Cynilo ar gyfer ymddeol yn brif flaenoriaeth ariannol i lawer. Os ydych chi'n un o'r rhai sydd wedi blaenoriaethu ymddeoliad trwy agor Roth 401 (k), mae'n hanfodol defnyddio'r cyfrif yn y ffordd orau bosibl i adeiladu incwm ymddeoliad di-dreth. Mae'r IRS wedi codi'r terfyn cyfraniadau blynyddol ar gyfer Roth 401(k)s i $22,500 ar gyfer 2023. Dyma ragor o fanylion am y terfyn cyfraniadau a sut y gallwch chi fanteisio ar y cyfrif ymddeol unigryw hwn. Gallwch hefyd weithio gyda a cynghorydd ariannol pwy all roi cyngor i chi am eich dewisiadau ymddeol gorau.
Beth Yw Terfyn Cyfraniad Roth 401(k) ar gyfer 2023?
A Roth 401 (k) yn gyfrif ymddeol a noddir gan gyflogwr sy'n defnyddio doleri ôl-dreth. Yn wahanol i a traddodiadol 401 (k), y byddech yn cyfrannu doleri cyn treth iddo, mae Roth 401(k) yn caniatáu ichi dalu trethi yn gyntaf a thynnu'n ôl yn ddi-dreth ar ôl ymddeol.
Mae'r IRS yn cyfyngu ar y swm y gallwch ei adneuo i'r cyfrif mantais treth hwn. Gweler isod y terfynau ar gyfer 2023 a chymhariaeth o'r llynedd:
Roth 401(k) Terfynau Cyfraniad: 2023 yn erbyn 2022 Trothwyon Incwm Roth IRA Math o Gyfraniad 2023 Terfyn 2022 Terfyn Roth 401(k) Cyfraniadau $22,500 $20,500 Cyfraniadau Dal i Fyny (dros 50 oed) $7,500 $6,500
Mae'r IRS wedi cynyddu'r terfyn cyfraniadau gan $2,000 ers y llynedd. O ganlyniad, gallwch chi addasu'ch cyfraniad misol i wneud y mwyaf o'ch Roth 401 (k) i'r terfyn newydd. Yn ogystal, os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn, cofiwch y gallwch chi fanteisio ar gyfraniadau dal i fyny ychwanegol o hyd at $7,500.
Felly, gall gweithwyr 50 oed a hŷn gyfrannu uchafswm o $30,000 i'w Roth 401(k) yn 2023. Cofiwch, mae'r terfyn cyfraniad yn cyfrif tuag at Roth a chynlluniau 401(k) traddodiadol. Felly, rhaid i'ch cyfraniadau i'r ddau fath o gynllun adio i $22,500 neu lai. Mae'r rheol hon yn ddefnyddiol i'w chadw mewn cof os ydych chi am gyfrannu at y ddau fath.
A Ddylech Chi Uchafu Eich Cyfraniadau Roth 401(k)?
Mae cynilo ar gyfer ymddeoliad yn hanfodol i chi cynllun ariannol ac mae cyfrannu at eich Roth 401(k) yn syniad gwych i'ch helpu i gyrraedd yno. Fodd bynnag, gwneud y mwyaf o'ch cyfraniadau gallai roi straen ar eich arian ac mae cyflawni iechyd ariannol yn golygu cydbwyso blaenoriaethau. Er enghraifft, mae'n hanfodol dileu dyled a chynilo ar gyfer nodau eraill, fel taliad i lawr am dŷ. Felly, efallai na fydd cyfrannu'r $ 22,500 llawn yn optimaidd.
Yn lle hynny, argymhellir cyfrannu digon i fanteisio arno arian cyfatebol, os yn bosib. Nid ydych am adael arian am ddim ar y bwrdd, felly gall dyrannu digon o arian bob mis i dderbyn y gêm lawn gan eich cyflogwr ddarparu twf esbonyddol i'ch cyfrif ymddeoliad. Yn ogystal, gall cerbydau ymddeol eraill gynnig mwy o hyblygrwydd a phroffidioldeb.
Gall cynlluniau ymddeol a noddir gan gyflogwr gyfyngu ar eich dewisiadau buddsoddi, tra cyfrifon ymddeol unigol (IRAs) caniatáu i chi fuddsoddi mewn cronfeydd sy'n cyd-fynd â'ch dewisiadau. Os oes gennych ddigon o incwm, efallai y byddai'n well cyfrannu digon at eich 401 (k) i dderbyn arian cyfatebol ac adneuo darn arall o arian parod i mewn i IRA.
Buddiannau Treth a Buddsoddi Roth 401(k)
Gyda traddodiadol 401 (k), rydych yn gohirio trethi ar eich buddsoddiadau tan ymddeoliad. Mae'r arddull hon yn cynnig y fantais o ohirio trethiant tan yn ddiweddarach mewn bywyd pan allai eich braced treth fod yn is. Ar y llaw arall, mae Roth 401 (k) yn defnyddio arian ar ôl i'r IRS ei drethu. Mewn geiriau eraill, mae Roth 401 (k) wedi talu trethi nawr felly does dim rhaid i chi boeni amdanynt yn nes ymlaen. Hefyd, nid yw'r IRS yn trethu enillion mewn Roth 401 (k). Yna gallwch dynnu'n ôl o'ch Roth 401 (k) yn ystod ymddeoliad heb gynyddu'ch trethi incwm. Ond, os byddwch yn tynnu arian yn ôl cyn 59.5 oed neu cyn bod yn berchen ar y cyfrif am bum mlynedd, byddwch yn talu cosb o 10%.
