“Mae cyfraddau blaendal yn fwy na dim yn adlewyrchiad o ymdrechion banciau i ddenu blaendaliadau newydd” neu o leiaf gadw rhai presennol, meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol Bankrate.com. Ac mae banciau “yn eistedd ar fynydd o adneuon” ar ôl i falansau’r cyfrifon pandemig chwyddo, ychwanegodd.
Ond mae yna rai opsiynau diogel, wedi'u hyswirio'n ffederal i wasgu ychydig mwy o log allan o'ch arian segur, a gall hyd yn oed y banciau mawr godi cyfraddau yn y pen draw, o leiaf ychydig. Mae'r cyfan yn dibynnu ar eich parodrwydd i fynd yn ddigidol neu gloi'ch arian am gyfnod.
Cofrestriad Cylchlythyr
ymddeol
Mae Barron's yn dod â chynllunio ymddeol a chyngor i chi mewn deunydd lapio wythnosol o'n herthyglau am baratoi ar gyfer bywyd ar ôl gwaith.
Yn gyntaf, mae'n bwysig deall y ddeinameg sy'n dylanwadu ar gyfraddau blaendal banciau. Nid yw cyfradd y cronfeydd bwydo meincnod ond yn cydberthyn yn fras â'r cynnyrch y mae banciau'n ei gynnig i'w hadneuwyr. Yn syml, mae banciau'n gwneud arian trwy roi benthyciadau, meddai Chris Kotowski, rheolwr gyfarwyddwr a dadansoddwr ariannol yn
Oppenheimer
,
a chododd incwm llog net banciau amcangyfrif o 16.5% rhwng 2021 a 2022, yn ôl dadansoddiad Oppenheimer, ar ôl cwympo 3.2% rhwng 2020 a 2021.
Mae banciau mawr bellach yn elwa o wahaniaeth mwy rhwng y gyfradd y maent yn ei chodi ar fenthycwyr a'r gyfradd y maent yn ei thalu i'w hadneuwyr. A chydag adneuon yn uchel, nid yw banciau mawr etifeddol yn teimlo llawer o bwysau i godi cyfraddau adneuo ar hyn o bryd.
Nid yw hynny'n golygu na fydd cyfraddau adneuon banciau mawr yn symud, meddai dadansoddwyr. Gallant ymylu'n uwch wrth i'r flwyddyn fynd rhagddi, ac efallai y byddwch eisoes yn gallu sgorio cyfraddau ychydig yn uwch gyda lefelau blaendal uwch mewn llawer o fanciau. Unwaith y bydd y banc canolog yn stopio codi cyfraddau, sydd mae rhai yn meddwl y gallai fod yn gynt yn hytrach nag yn hwyrach, yna mae cyfraddau adneuon banc yn gyffredinol yn parhau i godi am y ddau neu dri chwarter nesaf, meddai David Konrad, rheolwr gyfarwyddwr ymchwil ecwiti yn Keefe, Bruyette & Woods. “Mae’r banciau’n cael budd yr oedi yn gynnar, ond mae’r math o ddefnyddiwr yn dal i fyny yn y pen ôl,” meddai.
Mewn cyferbyniad, mae gan fanciau ar-lein yn unig gynnyrch o 1.5% a hyd yn oed 2% ar hyn o bryd. Mae eu gorbenion isel yn golygu y gallant gynnig cynnyrch uwch na banciau brics a morter mewn unrhyw amgylchedd cyfradd llog, felly dechreuon nhw godi sylfaen uwch. Ac o ystyried y gystadleuaeth sy'n wynebu banciau ar-lein yn unig, maen nhw wedi codi eu cyfraddau yn fwy yn ystod y misoedd diwethaf.
Mae llawer o gwsmeriaid yn cynnal dau gyfrif, un mewn banc mawr lle maent yn derbyn eu sieciau cyflog ac yn talu eu biliau, ac un arall mewn banc ar-lein yn unig lle mae eu cynilion yn ennill llog llawer uwch. Mae gan tua 27% o ddefnyddwyr berthynas bancio ar-lein yn unig, yn ôl JD Power, ac o'r rheini mae 79% yn dal i gynnal cyfrif gwirio yn rhywle arall. Mae manteision ariannol yn dweud ei bod yn bwysig ymchwilio i ba mor hawdd y gallwch drosglwyddo a chael mynediad at eich arian, gan fod gan rai banciau fwy o gyfyngiadau nag eraill.
“Mae’r berthynas fancio graidd yn dueddol o fod yn ludiog iawn,” meddai McBride, ond mae defnyddwyr yn sylweddoli fwyfwy nad oes angen iddynt ysgaru eu banc gwreiddiol er mwyn symud rhywfaint o’u harian i rywle arall ac ennill cyfraddau uwch.
Mae banciau ar-lein yn unig yn cynnwys enwau sefydledig sydd â'u siarter bancio ffederal eu hunain, fel Ally a
Goldman Sachs
' Marcus, a “neobanks” fel Chime, sy'n cael eu rhedeg gan gwmnïau fintech ac sy'n darparu gwasanaethau bancio trwy endid arall. Y naill ffordd neu'r llall, mae'ch arian wedi'i yswirio gan y Federal Deposit Insurance Corp.
Yn gyffredinol, mae'r banciau traddodiadol ar-lein yn unig yn cynnig cyfraddau llog cynilo uwch na neobanks. Mae cwsmeriaid traddodiadol ar-lein yn unig yn tueddu i fod yn hŷn ac yn canolbwyntio mwy ar gynilion a chyfraddau llog, tra bod cwsmeriaid neobank yn tueddu i fod yn iau ac yn fwy tebygol o ddewis eu banc ar sail gwasanaethau am ddim a ffioedd isel, meddai Paul McAdam, uwch gyfarwyddwr, bancio, JD Power.
Mae rhai gwahaniaethau pellach rhwng y neobanks a'r banciau ar-lein mwy sefydledig. Mae'r neobanks yn tueddu i ganolbwyntio mwy ar y math o gyfrifon gwirio dim ffi sy'n boblogaidd ymhlith defnyddwyr iau. Mae banciau ar-lein etifeddol yn tueddu i gael marciau uwch am gymorth i gwsmeriaid na'r neobanks, yn ôl JD Power.
Opsiwn arall i sgorio cyfraddau uwch, os gallwch chi oddef clymu'ch arian i fyny: tystysgrifau blaendal. Er bod hylifedd yn hollbwysig ar gyfer eich cronfa argyfwng, mae CDs yn cynnig cyfraddau cystadleuol y dyddiau hyn am arian parod y gallwch ei gloi am unrhyw le o ychydig fisoedd i bum mlynedd neu fwy. Yma, hefyd, byddwch yn sgorio cyfraddau uwch ar-lein yn erbyn brics a morter. Mae Marcus, er enghraifft, yn cynnig 2.30% APY am CD ar-lein blwyddyn a 3.20% ar gyfer CD ar-lein pum mlynedd.
O ystyried y gwahaniaeth mewn cyfraddau rhwng banciau brics a morter a banciau ar-lein yn unig, gallai “cyfrif cynilo” fod yn gamenw ar gyfer offrymau banc mawr. Efallai y bydd banciau mawr yn rhoi triniaeth ffafriol, gan gynnwys cyfraddau gwell, i gwsmeriaid sydd â balansau uchel neu gyfrifon lluosog, ond ar y cyfan maen nhw wedi ildio’r rhan o’r farchnad sy’n sensitif i gyfraddau llog i’r banciau ar-lein yn unig, meddai McAdam.
Mae cyfrifon banc mawr yn bennaf yn lle i gadw “balansau trafodion” fel eich pecyn talu a’r arian i dalu’ch biliau, meddai Kotowski. Prynodd gar yn ddiweddar ac roedd angen siec ariannwr arno. “Mae rhai pethau dal angen eich cangen banc ar eu cyfer,” meddai.
Ysgrifennwch at Elizabeth O'Brien yn [e-bost wedi'i warchod]
