Rydych chi wedi gwneud y pethau iawn—yn ariannol, o leiaf—wrth gynilo ar gyfer ymddeoliad. Dechreuoch gynilo’n gynnar i fanteisio ar bŵer cyfuno, cynyddu eich cyfraniadau o 401(k) a chyfrifon ymddeol unigol (IRA) bob blwyddyn, gwneud buddsoddiadau call, gwthio arian i mewn i gynilion ychwanegol, talu dyled i lawr, a chyfrifo sut i wneud y mwyaf o'ch buddion Nawdd Cymdeithasol.
Beth nawr? Pryd fyddwch chi'n rhoi'r gorau i gynilo ac yn dechrau mwynhau ffrwyth eich llafur?
Siop Cludfwyd Allweddol
- Dylech ddechrau gwario eich wy nyth unwaith y byddwch yn rhydd o ddyled, a bod eich incwm ymddeol yn cynnwys eich treuliau ynghyd ag unrhyw chwyddiant.
- Gall pinsio ceiniog a gwadu pleserau i chi'ch hun ar ôl ymddeol arwain at broblemau iechyd, gan gynnwys dirywiad gwybyddol.
- Mae'n bosibl y bydd yn rhaid cymryd y dosbarthiadau lleiaf gofynnol o gyfrifon ymddeol, ond nid oes rhaid eu gwario a gellir hyd yn oed eu hail-fuddsoddi.
- Gall pobl sy'n ymddeol dargedu gwario canran benodol o'u portffolio buddsoddi cyfanredol (hy 4% o'r holl falansau buddsoddi bob blwyddyn).
- Gall ymddeolwyr sy'n gwrthsefyll gwariant gadw etifeddion mewn cof, er bod yn rhaid i'r sawl sy'n ymddeol sicrhau bod eu hanghenion yn cael eu diwallu cyn anghenion cenedlaethau'r dyfodol.
Arbedion Ymddeoliad: Faint Sy'n Ddigon?
Dod yn Wariwr Ymddeoliad
Mae llawer o bobl sydd wedi cynilo'n gyson ar gyfer ymddeoliad yn cael trafferth symud o gynilwr i wariwr pan ddaw'r amser. Gall cynilo gofalus - am ddegawdau, wedi'r cyfan - fod yn arfer anodd ei dorri. “Mae'r rhan fwyaf o gynilwyr da yn warwyr ofnadwy,” dywed Joe Anderson, PPC, llywydd Pure Financial Advisors Inc., yn San Diego, Calif.
Mae'n her na fydd y rhan fwyaf o Americanwyr byth yn ei hwynebu. Yn ôl adroddiad yn 2020 gan Fidelity, mae bron i hanner (46%) mewn perygl o fethu â thalu costau byw hanfodol - tai, gofal iechyd, bwyd, ac ati - yn ystod ymddeoliad.
Er ei fod yn sefyllfa ragorol, gall bod yn rhy ddarbodus yn ystod ymddeoliad fod yn broblem ei hun. “Rwy’n gweld bod llawer o bobl mewn ymddeoliad yn poeni mwy am redeg allan o arian nag oedd ganddynt pan oeddent yn gweithio mewn swyddi dirdynnol iawn,” meddai Anderson. “Maen nhw'n dechrau byw fel ymddeoliad 'rhag ofn i rywbeth ddigwydd'.”
Yn y pen draw, gall y math hwnnw o ofn fod y gwahaniaeth rhwng cael ymddeoliad breuddwyd ac un diflas. I ddechrau, gall pinsio ceiniog fod yn anodd i'ch iechyd, yn enwedig os yw'n golygu hepgor bwyd iach, peidio ag aros yn actif yn gorfforol ac yn feddyliol, a gohirio gofal iechyd.
Bod yn sownd yn y modd arbed hefyd achosi i chi golli allan ar brofiadau gwerthfawr, o ymweld â ffrindiau a theulu i ddysgu sgil newydd i deithio. Mae'r holl weithgareddau hyn wedi'u cysylltu â heneiddio'n iach, gan ddarparu buddion corfforol, gwybyddol a chymdeithasol.
Mae Ofn yn Ffactor
Un rheswm y mae pobl yn cael trafferth gyda'r trawsnewid yw ofn: yn benodol, yr ofn y byddant yn goroesi eu cynilion neu'n cael costau meddygol sy'n eu gadael yn amddifad. Fodd bynnag, mae gwariant yn gostwng yn naturiol yn ystod ymddeoliad mewn sawl ffordd. Ni fyddwch yn talu trethi Nawdd Cymdeithasol a Medicare bellach, er enghraifft, neu'n cyfrannu at gynllun ymddeol. Hefyd, bydd llawer o'ch treuliau sy'n gysylltiedig â gwaith - cymudo, dillad, a chinio allan yn aml, i enwi tri - yn costio llai neu'n diflannu.
