Os oeddech yn gweithio mewn swydd gyda phensiwn, mae hyn yn golygu y byddwch yn derbyn buddion parhaus ar ôl i chi ymddeol. Rhan hanfodol o gynllunio ystadau, felly, fydd darganfod beth sy'n digwydd i'r arian hwnnw pan fyddwch chi'n marw. Mae'r ateb yn dibynnu ar y math o bensiwn sydd gennych. Mewn rhai achosion, efallai y byddwch yn gallu gwneud etholiadau ar y cyd neu deulu pan fyddwch yn ymrestru ar eich cynllun pensiwn, a fydd yn gwneud taliadau i aelodau o'r teulu sy'n goroesi o'ch cynllun pensiwn ar ôl i chi farw. Mewn achosion eraill, efallai bod eich pensiwn wedi’i strwythuro fel cyfrif wedi’i neilltuo i chi, yn hytrach nag addewid o daliadau yn unig. Ac yn yr achos hwnnw, bydd gan aelodau o'ch teulu sydd wedi goroesi hawl i'r arian hwn hefyd. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod.
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i greu cynllun ystad ar gyfer anghenion a nodau eich teulu.
Beth yw Pensiwn?
A pensiwn yn cael ei adnabod fel “cynllun ymddeoliad buddion diffiniedig.” Mae'r Mae IRS yn diffinio cynllun buddion fel “budd sefydlog, wedi’i sefydlu ymlaen llaw i weithwyr ar ymddeoliad.” Mewn geiriau eraill, mae eich cyflogwr yn gwarantu faint o arian y byddwch yn ei dderbyn ar ôl ymddeol ac ar ba amserlen. Gall manylion y cynlluniau hyn amrywio'n eang. Mae’r cynlluniau pensiwn mwyaf cyffredin yn addo taliad sefydlog, misol i chi am weddill eich oes ar ôl i chi ymddeol, er y gallech ddod o hyd i gynlluniau sy’n addo cyfandaliad neu symiau blynyddol o bryd i’w gilydd.
Mae hyn yn wahanol i'r hyn a elwir yn “cynlluniau ymddeol cyfraniad diffiniedig.” Mae'r rhain yn gynlluniau lle mae'r cyflogwr yn darparu cynllun gosod ar gyfer faint o arian y bydd yn ei gyfrannu at eich ymddeoliad tra byddwch yn gweithio yno. Gall y rhain amrywio'n eang hefyd. Y cynlluniau buddion diffiniedig mwyaf cyffredin yw 401(k)s lle mae eich cyflogwr yn gwarantu cyfraniadau cyfatebol yn seiliedig ar eich incwm. Er, fel yr uchod, efallai y bydd eich cyflogwr yn cynnig llawer o fathau eraill o gynlluniau.
Cymharol ychydig o gyflogwyr sy'n dal i gynnig cynlluniau pensiwn. Yn bennaf oherwydd, fel y mae’r IRS yn ei nodi yn ei ddiffiniad, mae cynlluniau pensiwn buddion diffiniedig yn gyffredinol yn ddrytach i’r cyflogwr o ran taliadau a chostau gweithredu. Yn ogystal, unwaith y bydd cyflogwr yn ymrwymo i gynllun pensiwn buddion diffiniedig ni all leihau ei fuddion yn ôl-weithredol. Daw'r costau hynny'n sefydlog am gyfnod amhenodol. Gall cyflogwr ganslo ei raglen bensiwn a rhoi’r gorau i ychwanegu buddion ar gyfer gweithwyr newydd a phresennol, ond mae gan gyflogeion y gorffennol a’r presennol hawl i fuddion y maent eisoes wedi’u cronni o hyd.
Beth Sy'n Digwydd i Fudd-daliadau Pensiwn Pan Fyddwch Chi'n Marw?
Mae buddion pensiwn yn bodoli mewn gofod cyfreithiol rhyngddynt. Dyma arian a enilloch yn ystod eich bywyd gwaith. Dyna pam na all eich cyflogwr leihau neu ganslo buddion yn ôl-weithredol. Fe wnaethon nhw addo'r arian hwn i chi fel iawndal am eich gwaith, gan ei wneud yn un chi.
Ond nid yw'r rhan fwyaf o gyflogwyr ychwaith yn addo swm penodol o arian ar gyfer eich pensiwn. Yn lle hynny, bydd cynllun pensiwn nodweddiadol yn addo taliadau amodol. Er enghraifft, efallai y bydd eich pensiwn yn gwarantu taliadau am weddill eich oes, am gyfnod penodol o amser, nes bod cronfa yn dod i ben neu’n seiliedig ar gyflwr arall. Mae hynny'n golygu nad oes gan eich etifeddion o reidrwydd gronfa ddiffiniedig o arian y gallant ei hawlio yn yr un ffordd ag y gallant gyda 401 (k) gweddill.
O ganlyniad, ar ôl i chi farw, mae eich buddion pensiwn yn cael eu dosbarthu ar sail natur eich pensiwn.
