Dyna beth mae gweithwyr ariannol proffesiynol yn ei ddweud wrth gleientiaid sydd wedi cael llond bol ar gyfraddau treth incwm uchel yn eu cyflwr cartref ac yn pwyso a mesur symudiad y tu allan i'r wladwriaeth. Maent yn cynghori cleientiaid i edrych yn fanwl ar y goblygiadau ariannol a ffordd o fyw posibl cyn pacio eu bagiau.
Gallai eich symudiad arbed arian fod yn gostus yn y pen draw os byddwch yn mynd yn groes i ofynion preswyliad y wladwriaeth.
Samborskyi Rhufeinig/Breuddwydion
Mae hynny oherwydd y gallai cleientiaid sy'n ceisio dianc o wladwriaeth â threthi incwm uchel brofi trethi eiddo uwch, treth gwerthu, cyfraddau yswiriant, a threuliau costau byw eraill sy'n lleihau neu'n negyddu'r budd ariannol y maent yn ei geisio.
“Mae gwladwriaethau sydd â threth incwm isel neu sero yn ariannu eu llywodraeth rywsut,” meddai Rob Burnette, prif weithredwr Outlook Financial Center, cwmni o Ohio sy’n darparu gwasanaethau yswiriant ac atebion diogelu asedau.
Dyma nifer o ffactorau y dywed gweithwyr ariannol proffesiynol y mae angen i gleientiaid eu hystyried.
Y darlun treth cyffredinol. Wrth helpu cleientiaid i wneud penderfyniad adleoli, mae cynghorwyr ariannol yn ceisio darparu trosolwg llawn o sut y gallai pethau edrych o ran trethi incwm, trethi eiddo, trethi gwerthu, a threthi ystad neu etifeddiaeth - eitemau cyllidebol mawr y mae pobl yn tueddu i beidio â meddwl amdanynt wrth wneud penderfyniadau ar ble i symud.
Mae cyfraddau treth eiddo, yn arbennig, yn tueddu i ddal pobl yn anymwybodol, meddai Morgan Stone, cynllunydd ariannol ardystiedig a llywydd Stone Wealth Management yn Austin, Texas. Mae wedi cael nifer o gleientiaid yn symud i'w dref i ddianc rhag taleithiau treth incwm uchel, fel California, dim ond i gael sioc gan gyfraddau treth eiddo uchel. Yn Austin, gallai person dalu $18,200 mewn trethi eiddo ar gyfer cartref $1 miliwn, o’i gymharu â $6,400 ar gyfer cartref o’r un gwerth yn San Francisco, yn ôl cyfrifiannell treth eiddo Smartasset.com.
Yn ddiweddar cynhaliodd y cynlluniwr ariannol ardystiedig James Bogart ddadansoddiad i ddangos faint y gallai cleient sy'n adleoli a oedd yn prynu cartref $ 800,000 ei ddisgwyl mewn trethi eiddo, treth incwm effeithiol, treth gwerthu, a threth ystad neu etifeddiaeth mewn chwe ardal wahanol o'r wlad. Dangosodd y dadansoddiad hefyd faint amcangyfrifedig portffolio buddsoddi'r cleient yn 90 oed yn seiliedig ar y ffactorau hyn. Y canlyniad: nid y wladwriaeth â threth incwm sero oedd y cam gorau i bortffolio'r cleient. Yn hytrach, gallai'r cleient gronni tua $1.4 miliwn yn fwy trwy ddewis y lleoliad treth eiddo isaf yn lle hynny.
Mae'r math hwn o ddadansoddiad yn bwysig, meddai, oherwydd mae'n dangos na ellir ystyried treth incwm mewn gwactod. Gall trethi eraill gael “effaith sylweddol” ar les ariannol cyffredinol o hyd, hyd yn oed os yw cleient yn cynnal yr un ffordd o fyw yn union, meddai Bogart, sy'n llywydd a phrif weithredwr Bogart Wealth, sydd â swyddfeydd yn Virginia a Texas.
Ffynonellau incwm. Er mai'r camsyniad cyffredin yw, os byddwch chi'n symud i wladwriaeth gyda threth incwm isel neu sero, bydd y gyfradd hon yn berthnasol i'ch holl incwm, mae'r dadansoddiad yn fwy cymhleth os ydych chi'n ennill incwm o wladwriaethau lluosog, meddai Or Pikary, cyfrifydd cyhoeddus ardystiedig ac uwch gynghorydd treth gyda swyddfa Mazars yn Los Angeles, y cwmni cyfrifyddu ac ymgynghori byd-eang.
Dywedwch, er enghraifft, bod gennych chi fusnes sy'n gwerthu i gwsmeriaid mewn sawl gwladwriaeth. Hyd yn oed os byddwch yn symud i Florida, sydd heb unrhyw dreth incwm y wladwriaeth, mae'n dal yn ofynnol i chi dalu trethi i'r taleithiau eraill i'r graddau y daw'r incwm oddi yno, meddai. Yn gyffredinol, mae angen i berchnogion eiddo rhent, waeth ble maent yn byw, dalu treth incwm i'r wladwriaeth lle mae'r eiddo. O ganlyniad, “gallai eich cynilion treth incwm canfyddedig fod yn llai nag yr ydych chi'n ei feddwl,” meddai Pikary.
Yn ogystal, mae'n awgrymu bod yn ofalus ynghylch gofynion preswylio'r wladwriaeth os ydych chi'n symud i gyflwr treth is ac yn cynnal cysylltiadau â'ch hen gymuned. Mae gwladwriaethau wedi mynd yn fwy ymosodol ynglŷn â chynnal archwiliadau preswylio - hyd yn oed yn fwy felly ers i Covid ddechrau, meddai. Gallai eich symudiad arbed arian fod yn gostus yn y pen draw os byddwch yn mynd yn groes i ofynion preswyliad y wladwriaeth, meddai.
Gwahaniaethau costau byw. Mae Burnette o Outlook Financial yn cynnig enghraifft o gleient sydd wedi ymddeol yn ddiweddar a oedd yn bwriadu symud o Ohio i Florida. Dangosodd ei gyfrifiadau y byddai angen iddi weithio'n rhan amser wrth symud i Florida i gynnal ei ffordd o fyw. Roedd hyn yn wir er gwaethaf yr arbedion treth incwm y byddai'n eu cyflawni trwy symud.
Trafodaethau arbennig ar gyfer pobl sydd wedi ymddeol. Efallai na fydd rhai taleithiau, yn dibynnu ar eich incwm gros wedi'i addasu, yn trethu'ch incwm o gwbl. Felly efallai eich bod yn yr un sefyllfa—neu’n waeth—drwy symud i gyflwr treth incwm sero ar ôl ichi ystyried trethi eraill a chostau byw uwch, meddai Pikary.
“Mae bob amser wedi peri penbleth i mi pan fydd rhywun yn ymddeol o wladwriaeth treth incwm uchel ac yn symud i wladwriaeth heb unrhyw dreth incwm talaith, fel Texas, pan nad oes ganddynt unrhyw incwm a enillir ac yna’n prynu eiddo tiriog mawr a fydd â threthi enfawr,” medd Stone of Stone Wealth.
“Mewn gwirionedd, dylai fod i'r gwrthwyneb - byw a gweithio yn Texas a mwynhau dim trethi incwm y wladwriaeth, yna ymddeol a symud i wladwriaeth treth incwm uchel pan nad oes gennych unrhyw incwm a enillir. Prynwch dŷ mawr yno, a thalwch hanner y trethi eiddo a daloch yn Texas,” meddai.
Ystyriaethau eraill. Dywed gweithwyr ariannol proffesiynol ei bod yn bwysig i gleientiaid ystyried goblygiadau ffordd o fyw a'r costau cysylltiedig posibl. Dylai'r rhai sydd â phlant oed ysgol ymchwilio i gryfder y system ysgolion cyhoeddus ac a ellid cyfiawnhau ysgol breifat a beth allai'r gost fod. Ystyriaeth arall yw a yw eich cyflwr presennol yn cynnig talebau i fynychu ysgol breifat ac a yw hynny'n fantais y byddwch yn rhoi'r gorau iddi neu'n ei hennill trwy symud, meddai Pikary.
Dylai pobl hefyd gwmpasu'r system feddygol yn y lleoliad newydd ac a fydd yn rhaid iddynt dalu mwy am yswiriant car neu yswiriant cartref yn gyffredinol, neu ysgwyddo costau ychwanegol oherwydd darpariaethau fel amddiffyn rhag llifogydd nad oedd eu hangen arnynt o'r blaen, meddai Bogart.
Mae hefyd yn bwysig i gleientiaid benderfynu a fyddan nhw'n dal i gael mynediad at weithgareddau y maen nhw'n eu mwynhau, fel sgïo neu hwylio, ac a fydd costau ychwanegol yn gysylltiedig â hynny. Mae angen i bobl hefyd ystyried pa mor agos ydynt at deulu ac a fydd costau teithio yn cynyddu.
“Mae llawer o benderfyniadau mewn bywyd yn rhannol ariannol, ond hefyd yn rhannol emosiynol,” meddai Bogart. “Mae angen i ni asesu cymaint o oblygiadau â phosib yn iawn.”
Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod]
Ffynhonnell: https://www.barrons.com/advisor/articles/moving-to-low-income-tax-state-51646247977?siteid=yhoof2&yptr=yahoo