Beth mae cymal yswiriant 'diflaniad dirgel' yn ei olygu

Os yw hanes yn ganllaw, bydd hawliadau yswiriant ar gyfer diflaniadau anesboniadwy yn neidio'r Calan Gaeaf hwn.

Cynyddodd hawliadau yswiriant rhentwyr a pherchnogion tai yn ymwneud â “diflaniad dirgel” 5% ar Galan Gaeaf a 3% ar Noson Direidus, sef y noson cyn Calan Gaeaf, yn ôl data hawliadau Yswiriant Teithwyr rhwng 2011 a 2021.

Ond nid yw yswirwyr yn cynnig amddiffyniad cyffredinol i ddeiliaid polisi ar gyfer eiddo coll neu ddifrod. Mae gan rai gymalau sy’n gwadu’n benodol taliad mewn achosion o “ddiflaniad dirgel” o’r fath.

“Nid oes gan bob polisi ond mae gan rai,” meddai Don Griffin, is-lywydd yr adran polisi, ymchwil a rhyngwladol yng Nghymdeithas Yswiriant Anafiadau Eiddo America, am y cymalau. “Pe bai’n diflannu o dan amgylchiadau dirgel, lawer gwaith mae’n golygu nad yw wedi’i orchuddio.”

Mwy o Cyllid Personol:
Yr Adran Addysg yn ailwampio'r system benthyciadau myfyrwyr ffederal
Jacpot Powerball yn taro $1 biliwn - math o
Gall FOMO fod yn lladdwr i fuddsoddwyr

Yn gyffredinol, daw'r rheolau hyn i rym pan fydd deiliad polisi yn gwneud hawliad am eitem werthfawr a gollwyd ond ni all esbonio'n rhesymol sut y diflannodd yr eitem, meddai Michael DeLong, arbenigwr yswiriant yn Ffederasiwn Defnyddwyr America.

Er bod “ysbrydion neu bethau goruwchnaturiol” yn droseddwyr annhebygol, mae pobl weithiau'n colli eitemau oherwydd diofalwch neu'n eu hanghofio mewn rhai lleoedd, meddai DeLong. Nid yw yswirwyr eisiau bod ar y bachyn yn ariannol yn yr achosion hynny, ychwanegodd.

Mae'r cymalau hefyd yn ffordd o atal twyll yswiriant, meddai arbenigwyr.

Fel arall, gallai deiliad polisi hawlio bod eitem wedi diflannu a derbyn taliadau yswiriant hyd yn oed os yw'n dal yn ei feddiant.

Ond gallai fod meysydd llwyd - er enghraifft, os bydd lleidr medrus yn mynd i mewn i gartref neu fflat, yn dwyn darn o eiddo gwerthfawr ond heb adael tystiolaeth weladwy o dorri i mewn, meddai DeLong.

Efallai y bydd ymchwilydd yswiriant yn gwadu’r honiad, er y byddai’n rhaid iddo ddod o hyd i sail resymol dros wneud hynny, meddai Peter Kochenburger, dirprwy gyfarwyddwr y Ganolfan Gyfraith Yswiriant yn Ysgol y Gyfraith Prifysgol Connecticut.

Fe allai ffeilio a chael cofnod o adroddiad heddlu fod yn ddigon i fodloni yswiriwr mewn achosion o’r fath, meddai Kochenburger.

Fodd bynnag, nid ydych o reidrwydd yn glir oherwydd nad yw eich polisi yn benodol yn hepgor “diflaniad dirgel.”

Mae'r rhan fwyaf o bolisïau yn eithrio'r digwyddiadau hyn yn ymhlyg, meddai arbenigwyr.

O ran eiddo personol, mae yswiriant yn gyffredinol ond yn cwmpasu rhentwyr a pherchnogion tai ar gyfer “perygl a enwir,” meddai Griffin.

Mae hynny'n golygu bod yn rhaid i golled fod oherwydd perygl—fel tân, lladrad, ffrwydrad, mellt neu drychineb naturiol—a nodir yn y polisi. Mae'n debyg nad yw eitemau sy'n diflannu o dan amgylchiadau dirgel (hy, ni all un o'r peryglon hyn egluro'r golled) wedi'u diogelu gan yswiriant.

Mewn cyferbyniad, mae polisïau pob risg fel y'u gelwir neu bolisïau peryglon agored yn cwmpasu unrhyw ddigwyddiad nad yw'r polisi yn ei eithrio'n benodol.

Hyd yn oed pan fydd yswirwyr yn talu hawliad eiddo, diflaniad dirgel neu fel arall, nid yw deiliaid polisi o reidrwydd yn cael eu hyswirio am gost lawn amnewid eitem.

Gall is-derfynau fod yn berthnasol. Er enghraifft, efallai y bydd eich premiwm misol yn eich yswirio am hyd at $20,000 o gyfanswm eiddo personol. Ond gall eich polisi gyfyngu ar ad-daliad ar gyfer rhai categorïau, megis uchafswm o $2,000 ar gyfer gemwaith, $2,500 ar gyfer ffwr, $3,000 ar gyfer electroneg neu $5,000 ar gyfer gwaith celf.

Fodd bynnag, yn aml gall deiliaid polisi ddewis talu cost lawn eitemau gwerthfawr am bremiwm uwch.

“Rydych chi eisiau sicrhau eich bod chi'n gwirio'ch polisi,” meddai Kochenburger. “Mae siawns dda bod angen i chi gael sylw ychwanegol [ar gyfer casgliad celf neu emwaith].”

“Mae’n gamgymeriad cyffredin ac mae hefyd yn hawdd ei osgoi,” ychwanegodd.

Gall prynu sylw atodol hefyd fod yn ffordd o osgoi unrhyw fylchau ariannol sy'n deillio o ddiflaniad dirgel, meddai Griffin.

Mae nodi eitem benodol ar gyfer sylw ar “atodlen” ar wahân i'ch polisi rhentwyr neu berchnogion tai presennol (neu drwy bolisi ar wahân yn gyfan gwbl) yn gyffredinol yn cwmpasu'r eitem honno ar gyfer ystod lawer ehangach o risgiau - yn aml gan gynnwys diflaniad anesboniadwy, ychwanegodd.

“Mae'r pethau hyn yn eithaf prin, ond maen nhw'n digwydd,” meddai Griffin.