Er mwyn tawelu nerfau pobl, mae Anderson yn gwneud demo ar eu cyfer, “yn rhedeg rhagamcaniad llif arian yn seiliedig ar gyfradd tynnu'n ôl diogel iawn o 1% i 2% o'u hasedau buddsoddadwy,” meddai. “Trwy’r rhagamcan, gallant benderfynu faint o arian fydd ganddynt, gan ystyried eu gwariant, chwyddiant, trethi, ac ati. Bydd hyn yn dangos iddynt ei bod yn iawn gwario’r arian.”
Mewn ymddeoliad, efallai y bydd angen rhoi eich anghenion o flaen rhai eich plant. Mae hyn yn arbennig o wir o ran eich amgylchedd iechyd, tai, neu ansawdd bywyd.
Mewn ymddeoliad, efallai y bydd angen rhoi eich anghenion o flaen rhai eich plant. Mae hyn yn arbennig o wir o ran eich amgylchedd iechyd, tai, neu ansawdd bywyd.
Mae Etifeddion yn Bryder Arall
Rheswm arall y mae rhai sy'n ymddeol yn gwrthwynebu gwariant yw bod ganddyn nhw ffigwr doler penodol mewn golwg eu bod am adael eu plant neu ryw fuddiolwr arall. Mae hynny'n ganmoladwy—i bwynt. Nid yw'n gwneud synnwyr i fyw oddi ar fenyn cnau daear a jeli yn ystod ymddeoliad dim ond i wneud pethau'n haws i'ch etifeddion.
Mark Hebner, sylfaenydd, a llywydd Ymgynghorwyr Cronfa Mynegai yn Irvine, Calif., yn ei roi fel hyn:
Dylai pobl sy'n ymddeol bob amser flaenoriaethu eu hanghenion dros anghenion eu plant. Er ei bod bob amser yn awydd i rieni ofalu am eu plant, ni ddylai byth ddod ar draul eu hanghenion eu hunain tra ar ymddeoliad. Nid yw llawer o rieni am ddod yn faich ar eu plant ar ôl ymddeol, a bydd sicrhau eu llwyddiant ariannol eu hunain yn sicrhau eu bod yn cynnal eu hannibyniaeth.
Pryd i Ddechrau Gwario
Gan nad oes unrhyw oedran hud sy'n pennu pryd mae'n amser newid o gynilwr i wariwr (gall rhai pobl ymddeol yn 40, tra bod yn rhaid i'r mwyafrif aros tan eu 60au neu hyd yn oed 70+), mae'n rhaid i chi ystyried eich sefyllfa ariannol a'ch ffordd o fyw eich hun. Mae rheol gyffredinol yn dweud ei bod hi'n ddiogel rhoi'r gorau i gynilo a dechrau gwario unwaith y byddwch chi'n rhydd o ddyled, a gall eich incwm ymddeol o Nawdd Cymdeithasol, pensiwn, cyfrifon ymddeoliad, ac ati dalu'ch treuliau a chwyddiant.
Wrth gwrs, dim ond os na fyddwch chi'n mynd y tu hwnt i'ch gwariant y mae'r dull hwn yn gweithio. Gall creu cyllideb eich helpu i aros ar y trywydd iawn.
RMDs: Llinell yn y Tywod
Hyd yn oed os ydych chi'n ei chael hi'n anodd gwario'ch wy nyth, bydd yn rhaid i chi ddechrau cyfnewid cyfran o'ch cynilion ymddeol bob blwyddyn unwaith y byddwch chi'n troi'n 73 oed. Dyna pryd mae'r IRS yn gofyn ichi gymryd y dosbarthiadau lleiaf gofynnol, neu RMDs, o'ch IRA, IRA SYML, Medi-IRA, a'r rhan fwyaf o gyfrifon cynllun ymddeoliad eraill (IRAs Roth ddim yn berthnasol) - neu fentro talu cosbau treth.
Roedd yr oedran RMD yn arfer bod yn 70½, ond yn dilyn pasio Deddf Gwella Ymddeoliad (SECURE) Sefydlu Pob Cymuned ym mis Rhagfyr 2019, fe’i codwyd i 72. Yna, cynyddodd y Gyngres yr oedran ymhellach i 73 fel rhan o Ddeddf SECURE 2.0. Cafodd y dosbarthiadau gofynnol gofynnol ar gyfer IRAs traddodiadol a 401(k)s eu hatal yn 2020 oherwydd taith Mawrth 2020 y Deddf GOFAL, er fod yr ataliad hwn wedi rhedeg ei gwrs.
Mae angen i bobl sy'n ymddeol gymryd y cosbau o ddifrif a dechrau tynnu arian yn ôl. Os na chymerwch eich RMD, bydd arnoch chi gosb i'r IRS sy'n cyfateb i 25% o'r hyn y dylech fod wedi'i dynnu'n ôl. Felly, er enghraifft, os dylech fod wedi cymryd $5,000 allan a heb wneud hynny, bydd arnoch $1,250 mewn cosbau. Roedd cyfradd y gosb yn arfer bod yn 50% ond cafodd ei gostwng fel rhan o SECURE 2.0.
