ond y trethi a'r cyfleustodau sy'n gysylltiedig â'r pryniant), gallech ddod â llawer mwy o arian parod i mewn pe baech yn dewis gwerthu. Gallai hynny yn bendant gefnogi eich ffordd o fyw ymddeol.
Mae gennych amser o hyd i benderfynu a ydych am ymddeol yn 65 oed neu'n hwyrach. Efallai y gwelwch nad oes ots gennych weithio ychydig mwy o flynyddoedd, sy'n rhoi'r cyfle i chi gynilo hyd yn oed mwy ar gyfer eich dyfodol, neu efallai y byddwch yn penderfynu yn y flwyddyn neu ddwy yn arwain at eich pen-blwydd yn 65 nad ydych yn gwneud hynny. eisiau gweithio mwyach. Y naill ffordd neu'r llall, am yr ychydig flynyddoedd nesaf, cadwch lygad ar eich arferion gwario a chynilo - mae'r arferion hynny'n gwneud cymaint o wahaniaeth o ran pa mor gyfforddus yw person ar ôl ymddeol.
Gyda’ch gŵr yn gadael y gweithlu i ofalu am riant, mae hwn yn amser da i weld sut rydych chi’n teimlo am eich cynilo a’ch gwariant, ac a fyddwch chi’n teimlo’n ddiogel pan fyddwch chithau hefyd yn rhoi’r gorau i weithio. O'r fan honno, efallai y byddwch chi'n synnu eich hun gyda'r hyn rydych chi'n penderfynu ei wneud i wneud y gorau o'ch ymddeoliad.
Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.
Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]
Source: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-and-have-lost-250-000-in-our-401-k-plans-can-we-still-retire-2b995204?siteid=yhoof2&yptr=yahoo