C: Os bydd y farchnad yn gostwng yn sylweddol, a allai wneud synnwyr i ddechrau Nawdd Cymdeithasol ar oedran ymddeol llawn yn lle aros tan 70? Byddai hyn yn lleihau'r nifer sy'n tynnu arian o asedau sydd wedi dod i'r gwaelod ac yn rhoi cyfle iddynt adennill a bod yn llawer mwy gwerthfawr yn ddiweddarach.
Mae'n wir y gall tynnu arian o bortffolio sy'n dirywio ddisbyddu'ch asedau ymddeol yn llawer cyflymach na thynnu'n ôl o bortffolio gwerthfawrogi, ond mae cynghorwyr yn gyffredinol yn argymell peidio â thapio Nawdd Cymdeithasol cyn i fudd-daliadau uchafu.
Bydd gennych lai o hawl i wneud iawn am ddiffyg cynilion pan fyddwch yn 85 neu 95 na phan fyddwch yn eich 60au hwyr, ac un o'r ffyrdd gorau o wneud yn siŵr nad ydych yn rhedeg allan o arian yn eich henaint. yw aros tan 70 oed i hawlio’r budd-dal Nawdd Cymdeithasol mwyaf posibl, meddai David Freitag, ymgynghorydd cynllunio ariannol ac arbenigwr Nawdd Cymdeithasol ar gyfer MassMutual. I’r rhai a aned yn 1960 neu’n hwyrach, bydd aros tan 70 oed i hawlio Nawdd Cymdeithasol yn cael budd-daliadau sy’n 124% o'r hyn y byddech yn ei dderbyn ar oedran ymddeol llawn (i'r rhai a anwyd yn gynharach, mae ychydig yn fwy). Os gallwch chi ohirio mor hir â hynny, dywed Freitag, “bydd yn tynnu’r pwysau oddi ar ben ôl y portffolio, lle bydd yn fwy agored i niwed.”
Yn ddelfrydol byddai gennych clustog arian i'ch llanw trwy farchnad arth. Yn gyffredinol, mae cynghorwyr ariannol yn argymell bod pobl sy'n ymddeol yn cadw gwerth rhwng un a thair blynedd o arian parod mewn cyfrif hylifol y gallant fanteisio ar ddirywiad, fel nad oes rhaid iddynt gyffwrdd â'u buddsoddiadau neu Nawdd Cymdeithasol cyn y budd mwyaf.
Os nad oes gennych chi glustog arian parod digonol a'ch bod chi'n penderfynu hawlio Nawdd Cymdeithasol yn gynnar, mae yna newyddion da: Bydd gennych chi'r opsiwn yn ddiweddarach i wneud iawn am rywfaint o'ch gostyngiad ffeilio cynnar.
Unwaith y byddwch yn cyrraedd oedran ymddeol llawn, gallwch atal eich buddion yn wirfoddol, a byddwch yn ennill credydau ymddeoliad gohiriedig am bob mis y caiff eich buddion eu hatal. Gallwch ohirio'r holl ffordd tan 70, neu atal dros dro am gyfnod byrrach o amser, ond y naill ffordd neu'r llall gallwch adennill rhywfaint o'r arian a gollwyd gennych trwy hawlio'n gynharach, meddai Freitag.
Bydd atal dros dro yn cynyddu eich buddiant terfynol o ddwy ran o dair o 1% ar gyfer pob mis gohiriedig (neu 8% ar gyfer pob blwyddyn ataliedig). Un cafeat yw, os yw priod neu blentyn ynghlwm wrth eich cofnod, bydd eu buddion yn cael eu hatal hefyd.
C: Bydd fy ngwraig yn ymddeol eleni yn 67 oed ac mae dwy flynedd yn hŷn na fi. Rwy'n bwriadu gweithio tan 70 i wneud y mwyaf o fy mudd-daliadau Nawdd Cymdeithasol. A yw fy ngwraig yn gymwys i hawlio budd-dal priod yn fy erbyn, yr enillydd cyflog uwch, hyd nes i mi ymddeol? Dydw i erioed wedi darllen y gall gwraig hŷn hawlio yn erbyn priod iau.
Gall uwch swyddog hawlio budd-daliadau priod yn seiliedig ar hanes enillion priod iau, ond mae'n rhaid bod y priod iau eisoes wedi hawlio budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol. Rydych chi'n dal i weithio, felly nid yw'ch gwraig yn gymwys i gael budd-daliadau priod.
Gan mai chi yw'r enillydd cyflog uwch, mae gohirio ymddeoliad tan 70 oed yn gyffredinol yn syniad da, meddai Geneen Von Kloha, cynghorydd rheolwr cyfoeth Moneta Group. Bydd eich siec misol yn uwch, ac os byddwch yn marw cyn eich gwraig, byddai budd-dal ei goroeswr yn uwch. Byddai'n derbyn naill ai budd-dal y goroeswr neu ei budd-dal Nawdd Cymdeithasol ei hun, pa un bynnag yw'r mwyaf.
Mae buddion priod fel arfer yn cyfateb i 50% o siec misol y priod arall ar oedran ymddeol llawn. Pe bai budd-dal eich gwraig yn 70 oed yn uwch na'r budd-dal priod, yna efallai y byddai'n gwneud synnwyr iddi oedi cyn gwneud cais tan 70 oed, yn enwedig gan fod eich cyflog presennol yn darparu incwm, meddai Von Kloha.
Fodd bynnag, pe byddai'r budd-dal priod yn uwch na budd-dal eich gwraig yn 70 oed, yna mae'n debygol y byddai'n gwneud synnwyr iddi hawlio ei budd-dal ei hun nawr ac yna newid i'r budd-dal priod pan fyddwch yn ymddeol, meddai Von Kloha.
“Ni welaf unrhyw reswm pam na ddylai fynd ymlaen a chymryd ei budd-dal nawr os yw’n bwriadu newid i’r budd-dal priod,” meddai. “Efallai y bydd hi hefyd yn mwynhau ychydig o incwm ychwanegol heddiw.”
—Cyfrannodd Nick Fortuna at yr erthygl hon.
Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod]
Y Cw Bach: Eich Cwestiynau Ariannol, Wedi'u Ateb