Os nad ydych chi'n gwario llawer, nid yw RMDs yn unrhyw reswm i fod yn agored. “Er ei bod yn ofynnol i RMDs gael eu dosbarthu, nid oes angen eu gwario,” Charlotte A. Dougherty, PPC, sylfaenydd a phartner rheoli Dougherty & Associates yn Cincinnati, yn nodi. “Mewn geiriau eraill, mae’n rhaid iddynt ddod allan o’r cyfrif ymddeol a mynd drwy’r ‘ffens treth’, fel y dywedwn, ac yna gellir eu cyfeirio at gyfrif ôl-dreth, y gellir wedyn ei wario neu ei fuddsoddi yn ôl nodau.”
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, o Opulen Financial Group yn Arlington, Va., yn nodi: Os yw unigolion “yn ddigon ffodus i beidio â bod angen yr arian, gallant eu hail-fuddsoddi gan ddefnyddio cyfrif broceriaeth rheolaidd. Neu efallai y byddant am ddechrau defnyddio'r tynnu gorfodol hwn fel cyfle i wneud rhoddion blynyddol i wyrion, plant, neu hyd yn oed hoff elusennau (a all helpu i leihau'r incwm trethadwy). I’r rhai a fydd yn destun trethi ystad, gall y rhoddion blynyddol hyn helpu i leihau eu hystadau trethadwy o dan y trothwy treth ystad.”
Sylwch fod cyfrwng treth defnyddiol ar gyfer defnyddio RMDs i'w rhoi i elusen: y dosbarthiad elusennol cymwys (QCD). Gall rhoi eich arian yn ôl y dull hwn ofalu am eich RMDs ar yr un pryd a rhoi seibiant treth i chi.
Gan fod rheolau RMD yn gymhleth, yn enwedig os oes gennych fwy nag un cyfrif, mae'n syniad da gwirio gyda'ch gweithiwr treth proffesiynol i sicrhau bod eich cyfrifiadau a'ch dosbarthiadau RMD yn bodloni'r gofynion cyfredol.
Faint Alla i Ddisgwyl ei Wario wrth Ymddeoliad?
Bydd gan bob ymddeoliad wahanol amgylchiadau, ffyrdd o fyw, a digwyddiadau sy'n gwneud i rai wario mwy ac eraill wario llai. Yn gyffredinol, rheol gyffredin yw i bobl sy'n ymddeol gynllunio tua 70% i 80% o'u hincwm blynyddol pan oeddent yn gweithio. Er enghraifft, pe bai person wedi ennill $100,000 y flwyddyn cyn iddo ymddeol, gallai ei ffordd o fyw (gan dybio nad yw wedi newid yn ddramatig ac nad oes gan y person hwnnw ystyriaethau iechyd sylweddol) dirio tua $70,000 i $80,000 y flwyddyn o dreuliau gan gynnwys gofal iechyd a chyfleusterau ymddeol. .
Beth Yw'r Rheol 4%?
Mae'r rheol 4% yn strategaeth fuddsoddi tynnu'n ôl lle dim ond 4% o falans yr holl fuddsoddiadau sy'n cael eu tynnu'n ôl bob blwyddyn. Mae hyn yn galluogi'r sawl sy'n ymddeol i ddirwyn eu cynilion buddsoddi i ben yn araf tra'n dal i ennill enillion neu werthfawrogiad buddsoddiad ar y balans sy'n weddill.
Beth yw'r Rheol Gwario 50%/30%/20%?
Un fethodoleg cyllideb boblogaidd ar gyfer cynllunio gwariant yw defnyddio'r rheol 50%/30%/20%. Mae'r rheol hon yn nodi bod yn rhaid i 50% o wariant unigolyn fynd tuag at anghenion. Yna, gellir gwario 30% ar ddymuniadau, tra bod yr 20% arall yn mynd i arbedion. Wrth i unigolyn ddirwyn ei yrfa i ben a symud i ymddeoliad, efallai y bydd angen symud y gyfran o 20% sy'n mynd i mewn i gynilion tuag at anghenion, yn enwedig o ystyried tai arbennig neu ystyriaethau meddygol.
Y Llinell Gwaelod
Efallai y byddwch yn berffaith hapus yn byw ar lai yn ystod ymddeoliad ac yn gadael mwy i'ch plant. Eto i gyd, gall caniatáu i chi'ch hun fwynhau rhai o bleserau bywyd - boed yn deithio, yn ariannu hobi newydd, neu'n arfer bwyta allan - wneud ymddeoliad mwy boddhaus. A pheidiwch ag aros yn rhy hir i ddechrau: Ymddeoliad cynnar yw'r adeg rydych chi'n debygol o fod yn fwyaf gweithgar.
Ffynhonnell: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo