Rydyn ni yn ein 60au, mae fy ngŵr yn bwriadu gweithio nes ei fod yn 'gollwng yn farw' ac mae ein biliau meddygol yn llethol - sut allwn ni ymddeol fel hyn?

Yna, erbyn iddi fod yn 18 oed a chael anabledd, dechreuais gael symptomau, a chael diagnosis anwelladwy a oedd yn gorgyffwrdd yn fy 40au. Rydw i bellach yn 60, mae fy ngŵr yn 64. Rydyn ni'n byw ar ein pennau ein hunain, yn berchen ar ein tŷ ein hunain sydd bron wedi'i dalu ar ei ganfed, mae gennym ni 401(k) a dau gyfrif ymddeol arall ond nid ydym wedi arbed llawer o ystyried. 

Rydym yn arbed pob ceiniog y gallwn ond biliau meddygol, meddyginiaethau byth yn dod i ben. Sut gall unrhyw un baratoi neu gynilo gyda hyn i gyd yn digwydd?

Mae fy ngŵr yn bwriadu gweithio nes ei fod yn disgyn yn farw neu eu bod yn gwneud iddo ymddeol! Pa ddewis sydd yna?

Ac i feddwl, am tua 15 mlynedd gyntaf ein bywyd roeddem yn meddwl ein bod yn iach, ac yna newidiodd bywyd sydyn i bob un ohonom am byth.

Gweler: Mewn dyled ac wedi ymddeol? Sut i'w dalu - neu ei gadw, os gallwch chi

Annwyl ddarllenydd, 

Mae'n ddrwg gen i glywed am eich sefyllfa straenus. Rydych chi mor gywir, gall rhywbeth fel diagnosis ddigwydd yn annisgwyl, pan fydd pawb yn meddwl bod popeth yn iawn. Mae'n wych clywed bod gennych chi gartref rydych bron wedi gorffen talu ar ei ganfed a bod gennych rai cyfrifon ymddeol, hyd yn oed os nad yw'n ddigon i'r ddau ohonoch ar hyn o bryd. 

Mae'r sefyllfa yr ydych ynddi yn swnio'n llethol iawn, ond gwyddoch nad ydych ar eich pen eich hun. Mae cymaint o Americanwyr - yn enwedig yn ystod y ddwy flynedd ddiwethaf yn ystod y pandemig - wedi cael eu gwthio i mewn i senario tebyg â chi, lle roedden nhw'n cael dau ben llinyn ynghyd ac yn sydyn yn cael eu taflu i asgwrn cefn oherwydd salwch, salwch anwyliaid, swydd goll. ac yn y blaen. 

Hyd yn oed eto, mae'n bosibl cynllunio a pharatoi ar gyfer ymddeoliad. Bydd yn cymryd llawer o waith, gall hyd yn oed fod yn emosiynol, ond mae'n bosibl - a gallwch chi ei wneud. 

Yn gyntaf, yn union fel gydag unrhyw nod arall neu ddigwyddiad bywyd mawr, mae angen asesiad llawn o lif arian ac asedau. Edrychwch pa gyfrifon a dyledion sydd gennych ar hyn o bryd, faint o arian sy'n dod i mewn, faint sydd angen i chi ei wario, a'r holl arian sy'n mynd allan. Meddyliwch am ba ffynonellau incwm a ragwelir y gallai fod gennych ar ôl ymddeol, fel budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol, unrhyw bensiynau, a faint y gallai eich tynnu'n ôl fod cyn lleied â phosibl o'ch cyfrifon ymddeoliad. 

“Mae llawer o bobl yn cael eu llethu ac yn ceisio gwneud llawer o fathemateg yn eu pen,” meddai Morgan Hill, prif swyddog gweithredol Hill and Hill Financial. Mae'n awgrymu cael cynllun ysgrifenedig a hefyd gwneud rhagamcanion ar gyfer y dyfodol. “Yr hyn rwy’n ei ddarganfod yw bod hyn yn rhoi rhywfaint o obaith.” Nid yn unig y mae'r ymarfer hwn yn rhoi golwg glir i chi o'ch darlun ariannol, ond gall hefyd danio rhai syniadau ar sut i wneud mwy o arian parod neu dalu dyledion. 

Nawr, ymlaen at y biliau meddygol yn benodol. Yn gyntaf, adolygwch bob bil a gewch – weithiau gall fod camgymeriadau. Yna, ac efallai eich bod chi'n gwybod hyn yn barod ond mae'n werth dweud ar gyfer y rhai nad ydyn nhw, ceisiwch gael y balansau hynny i ostwng. 

Gellir trafod biliau meddygol, yn wahanol i'r rhan fwyaf o fathau eraill o ddyledion, a gall ysbytai a chyfleusterau meddygol eraill fod yn fodlon gweithio gyda chleifion ar gynllun ad-dalu. P'un a ydych chi'n siarad â'ch cwmni yswiriant, swyddfa'ch meddyg neu'r sefydliad meddygol y cawsoch weithdrefn, byddwch yn onest am yr hyn y gallwch ei fforddio. 

Hefyd, ymchwiliwch i'r hyn y mae'r gwasanaeth meddygol hwnnw'n ei gostio mewn gwirionedd - gallwch ddefnyddio Healthcare Bluebook neu FAIR Health, dwy gronfa ddata, yn ogystal â Medicare.gov, i chwilio am brisiau ar gyfer y gwasanaethau hynny yn eich lleoliad. Mae'r un peth yn wir am feddyginiaethau - gallwch ddefnyddio cronfeydd data fel GoodRx a SingleCare i gymharu prisiau cyffuriau. Mae'r gwefannau hyn yn darparu tryloywder ac yn rhoi hwb i'r trafodaethau os codir gormod arnoch. 

