Ddydd Mawrth, clywodd y Goruchaf Lys heriau i gynllun rhyddhad dyled myfyrwyr yr Arlywydd Joe Biden. Y cynnig, a fyddai'n canslo rhwng $10,000 a $20,000 mewn dyled gyfredol i'r rhan fwyaf o fenthycwyr, wedi bod ar stop ers i wrthwynebwyr ceidwadol ffeilio cyfres o achosion cyfreithiol y cwymp diwethaf. Er bod llysoedd is wedi clywed a dyfarnu ar y mater, y Goruchaf Lys fydd â'r gair olaf ynghylch a fydd cynllun Biden yn symud ymlaen.
O ystyried tenor dadleuon llafar, yr ateb yn fwyaf tebygol o siom i'r Tŷ Gwyn. Yn ystod y cwestiynu dywedodd y chwe ustus ceidwadol eu bod yn anghytuno'n gryf â gwleidyddiaeth maddeuant benthyciad myfyrwyr, sy'n arwydd cadarnhaol yn hanesyddol o sut y bydd y bloc hwn yn pleidleisio. Wrth wneud hynny, fe wnaethant fframio’r mater fel “cwestiwn mawr,” athrawiaeth a grëwyd yn ddiweddar ac sydd heb ei diffinio’n ddigonol y mae’r Llys hwn wedi’i defnyddio yn y gorffennol i wrthdroi cyfreithiau heb fawr o gyfiawnhad pellach.
I filiynau o fenthycwyr, bydd hyn yn golygu'r gwahaniaeth rhwng rhyddhad sylweddol a thaliadau parhaus. Os ydych chi yn eu plith, y cwestiwn yw … beth nesaf?
Efallai y bydd y rhai sydd eisiau arweiniad ymarferol ychwanegol ar sut y gallai'r penderfyniad hwn effeithio ar eu harian fod eisiau gwneud hynny paru gyda chynghorydd ariannol wedi'i fetio am ddim.
Beth Yw'r Rhaglen?
Pan redodd Biden am arlywydd, un o'i addewidion ymgyrchu mawr oedd rhyddhad dyled cyffredinol i fenthycwyr myfyrwyr. Mae hwn wedi bod yn broblem sylweddol i Americanwyr ifanc, gyda dyled myfyrwyr ar y cyd ar frig $1.75 triliwn ar gyfradd llog gyfartalog o 5.8%.
Er mwyn helpu i fynd i'r afael â'r mater hwn, ym mis Awst, 2022 cyhoeddodd gweinyddiaeth Biden a rhaglen maddeuant. Os caniateir iddo symud ymlaen, bydd y cynllun yn maddau hyd at $10,000 mewn dyled myfyrwyr i bob benthyciwr sy'n ennill llai na $125,000 ($250,000 ar gyfer aelwydydd priod). Unrhyw fenthycwyr sy'n derbyn incwm isel Grantiau Pell yn gymwys am $10,000 arall, am $20,000 cyfun mewn maddeuant benthyciad.
Mae gweinyddiaeth Biden wedi fframio'r cynllun hwn fel estyniad o'r dyled myfyrwyr moratoriwm sydd wedi parhau ers 2020. Rhewodd y moratoriwm hwn, a roddwyd ar waith gan weinyddiaeth Donald Trump, holl fenthyciadau myfyrwyr ffederal, cosbau a llog fel ffordd o helpu i sefydlogi'r economi yn ystod y pandemig. Parhaodd gweinyddiaeth Trump i adnewyddu’r moratoriwm trwy gydol ei chyfnod yn y swydd, ac mae gweinyddiaeth Biden wedi gwneud yr un peth.
Mae taliadau'n parhau i fod wedi'u seibio tra bod y Goruchaf Lys yn clywed dadleuon ar gynllun rhyddhad dyled gweinyddiaeth Biden. Yn ôl i'r Adran Addysg, bydd taliadau'n ailddechrau 60 diwrnod ar ôl i'r Llys gyhoeddi ei ddyfarniad. Os, am ba reswm bynnag, na chaiff y mater ei ddatrys bryd hynny, bydd taliadau'n ailddechrau ddiwedd mis Awst.
Beth Ddylech Chi Ei Wneud Nesaf?
