Pryd allwch chi ymddeol? Gall y canllaw hwn i ddechreuwyr eich helpu i ddod o hyd i'r ateb.

Pan oeddwn yn gynlluniwr ariannol, roedd llawer o'm cleientiaid, fel Marie, yn meddwl bod hwn yn gwestiwn hawdd ac yn disgwyl ateb cyflym. Yn lle hynny, cawsant y cwestiwn nad oeddent yn ei ragweld gennyf i: Faint ydych chi'n mynd i'w wario'n flynyddol ar ôl ymddeol?

Roedd taleithiau gwag yn ymateb cyffredin. Un arall oedd eu cyflog blynyddol presennol. Ychydig iawn o bobl sy'n gallu ateb y cwestiwn hollbwysig hwn yn foddhaol. Maent yn ei chael yn haws ac yn fwy diddorol i siarad am enillion buddsoddi a'r farchnad stoc. Eto i gyd, gwariant yw'r ffactor cyfrinachol a all eich cario trwy ymddeoliad yn hapus am ddegawdau.

Gweler hefyd: Ein cyllideb ymddeol yw $38,000 y flwyddyn felly ni allwn fforddio aros yng Nghaliffornia—ble ddylen ni symud?

Y cynhwysyn ymddeol anghofiedig

Ynghanol y gyfradd chwyddiant uchaf ers degawdau a chylchrediadau diweddar y farchnad stoc, beth yw'r ffordd orau o baratoi ar gyfer ymddeoliad? Edrychwch ar eich gwariant nawr, i'ch helpu i gynllunio ar gyfer dyfodol gwell.

Ychydig o bobl sydd wedi ymddeol (neu eu cynghorwyr) sy'n gwybod faint maen nhw'n ei wario. Nid yw sgwrs am wariant mor rhywiol â sgwrs am y farchnad stoc. Gall y cynnydd diweddar mewn chwyddiant a chyfraddau llog cynyddol weithio i chi ac yn eich erbyn yn ystod eich blynyddoedd ymddeol, ond maent allan o'ch rheolaeth i raddau helaeth.

Mae eich dewisiadau gwariant, ar y llaw arall, yn eich rheolaeth. Oni bai ein bod yn gwybod faint rydym yn ei wario heddiw, ni allwn gynllunio ar gyfer faint y byddwn yn gallu ei wario ar ôl ymddeol, yn enwedig ar gyfer y ddwy gost fwyaf, tai a gofal iechyd.

Mae amcangyfrifon gwariant ymddeoliad nodweddiadol o 60% i 90% o incwm cyfredol yn rhy syml pan fyddwch yn agosáu at ymddeoliad. Mae'r gwir nifer yn dibynnu ar eich steil personol o wario.

Peidiwch â theimlo'n ormodol wrth feddwl am ail-greu'r rhif hwn. Gallwch ateb y cwestiwn hwn heb nodi popeth rydych chi'n ei wario ar raglen feddalwedd.

Sefydlu eich rhif gwariant

Mae deall ble mae'ch arian yn mynd heddiw yn hanfodol i fod yn barod ar gyfer eich blynyddoedd ymddeol. Canolbwyntiwch ar sefydlu'r rhif hwnnw cyn i chi wirio'r farchnad stoc nesaf. Fel Cynlluniwr Ariannol Ardystiedig, roeddwn bob amser yn ateb cwestiwn ymddeoliad fy nghleient: “Gadewch i ni weld beth rydych chi'n ei wario.”

Os ydych chi rhwng pump a 10 mlynedd ar ôl ymddeol, gallwch ddefnyddio'ch gwariant presennol llai'r cynilion mawr rydych chi'n eu cronni fel eich man cychwyn. Gyda chyfrifiannell mewn llaw ynghyd â ffurflenni treth diweddar, biliau eiddo tiriog a datganiadau buddsoddi, bydd gennych amcangyfrif da o'r hyn sydd ei angen arnoch.

Mynnwch bensil, papur a'ch ffurflenni treth

Dyma fy mhroses pum cam:

1. Edrychwch ar eich Ffurflen Dreth 1040 diweddar. Bydd yn dangos darlun incwm cyflawn, y tu hwnt i'ch cyflog, gan gynnwys incwm buddsoddi, alimoni, ac incwm blwydd-dal. Ar-lein 9 fydd y rhif incwm blynyddol cychwynnol i'w ddefnyddio.

