Wrth wylio'r marchnadoedd yn troi yn ystod yr wythnosau diwethaf, efallai y bydd pobl sydd wedi ymddeol yn cael eu temtio i dorri a rhedeg.
Nid yw'n hwyl ar unrhyw oedran i wylio'ch portffolio'n dirywio, ond gall y profiad fod yn anoddach yn seicolegol i'r rhai sydd wedi ymddeol. Pan fyddwch yn tynnu'n ôl o'ch cyfrif ymddeol yn lle cyfrannu arian newydd, efallai y byddwch yn teimlo'n arbennig o agored i ddirywiad yn y farchnad. Mae'r S&P 500 wedi colli tua 23% am y flwyddyn ac nid yw bondiau, i lawr tua 15%, wedi ailbrisio eu rôl draddodiadol fel hafan ddiogel.
“Yr hyn sy’n wirioneddol frawychus i bobl ar hyn o bryd yw bod eu harian yn anweddu,” meddai Beth Handwerker, cynllunydd ariannol ardystiedig gyda James Investment yn Beavercreek, Ohio. Yn hytrach na mynd i banig, mae hi'n annog cleientiaid i wneud hynny manteisio ar y dirywiad trwy, er enghraifft, ystyried trosiad Roth.
Mae'n well peidio â gwneud unrhyw symudiadau brech, fel tynnu'ch holl arian o stociau. Bydd hynny'n eich gadael allan yn yr oerfel pan fydd y marchnadoedd yn troi i fyny eto, sydd fel arfer yn gynt nag y mae buddsoddwyr yn ei ddisgwyl.
Ond efallai na fydd y cyngor arferol i aros y cwrs yn berthnasol, chwaith. Yn dibynnu ar eich sefyllfa, efallai y byddai'n gwneud synnwyr i ddileu'r risg o'ch portffolio trwy leihau eich dyraniad stoc. Dyma sut i benderfynu a yw hynny'n gwneud synnwyr:
Gwiriwch Eich Cymysgedd Portffolio
Buddsoddwyr sydd yn y sefyllfa orau i oroesi storm farchnad gyda phortffolio cytbwys. Gallai hynny fod yn rhywfaint o amrywiad ar y portffolio bondiau stoc 60% traddodiadol, 40%, sydd, er nad yw wedi perfformio'n dda eleni, yn parhau i fod yn un o hoelion wyth. Mewn marchnad i lawr, bydd portffolio cytbwys yn dal i fyny yn well na phortffolio stoc gyfan. Mae'r gwrthwyneb hefyd yn wir, ond i bobl sy'n ymddeol mae'r amddiffyniad i'r anfantais fel arfer yn werth aberthu rhai enillion.
Efallai eich bod yn meddwl bod gennych bortffolio cytbwys, ond os sefydloch bortffolio 60/40 flynyddoedd yn ôl a heb gyffwrdd ag ef ers hynny, efallai y bydd gennych fwy o stociau nag y bargeinionoch ar eu cyfer, oherwydd y farchnad teirw ysgubol a oedd yn rhedeg gyda dim ond un. toriad byr o fis Mawrth 2009 tan ddechrau'r flwyddyn hon. Buddsoddodd portffolio 60% yn y S&P 500 a 40% ym Mynegai Bondiau Agregau UDA Bloomberg Barclays ar ddechrau mis Medi 2012 a byddai’n cael ei adael heb ei gyffwrdd ers hynny yn cynnwys 82% o stociau a bondiau 18% ar Awst 31, 2022, yn ôl i
Morningstar
Uniongyrchol.
“Mae’n debyg bod yna bobl sydd â drifft portffolio eithaf sylweddol, os nad ydyn nhw wedi talu sylw iddo,” meddai Jason Miller, partner yn Crewe Advisors yn Salt Lake City. Os mai dyna chi, gwerthwch rai stociau a phrynwch fondiau i fynd yn ôl at eich dyraniad targed.
