Go brin ei bod yn gyfrinach fod dyled benthyciad myfyrwyr yn faich mawr i unigolion a theuluoedd ledled y wlad. Yn ôl y Fenter Data Addysg, cyfanswm dyled benthyciad myfyrwyr yn yr Unol Daleithiau oedd $1.745 triliwn yn nhrydydd chwarter 2022. Tua 92.7% o'r cyfan dyled yw benthyciadau myfyrwyr ffederal.
Yr unigolyn cyffredin balans dyled, wrth gynnwys benthyciadau ffederal a phreifat, rhagwelir y bydd tua $40,780, yn ôl yr un adroddiad Menter Data Addysg.
Felly beth fydd yn digwydd os bydd y gwaethaf yn digwydd a bod y benthyciwr yn marw heb fod wedi ad-dalu ei ddyled myfyriwr yn llawn? Mae’n gwestiwn pwysig i’w ystyried. Ac mae'r ateb yn amrywio yn seiliedig ar y math o fenthyciad dan sylw.
Beth sy'n digwydd i ddyled myfyrwyr ffederal pan fyddwch chi'n marw?
Y broses ar gyfer delio â dyled myfyrwyr ffederal os bydd benthyciwr yn marw yw'r un symlaf. Yn ôl Adran Addysg yr Unol Daleithiau, benthyciadau myfyrwyr ffederal yn cael eu rhyddhau. Mae'r polisi hwn hefyd yn cynnwys benthyciadau Parent Plus. Os bydd naill ai’r rhiant a gymerodd fenthyciad Parent Plus, neu’r myfyriwr a oedd yn fuddiolwr y benthyciad, yn marw, caiff y ddyled ei rhyddhau.
Fodd bynnag, mae canlyniadau ariannol eraill yn gysylltiedig â rhyddhau'r ddyled.
“Mae’r rhyddhad fel arfer yn drethadwy,” meddai Conor Mahlmann, gweithiwr benthyciadau myfyrwyr proffesiynol ardystiedig a chynghorydd benthyciadau myfyrwyr Cynlluniwr Benthyciad Myfyrwyr. “Byddai’r ystâd yn gyfrifol am y trethi ar y benthyciad a ryddhawyd. Fel dyled anwarantedig, byddai’n cyd-fynd â’r holl ddyledion anwarantedig eraill y mae’n rhaid i’r ystâd eu talu.”
Am y tro fodd bynnag, diolch i fabwysiadu’r Ddeddf Toriadau Trethi a Swyddi, mae’r farwolaeth hon yn rhyddhau cyfrifoldeb treth wedi'i hepgor erbyn 2025.
Beth sy'n digwydd i ddyled myfyrwyr preifat pan fyddwch chi'n marw?
Er mai dim ond tua 7.3% o ddyled benthyciad myfyrwyr sy'n gysylltiedig â benthyciadau preifat, yn ôl y Fenter Data Addysg, mae'r un mor bwysig deall sut i ddelio â'r baich ariannol hwn pe bai angen. Pan fydd y benthyciwr yn marw, gellir ymdrin â'r benthyciadau myfyrwyr preifat sy'n weddill mewn amrywiaeth o ffyrdd.
“Mae benthyciadau preifat yn amrywio yn ôl benthyciwr. Bydd rhai yn rhyddhau ar farwolaeth y benthyciwr. Mae eraill yn bilio’r ddyled i ystâd yr ymadawedig,” meddai Betsy Mayotte, llywydd a sylfaenydd Sefydliad y Cynghorwyr Benthyciadau Myfyrwyr.
Mae rhai benthycwyr, fel Sofi, datgan yn glir iawn ar eu gwefannau y byddant yn rhyddhau'r ddyled os bydd y benthyciwr yn marw. Mae Earnest yn enghraifft arall benthyciwr a fydd yn rhyddhau benthyciadau myfyrwyr yn y rhan fwyaf o achosion pe bai'r benthyciwr yn marw.
Ond yma, hefyd, byddai trethi i'w talu ar y rhyddhad y mae ystâd yr ymadawedig yn gyfrifol am ei dalu, meddai Mahlmann.
Beth sy'n digwydd i fenthyciadau wedi'u cyd-lofnodi neu fenthyciadau priod?
Os oedd y ddyled benthyciad myfyriwr preifat yn ymwneud â chyd-lofnodwr neu'n perthyn i briod, mae'r penderfyniad yn llai syml. Unwaith eto, mae'r polisi yn aml yn amrywio o fenthyciwr i fenthyciwr.
“Mewn rhai achosion, os bydd y benthyciwr cynradd yn marw, mae’r cyd-lofnodwr yn dal i fod yn atebol, ond mewn eraill, mae’n cael ei faddau,” meddai Mayotte. “Dylai nodyn addewid y benthyciwr nodi’r rheolau ar gyfer eu benthyciad preifat penodol.”
Yn wir, gall cyd-lofnodwr fod yn gyfrifol am ad-dalu pan fydd benthyciwr yn marw ac ni all ystâd yr ymadawedig dalu’r balans sy’n weddill.
“Os oes balans na ellir ei dalu o ystâd y benthyciwr ac nad yw’r benthyciwr yn cynnwys cymalau rhyddhau marwolaeth, gallai cyd-lofnodwr fod ar y bachyn i wneud taliadau ar y balans sy’n weddill,” meddai Mahlmann. “Mae hyn yn wir yn unig ar gyfer benthyciadau preifat a gymerwyd cyn Tachwedd 20, 2018. Ar ôl hynny, mae cyd-lofnodwyr yn cael eu hamddiffyn rhag gorfod trin y balans mewn achos o farwolaeth benthyciwr.”
Yn yr un sefyllfa, gallai fod yn ofynnol i briod wneud y taliadau hefyd, pe bai'r benthyciadau myfyrwyr yn cael eu sefydlu yn ystod y briodas a bod y cwpl yn byw mewn cyflwr eiddo cymunedol. Mae'n werth nodi hefyd, mewn rhai achosion, y gall marwolaeth cydlofnodwr achosi diffyg awtomatig o'r benthyciad myfyriwr. Gall hyn ddigwydd hyd yn oed os ydych chi wedi bod yn gwneud yr holl daliadau benthyciad ar amser drwy'r amser.
“Mae hyn yn golygu bod y balans llawn yn ddyledus ar unwaith,” meddai’r cyfreithiwr rhyddhad dyled Leslie Tayne, o Grŵp Cyfraith Tayne. “Er ei bod yn debygol nad yw’n ofynnol yn gyfreithiol i chi hysbysu’ch benthyciwr am farwolaeth llofnodwr - byddai hyn yn cael ei amlinellu yn y nodyn addewidiol - mae rhai banciau yn adolygu cofnodion marwolaeth gyhoeddus am y rheswm hwn.”
Sut i roi gwybod am farwolaeth i wasanaethwr benthyciadau myfyrwyr
Mae adrodd am farwolaeth deiliad benthyciad myfyriwr fel arfer yn broses syml, boed yn fenthyciadau preifat neu ffederal. Fel arfer mae angen i aelod o'r teulu neu gynrychiolydd arall gyflwyno prawf o farwolaeth i'r gwasanaethwr benthyciad.
Yn achos benthyciadau myfyrwyr ffederal yn benodol, mae llond llaw o ffurfiau derbyniol o ddogfennaeth y gellir eu defnyddio mewn achosion o'r fath:
Tystysgrif marwolaeth wreiddiol
Copi ardystiedig o dystysgrif marwolaeth
Copi llun cywir neu gyflawn o'r naill neu'r llall o'r dogfennau hynny.
“Bydd yr union broses yn dibynnu ar y gwasanaethwr benthyciad. Pan fydd benthyciwr yn marw, dylai aelod o'r teulu gasglu'r ddogfennaeth briodol ac yna estyn allan at y gwasanaethwr ar gyfer pob benthyciad i benderfynu ar y camau nesaf, ”meddai Tayne.
Sut i fod yn barod ac amddiffyn eich teulu
Er nad yw byth yn hawdd nac yn ddymunol meddwl am farwolaeth, os oes gennych ddyled sylweddol, mae'n bwysig gosod y sylfaen briodol i amddiffyn eich anwyliaid. Mae yna wahanol gamau y gallwch eu cymryd i leihau'r baich ariannol ar eich etifeddion neu aelodau o'ch teulu pe baech yn marw gyda dyled benthyciad myfyriwr preifat heb ei thalu.
“Yn gyntaf, mae angen i fenthycwyr sicrhau bod eu teuluoedd neu oroeswyr yn gwybod sut i gael mynediad at borth ar-lein eu gwasanaethwr os byddant yn marw,” eglurodd Mahlmann. “Mae hyn yn gyffredinol wir am unrhyw gyfrifon ariannol.”
Yn ogystal, yn ddelfrydol dylai benthycwyr sydd â benthyciadau myfyrwyr preifat nad ydynt yn cynnwys cymal rhyddhau marwolaeth fod â swm digonol o yswiriant bywyd i sicrhau y gellir ad-dalu'r benthyciadau pe baent yn marw heb achosi trallod ariannol i'w teuluoedd. Efallai y byddai hefyd yn werth archwilio ail-ariannu gyda benthyciwr arall sy'n cynnig polisi rhyddhau marwolaeth, meddai Mahlmann.
Efallai y bydd y rhai sy'n dal benthyciadau gyda chyd-lofnodwr hefyd eisiau archwilio eu hopsiynau hefyd. “Os oes gennych chi gosigner sâl iawn, gall fod yn syniad da i fynd ar drywydd rhyddhau cosigner,” meddai Tayne. “Dyma broses lle rydych chi'n dangos i'ch benthyciwr eich bod bellach yn gallu rheoli'ch benthyciadau ar eich pen eich hun yn ariannol, a chael gwared ar y rhoddwr. Ac os bydd eich llofnodwr yn marw, dylech ymchwilio i ail-ariannu ar unwaith. ”
Mae'r bwyd parod
Mae'n bwysig i'r rhai sydd â dyled benthyciad myfyrwyr - a hyd yn oed aelodau eu teulu a'u hanwyliaid - fod yn ymwybodol o'r hyn sy'n digwydd os bydd y benthyciwr yn marw. Dylid adolygu gofynion benthyciad a chymalau yn ymwneud â marwolaeth ymhell o flaen amser. Ac os ydych chi'n dal dyled benthyciad myfyriwr nad yw'n cynnwys rhyddhad marwolaeth, mae sawl cam i'w hystyried gan gynnwys cael digon o yswiriant bywyd i dalu'r ddyled sy'n weddill neu ail-ariannu'r benthyciad gyda benthyciwr sy'n cynnig polisi rhyddhau.
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune: Mae'r dosbarth canol Americanaidd ar ddiwedd cyfnod Roedd ymerodraeth crypto Sam Bankman-Fried 'yn cael ei rhedeg gan gang o blant yn y Bahamas' a oedd i gyd yn dyddio ei gilydd Y 5 camgymeriad mwyaf cyffredin y mae enillwyr y loteri yn eu gwneud Yn sâl gydag amrywiad Omicron newydd? Byddwch yn barod am y symptom hwn
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html