'Beth yw'r siawns? Rwy'n ymddeol ac mae'r farchnad stoc yn chwalu. Mae fy holl gynlluniau wyneb i waered.' Rwyf am ddefnyddio fy 401(k) i adnewyddu fy nghartref newydd. Pa opsiynau sydd gennyf?

Ond nid dyna fy mhroblem. 

Y farchnad stoc yw fy mhroblem. Fy 401(k) yw fy mhroblem. Beth yw'r siawns? Rwy'n ymddeol ac mae'r farchnad stoc yn chwalu. Mae fy holl gynlluniau wyneb i waered. Beth ddylwn i ei wneud gyda fy 401(k) nawr? Fy nghynllun gwreiddiol, mor ddiweddar â'r mis diwethaf, oedd tynnu fy 401Ik) a defnyddio tua $200,000 i adnewyddu fy nhŷ. Rwyf am ad-drefnu fy nghegin, creu ynys gegin sydd â phopty nwy, a digon o le i baratoi bwyd. Mae'r pensaer yn llunio cynlluniau. 

Rydym yn symud waliau, nid mynyddoedd, ond rwy'n awyddus i ddechrau. Ydw i'n benthyca'r arian yn lle hynny? Beth ydw i'n ei ddweud wrtho?

Wedi ymddeol yn ddiweddar 

Annwyl ddiweddar,

Llongyfarchiadau ar ymddeol, yn gyntaf ac yn bennaf. Nid yw'n gyflawniad bach mewn unrhyw farchnad. Rydych yn amlwg wedi chwarae’r gêm hir, wedi arbed, wedi buddsoddi, wedi prynu dau eiddo ac—yn fwy na hynny—mae gennych opsiynau. Mae opsiynau yn beth gwych - maen nhw'n ail gefnder sydd wedi'u dileu ddwywaith o ryddid. Rydych chi'n rhydd i wneud rhywbeth, neu ddim byd. Weithiau, mae dewis gwneud dim yn weithred ynddo'i hun, a dyna dwi'n eich cynghori i'w wneud nawr.

Nid ydych am dynnu ar eich 401(k) mewn marchnad fel hon. Nid ydych yn gwerthu stociau mewn marchnad isel, os gallwch chi ei helpu ac os gallwch chi fforddio aros. A thra eich bod newydd ymddeol, mae'n swnio fel eich bod mewn cyflwr ariannol sefydlog, felly gallwch chi gario ymlaen fel pe na bai dim wedi digwydd ar Wall Street. Byddwch yn byw yn eich cartref cyn i chi benderfynu gwneud unrhyw newidiadau mawr. Bydd pensaer yn adlewyrchu eich dymuniadau—eich dymuniadau drud iawn—ac yna rhai.

Rydych chi wedi gwneud llawer o newidiadau yn barod. Gallaf weld pa mor gyffrous a diamynedd ydych chi i ddechrau ar y gwaith adnewyddu, ond efallai y bydd y saib yn fendith mewn cuddwisg. Efallai y byddwch yn teimlo erbyn i’r farchnad wella—a bydd yn gwella, yn y pen draw—nad oes angen ichi symud waliau, na threulio ceginau ac ystafelloedd ymolchi. Weithiau, gall pâr o ddrysau llithro gwydr yn y gegin wneud rhyfeddodau, a dod â'r ardd a'r holl olau ychwanegol hwnnw y tu mewn i'ch cartref.

Am yr eliffant arall yn y gegin: y farchnad stoc. Peidiwch â chymryd benthyciad mawr yn eich ymddeoliad ar gyfer gwaith adnewyddu. Byddwn yn dweud hynny hyd yn oed pe na bai cyfraddau llog yn codi. Cadw at y rheol 4%: tynnu dim mwy na 4% o’ch asedau ymddeoliad, gan addasu bob blwyddyn wedi hynny ar gyfer chwyddiant. Mae hon yn strategaeth hirdymor i bobl sy'n ymddeol er mwyn osgoi gwario'ch holl gynilion ymddeoliad cyn i chi lithro i'r ynys gegin wych honno yn yr awyr.