Mae Miller yn argymell gosod paramedrau ar gyfer eich portffolio ac ail-gydbwyso pryd bynnag y mae'n crwydro oddi wrthynt. Bydd union baramedrau yn dibynnu ar eich gorwel amser a goddefgarwch risg, meddai Miller, ond dywedwch mai eich dyraniad stoc cap mawr oedd 30%: gallech osod trothwyon rhwng 27% a 33% ac ail-gydbwyso pryd bynnag y mae y tu allan i'r ystod honno. Mae cynghorwyr eraill yn argymell ail-gydbwyso ar amserlen benodol, fel ar yr un pryd bob blwyddyn. Pa bynnag system a ddewiswch, mae'n well ail-gydbwyso'n rhagweithiol yn hytrach nag yn adweithiol mewn marchnad i lawr, meddai arbenigwyr.
Dilyswch Eich Ffynonellau Incwm
Mae cynghorwyr ariannol yn argymell bod ymddeolwyr yn cadw digon mewn arian parod na fydd yn rhaid iddynt gyffwrdd â'u portffolios mewn marchnad i lawr. Bydd tynnu'n ôl o bortffolio sy'n dirywio, yn enwedig yn gynnar ar ôl ymddeol, yn disbyddu'ch asedau yn llawer cyflymach na thynnu'n ôl mewn marchnad sydd i fyny. Y term am hyn yw risg dilyniant dychwelyd, neu'r lwc ddrwg o ymddeol i farchnad arth. Y ffordd orau o wrthsefyll adenillion negyddol yn gynnar yn eich ymddeoliad yw gadael llonydd i'ch portffolio buddsoddi a thynnu arian parod.
Mae Christine Benz, cyfarwyddwr cyllid personol a chynllunio ymddeoliad ar gyfer Morningstar, yn argymell bod pobl sy'n ymddeol yn cadw rhwng blwyddyn a dwy flynedd o dynnu'n ôl o bortffolio mewn cyfrif cynilo cynnyrch uchel neu gerbyd hylif arall. Sylwch, nid yw hynny'n werth un i ddwy flynedd o wariant cyffredinol, gan y bydd Nawdd Cymdeithasol neu ffynonellau incwm eraill yn debygol o dalu rhai treuliau. Nid ydych am gadw gormod mewn arian parod, oherwydd hyd yn oed gyda chynnyrch uwch heddiw ni fydd yn cadw i fyny â chwyddiant.
Roedd diwedd 2021 yn amser gwych i'r rhai sy'n agosáu at ymddeoliad werthu rhai stociau i ariannu bwced arian parod, meddai Benz, gan fod y farchnad stoc i fyny tua 27% am y flwyddyn. Ond os gwnaethoch chi golli'r ffenestr honno a chael eich hun heb glustog arian parod digonol, nid yw'n rhy hwyr i ddechrau ei adeiladu. Mae cyfartaledd cost doler yn fwyaf adnabyddus fel ffordd o lyfnhau risg ar y ffordd i farchnadoedd, ond dywed cynghorwyr y gall hefyd reoli anweddolrwydd ar y ffordd allan. Felly gallwch werthu stociau'n raddol dros nifer o fisoedd nes bod eich bwced arian parod yn dal rhwng blwyddyn a dwy flynedd o godiadau portffolio.
Ffordd bwerus arall i bobl sy'n ymddeol frwydro yn erbyn marchnad fregus yw cadw'r opsiwn o weithio mewn rhyw fodd, meddai Miller. Nid yw hynny bob amser yn bosibl, am resymau iechyd neu resymau eraill. Ond os ydyw, gallai gadael eich troed yn y drws i'ch proffesiwn blaenorol, neu fod yn agored i gyflogaeth yn rhywle arall, roi digon o incwm i chi fyw arno fel y gallwch adael eich portffolio ar eich pen eich hun.
Ysgrifennwch at Elizabeth O'Brien yn [e-bost wedi'i warchod]