Yn wahanol i a Roth IRA, a Roth 401(k) â therfyn cyfraniad uwch a dim cyfyngiadau incwm. Yn benodol, terfyn cyfraniad 2023 ar gyfer Roth IRAs yw $6,500 a $7,500 os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn. Hefyd, mae ffeilwyr treth unigol gyda a incwm gros wedi'i addasu (MAGI) o $153,000 neu fwy ac nid yw ffeilwyr priod gyda MAGI o $228,000 neu fwy yn gymwys i gyfrannu at IRA Roth. Nid oes gan Roth 401(k)s gyfyngiad incwm a'r terfyn cyfraniad yw $22,500 yn lle $6,500. Felly, nid yw Roth 401 (k)s yn eithrio buddsoddwyr yn seiliedig ar incwm ac maent yn caniatáu ichi fuddsoddi mwy.
Roth 401(k) Terfynau Cyfraniad ar gyfer Gweithwyr sy'n Paru â Chyflogwyr a Gweithwyr sy'n Derbyn Iawndal Uchel (HCEs)
Gweithwyr ag iawndal uchel (HCEs) rhaid iddynt gadw at reoliadau ar sail incwm wrth gyfrannu at eu Roth 401(k). Gweithwyr iawndal uchel yw'r rhai sy'n berchen ar fwy na 5% o'r cwmni neu'n ennill mwy na $150,000 gan y cwmni. Mewn rhai achosion, mae HCEs hefyd ymhlith yr 20% sy'n cael eu talu uchaf yn y cwmni. Os ydych yn HCE, bydd y rhai nad ydynt yn HCEs yn eich cwmni yn dylanwadu ar faint y gallwch chi ei gyfrannu at eich Roth 401(k). Sef, ni all eich cyfraniadau fod yn fwy na 2% yn uwch na chyfraniadau Roth 401(k) cyfartalog gan rai nad ydynt yn HCE yn y cwmni.
Ystyriwch Gyfrifon Ymddeoliad Eraill
Oherwydd y gall cyfreithiau ynghylch incwm a chyfraniadau gweithwyr gyfyngu ar HCEs rhag cronni eu Roth 401 (k)s, mae'n syniad da ystyried opsiynau eraill. Er enghraifft, efallai y bydd gennych MAGI digon isel i gyfrannu at IRA Roth. Yn ogystal, gallwch agor IRA traddodiadol, sy'n defnyddio doleri cyn treth ac sydd heb unrhyw amodau incwm. Gallwch hefyd agor cyfrif broceriaeth.
Er bod yr IRS yn trethu'r cyfrifon hyn, gallwch ddal asedau am fwy na blwyddyn a derbyn yn y tymor hir cyfraddau treth enillion cyfalaf, sy'n is na chyfraddau treth incwm. Yn y rhan fwyaf o achosion, mae dyrannu rhywfaint o arian buddsoddi i gyfrif buddsoddi heblaw eich Roth 401(k) yn helpu arallgyfeirio eich buddsoddiadau.
Mae portffolio amrywiol yn fanteisiol oherwydd ei fod yn lliniaru risg. Hefyd, gall amrywio eich risg treth fel na fydd newidiadau i gyfraith treth yn y dyfodol yn brifo eich amgylchiadau ariannol gymaint. Cofiwch, os ydych chi'n cael trafferth cael gwell triniaeth ar eich cynllun ymddeoliad, gallwch weithio gyda chynghorydd ariannol i'ch helpu i gyflawni'ch nodau.
Y Llinell Gwaelod
Mae'r IRS wedi cynyddu terfyn cyfraniadau Roth 401(k) i $22,500 ar gyfer 2023. Gall cyfrannu at y cyfrif hwn gasglu arian cyfatebol gan eich cyflogwr a chreu incwm di-dreth yn ystod ymddeoliad. Hefyd, gallwch chi baru'r cyfrif hwn â buddsoddiadau eraill i arallgyfeirio'ch portffolio a materion ochrgam os ydych chi'n HCE. Ar y cyfan, os oes gennych Roth 401 (k), mae'n ddoeth manteisio ar y cyfrif unigryw hwn, gan nad yw cyflogwr pawb yn ei gynnig.
Awgrymiadau ar gyfer Cyfrannu at Eich Roth 401(k)
Gall fod yn heriol dirnad yn union faint y dylech ei gyfrannu at eich Roth 401 (k). Gall blaenoriaethau a chyfleoedd ariannol cystadleuol bwysleisio'ch penderfyniadau. Yn ffodus, gall cynghorydd ariannol eich rhoi ar y trywydd iawn. Os nad oes gennych chi gynghorydd ariannol, nid oes rhaid i chi ddod o hyd i un fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Dim ond un opsiwn ar gyfer cynilion ymddeoliad yw 401(k). Mae cyfrif ymddeoliad unigol, neu IRA, yn gweithredu fel 401 (k) ond nid yw'n gysylltiedig â'ch cyflogwr. Hefyd, gallwch ddewis unrhyw stociau, bondiau a mynegeion rydych chi eu heisiau heb gyfyngiad, gan roi i chi rhyddid fel buddsoddwr.
Credyd llun: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
Mae'r swydd Roth 401(k) Terfynau Cyfraniad ar gyfer 2023 yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html