Os ydych chi’n un o’r amcangyfrif o 43 miliwn o fenthycwyr yr effeithir arnynt gan y cynllun hwn, sut y dylech baratoi ar gyfer dyfarniad posibl? Mae taliadau benthyciad wedi'u gohirio ers blynyddoedd, ond mae gweinyddiaeth Biden wedi nodi y bydd yn ailddechrau casglu yn ddiweddarach eleni. Yn y cyfamser mae benthycwyr yn aros ar y Goruchaf Lys i ddarganfod faint fydd ganddyn nhw mewn gwirionedd.
Felly, beth ddylech chi ei wneud tra bydd yr ynadon yn pleidleisio? Mae yna ychydig o opsiynau da.
Os Mae arnoch Llai Na'r Swm Maddeuant, Efallai Aros
Ar gyfer benthycwyr sydd â dyled $10,000 neu lai ($20,000 yn achos derbynwyr Pell), mae'n debyg mai'r ateb cywir yw aros i weld.
Er y bydd y Goruchaf Lys yn fwyaf tebygol o ddyfarnu yn erbyn gweinyddiaeth Biden, nid yw'r mater yn sicr eto. Yn benodol, mae ysgolheigion cyfreithiol yn cytuno'n llwyr nad oes gan yr achwynwyr unrhyw ddadl ddifrifol ar fater gweithdrefnol a elwir yn “sefyll.”
Y ddadl orau yn yr achos hwn yw bod gweinyddiaeth Biden wedi cam-gymhwyso deddf a elwir yn Deddf ARWYR a gwario arian heb awdurdodiad priodol y Gyngres. Mae’n ddadl nad yw’n ddibwys, ond mae hefyd yn golygu mai’r blaid a gafodd ei niweidio yw Tŷ’r Cynrychiolwyr. Fel y parti anafedig, rhaid i'r Tŷ fod yr un i orfodi ei hawliau ei hun.
Nid oedd y Ty yn erlyn. Gwnaeth talaith Missouri a dau unigolyn preifat, ar ddamcaniaethau y mae'r rhan fwyaf o arbenigwyr cyfreithiol yn eu hystyried yn wynebol hurt. Nid yw’r naill blaid na’r llall wedi hawlio anaf uniongyrchol, a dyw’r ddau unigolyn dan sylw ddim ond wedi honni na fyddai’r rhaglen yn rhoi cymaint o arian iddyn nhw ag y dymunent. Felly mae siawns fain, ond gwirioneddol, y bydd y Goruchaf Lys yn dyfarnu ar gyfer y weinyddiaeth ar y sail mai’r partïon anghywir a gyflwynodd yr achos hwn.
Tra bod hynny i gyd ar waith, mae taliadau benthyciad ar saib ac (yn hollbwysig) ni fydd unrhyw log yn cronni nes iddynt ailddechrau. Mae’r llog gohiriedig hwnnw’n golygu, yn absenoldeb amgylchiadau unigol, i bobl sydd mewn dyled lai na’r swm maddeuant cymwys nad oes unrhyw niwed wrth aros i weld beth fydd yn digwydd nesaf. Er bod siawns yn brin, os bydd gweinyddiaeth Biden yn ennill yr achos hwn ar sail gweithdrefnol, nid oes unrhyw reswm i dalu dyled a allai ddiflannu'n fuan.
Cyflymu Taliadau Cyfredol
Os oes arnoch chi fwy na'r symiau cymwys, mae nawr yn amser da i barhau i gael naid ar eich taliadau.
Mae'n bwysig deall nad yw gweinyddiaeth Biden nac arweinyddiaeth Ddemocrataidd wedi croesawu'r syniad o faddeuant benthyciad cyfanwerthol. Felly ni ddylai benthycwyr fancio (yn llythrennol ac yn ffigurol) ar raglen fwy eang. Os oes arnoch chi fwy na $10,000/$20,000, bydd y ddyled ychwanegol honno'n parhau.
Ar yr un pryd, fel y nodwyd uchod, mae llog yn cael ei seibio ar hyn o bryd ar bob ffederal benthyciadau myfyrwyr.
Mae hyn yn rhoi cyfle gwych i chi dalu'r prifswm ar eich benthyciad heb log gan gymryd tamaid o bob taliad. Bydd llog yn ailddechrau unwaith y daw cyfnod y moratoriwm i ben. Trwy dalu'r ddyled hon i lawr ar hyn o bryd, gallwch leihau'r effaith unwaith y bydd yn gwneud hynny.
Ailgyllido… Efallai
Efallai ailgyllido. Efallai.
