Pam y gallai tref yn Arkansas ddarparu map ffordd difrifol i America pe bai repos ceir yn chwythu i fyny

Ysgrifennodd MarketWatch gyntaf am weithwyr hanfodol yn yr ardal ar ei hôl hi o ran benthyciadau ceir, ac yn wynebu'r dyn repo yn ystod misoedd cynnar argyfwng COVID, rhai ar ôl dal y firws cyn bod brechlynnau ar gael.

Wrth wirio yn ôl am gyfres ar yr hyn sy'n tanwydd ffyniant y pandemig ym maes ariannu ceir, canfu MarketWatch fenthycwyr yn Springdale yn wynebu ymdrechion casglu newydd, ar ffurf achosion cyfreithiol, o don hŷn o adfeddiannau o 2020 a 2021.

Mae'r duedd yn bwysig oherwydd bod llawer o gartrefi yn yr Unol Daleithiau wedi'u gwasgu gan chwyddiant sy'n parhau i fod bron i bedwar degawd ar ei uchaf. Y tu hwnt i'r Ozarks, mae prisiau ceir bron â'u record wedi sbarduno pryderon am argyfwng dyled ceir a allai fod yn fwy, un a allai achosi i'r ffyniant diweddaraf mewn benthyciadau pandemig risg uchel ddatod.

“Cadwch mewn cof, rydyn ni’n gweithio gyda phobl sy’n byw mewn tlodi,” meddai Mallory Sanders, cyfreithiwr yn Legal Aid of Arkansas yn Springdale, am gleientiaid sydd bellach yn ceisio ei chymorth.

Mae'r mwyafrif yn chwilota o achosion cyfreithiol diweddar a ffeiliwyd gan fenthycwyr sy'n ceisio adennill diffygion, neu falans y benthyciadau sydd dros ben ar gerbydau a adfeddiannwyd. Mae llawer yn fewnfudwyr newydd sy'n gweithio mewn ffatrïoedd dofednod lleol trwy argyfwng COVID.

“Nid oes amheuaeth bod pobl wedi cymryd benthyciadau na allent fforddio gyrru cerbyd i gyrraedd y gwaith, neu fynd â phlant i’r ysgol,” meddai Sanders. “Yr unig ffordd i weithredu yn y rhan hon o’r wlad yw cael car.”

Er, galwodd hefyd y mwyafrif o achosion casgliadau diweddar yn taro ei desg o ganlyniad i arferion benthyca “rhagweladwy”, yn bennaf gan ddelwyr ceir “Buy-Here, Pay-Here” a all adael gweithwyr cyflog mewn troell ddyled.

“Nid yw’r contractau ceir hyn ar gyfer y benthycwyr hyn i gael car,” meddai Sanders. “Maen nhw wedi'u cynllunio ar gyfer rhagosodiad.”

Hefyd, mae yna fantais i fenthycwyr beidio â chael eu taliad car misol, meddai, oherwydd eu bod “yn gallu cael 25% o siec talu” trwy addurno cyflog benthyciwr, ac yna ailwerthu’r cerbyd i fenthyciwr arall.

“Mae’n sicr o arian hawdd.”

Benthyciadau peryglus: repo, ailadrodd

Saif Springdale tua 200 milltir i'r gogledd-orllewin o Little Rock, Ark., gyda'r cyfrifiad diweddaraf yn pegio incwm blynyddol canolrifol aelwydydd tua $50,000. Mae'r rhanbarth wedi bod yn ganolbwynt i weithwyr cyflog mewnfudwyr ers amser maith, gyda man geni'r adwerthwr Walmart Inc.
WMT,
-1.64%
a Tyson Foods Inc.
TSN,
+ 0.06%
gerllaw. Mae Sbaenaidd yn cyfrif am tua 40% o'i phoblogaeth.

Mae llawer o fenthycwyr y mae Sanders wedi gweithio gyda nhw yn ddiweddar wedi cymryd contractau ceir yn Saesneg, gan lofnodi dogfennau er gwaethaf rhwystr iaith, meddai, tra bod parodrwydd i ysgwyddo dyled car wedi bod yn llinyn cyffredin gyda'r gobaith o symud ymlaen.

