Prif nod y rhan fwyaf o fuddsoddwyr yw casglu digon o arian yn y farchnad i ariannu eu blynyddoedd ymddeol. Eto i gyd, mae llawer o fuddsoddwyr yn ansicr sut i dynnu arian allan o'u cyfrifon yn iawn ar ôl iddynt ymddeol. Mae'r strategaeth bwced ymddeol yn un o'r nifer o strategaethau tynnu'n ôl y gall buddsoddwyr eu defnyddio. Fodd bynnag, mae dysgu sut i roi’r strategaeth hon ar waith yn hynod bwysig. Ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol wrth i chi greu neu addasu eich cynllun ar gyfer ymddeoliad.
Beth Yw'r Strategaeth Bwced Ymddeol?
Mae'r strategaeth bwced ymddeol yn ddull buddsoddi sy'n gwahanu'ch ffynonellau incwm yn dri bwced. Mae gan bob un o'r bwcedi hyn ddiben diffiniedig sy'n seiliedig ar bryd mae'r arian ar gyfer: uniongyrchol (tymor byr), canolradd a hirdymor.
Y syniad y tu ôl i'r strategaeth hon yw y bydd gennych fynediad at arian parod yn y tymor byr, felly ni fydd yn rhaid i chi boeni am yr amrywiadau yn y farchnad stoc. Mewn egwyddor, ni ddylai fod yn rhaid i chi werthu'ch buddsoddiadau yn ystod marchnad i lawr i ariannu'ch arian blynyddol. Caiff y bwcedi eu hail-lenwi gan incwm llog, difidendau a pherfformiad eich buddsoddiadau.
Sut i Ddefnyddio'r Strategaeth Bwced Ymddeol
Er mwyn cael y gorau o'r strategaeth bwced ymddeol, bydd angen i chi ddilyn cynlluniau penodol ar gyfer pob bwced. Dyma sut i reoli pob bwced, ynghyd ag ychydig o wybodaeth a faint i'w ychwanegu at bob bwced.
Y Bwced Ar Unwaith
Mae arian parod a buddsoddiadau hylifol eraill yn y bwced uniongyrchol, neu dymor byr. Mae'r buddsoddiadau hyn yn cynnwys cryno ddisgiau tymor byr, biliau T UDA, cyfrifon cynilo cynnyrch uchel ac asedau tebyg eraill. Byddwch yn llenwi'r bwced hwn â buddsoddiadau sy'n hylif, sy'n golygu eu bod yn hawdd eu trosi'n arian parod. Er bod ennill llog ar yr arian hwn yn apelio, mae’r prif ffocws ar leihau risg a sicrhau bod yr arian yno pryd bynnag y bydd ei angen arnoch.
Yn ddelfrydol, byddwch am gadw digon o arian parod yn y bwced uniongyrchol i dalu am hyd at ddwy flynedd o dreuliau. Felly os ydych chi'n bwriadu gwario $50,000 y flwyddyn ar ymddeoliad, yna byddwch chi eisiau ceisio cyrraedd $100,000 yn y bwced hwn.
Y Bwced Canolradd
Mae'r bwced canol hwn yn talu costau o Flwyddyn 3 hyd at Flwyddyn 10 o ymddeoliad. Dylai arian yn yr arian bwced canolradd barhau i dyfu i gadw i fyny â chwyddiant. Fodd bynnag, byddwch am osgoi buddsoddi mewn asedau risg uchel.
Mae buddsoddiadau canolradd cyffredin yn cynnwys bondiau aeddfedrwydd hirach a CDs, stociau dewisol, bondiau trosadwy, cronfeydd twf ac incwm, stociau cyfleustodau, REITs a mwy. Gall gweithio gyda gweithiwr ariannol proffesiynol eich helpu i benderfynu ar y buddsoddiadau a fydd yn cwrdd â'ch nodau buddsoddi.
Y Bwced Hirdymor
Buddsoddiadau hirdymor yw'r rhai sy'n dynwared enillion hanesyddol y farchnad stoc. Mae'r asedau hyn yn tyfu eich wy nyth yn fwy na chwyddiant, tra hefyd yn caniatáu ichi ail-lenwi'ch bwcedi uniongyrchol a chanolradd. Mae buddsoddiadau bwced hirdymor yn cael eu buddsoddi mewn asedau mwy peryglus a all fod yn gyfnewidiol yn y tymor byr, ond sydd â photensial i dyfu dros 10 mlynedd neu fwy.
Gyda'r strategaeth bwced ymddeol, dylai fod gan eich bwced hirdymor bortffolio amrywiol o stociau ac asedau cysylltiedig. Dylid ei ddyrannu ar draws buddsoddiadau domestig a rhyngwladol yn amrywio o stociau cap bach i gap mawr.
Manteision ac Anfanteision y Strategaeth Bwced Ymddeol
Nid oes un strategaeth ymddeoliad sy'n addas i bawb. At hynny, gallai strategaeth sy'n gweithio'n dda yn gynnar yn ystod ymddeoliad fod yn llai boddhaol yn ddiweddarach. Felly, cyn i chi ddyrannu'ch arian yn unol â'r strategaeth bwced ymddeol, pwyswch fanteision ac anfanteision y dull hwn.
Un o fanteision y strategaeth bwced yw ei fod yn helpu i reoli emosiynau yn ystod anweddolrwydd y farchnad stoc. Yn ystod blynyddoedd i lawr y farchnad stoc, nid oes rhaid i chi boeni am werthu ar golled. Gwneir eich arian blynyddol o'r bwced uniongyrchol. Mae'r bwced hwn yn buddsoddi mewn cyfrifon cymharol ddiogel, hynod hylifol fel cyfrifon cynilo, cyfrifon marchnad arian, cryno ddisgiau a bondiau tymor byr y Trysorlys. Mantais arall yw bod y strategaeth hon yn darparu map ffordd sy'n dileu rhywfaint o'r gwaith dyfalu wrth gynllunio incwm ymddeoliad.
Gall y strategaeth hon fod yn rhy geidwadol i rai sydd wedi ymddeol. Os ydych chi'n dal gormod yn eich bwcedi uniongyrchol a chanolradd, ni fydd eich bwced twf hirdymor yn fwy na'ch arian a'ch chwyddiant. Gallai hyn arwain at ostyngiad mewn incwm wrth i chi heneiddio. Anfanteision posibl arall ar y strategaeth bwced yw ei bod yn anwybyddu dyraniad asedau. Un o ddaliadau craidd buddsoddi yw arallgyfeirio trwy ddyrannu asedau. Nid yw'r strategaeth hon yn diffinio sut i fuddsoddi pob bwced na rhoi cyfrif am ail-gydbwyso yn ystod blynyddoedd da neu ddrwg.
Sut i Gynnal Eich Strategaeth Bwced Ymddeol
Er bod y strategaeth bwced ymddeol yn dweud wrthych ble i ddal eich arian, nid yw'n strategaeth gyflawn. Nid yw'n sôn am ba fathau o fuddsoddiadau i'w dal, y gyfradd y dylech eu tynnu'n ôl na sut i'w hail-gydbwyso.
Gadewch i ni ddweud bod eich dau fwced cyntaf wedi'u llenwi. Mae'r farchnad stoc wedi tyfu'n sylweddol, sy'n gorbwyso'ch portffolio tuag at stociau risg uchel. Nid yw'r strategaeth bwced ymddeol yn cynghori gwerthu rhywfaint o'r tymor hir i leihau eich risg a chipio rhai o'r enillion hynny. Am y rheswm hwn, mae'n well haenu strategaeth ail-gydbwyso ar ben y strategaeth bwced.
Dewisiadau eraill i'r Strategaeth Bwced Ymddeol
Mae nifer o ffyrdd eraill o drefnu eich arian ar gyfer ymddeoliad. Mae dewis arall a elwir yn rheol 45% yn galw am eich cynilion ymddeoliad i gynhyrchu tua 45% o'ch rhag-dreth, incwm cyn ymddeol bob blwyddyn, gyda buddion Nawdd Cymdeithasol yn cwmpasu gweddill eich anghenion gwariant. Mae hynny'n golygu y bydd angen i'r sawl sy'n ymddeol ar gyfartaledd ddisodli rhwng 55% ac 80% o'u hincwm cyn-ymddeol, rhag treth i gynnal eu ffordd o fyw bresennol.
Strategaeth ymddeol arall yw tynnu'n ôl yn systematig. Cynhyrchir y math hwn o gynllun talu allan fel arfer trwy werthu stociau neu warantau eraill yn eich portffolio. Gellir gwerthu'r gwarantau hyn yn gymesur â'ch portffolio buddsoddi cyfan, sy'n cadw'ch dyraniad asedau ar darged. Cofiwch nad yw'r taliadau yn addasu yn seiliedig ar statws y farchnad neu gyfradd adenillion portffolio buddsoddi.
Llinell Gwaelod
Mae’r strategaeth bwced ymddeol yn argymell creu tri bwced am eich arian – tymor byr, canolradd a hirdymor. Mae'r dull hwn yn gwrthsefyll gostyngiadau tymor byr yn y farchnad i atal buddsoddwyr rhag gwerthu'n isel i dalu costau misol. Mae rhai diffygion yn y strategaeth sy'n gofyn am haenau o strategaethau ychwanegol i leihau risg.
Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol
Mae creu cynllun diffiniedig ar gyfer incwm ymddeoliad yn aml yn golygu cael cyngor arbenigol. Gall cynghorydd ariannol roi mewnwelediad diduedd ar sut i fuddsoddi eich portffolio i ddiwallu eich anghenion incwm ymddeoliad. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae yna nifer o strategaethau y mae ymddeolwyr yn eu defnyddio i greu incwm ymddeol. Er mwyn darparu'r hyblygrwydd mwyaf, mae'n helpu i adeiladu wy nyth mwy. Mae ein cyfrifiannell buddsoddi yn caniatáu i fuddsoddwyr addasu ffactorau lluosog i ragweld pa mor fawr y bydd eu hwyau nyth yn tyfu. Mae'r ffactorau hyn yn cynnwys balans cychwynnol, cyfraniadau blynyddol, ffurflenni blynyddol ac amserlen.
Credyd llun: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
Y swydd Beth Yw'r Strategaeth Bwced Ymddeol? ymddangosodd gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html