Ail-ariannu benthyciadau myfyrwyr yn faes dyrys. Mae hyn yn llawer o ddyled, yn aml ar gyfradd llog eithaf uchel. Gall benthycwyr israddedig ddisgwyl cyfraddau llog tua 3% i 4%, tra bydd benthycwyr graddedig yn aml yn talu 7% neu fwy. Os oes gennych chi gredyd da a swydd dda, efallai y gallwch chi ailgyllido'r benthyciadau hyn i gael cyfradd well. O ystyried faint o arian sydd ei angen, gall hyn olygu arbedion sylweddol.
Mae dwy seren, serch hynny.
Yn gyntaf, mae cyfraddau ar draws y farchnad yn weddol uchel ar hyn o bryd. Os gallwch chi ddod o hyd i gynnig gwell na'ch cyfraddau llog presennol, ystyriwch ef ar bob cyfrif. Cofiwch y gall fod yn anodd dod o hyd i gynnig gwell ar hyn o bryd.
Yn ail, ac yn bwysicach o lawer, mae ail-ariannu benthyciad myfyriwr yn golygu ildio amddiffyniadau sylweddol. Bydd unrhyw fenthyciad myfyriwr a gymerir gan neu drwy'r Adran Addysg yn cynnig rhaglenni fel gohiriadau oherwydd caledi, ad-daliad ar sail incwm ac ymataliad economaidd, y cyfan wedi'u cynllunio i'ch amddiffyn rhag argyfyngau ariannol a cholli swyddi. Pan fyddwch chi'n ailgyllido, rydych chi'n talu'r benthyciad myfyriwr ac yn cymryd benthyciad preifat newydd nad oes ganddo unrhyw un o'r canllawiau hyn.
Gall arbed arian i chi, ond meddyliwch yn ofalus am y cyfaddawdau.
Adeiladu Buddsoddiadau Ymddeol
Arbedion ymddeol wedi cyrraedd pwynt o argyfwng i lawer o Americanwyr, ac mae dyled myfyrwyr yn chwarae rhan fawr yn hynny. Felly tra'ch bod chi'n aros i glywed beth sy'n digwydd nesaf, mae nawr yn amser da o hyd i roi hwb i'ch cyfrif ymddeol.
Rydym yn morthwylio'r mater hwn o hyd, ond mae'n hollbwysig: Nid oes llog yn rhedeg ar eich dyled ar hyn o bryd. Felly gallwch ddefnyddio'r arian hwn fel y gwelwch yn dda heb unrhyw gosb. I rai benthycwyr, gall hwn fod yn amser da i gael naid ar dalu'r prifswm. I eraill, gallai nawr fod yn amser da i gyflymu arbedion ymddeoliad. Byddwch yn gwneud cyfaddawd, ond mae ymddeoliad yn fuddsoddiad hynod werthfawr.
Mae hyn yn arbennig o wir os ydych wedi graddio'n ddiweddar. Eich 20au yw pryd y gall cynilion ymddeol wneud y gorau. Yn yr oedran hwnnw, gallwch chi wneud y mwyaf o enillion cyfansawdd a sicrhau'r twf mwyaf hirdymor yn eich cyfrifon.
Ystyriwch dalu eich dyled myfyriwr ar hyn o bryd, gan fod pob taliad a wnewch yn ddi-log. Ond ystyriwch hefyd roi'r arian hwnnw i mewn i a Roth I.R.A.. Gall hyd yn oed ychydig gannoedd o ddoleri yma ac acw, ar ôl i dyfu am 40 mlynedd, droi'n rhywbeth gwirioneddol ysblennydd.
Cael Ar y Blaen
Yn olaf, os ydych chi o dan y dŵr ar eich benthyciadau, peidiwch ag aros i'r ad-daliad ailddechrau. Gweithredwch nawr i sefydlu cynllun talu.
Un o'r agweddau llai trafod ar y saib benthyciad myfyrwyr yw ei fod yn ailosod statws y rhan fwyaf o fenthycwyr. Oni bai eich bod yn rhagosodedig, cafodd tramgwyddau a materion eraill eu sychu'n lân ac mae'ch cyfrif bellach yn gymwys fel “cyfredol.” I filiynau o fenthycwyr, ataliodd y casgliad hwn ar ddyledion na allent eu talu. Yn anffodus, ni fydd hynny'n para. Os bydd y Goruchaf Lys yn gwrthod cynllun maddeuant benthyciad gweinyddiaeth Biden, mae miliynau o fenthycwyr poised i ddiofyn unwaith y bydd taliadau yn ailddechrau. Bydd llawer yn gwneud hynny y naill ffordd neu'r llall.