Wrth gynllunio ystadau dylech adolygu eich pensiwn i weld pa lwfansau, os o gwbl, y mae'n eu rhoi ar gyfer priod ac etifeddion sy'n goroesi. Daw rhai pensiynau i ben yn gyfan gwbl gyda'ch marwolaeth. Mae eraill yn caniatáu ar gyfer buddiolwyr neu gallant ganiatáu ar gyfer taliadau parhaus i briod a dibynyddion.
Dosbarthiadau Pensiwn Cyffredin ar ôl Marwolaeth
Mae rhai o’r dosbarthiadau mwyaf cyffredin ar gyfer pensiwn ar ôl marwolaeth yn cynnwys:
Daw'r Pensiwn i Ben Gyda'ch Marwolaeth
Mae hyn yn gyffredin iawn. Mae llawer o bensiynau yn warant o daliad trwy gydol eich bywyd wedi ymddeol. Yn yr achos hwn, bydd y pensiwn yn dod i ben ar ôl i chi farw. Nid yw eich etifeddion yn derbyn dim o dan y cynlluniau hyn.
Buddion Goroeswyr
Mae llawer o bensiynau, ac yn enwedig pensiynau’r llywodraeth, yn cael eu hadeiladu gyda’r hyn a elwir yn “fudd-daliadau goroeswr.” Mae'r rhain yn fuddion y mae priod neu ddibynyddion sy'n goroesi yn eu cael ar ôl marwolaeth y sawl sy'n ymddeol.
Mae buddion goroeswyr yn amrywio'n fawr yn dibynnu ar natur y cynllun. Er enghraifft, y llywodraeth ffederal yn cynnig opsiynau i wneud taliadau blwydd-dal am weddill oes y priod sy'n goroesi neu i wneud cyfandaliad ar farwolaeth y sawl sy'n ymddeol. Mae hon yn set eithaf cyffredin o ddewisiadau. Mae llawer, os nad y rhan fwyaf, o fudd-daliadau goroeswr yn caniatáu ichi drosglwyddo fersiwn gostyngol o'r taliad misol a gawsoch i'ch priod sy'n goroesi. Gall eraill, yn enwedig cynlluniau y mae eich cyflogwr yn eu hariannu trwy brynu blwydd-dal yn eich enw chi, gynnig taliad cyfandaliad. Mae'r manylion yn amrywio'n fawr o gynllun i gynllun.
Dosbarthiadau Seiliedig ar Fuddiolwyr
Mae rhai cynlluniau pensiwn yn caniatáu ar gyfer buddiolwyr. Yn yr achos hwn, yn ystod eich bywyd gwaith byddech yn enwi buddiolwr i'ch pensiwn. Ar ôl i chi farw, byddai eich buddiolwr a enwir yn derbyn y buddion o dan eich pensiwn. Gall hyn naill ai ddod ar ffurf cyfandaliad neu gyfres o daliadau misol am gyfnod o amser.
Y rhan fwyaf o’r amser, pan fydd pensiwn yn cynnig yr opsiwn i chi o enwi buddiolwr mae’n golygu bod eich cyflogwr wedi prynu blwydd-dal oes yn eich enw chi. Maent yn ariannu eich pensiwn drwy ariannu'r blwydd-dal oes yn ystod eich bywyd gwaith. Fel gyda phob blwydd-dal mae hyn yn golygu bod isafswm penodol o arian y mae gennych hawl iddo, yn yr achos hwn yn seiliedig ar y taliadau a wnaed gan eich cyflogwr. Os byddwch yn marw cyn i chi gasglu'r isafswm hwnnw, bydd eich buddiolwr yn ei dderbyn.
Pan fydd pensiwn yn caniatáu i chi enwi buddiolwr, mae'n gyffredin i'r cynllun gael isafswm oedran. Er enghraifft, efallai y bydd eich buddiolwr yn derbyn taliad os byddwch yn marw cyn oedran penodol neu os byddwch yn marw cyn ymddeol.
Llinell Gwaelod
Gelwir cynlluniau pensiwn fel arall yn gynlluniau ymddeol “budd diffiniedig”. Pan fyddwch chi'n marw, efallai y bydd gan aelodau o'ch teulu neu etifeddion rai hawliau i daliad o'ch cynllun pensiwn. Fodd bynnag, mae hwn yn gynllun-benodol iawn, felly bydd yn dibynnu'n llwyr ar natur eich pensiwn a'r etholiadau a wnaethoch tra'n gweithio.
Syniadau Cynllunio Ymddeol
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i ddewis buddsoddiadau ymddeoliad ar gyfer eich cynllun ariannol. Nid oes rhaid i ddod o hyd i un fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
SmartAsset yn cyfrifiannell ymddeoliad am ddim Gall eich helpu i gyfrifo faint o arian y bydd angen i chi ei dalu ar gyfer ymddeoliad.
Credyd llun: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Mae'r swydd Beth Sy'n Digwydd i'ch Pensiwn Pan Fyddwch Chi'n Marw? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html