2. Ar-lein 16, darganfyddwch y swm yr ydych wedi bod yn ei dalu mewn trethi ffederal. Dewch o hyd i'r trethi gwladwriaeth rydych chi wedi bod yn eu talu ar eich ffurflen wladwriaeth neu'ch W-2, os na fyddwch chi'n ffeilio ffurflen treth incwm y wladwriaeth. Felly, am y tro, didynnwch y symiau hynny o'ch incwm. Byddwch yn dal i dalu trethi ar ôl ymddeol, er nad yw cymaint yn nodweddiadol - rhywbeth y byddwn yn ei ystyried yn fanwl yn nes ymlaen.

3. Nawr dewch o hyd i'ch cynilion blynyddol. Ar gyfer ymddeoliad, mae'r rhain ar eich W-2 neu Atodlen 1 eich 1040. Os byddwch yn cynilo mewn Roth neu gyfrif broceriaeth, bydd eich datganiadau blynyddol yn dangos y cyfanswm hwnnw ar gyfer y flwyddyn. Didynnwch yr holl arbedion o'r canlyniad yng ngham 2.

4. O gyfanswm eich cynilion yng ngham 3, tynnwch unrhyw arian sydd wedi’i socio i ffwrdd mewn cyfrifon cynilo coleg y gellir ei dynnu’n dreth ar gyfer eich plant neu a ddefnyddir i dalu benthyciadau myfyrwyr, os byddant yn cael eu talu erbyn i chi ymddeol.

5. Yn olaf, tynnwch o ganlyniad cam #4 unrhyw symiau mawr eraill a wariwyd gennych ar gyfer digwyddiadau arbennig, megis taith unwaith-mewn-oes neu barti pen-blwydd.

Mae gennych chi bellach amcangyfrif eithaf da o faint rydych chi'n ei wario'n flynyddol, a elwir hefyd yn all-lif.

Os ydych chi'n berchen ar gartref ac yn bwriadu aros ynddo ar ôl talu'ch morgais, tynnwch eich prifswm a'ch taliadau llog o'ch all-lif misol. Peidiwch â thynnu unrhyw drethi neu yswiriant a allai gael eu cynnwys yn y swm y byddwch yn ei anfon at y cwmni morgais bob mis—bydd angen i chi wneud y taliadau hynny o hyd.

Cofiwch mai'r rhif hwn yw'r man cychwyn o ddeall eich gwariant. Y rhif rhag-dreth hwn fydd eich canllaw cychwynnol i weld eich asedau ymddeoliad ac amcangyfrif pa mor hir y byddant yn eich cynnal. Peidiwch â gadael i'r ffaith bod y llynedd yn flwyddyn anarferol eich atal rhag y broses hon; rydym yn chwilio am amcangyfrif. Mae hwn yn fan cychwyn, gan fod gwariant yn amrywio bob blwyddyn.

Gweler hefyd: Cynllunio ar gyfer bywyd hirach - a pharatoi i weithio'n hirach

Incwm yn erbyn gwariant

I weld faint fyddwch chi'n ei dderbyn gan Nawdd Cymdeithasol, ewch i SocialSecurity.gov a chliciwch ar y botwm “fy Nawdd Cymdeithasol” i agor neu greu eich cyfrif ar-lein, a fydd yn gadael i chi weld y swm misol y byddwch yn ei dderbyn ar ôl ymddeol. Dylech fod yn gyfarwydd â'r datganiad hwn a gwirio bod y wybodaeth ar eich incwm bob blwyddyn yn gywir.

Yn gyffredinol, mae'n well aros nes i chi droi'n 70 oed - neu o leiaf mor hwyr ag y gallwch chi fforddio aros - cyn i chi ddechrau casglu Nawdd Cymdeithasol oherwydd po hwyraf y byddwch chi'n dechrau, y mwyaf y byddwch chi'n ei dderbyn bob mis. Pan fyddwch yn penderfynu ar yr oedran yr ydych am ymddeol a'r swm y byddwch yn ei dderbyn bob mis, didynnwch y swm hwnnw o'ch gwariant.

Os oes gennych gynllun pensiwn buddion diffiniedig — hynny yw, pensiwn sy’n gwarantu swm penodol o arian i chi bob mis — a/neu flwydd-dal, didynnwch y swm y byddwch yn ei dderbyn o’ch anghenion gwariant. Peidiwch â didynnu o'ch anghenion gwariant unrhyw arian y disgwyliwch ei gael gan gynllun IRA neu 401 (k).