Mae opsiynau trafnidiaeth gyhoeddus gwasgaredig wedi gwaethygu anghydraddoldeb yn America ers degawdau, gan arwain at gynnydd o 75% yn y swm sy'n ddyledus gan fenthycwyr ar eu ceir rhwng 2009 a 2019, yn ôl astudiaeth gan grŵp eiriolaeth defnyddwyrp PIRG yr UD, a ryddhawyd tua blwyddyn cyn y pandemig.

Galwodd yr astudiaeth hefyd am ddiwedd ar farciau benthyciad gwahaniaethol, arferion benthyca rheibus a thactegau adfeddiannu ceir camdriniol, gan nodi bod tactegau o'r fath yn gadael aelwydydd incwm is yn agored i ddirywiad.

Gellir dod o hyd i dystiolaeth o waethygu dyled ceir o Galiffornia i Florida yn cwynion a ffeiliwyd gyda'r Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr. Ym mis Mai gofynnodd benthyciwr o Alabama am gymorth gan y corff gwarchod defnyddwyr, gan honni bod llog yn seiliedig ar y swm anghywir a dderbyniwyd o werthu cerbyd a ildiwyd yn cael ei godi. “Dim ond oherwydd y pandemig a ysgubodd y byd i gyd y gwnes i ildio’r cerbyd,” ysgrifennodd y benthyciwr.

Gofynnodd un arall am help gyda balans negyddol o $7,700 yn cael ei adrodd ar gerbyd a ildiwyd y mae'r benthyciwr yn honni iddo gael ei werthu am $5,600.

'Amrywiad' subprime newydd

Symudodd y ffyniant mewn benthyca ceir dros y degawd diwethaf i gêr uwch yn ystod y pandemig, wrth i brinder cerbydau arwain at godi prisiau ceir a oedd ond yn cael eu gwrthbwyso dros dro gan wiriadau ysgogiad y llywodraeth.

Mewn rhai achosion, dywedodd Sanders fod benthyciwr wedi dod i gytundeb gyda benthyciwr i beidio â mynd ar drywydd diffyg ar ôl adfeddiannu, ond roedd hynny ar ôl i'r cwsmer gytuno i brynu cerbyd arall, a pharhau i wneud taliadau.

“Nid yw’n gwneud unrhyw synnwyr rhesymegol,” meddai Sanders. “Allan nhw ddim gwneud y taliadau ar yr hen gar, ond maen nhw’n cael benthyciad newydd. Pan fydd y benthyciwr yn methu - oherwydd bydd - bydd yn cael ei ddilyn ar y ddau ddiffyg. ​​”

Gall benthycwyr yn Arkansas fynd ar drywydd benthyciwr am hyd at bum mlynedd ar weddill sy'n weddill ar eu benthyciadau. “Daw’r achosion cyfreithiol ag oedi,” meddai Sanders am yr achosion sydd bellach yn treiglo i’w swyddfa.

Er ei bod wedi dod yn arfer cyffredin i fenthycwyr drosglwyddo balans di-dâl benthyciad blaenorol i mewn i un newydd, mae'r “felin draed masnachu i mewn” yn gadael defnyddwyr yn ddyfnach mewn dyled anghynaliadwy, meddai Ed Mierzwinski, uwch gyfarwyddwr ar gyfer y Rhaglen Defnyddwyr Ffederal yn UDA. PIRG, wrth MarketWatch.

Serch hynny, yn aml mae gan ddelwyr Prynu Yma, Talu Yma ​​“fodel busnes gwahanol,” meddai, gan ychwanegu ei fod wedi dod yn arfer sefydledig yn y diwydiant i roi benthyg i ddefnyddwyr sydd â hanes credyd tlotach yn y gobaith y byddant ar ei hôl hi. taliadau, fel y gellir adfeddiannu ac ailwerthu'r car.

Efallai y bydd y syniad o fachu benthyciwr diffygdalu i ail fenthyciad car, “yna ceisio dyblu a chasglu diffygion benthyciad di-dâl ar y ddau fenthyciad, yn amrywiad newydd ar y firws benthyciad car subprime,” meddai Mierzwinski.

Mwy o'r gyfres: Craciau mewn ceir subprime, nid yw ofnau o adfywiad repo eto'n sychu i fyny ariannu Wall Street ac Mae prinder yn atal prisiau ceir rhag cwympo i lawr i'r Ddaear