Mae yna lawer o fathau o gyfrifon ymddeol ar gael, ond efallai mai'r 401 (k) yw'r mwyaf cyfleus.
Cyflogwr a noddir Cynllun 401 (k) yn caniatáu ichi gyfrannu’n awtomatig at eich cyfrif o bob siec talu, buddsoddi mewn cronfeydd sydd wedi’u fetio’n broffesiynol, ac, yn y rhan fwyaf o achosion, gohirio treth incwm ar yr incwm hwnnw tan yn ddiweddarach mewn bywyd.
Mae gan lawer o gyflogwyr gyfraniad cyfatebol i 401(k)s fel budd cyflogai – cyn belled â’ch bod yn rhoi rhywfaint o arian parod eich hun. Ond faint ddylech chi ei roi i mewn, a beth allwch chi ei wneud i gael y gorau o'ch 401(k) yn y pellter hir? Dyma beth sydd angen i chi ei wybod.
Dewch o hyd i'ch cynllun cynilo ymddeol Faint allwch chi ei gyfrannu at eich 401(k)?
Mae adroddiadau Gwasanaeth Refeniw Mewnol yn gosod y terfyn cyfraniadau ar gyfer 401(k)s y flwyddyn. Mae'r terfyn hwn yn amrywio yn seiliedig ar eich oedran, ond ar gyfer 2022, gall y rhan fwyaf o Americanwyr gyfrannu hyd at $20,500 ar draws y flwyddyn gyfan. Os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn, mae'r terfyn yn codi i $27,000 (mae hyn yn caniatáu i weithwyr sy'n nesáu at ymddeoliad gael cyfraniad dal i fyny).
Fodd bynnag, dim ond eich terfyn cyfraniad personol yw hynny. Yn dechnegol, gallwch fod yn fwy na'r symiau hyn - hyd at 100% o'ch iawndal neu $61,000, p’un bynnag sydd isaf – os yw’ch cyflogwr hefyd yn cyfrannu at y cyfrif. Mae rhai cyflogwyr yn cynnig cyfraniad cyfatebol, sy'n golygu ar gyfer pob doler y byddwch chi'n ei gyfrannu at eich cyfrif, byddant yn cyfrannu swm cyfatebol hyd at drothwy penodol.
Yn ôl adrodd o grŵp rheoli buddsoddi Vanguard, bydd y rhan fwyaf o gyflogwyr sydd â buddion cyfatebol yn cyfrannu 50 cents ar y ddoler am hyd at 6% o gyflog y gweithiwr. Felly pe baech yn gwneud $50,000, byddai eich cyflogwr yn cyfrannu hyd at $1,500 y flwyddyn, ar yr amod eich bod yn cyfrannu o leiaf $3,000 eich hun (50,000 x .06).
Sut mae eich cynilion ymddeol yn cronni? Faint ddylech chi gyfrannu?
Yn ddelfrydol, byddech chi'n manteisio ar derfyn cyfraniad uchaf yr IRS i'ch cyfrif flwyddyn ar ôl blwyddyn. Ond os nad yw hynny'n bosibl yn ariannol, dechreuwch drwy gyfrannu digon i wneud y mwyaf o gyfraniad eich cyflogwr. Os nad ydych chi'n siŵr beth yw hynny, gwiriwch â gweinyddwr buddion eich cwmni. Gallant eich tywys trwy'r polisi cyfraniadau cyfatebol a'ch cyfeirio ar sut i sefydlu cyfraniadau.
“Cyfranwch yr uchafswm y bydd cyllideb eich cartref yn ei ganiatáu, hyd at uchafswm y cyfraniadau blynyddol a ganiateir gan yr IRS,” dywed Daniel Milan, partner rheoli yn Cornerstone Financial Services. “O leiaf, os yw’ch cwmni’n cynnig gêm, dylech chi gyfrannu o leiaf y ganran sydd ei hangen i gael yr uchafswm cyfatebol, gan mai arian am ddim rydych chi’n ei adael ar y bwrdd yw hwnnw os na wnewch chi.”
Talu sylw, serch hynny. Mae’n bosibl y bydd eich cwmni’n newid ei bolisi paru o bryd i’w gilydd, felly gwnewch yn siŵr eich bod yn cysylltu â gweinyddwr eich cynllun bob blwyddyn. Byddwch am fanteisio'n llawn ar unrhyw gyfraniadau cyflogwr cyn belled â'i fod yn ariannol bosibl.
401(k) dewisiadau amgen
Os gallwch wneud y mwyaf o'ch cyfraniadau (a'ch cyflogwr) o 401(k) a bod gennych arian dros ben o hyd, efallai y byddwch am ystyried cyfrannu at gyfrifon eraill yn ychwanegol at eich 401(k).
Mae rhai opsiynau'n cynnwys:
IRAs: traddodiadol a IRAs Roth gall fod yn opsiynau smart. Mae'r rhain yn caniatáu ichi wneud hynny cyfrannu hyd at $6,000 yn flynyddol (mwy os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn) ac adeiladu cyfoeth ar gyfer ymddeoliad. Mae'r gwahaniaeth rhwng y ddau yn gorwedd yn eu triniaeth treth. Gydag IRAs traddodiadol, rydych chi'n talu trethi wrth dynnu'n ôl, tra bod cyfraniadau Roth IRA yn ôl-dreth, sy'n golygu eich bod chi'n talu trethi ar yr incwm yn gyntaf ac yna'n gwneud y cyfraniad. Mae hyn yn caniatáu ichi osgoi trethi pan fyddwch chi'n tynnu arian yn ôl yn ddiweddarach.
Cyfrifon Cynilion Iechyd: Gydag Hsa, gallwch neilltuo arian cyn treth i'w ddefnyddio tuag at gostau gofal iechyd - gan gynnwys pethau fel meddyginiaethau, cyflenwadau cymorth cyntaf, didyniadau yswiriant iechyd, a threuliau eraill sy'n gysylltiedig ag iechyd y gallech eu tynnu (fel profion Covid, er enghraifft).
Yswiriant bywyd: Os oes gennych briod neu ddibynyddion, gallai rhoi arian ychwanegol tuag at bolisi yswiriant bywyd fod yn ddoeth yn ariannol. Gwnewch yn siŵr eich bod chi'n siarad ag asiant yswiriant os byddwch chi'n dewis y strategaeth hon, gan fod sawl math o bolisïau i'w hystyried.
529 cynllun: A 529 cynllun yn gadael i chi gronni arian ar gyfer costau coleg eich plentyn yn y dyfodol. Mae rhai cynlluniau hyd yn oed yn gadael i'ch plentyn ddefnyddio'r arian ar gyfer ysgol fasnach a threuliau eraill unwaith y byddant yn cyrraedd oedran penodol. (Mae hyn yn amrywio yn ôl gwladwriaeth, fodd bynnag, felly gwiriwch â gweithiwr ariannol proffesiynol yn eich ardal).
Gallwch hefyd siarad â chynghorydd ariannol, a all eich helpu i benderfynu ar y strategaeth orau ar gyfer eich cyllideb a'ch nodau ymddeol. Gallant ddarparu arweiniad buddsoddi, cynilo a chyllidebu wedi'i bersonoli i'ch sefyllfa benodol.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/optimal-amount-contribute-401-k-201723170.html