Nawr mae gennych chi mewn doleri heddiw amcangyfrif o nifer gwariant i gynllunio ar gyfer ymddeoliad. Mae yna ffyrdd eraill o ddarganfod faint rydych chi'n ei wario, ond dyma un ffordd o'ch rhoi chi ar ben ffordd a chael amcangyfrif bras i'w ystyried a oes gennych chi ddigon i ymddeol arno. Gall hyn helpu p'un a ydych chi'n siarad â gweithiwr ariannol proffesiynol neu'n rhoi gwybodaeth i mewn i raglen feddalwedd.

Pan fyddwch chi'n dod yn nes at eich ymddeoliad, gallwch chi fireinio'r rhif yn seiliedig ar wybodaeth fwy penodol am ble byddwch chi'n byw, union gostau yswiriant iechyd neu newidiadau rydych chi am eu gwneud.

Darllen: A yw cynilwyr ymddeoliad wedi cael eu twyllo gan y farchnad deirw?

Cyfrinach i gynaliadwyedd

Mae gwybod eich cyfradd gwariant ddisgwyliedig ar ôl ymddeol yn ei gwneud hi'n haws ateb y cwestiwn syfrdanol hwnnw pan gallwch ddisgwyl ymddeol heb newid eich ffordd o fyw yn sylweddol na pheryglu eich cynilion.

Er enghraifft, os oes gennych $500,000 wedi'i gynilo ar gyfer ymddeoliad heddiw, a'ch bod am ymddeol y flwyddyn nesaf yn 67 oed, mae gwybod eich bod yn gwario $20,000 y flwyddyn y tu hwnt i'ch incwm Nawdd Cymdeithasol yn golygu y gallech ymddeol yn gyfforddus. Os ydych chi'n gwario $50,000 y flwyddyn y tu hwnt i'ch incwm Nawdd Cymdeithasol, yna fe'ch cynghorir yn dda i ohirio eich ymddeoliad a chynyddu eich cynilion neu baratoi i leihau gwariant a gostwng eich disgwyliadau ar gyfer eich blynyddoedd aur.

Llwyddiant ymddeoliad yw cael bywyd cysylltiedig ac ymwybodol. Canolbwyntiwch ar bob agwedd ar eich cynllun y tu hwnt i wariant: Ymchwil wedi canfod bod perthnasoedd, hobïau a ffordd o fyw yn gwneud ymddeoliad hapus ac iach llawn cymaint ag arian.

Angen gwneud newidiadau? Canolbwyntiwch ar arferion gwario nawr. Maent yn cael yr effaith fwyaf ar yr hyn y byddwch yn ei wario ar ymddeoliad.

Peidiwch â cholli: Buddugoliaeth y trycwyr: Y stori anhygoel am sut yr achubodd grŵp hynod o ymddeolwyr coler las eu pensiynau

Po leiaf y byddwch yn ei wario, y mwyaf y gallwch ei gynilo a'r mwyaf cyfforddus y byddwch yn gwario llai ar eich ymddeoliad. Ydych chi'n fodlon gwneud cyfaddawdau o'ch ffordd o fyw bresennol? Er enghraifft, symudwch i un car neu sgïo yn unig yn ystod yr wythnos pan fo'r gostyngiadau'n doreithiog, addaswch eich costau byw, a chael cyd-letywr.

Gweithredwch y dull cam wrth gam hwn yn flynyddol p'un a ydych yn paratoi ar gyfer ymddeoliad neu eisoes wedi ymddeol. Bydd gennych y wybodaeth i'ch cymell i ddysgu byw ar lai, gan greu ymddeoliad mwy cynaliadwy.

Nid oes gan ymddeoliad, fel cymaint o fywyd, unrhyw sicrwydd felly gwnewch yn siŵr eich bod yn deall yr holl ffactorau sy'n dylanwadu arno. Mae eich diogelwch hirdymor yn dibynnu arno.

Mae gan Christine D. Moriarty, CFP, dros 25 mlynedd o brofiad yn hyfforddi unigolion, cyplau a pherchnogion busnes ar eu harian. Mae ei ffocws wedi bod ar groesffordd emosiynau, ymddygiad ac arian. Mae hi'n byw ei breuddwyd yn Vermont ac wrth ei bodd yn eistedd i lawr gyda phaned o de Gwyddelig a llyfr da. Darganfyddwch fwy yn Moneypeace.

Ailargraffwyd yr erthygl hon gyda chaniatâd gan NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Cedwir pob hawl.

Mwy o Next Avenue: