Pam y Gostyngodd Cyfraddau Morgeisi yn Sydyn?

Siop Cludfwyd Allweddol

• Gostyngodd cyfraddau morgeisi cyfradd sefydlog 30 mlynedd o dan 7% yn ystod wythnos gyntaf mis Tachwedd.
• Mae cyfraddau wedi bod yn symud yn uwch am y rhan fwyaf o 2022, gan godi o tua 3% i dros 7%.
• Mae angen rhyddhau mwy o ddata chwyddiant ac economaidd i wybod a yw chwyddiant yn oeri o'r diwedd neu a yw hwn yn ddigwyddiad un-amser.

Mae cyfraddau morgeisi wedi bod yn codi ers dechrau 2022, diolch i'r Gronfa Ffederal yn codi cyfraddau llog i frwydro yn erbyn chwyddiant. Pan ddaeth adroddiad mynegai prisiau defnyddwyr diweddar i mewn gyda chwyddiant is na'r disgwyl, gostyngodd cyfraddau morgais, er bod y Ffed wedi cynyddu cyfraddau am y chweched tro yn ddiweddar.

Dyma beth sy'n digwydd gyda chyfraddau morgais a ble y gallent fod yn mynd yn y misoedd nesaf.

Lle mae cyfraddau morgais yn sefyll heddiw

Yn ôl Freddie Mac, roedd gan forgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd gyfradd llog gyfartalog o 6.95% ar gyfer yr wythnos yn diweddu Tachwedd 3, 2022. Yn ystod yr wythnos flaenorol a ddaeth i ben ar Hydref 27, 2022, gwelwyd cyfradd gyfartalog ar gyfer cyfradd sefydlog 30 mlynedd morgeisi o 7.08%.

Gwelodd morgeisi cyfradd sefydlog 15 mlynedd hefyd ostyngiad mewn cyfraddau llog i 6.29% ar gyfer yr wythnos yn diweddu Tachwedd 3ydd, i lawr o gyfartaledd o 6.36% yr wythnos flaenorol.

Oherwydd bod cyfraddau morgais yn hynod sensitif i ddata economaidd, maent yn tueddu i symud yn gyflym. Am yr wythnos yn diweddu Tachwedd 10, 2022, aeth y gyfradd gyfartalog ar forgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd yn ôl i 7.08%, ac adlamodd y morgeisi cyfradd sefydlog 15 mlynedd i 6.38%.

Mae arolwg cenedlaethol Bankrate o fenthycwyr yn dangos, ar 16 Tachwedd, 2022, bod y gyfradd sefydlog 30 mlynedd wedi disgyn i 6.85% a bod y gyfradd sefydlog 15 mlynedd wedi gostwng i 6.13%. Yr wythnos flaenorol, roedd y gyfradd sefydlog 30 mlynedd yn 7.08% a'r gyfradd sefydlog 15 mlynedd oedd 6.39%.

Y duedd o gyfraddau uwch

Dechreuodd cyfraddau morgeisi y flwyddyn mewn cyfnod o isafbwyntiau hanesyddol. Y gyfradd gyfartalog ar forgais 30 mlynedd oedd 3.22%, a 2.43% ar forgais 15 mlynedd. Ond cododd y Gronfa Ffederal gyfraddau llog 25 pwynt sail ym mis Mawrth ac erbyn diwedd mis Mawrth, roedd y gyfradd gyfartalog ar forgais 30 mlynedd yn 4.67%, a'r gyfradd gyfartalog ar gyfer morgais 15 mlynedd oedd 3.83%.

Wrth i'r Ffed barhau i godi cyfraddau llog, cododd cyfraddau morgais yn uwch. Mae'n debyg eu bod wedi cyrraedd uchafbwynt ddiwedd mis Mehefin, gyda'r 30 mlynedd yn taro 5.81% a'r 15 mlynedd yn cyrraedd 4.92%. Pan ddaeth data chwyddiant i mewn yn is na'r disgwyl dros yr haf, roedd llawer o'r farn bod chwyddiant yn tawelu o'r diwedd ac y byddai'r Ffed yn hwyluso cyflymder codi cyfraddau. Helpodd y teimlad hwn i ostwng cyfraddau morgais.

Ar ddechrau mis Awst, y gyfradd gyfartalog ar forgais 30 mlynedd oedd 4.99% a 4.26% ar gyfer morgais 15 mlynedd. Newidiodd pethau'n gyflym gyda rhyddhau mwy o ddata chwyddiant yn dangos nad oedd chwyddiant yn arafu. Arweiniodd hyn at godiadau ychwanegol mewn cyfraddau gan y Ffed a dringo graddol mewn cyfraddau llog i'r sefyllfa bresennol.

Pam y gostyngodd cyfraddau?

Mae cyfraddau morgais yn cael eu heffeithio gan y gyfradd cronfeydd ffederal, sef y cyfraddau llog mae banciau'n codi ar ei gilydd am fenthyca arian. Pan fydd y Ffed yn cynyddu cyfraddau llog, mae costau benthyca banciau yn cynyddu. I wneud iawn am y cynnydd hwn mewn costau, maent yn cynyddu'r cyfraddau ar eu cynnyrch benthyciad.

Ond mae'r gyfradd cronfeydd bwydo yn un o lawer o ffactorau sy'n dylanwadu ar gyfraddau morgais. Mae'r farchnad bondiau hefyd yn chwarae rhan. Nid yw'r rhan fwyaf o fanciau yn dal y morgeisi y maent yn eu gwarantu. Maent yn eu pecynnu i mewn i gynnyrch a elwir yn warant a gefnogir gan forgais ac yn eu gwerthu i fuddsoddwyr. Gan fod prynwyr bond yn chwilio am elw cystadleuol ar eu harian, mae'n rhaid i'r gyfradd llog ar warantau a gefnogir gan forgais fod yn ddigon uchel i ddenu prynwyr. Y cwestiwn yw, pa mor uchel?

Y benthycwyr meincnod mwyaf cyffredin yw'r gyfradd 10 mlynedd o fondiau'r Trysorlys. Oherwydd hyn, mae’n rhaid i’r gyfradd llog ar y gwarantau a gefnogir gan forgais fod yn uwch na chynnyrch 10 mlynedd y Trysorlys gan fod mwy o risg yn gysylltiedig â’r sicrwydd a gefnogir gan forgais nag â bond Trysorlys.

Ffactor hollbwysig arall yw'r marchnad dai. Os yw prisiau tai mor uchel fel bod prynwyr yn penderfynu rhentu yn lle prynu, mae'r galw is hwn yn effeithio ar gyfraddau. Mae hyn oherwydd os mai ychydig iawn o bobl sy'n prynu cartrefi, mae'n rhaid i gyfraddau ostwng i annog prynwyr i ddod i'r farchnad. Mae'r un peth yn ddilys ar yr ochr arall hefyd. Os yw llawer o ddefnyddwyr eisiau prynu, gall hyn godi cyfraddau morgais.

Mae’r cyflenwad o gartrefi yn cael effaith hefyd. Os oes cyflenwad annigonol, gall hyn achosi cyfraddau i gynyddu os oes galw mawr.

Yn olaf, mae diweithdra yn chwarae rhan. Os yw pobl wedi colli eu swydd, maent yn annhebygol o brynu cartref. Mae ofn colli swydd hefyd yn ffactor. Gyda sôn am ddirwasgiad ar ddod, ni fydd pobl yn gwneud pryniant mawr fel cartref os ydynt yn meddwl y gallent fod yn ddi-waith yn fuan.

Mae'r holl ffactorau hyn yn cyfuno i benderfynu lle mae cyfraddau morgais. Nid oes unrhyw un ffynhonnell yn pennu cyfraddau morgais. Mae banciau'n ystyried yr holl ddata uchod cyn cyrraedd cyfradd sy'n gystadleuol yn eu barn nhw. Gan fod pob banc yn gosod ei gyfradd, mae arbenigwyr yn cynghori prynwyr cartref i siopa o gwmpas. Er y gallai un banc godi 7% arnoch, gallai un arall godi 6.5% arnoch. Mae'r cyfan yn dibynnu ar y ffactorau uchod a'ch proffil credyd.

Nid yw hyn yn golygu y gallwch chi siopa o gwmpas yn yr amgylchedd heddiw a disgwyl dod o hyd i fanc sy'n cynnig 3%. Bydd y cyfraddau a ddyfynnir i chi mewn ystod fach. Ond ni ddylai hyn eich rhwystro rhag dod o hyd i'r gyfradd isaf. Nid yn unig y bydd cyfradd is yn gwneud eich taliad misol yn llai, ond byddwch yn talu miloedd o ddoleri yn llai mewn llog dros oes eich benthyciad.

Llinell Gwaelod

Er bod y gostyngiad sydyn mewn cyfraddau morgeisi yn newyddion i’w groesawu i brynwyr tai a’r diwydiant tai, mae angen rhagor o wybodaeth i wybod a fydd cyfraddau’n gostwng eto. Yn y misoedd blaenorol, gwelsom adroddiadau yn awgrymu bod chwyddiant yn arafu, dim ond iddo godi eto y mis canlynol.

Unwaith y bydd gennym wybodaeth ychwanegol sy'n dangos bod y duedd gyffredinol o chwyddiant uchel yn lleddfu, gall defnyddwyr ddisgwyl cyfraddau morgais is. Hyd nes y bydd hynny'n digwydd, mae'n ddoeth cloi i mewn nawr, gan y gallai cyfraddau fynd yn uwch o hyd, yn dibynnu ar adroddiadau chwyddiant yn y dyfodol. Pe baent yn dechrau gostwng, gallai prynwyr cartref ailgyllido i fanteisio ar y cyfraddau is.

Fel buddsoddwyr, mae'n bwysig olrhain yr hyn sy'n digwydd mewn eiddo tiriog wrth gwrs, ac os ydych chi'n olrhain eiddo tiriog yn agos oherwydd eich bod chi'n edrych i brynu tŷ, mae'n bwysig cadw'ch buddsoddiadau'n hylif fel y gallwch chi wneud hynny i gyd-hefyd- brawychus i lawr taliad pan ddaw'r amser. I'r perwyl hwnnw, mae Q.ai yn tynnu'r dyfalu allan o fuddsoddi.

Mae ein deallusrwydd artiffisial yn sgwrio'r marchnadoedd am y buddsoddiadau gorau ar gyfer pob math o oddefiannau risg a sefyllfaoedd economaidd. Yna, mae'n eu bwndelu mewn 'n hylaw Pecynnau Buddsoddi sy'n gwneud buddsoddi'n syml - a feiddiwn ei ddweud - yn hwyl.

Gorau oll, gallwch chi actifadu Diogelu Portffolio ar unrhyw adeg i ddiogelu eich enillion a lleihau eich colledion, ni waeth pa ddiwydiant rydych chi'n buddsoddi ynddo tra'n cadw'ch buddsoddiadau'n hylif.

Lawrlwythwch Q.ai heddiw ar gyfer mynediad at strategaethau buddsoddi wedi'u pweru gan AI.