Does dim rhaid i hyn ddigwydd i chi. Os ydych mewn trafferth, cysylltwch â'r Adran Addysg ac (os yn bosibl) at gynghorydd ariannol ar unwaith. Gall y Goruchaf Lys adael i'r rhaglen hon sefyll, ond peidiwch â dibynnu arni. Mynnwch help a gwnewch gynllun tra bod eich cyfrif a'ch credyd mewn cyflwr da.
Gwnewch Gynllun Ar Gyfer Bywyd Heb Ddyled
Ar ben popeth arall, cofiwch sut y gwnaethoch chi dreulio'r blynyddoedd diwethaf. Gall fod yn dempled da ar gyfer eich dyfodol.
Mae'r moratoriwm benthyciadau myfyrwyr wedi bod yn gyfle i fenthycwyr ddal i fyny â'u cyllid, gan roi llawer o Americanwyr ifanc ar sylfaen ariannol gadarn am y tro cyntaf yn eu bywydau fel oedolion. Mae hyn wedi cael effaith ddramatig.
Mae dyled myfyrwyr wedi'i chysylltu'n uniongyrchol ag a cwymp mewn cerrig milltir fel prynu cartrefi, cael plant, dechrau busnes newydd a hyd yn oed priodi. Yn ystod y saib ôl-bandemig, mae hyn i gyd wedi cynyddu'n ôl. Ffurfio busnes newydd yn unig yn fwy na dyblu rhwng diwedd 2019 a diwedd 2020 ac mae wedi aros ar ei gyfradd uchaf ers degawdau ers hynny.
Mae prynu cartref, genedigaethau newydd, cynilion ymddeoliad ac entrepreneuriaeth i gyd yn feysydd sy’n uniongyrchol gysylltiedig ag iselder sy’n gysylltiedig â benthyciadau myfyrwyr, ac maent oll wedi cynyddu i’w lefelau uchaf ers canol 2020.
Mae hyd yn oed yr economi gyfan wedi gweld gwariant a llogi defnyddwyr yn annisgwyl o gryf drwy ddechrau 2023. Mae hyn, hefyd, yn cydberthyn â thalu dyled ers economegwyr dod o hyd i bod pob 1% o ddyled myfyrwyr yn cyfateb i ostyngiad o 3.7% mewn gwariant cartrefi. (Data yn ymwneud â'r rhai sy'n poeni am drydydd neu bedwerydd chwarter posibl dirwasgiad.)
Y pwynt yw, am y ddwy flynedd ddiwethaf mae benthycwyr myfyrwyr wedi manteisio ar y cyfle i benderfynu sut y maent am fyw heb daliadau dyled misol. Nawr, gyda chasglu'n ailddechrau yn ddiweddarach eleni, bydd yr amseroedd da yn dod i ben. Ond nid yw hynny'n golygu na allwch chi gymryd unrhyw beth ohono. Mae'r ychydig flynyddoedd diwethaf wedi bod yn gyfle i feddwl am yr hyn rydych chi ei eisiau allan o fywyd. Defnyddiwch y persbectif hwnnw i adeiladu cynllun wrth symud ymlaen. Os treuliwch 2021 a 2022 yn meddwl am gael plant, agor busnes, prynu cartref neu unrhyw beth arall, peidiwch â gollwng gafael ar y nodau hynny.
Rydych chi wedi gweld beth sy'n bosibl. Nawr cynlluniwch i'w gyflawni.
Llinell Gwaelod
Clywodd y Goruchaf Lys ddadleuon ar gynllun maddeuant benthyciad myfyriwr gweinyddiaeth Biden. Er ei bod yn annhebygol y bydd yr ynadon yn caniatáu i'r rhaglen sefyll, mae gan fenthycwyr sawl mis ar ôl cyn i'r taliadau ailddechrau. Os oes gennych fenthyciadau myfyrwyr ffederal gallwch ddefnyddio'r amser hwnnw'n ddoeth.
Syniadau i'r Rhai sydd â Benthyciadau Myfyrwyr
Credyd llun: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrii Dodonov
Mae'r swydd Efallai y bydd y Goruchaf Lys yn Dileu Maddeuant Benthyciad Myfyriwr Biden: Dyma Beth Ddylai Benthycwyr ei Wneud yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html