Beth ddylwn i ei wneud â'm cyfrifon ymddeol pan fyddaf yn ymddeol?

Wrth ddechrau ymddeol, a fyddai’n well trosglwyddo eich cronfa bensiwn a 401(k) o’ch cyfrif cyflogwr i’ch cyfrif ymddeoliad unigol personol (IRA), gan eu cadw o dan yr un to? 

-Randy

Mae cwpl o bethau i fod yn ymwybodol ohonynt wrth i chi ystyried a ydych am symud eich cyfrifon ymddeoliad ar ôl i chi ymddeol. Rwy'n hoffi dechrau trwy ystyried yn gyntaf sut mae gwahanol benderfyniadau'n effeithio ar eich cynllun. Yna, yr wyf yn ffactor mewn cyfleustra. 

Yn eich achos chi, byddwn yn gwahanu'r cydrannau yn benderfyniadau ar wahân ar gyfer eich pensiwn a 401(k). (Am ragor o wybodaeth ar sut i drin eich cynilion ar ôl ymddeol, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol.)

Trosglwyddo Eich Pensiwn

Pan fyddwch yn ymddeol gyda phensiwn, fel arfer bydd gennych ddewis rhwng cymryd cyfandaliad neu ddewis un o ychydig o opsiynau talu misol.

Yn hytrach na fframio eich penderfyniad pensiwn o ran a ydych am ei drosglwyddo, rhowch ystyriaeth briodol i ba ffurflen dalu sy’n gwneud y mwyaf o synnwyr i chi yng ngoleuni eich ffynonellau incwm eraill a’ch cynllun cyffredinol. Byddwch yn fwriadol ynglŷn â'ch dewis a pheidiwch â dibynnu ar reolau'r fawd na theimlad y perfedd. 

Gadewch i ni dybio eich bod yn penderfynu cymryd yr opsiwn cyfandaliad. Yn yr achos hwnnw, y lle naturiol iddo fynd yw IRA. Gallech hefyd gymryd cyfandaliad mewn arian parod. Ond bydd yn drethadwy ar unwaith, sef anaml y llwybr gorau. 

Mae ei drosglwyddo i IRA yn caniatáu ichi barhau i elwa ar dwf gohiriedig treth a rheoli'ch trethi yn rhagweithiol. (Am ragor o wybodaeth ar sut i drin eich cynilion ar ôl ymddeol, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol.)

Trosglwyddo Eich 401(k)

Mae cyflogwyr yn mynd i gostau am gynnal cynllun 401(k), a gall y rheini gael eu trosglwyddo i chi. Os yw'ch cynllun yn gwneud hynny, gall trosglwyddo'ch cyfrif i IRA hefyd eich helpu i osgoi'r ffioedd hynny a lleihau cyfanswm eich treuliau.

Efallai y bydd eich cynllun yn codi tâl arnoch yn uniongyrchol, neu gall opsiynau'r gronfa gynnwys y ffioedd hynny trwy gymarebau costau uwch. Mae hefyd yn bosibl bod gweinyddwr eich cynllun yn talu'r ffioedd hynny i gyfranogwyr. Bydd angen i chi wirio dogfennau eich cynllun i'w gweld. Gwnewch yn siŵr eich bod yn eu cymharu â'r ffioedd y byddech chi'n eu talu yn eich IRA. Cofiwch: Gallwch chi siopa o gwmpas.

Stori yn parhau

Gall rholio 401 (k) i IRA roi mwy o hyblygrwydd a dewisiadau buddsoddi i chi. Mae hyn yn dibynnu ar ble rydych chi'n penderfynu agor eich IRA. Wrth gwrs, rydych chi'n rhydd i ddewis. Unwaith eto, byddwch yn fwriadol gyda'ch penderfyniad a dewiswch gwmni broceriaeth sy'n cynnig y nodweddion a'r gwasanaethau rydych chi eu heisiau.

Ffactor cynllunio arbennig o bwerus i'w ystyried yw eich oedran ac a yw eich cynllun yn caniatáu ar gyfer tynnu'n ôl heb gosb yn 55. Mae'r “rheol 55” hon o fudd mawr os byddwch yn ymddeol cyn i chi droi'n 59 1/2. Mae'n caniatáu ichi gymryd dosraniadau o'ch cynllun heb orfod talu'r gosb tynnu'n ôl yn gynnar nodweddiadol o 10%. Wrth gwrs, os ydych eisoes dros 59 1/2, neu os nad yw wedi'i ysgrifennu yn nogfennau'ch cynllun, mae'n bwynt dadleuol. (Am ragor o wybodaeth ar sut i drin eich cynilion ar ôl ymddeol, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol.)

Camau Nesaf

Os penderfynwch drosglwyddo'ch pensiwn, 401 (k), neu unrhyw gyfrifon neu gynlluniau ymddeol eraill gan gyn gyflogwyr i mewn i IRA, yn aml mae'n well eu symud i gyd i'r un cyfrif.  Yn syml, mae hyn yn gwneud pethau'n haws eu holrhain a'u rheoli. 

Syniadau ar gyfer Dod o Hyd i Gynghorydd Ariannol

• Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Ystyriwch ychydig o gynghorwyr cyn setlo ar un. Mae'n bwysig gwneud yn siŵr eich bod chi'n dod o hyd i rywun rydych chi'n ymddiried ynddo i reoli'ch arian. Wrth i chi ystyried eich opsiynau, dyma'r cwestiynau y dylech eu gofyn i gynghorydd i sicrhau eich bod yn gwneud y dewis cywir.

Mae Brandon Renfro, CFP®, yn golofnydd cynllunio ariannol SmartAsset ac yn ateb cwestiynau darllenwyr ar gyllid personol a phynciau treth. Oes gennych chi gwestiwn yr hoffech ei ateb? Ebost [e-bost wedi'i warchod] ac efallai yr atebir eich cwestiwn mewn colofn yn y dyfodol.

Sylwch nad yw Brandon yn cymryd rhan yn y platfform SmartAdvisor Match, ac mae wedi cael iawndal am yr erthygl hon.

Credyd llun: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Tom Merton

Y swydd Gofynnwch i Gynghorydd: Beth Ddylwn i Ei Wneud Gyda Fy Nghyfrifon Ymddeol Pan fyddaf yn Ymddeol? ymddangosodd gyntaf ar Blog SmartAsset.