Wrth symud o un cyflogwr i'r llall neu adael y gweithlu yn gyfan gwbl ar gyfer ymddeoliad, efallai y bydd gennych gyfrif 401(k) a noddir gan gyflogwr y mae angen ei symud hefyd.
Mae yna nifer o opsiynau ar gyfer beth i'w wneud gyda'r arian mewn 401(k), gan gynnwys cyflwyno'r arian i gynllun 401(k) cyflogwr newydd, trosglwyddo'r arian i gyfrif ymddeol unigol (IRA), cymryd dosbarthiadau, ac arian parod yn gyfan gwbl. Mae gan rai o’r dewisiadau hyn ganlyniadau treth, tra nad oes gan eraill, sy’n golygu ei bod yn bwysig adolygu eich camau nesaf yn ofalus.
Beth yw treigl 401(k)?
Mae treigl 401(k) yn golygu trosglwyddo'r arian allan o'ch cyfrif 401(k) cyfredol ac i gynllun 401(k) newydd neu gyfrif ymddeol arall. Gallai'r newid olygu trosglwyddo'r arian i 401(k) eich cyflogwr newydd os yw'n cynnig un. Ond nid dyna'r unig ddewis. Mae'r opsiynau'n amrywio yn dibynnu ar faint o arian sydd gennych yn y cyfrif, y rheolau sy'n gysylltiedig â'ch cynllun 401 (k) cyfredol, eich anghenion ariannol yn y dyfodol, a mwy.
“Cyn dechrau treiglo drosodd, mae'n bwysig i weithwyr archwilio eu hopsiynau. Gall yr ystyriaethau amrywio yn dibynnu ar oedran, statws cyflogaeth a nodau ariannol, a dewisiadau, ”meddai Nathan Voris, cyfarwyddwr, buddsoddiadau, mewnwelediadau, a gwasanaethau ymgynghorol yn Schwab Retirement Plan Services.
Mae hefyd yn bwysig deall wrth i chi adolygu opsiynau, bod rhai dewisiadau yn sbarduno canlyniadau treth gan gynnwys cosbau os byddwch yn dewis tynnu arian allan neu arian parod cyn oedran ymddeol.
Gadael arian gyda chyflogwr blaenorol
Yn dibynnu ar faint o arian yn eich 401 (k), efallai y byddwch yn gallu gadael yr arian yn rhaglen eich cyflogwr blaenorol. Fel arfer mae hyn yn cael ei ganiatáu gan weinyddwyr cynllun os ydych chi wedi cronni $5,000 neu fwy.
Er y gall y dull hwn ymddangos fel y ffordd symlaf o ddelio â'r arian, mae yna ychydig o anfanteision i'w cadw mewn cof. I ddechrau, ni fyddwch bellach yn gallu cyfrannu at y cynllun 401(k) hwnnw ar ôl i chi adael cyflogwr.
“Efallai y bydd gadael i gronfeydd eistedd yn teimlo fel y dewis hawsaf yn y tymor agos, ond gall fod yn gymhleth rheoli cynlluniau lluosog, ac rydych mewn perygl o golli golwg ar eich arian,” ychwanega Voris. “Y camgymeriad ariannol mwyaf y mae llawer o weithwyr yn ei wneud wrth wahanu â chyflogwr yw colli golwg ar eu 401(k), a all ychwanegu at golled sylweddol o incwm ymddeol dros amser.”
Mae hefyd yn bwysig deall, pan fyddwch chi'n gadael yr arian mewn cynllun cyflogwr blaenorol, bydd gofyn i chi ddechrau cymryd dosbarthiadau yn 72 oed - hyd yn oed os ydych chi'n dal i weithio ac nad ydych wedi ymddeol eto.
“Os ydych chi'n cydgrynhoi'r arian yng nghynllun eich cyflogwr newydd ac yn parhau i weithio ar ôl 72, ni fydd yn rhaid i chi ddechrau cymryd y dosbarthiadau gofynnol,” eglura Katherine Tierney, uwch strategydd ar gyfer [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. “Ond dim ond ar gyfer cynllun y cyflogwr lle rydych chi’n gweithio ar hyn o bryd y gallwch chi ohirio’r dosbarthiadau.”
Yn ogystal, wrth adael yr arian gyda chynllun cyflogwr blaenorol, efallai na fyddwch yn gallu cymryd a 401(k) benthyciad neu dynnu'n ôl o'r cyfrif, os bydd angen i chi wneud hynny ar unrhyw adeg yn y dyfodol.
Rholiwch eich arian 401(k) i mewn i gynllun cyflogwr newydd
Yn dibynnu ar y pecyn buddion sydd ar gael gyda'ch cyflogwr newydd, efallai y bydd gennych y gallu i drosglwyddo'ch arian i gynllun 401 (k) newydd. I wneud hyn, byddech yn cysylltu â'r gweinyddwr ar gyfer eich hen gynllun ac yn cwblhau'r gwaith papur gofynnol i ddosbarthu'r arian i gynllun y cyflogwr newydd.
Trwy ddewis yr opsiwn hwn, gall cronfeydd 401 (k) a ddidynnwyd yn wreiddiol o'ch pecyn talu ar sail cyn treth barhau i dyfu treth a ohiriwyd oherwydd eich bod yn ei gadw mewn rhaglen ymddeoliad cymwys, meddai Rita Assaf, is-lywydd ymddeoliad cynhyrchion ar gyfer Buddsoddiadau Fidelity.
Mae manteision eraill i'r opsiwn hwn hefyd, gan gynnwys peidio â cholli golwg ar y cyfrif trwy ei adael gyda chyflogwr blaenorol, meddai Assaf.
“Gall cael dim ond un 401(k) ei gwneud hi’n haws i’w reoli eich cynilion ymddeoliad mewn un cyfrif cyfun," medd Assaf. “Yn ogystal, mae llawer o gynlluniau yn cynnig opsiynau buddsoddi cost is neu gynllun-benodol.”
Cyn cymryd y cam hwn, fodd bynnag, darllenwch a deallwch reolau'r cynllun newydd yn ofalus. Ac ystyriwch yr ystod o opsiynau buddsoddi sydd ar gael trwy'r cynllun newydd i sicrhau eu bod yn cwrdd â'ch nodau a'ch anghenion ariannol.
Efallai y bydd gwahaniaethau hefyd yn y ffioedd sy'n gysylltiedig â chynllun un cyflogwr yn erbyn cynllun arall. Gall profiad y defnyddiwr rhwng cynlluniau amrywio hefyd - ac mae'n werth ystyried y cyfan.
“Gall y profiad gwasanaeth cwsmeriaid a phrofiad gwefan fod yn wahanol. Byddwch am ystyried pa mor ddefnyddiol yw profiad gwefan y cynllun a pha mor hawdd yw llywio, gan y gall hynny amrywio'n fawr rhwng hen gynllun a chynllun cyflogwr newydd,” meddai Tierney.
Rholiwch yr arian i Gyfrif Ymddeol Unigol (IRA)
Os nad yw'ch cyflogwr newydd yn cynnig cynllun 401(k) neu os yw'n well gennych reoli'ch arian ar eich pen eich hun, gall yr arian fod yn trosglwyddo i IRA. Yn debyg i gyflwyno'r arian i gynllun 401 (k) cyflogwr newydd, byddai angen i chi gysylltu â gweinyddwr eich rhaglen 401 (k) flaenorol a gofyn iddynt dalu'r arian yn uniongyrchol i'ch gweinyddwr IRA.
Mae rheolau pwysig a braidd yn gymhleth i'w llywio wrth rolio'r arian i mewn i IRA er mwyn osgoi canlyniadau treth. Er enghraifft, ni ellir rholio arian o Roth 401 (k) neu Roth IRA (y mae'r ddau ohonynt yn cael eu hariannu â doleri ôl-dreth) i IRA Traddodiadol, sef cyfrif a ariennir gan gyfraniadau cyn treth, yn esbonio Tierney. Rhaid i'r arian gael ei rolio i gyfrif gyda'r un math o statws treth.
Fodd bynnag, cronfeydd traddodiadol 401(k). Gallu cael ei rolio i naill ai Roth IRA neu IRA Traddodiadol. Ond yma hefyd, mae goblygiadau treth i fod yn ymwybodol ohonynt.
“Os ydych chi'n rholio arian o 401 (k) cyn treth i mewn i Roth IRA byddai'n ddigwyddiad trethadwy oherwydd eich bod chi'n trosi'r cronfeydd hynny o gronfeydd cyn treth i Roth,” meddai Tierney. “Ond efallai bod yna resymau eich bod chi eisiau gwneud hynny. Efallai y byddwch am gael nodweddion cyfrif Roth. Neu efallai y byddwch yn disgwyl i’ch trethi fod yn uwch ar ôl ymddeol, felly rydych am i’r arian gael ei drethu ar eich cyfradd dreth is bresennol nawr.”