Yn wir, mae ymchwil diweddar gan Morningstar yn awgrymu dylech dynnu hyd yn oed llai na 4%. Maent yn argymell eich bod yn tynnu 3.3% yn ôl os dymunwch ddiogelu eich cynilion ymddeol a gwneud yn siŵr eu bod yn para am weddill eich oes. Mae'r ffigwr hwn o 3.3% yn rhagdybio portffolio cytbwys a thynnu'n ôl sefydlog dros 30 mlynedd, amcangyfrif o hyd blynyddoedd ymddeol, sy'n cyfateb i 90% o debygolrwydd o beidio â bwyta i mewn i'ch holl gynilion ymddeoliad.

Yn wahanol i ddirwasgiad (dau chwarter yn olynol o dwf negyddol mewn CMC) nid oes gan “damwain” marchnad ddiffiniad y mae pob economegydd yn cytuno arno. Mae fel arfer yn cyfeirio at ddirywiad sydyn a difrifol mewn stociau. Dywed rhai dadansoddwyr ei fod yn cyfeirio at ddirywiad digid dwbl mewn cyfnod byr o amser. Ond yn ddiweddar dywedodd Jay Hatfield, prif swyddog buddsoddi yn Infrastructure Capital Management, wrth MarketWatch ei fod yn a Dirywiad o 50% mewn cyfnod byr o amser neu dros gyfnod o flwyddyn.

Does dim gorchudd siwgr ar hwn. Nid yw'n amser gwych i drosglwyddo'r allweddi i'ch swyddfa, ac yn olaf rhoi eich styffylwr i ffwrdd. Cyfartaledd Diwydiannol Dow Jones
DJIA,
-0.63%
wedi gostwng 13% ers mis Ionawr a'r S&P 500
SPX,
-0.13%
i lawr 18% a'r Nasdaq
COMP,
+ 0.06%
28% yn is dros yr un cyfnod. Erbyn 60, mae cynghorwyr yn gyffredinol yn argymell y dylech fod wedi cael 50% mewn ecwitïau a 50% mewn incwm sefydlog, a lleihau eich dyraniad ecwiti 5% y flwyddyn gyda 25%-30% mewn soddgyfrannau erbyn i chi ymddeol. 

Gwaith da ar rentu eich dinas pied-à-terre, a rhoi prawf ar eich bywyd newydd. Mae hynny'n rhoi hyder i mi eich bod chi mewn cyflwr gwell na'ch cegin.

Edrychwch ar Facebook preifat yr Arian grŵp, lle rydyn ni'n edrych am atebion i faterion arian mwyaf dyrys bywyd. Mae darllenwyr yn ysgrifennu ataf gyda phob math o gyfyng-gyngor. Postiwch eich cwestiynau, dywedwch wrthyf beth rydych chi eisiau gwybod mwy amdano, neu bwyso a mesur y colofnau Arianydd diweddaraf.

Mae'r Arianydd yn gresynu na all ateb cwestiynau yn unigol.

Trwy e-bostio'ch cwestiynau, rydych chi'n cytuno i'w cyhoeddi'n ddienw ar MarketWatch. Trwy gyflwyno'ch stori i Dow Jones & Company, cyhoeddwr MarketWatch, rydych chi'n deall ac yn cytuno y gallwn ddefnyddio'ch stori, neu fersiynau ohoni, ym mhob cyfrwng a llwyfan, gan gynnwys trwy drydydd partïon.

Hefyd darllenwch:

'Yn ein hoed ni, a ddylem ni wneud hyn?' Rydym wedi ymddeol, mae gennym $5 miliwn mewn cynilion ac yn ennill $7,000 y mis. A ddylem ni wario dros $2.1 miliwn i adeiladu ein cartref delfrydol?

​​'Does gennym ni ddim plant': Mae fy nheulu i'n berchen ar dir sydd wedi bod yn ein teulu ni ers 100 mlynedd. Hoffwn adael y wlad hon i fy ngwraig. Ond beth os bydd hi'n ailbriodi?

'Sut gallaf fod yn deg i'r ddau?': Gwariais $20,000 yn fwy ar addysg fy merch nag ar addysg fy mab. A ddylwn i lefelu'r cae chwarae - a buddsoddi $20,000 mewn stociau ar gyfer ymddeoliad fy mab?