Am gael mwy o awgrymiadau y gellir eu gweithredu ar gyfer eich taith cynilo ymddeol? Darllenwch MarketWatch's “Haciau Ymddeol” colofn

Efallai bod eiriolwr claf mewn ysbyty y gallwch siarad ag ef i helpu gyda’ch materion ariannol. A gallwch ofyn i rywun yn eich cwmni yswiriant adolygu'ch holl hawliadau a helpu i ddod o hyd i'r strategaethau cywir. Efallai y bydd cynghorwyr credyd hefyd yn gallu rhoi cymorth, er y dylech bob amser fetio'r gweithwyr proffesiynol rydych chi'n gweithio gyda nhw yn gyntaf.

Dyma beth na ddylech ei wneud – tynnwch arian allan o'ch cyfrifon ymddeol i dalu'r biliau hyn, meddai Linda Erickson, cynllunydd ariannol ardystiedig a phartner sefydlu Erickson Advisors. “Ni ddylai’r cwpl o dan unrhyw amgylchiadau gymryd arian o’u cynllun ymddeol neu IRAs i dalu biliau meddygol,” meddai Erickson. “Yn gyffredinol, mae asedau ymddeol yn cael eu hamddiffyn rhag credydwyr, ac ni ddylent ddisbyddu’r cyfrifon hynny rhag ofn y bydd yn rhaid iddynt ddatgan methdaliad.” 

Ni ddylech ychwaith roi'r biliau meddygol hyn ar gardiau credyd, meddai Ralph Bender, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Enduring Wealth Advisors. “Gweithiwch yn uniongyrchol gyda’r darparwyr i gael eu talu a gwneud taliadau misol mewn pa bynnag swm sy’n bosibl,” meddai. “Yn anaml mae biliau meddygol yn codi unrhyw log. Mae cardiau credyd yn gwneud eu harian trwy godi cyfraddau uchel, a gall eu defnyddio achosi gostyngiad cynyddol.” 

Gwybod pa fudd-daliadau eraill sydd ar gael i chi hefyd. Er enghraifft, gallwch hawlio didyniad treth incwm ar filiau meddygol sy'n fwy na 7.5% o'ch incwm gros wedi'i addasu. Dim ond i'r graddau yr ydych yn eitemu y gellir didynnu'r treuliau, a byddech yn cymryd naill ai'r mwyaf o'ch didyniadau eitemedig neu'r didyniad safonol (sef $2021 yn 25,100 ar gyfer parau priod yn ffeilio ar y cyd), meddai Thomas Scanlon, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Raymond James Gwasanaethau Ariannol. Mae didyniadau cyffredin eraill yn cynnwys trethi gwladol a lleol, llog morgais a rhoddion elusennol. 

Gweler hefyd: Rwy'n 68, mae fy ngŵr yn derfynol wael, a bydd ei ystâd $3 miliwn yn mynd i'w fab. Rwyf am dreulio gweddill fy nyddiau yn teithio – a fydd gennyf ddigon o arian?

Bydd gohirio Nawdd Cymdeithasol cyhyd ag y gall y ddau ohonoch hefyd yn cynyddu'r budd-dal y byddwch yn ei gael bob mis yn y pen draw. Wrth gwrs, os bydd eich gŵr yn ymddeol cyn cyrraedd 70 oed, efallai y bydd angen iddo wneud cais, ond os yw’n bwriadu gweithio cymaint yn hirach, bydd oedi mewn budd-daliadau yn eich atal rhag gweld unrhyw ostyngiadau neu drethi ar y gwiriadau hynny. 

Mae morgeisi gwrthdro yn llwybr arall i'w ystyried. Dyma ragor o wybodaeth am sut mae morgeisi gwrthdro yn gweithio. 

Yn olaf, soniasoch mai cynllun eich gŵr yw gweithio nes iddo farw neu nes iddo gael ei orfodi i ymddeol. Yn y naill achos neu'r llall, gwnewch eich gorau i gynllunio ar gyfer pan nad yw'n gweithio mwyach, hyd yn oed os yw'n golygu dod ag aelodau eraill o'r teulu i drafod. A cheisiwch ddod o hyd i bersbectif newydd ar weithio, os yn bosibl. Mae yna lawer o stigma ynghylch gweithio ar ôl ymddeol, neu beidio ag ymddeol erbyn dyddiad neu oedran penodol, meddai Hill. 

Darllen: Ydych chi'n meddwl y byddwch chi'n rhoi'r gorau i weithio yn eich 60au? Cael go iawn

Nid yw'n fethiant i fod yn gweithio yn eich 60au neu 70au, yn enwedig pan fyddwch chi a'ch anwyliaid yn gwneud y gorau y gallwch i dalu'ch biliau a chadw'ch hun yn iach ac ar y dŵr. Bydd cael sgyrsiau â ffocws, fel y mae llawer o Americanwyr yn eu cael nawr yng ngoleuni'r coronafirws, ond yn eich helpu chi yn y dyfodol. 

Darllenwyr: A oes gennych awgrymiadau ar gyfer y darllenydd hwn? Ychwanegwch nhw yn y sylwadau isod.

Oes gennych gwestiwn am eich cynilion ymddeol eich hun? E-bostiwch ni yn [e-bost wedi'i warchod]