Efallai y byddwch hefyd am drosi'r arian i Roth fel y gallwch adael yr arian i'ch etifeddion yn ddi-dreth.
Dechreuwch gymryd dosraniadau
Os ydych chi'n ymddeol, ac yn 59 ½, efallai y gallwch chi ddechrau cymryd dosbarthiadau cymwys o'ch cynllun 401 (k). Wrth wneud hynny, byddwch yn talu treth incwm ar eich cyfradd arferol ar unrhyw ddosraniadau a gewch.
I'r rhai sy'n ymddeol cyn 55 oed, bydd cosb o 10% am ddosbarthiadau. Ond yma hefyd, mae yna eithriadau. “Mae yna eithriad cosb i'r rhai sy'n gadael cynllun cyflogwr yn y flwyddyn galendr y maen nhw'n troi'n 55. Mae'n caniatáu i chi gymryd dosbarthiadau heb gosb,” eglura Tierney.
Wrth i chi ystyried cymryd dosraniadau, mae'n bwysig hefyd darganfod beth yw rheolau'r cynllun, ychwanega Tierney. Mae rhai cynlluniau yn codi $25 y dosbarthiad, neu'n cyfyngu ar nifer y dosbarthiadau y gallwch eu cymryd bob mis, er enghraifft.
Arian allan
Oherwydd y cosbau serth a'r canlyniadau treth, dylai arian parod cronfa 401 (k) fod yn ddewis olaf yn gyffredinol - oni bai bod gennych angen brys, critigol am yr arian parod a dim opsiynau eraill. Mae'n bosibl y bydd gofyn i'r rhai sy'n cyfnewid arian cyn 59½ oed dalu trethi incwm arferol a chosb tynnu'n ôl yn gynnar o 10%.
Yn ogystal, bydd gweinyddwr y cynllun yn atal 20% o’r arian ac yn ei anfon at yr IRS, meddai Tierney.
“Mae’n ofynnol i weinyddwr y cynllun atal yr 20% hwnnw ar gyfer trethi,” eglura Tierney. “A phan fyddwch chi'n ffeilio'ch ffurflen dreth flynyddol, bydd eich rhwymedigaeth dreth wirioneddol ar gyfer cyfnewid arian yn cael ei chyfrifo. Os digwydd i chi fod yn ddyledus i lai nag 20% bydd hynny’n cael ei gynnwys yn eich Ffurflen Dreth.”
Er y gall tynnu arian o'ch 401 (k) ymddangos yn gam buddiol os ydych chi'n wynebu heriau ariannol, gall tynnu arian yn gynnar arwain at ganlyniadau ariannol difrifol y tu hwnt i'r cosbau uniongyrchol a'r biliau treth.
“Gall fod yn anodd gwneud iawn am y cynilion coll hynny ac unrhyw enillion buddsoddi hefyd,” meddai Voris. Rydym yn annog gweithwyr mewn angen i ofyn am gyngor a phwyso a mesur y goblygiadau'n ofalus cyn tynnu'n ôl yn gynnar. Mae'n debyg y gall eich darparwr 401 (k) gynnig arweiniad am ddim i chi i'ch helpu i wneud y dewis gorau."
Mae'r bwyd parod
Mae llawer o opsiynau ar gyfer eich arian 401(k) pan fyddwch yn gadael cyflogwr neu'n rhoi'r gorau i weithio'n gyfan gwbl. Cyn gwneud unrhyw benderfyniadau, pwyswch eich dewisiadau yn ofalus. Mae rhai opsiynau'n sbarduno canlyniadau treth neu gosbau tynnu'n ôl yn gynnar, tra gall eraill gynnwys cyfyngiadau ar dynnu'n ôl cynllun neu i'r gwrthwyneb dosbarthiadau gofynnol gorfodol cyn i chi ymddeol. Gall siarad â chynghorydd ariannol fod yn gam da i helpu i nodi'r opsiwn treigl gorau ar gyfer eich nodau ariannol.
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune: Talodd hen bennaeth cronfa gwrychoedd Rishi Sunak $1.9 miliwn y dydd iddo'i hun eleni Dewch i gwrdd â'r athro 29 oed sydd â phedair gradd sydd am ymuno â'r Ymddiswyddiad Mawr Faint o arian sydd angen i chi ei ennill i brynu cartref $400,000 Roedd Elon Musk 'eisiau dyrnu' Kanye West ar ôl tybio bod trydariad swastika y rapiwr yn 'anogaeth i drais'
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html