Neu a oeddech wedi eich syfrdanu gymaint gan y camau a’r cwestiynau fel mai dim ond ychydig bach y gwnaethoch gynyddu’r swm yr oeddech yn ei gynilo—neu ddim o gwbl?
Os ydych chi'n perthyn i'r categori olaf, peidiwch â theimlo'n ddrwg.
A newydd astudio yn dangos bod gweithwyr â mwy o wybodaeth ariannol wedi cynyddu’r swm yr oeddent yn ei gynilo ar gyfer ymddeoliad o fwy na’r rhai â llai o wybodaeth ariannol. Yn yr astudiaeth, cynyddodd gweithwyr ffederal a wahoddwyd i ddefnyddio teclyn cynilo ymddeol ar-lein y swm yr oeddent yn ei gynilo ar gyfer ymddeoliad gan $174 y flwyddyn - ond cynyddodd y rhai a oedd yn wybodus yn ariannol y swm yr oeddent yn ei gynilo $412 yn flynyddol.
Daeth awduron yr astudiaeth i'r casgliad hyn: Mae cyfrifianellau ar-lein yn gweithio'n dda i bobl sy'n wybodus, yn addysgedig, yn llythrennog yn ariannol ac sydd eisoes yn cyfrannu llawer at eu cynllun ymddeoliad.
Hefyd darllenwch: Profais 2 gyfrifiannell ymddeoliad Nawdd Cymdeithasol am ddim, a dyma beth wnes i ddarganfod
Mae angen ateb gwahanol ar gyfer pobl nad oes ganddynt gymaint o wybodaeth ariannol, y mae awduron yr astudiaeth yn cyfeirio ato fel gallu. “Er mwyn helpu gweithwyr sydd â galluogrwydd ariannol is, efallai y bydd angen gwell awtomeiddio ar offer ar-lein lle mae’r meysydd yn yr offeryn ar-lein yn cael eu llenwi’n awtomatig gan ddata gweinyddol y gweithiwr,” ysgrifennodd awduron yr adroddiad, o’r enw “A yw Offer Cynllunio Ymddeol yn Amnewid neu’n Ategol i Gallu Ariannol?” Parhaodd yr ymchwilwyr: “Byddai integreiddio o’r fath yn arwain at lai o gamau, llai o ddibyniaeth ar iaith ariannol, a llai o angen am hunan-wybodaeth gweithwyr.”
Yn fwy na hynny, nododd yr awduron “efallai y bydd angen mathau mwy costus o ymyrryd, fel sesiynau un-i-un neu ddeunyddiau personol, i helpu’r rhai sydd â galluogrwydd ariannol is” i arbed mwy ar gyfer ymddeoliad.
Nawr darllenwch: Rwy'n 62, yn sengl ac nid oedd gennyf gyfrif ymddeol erioed. Mae gen i $100,000 i fuddsoddi, ond ydy hi'n rhy hwyr?
Mewn cyfweliad, dywedodd dau gyd-awdur - Joshua Tasoff, athro cyswllt yn Adran Gwyddorau Economaidd Prifysgol Graddedigion Claremont, a Jiusi Xiao, Ph.D. myfyriwr mewn economeg ym Mhrifysgol Graddedig Claremont — trafododd yr astudiaeth.
Mae canfod faint i'w gynilo ar gyfer ymddeoliad yn broblem gymhleth sydd, yn oes y 401(k) a chynlluniau ymddeol tebyg a noddir gan gyflogwyr, yn disgyn i raddau helaeth ar yr unigolyn. Ac mae cyfrifo faint y dylech ei arbed mewn unrhyw flwyddyn benodol yn gofyn am ddarnau lluosog o wybodaeth a lefel o ymwybyddiaeth ariannol sy'n cynnwys gwybod eich cyfradd adennill ddisgwyliedig, eich goddefgarwch risg, faint o amser sydd gennych hyd at ymddeoliad a faint o amser sydd gennych. ll ei wario ar ymddeoliad, a pha ffynonellau eraill o incwm ymddeoliad fydd gennych. Mae'r rhestr yn mynd ymlaen.
Yn yr astudiaeth, bu'r awduron yn gweithio gyda Swyddfa Rheoli Personél yr Unol Daleithiau (OPM), sy'n rheoli gwasanaeth sifil yr Unol Daleithiau ac sydd, fel llawer o gyflogwyr a llunwyr polisi, yn mynd i'r afael â'r cwestiwn: Sut ydych chi'n helpu gweithwyr i wneud penderfyniadau da ar gyfer eu cynilion ymddeol?
“Mae llawer o economegwyr yn credu’n gyffredinol nad yw pobol yn cynilo digon ar gyfer ymddeoliad,” meddai Tasoff. “Mae’n broblem heriol iawn.”
Hefyd darllenwch: Ni ddylai llawer o bobl ifanc gynilo ar gyfer ymddeoliad, meddai ymchwil yn seiliedig ar ddamcaniaeth sydd wedi ennill Gwobr Nobel
Mae'n broblem i raddau helaeth oherwydd nid oes cyfle i ddysgu o'ch camgymeriadau. Nid ydych yn cael do-over. Ni chewch gyfle i fynd yn ôl mewn amser ac arbed mwy. Ac mae pobl yn dueddol o wneud camgymeriadau o ran cynilo ar gyfer ymddeoliad.
“O ran cynilion ymddeoliad, er eich bod yn ei wneud dros oes, dim ond unwaith y byddwch yn ymddeol,” meddai Tasoff. “Dim ond un oes sydd gennych chi i fyw ... ar y cyfan dim ond unwaith y cewch chi roi cynnig ar hyn.”
Yn yr astudiaeth, ceisiodd yr awduron archwilio effaith cyfrifianellau ymddeoliad ar-lein a dwy ragfarn benodol: tuedd twf esbonyddol, sef y syniad bod pobl yn esgeuluso adlog ac, felly, yn tanamcangyfrif pa mor gyflym y mae asedau'n tyfu, ac yn cyflwyno rhagfarn, y mae pobl yn eu defnyddio. gwerthfawrogi canlyniad uniongyrchol mwy nag un wedi’i ohirio i’r dyfodol agos a gwneud hynny mewn ffordd sy’n adlewyrchu problem hunanreolaeth. Ceisiodd yr awduron hefyd archwilio llythrennedd ariannol.
Darllen: Sut i ddewis pa gyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol i'w ddefnyddio
I astudio'r effeithiau hyn, gwahoddodd yr ymchwilwyr hanner y gweithwyr OPM yn yr astudiaeth ar hap i ddefnyddio cyfrifiannell ar-lein newydd, gwbl weithredol a'r hanner arall i ddefnyddio cyfrifiannell a oedd yn gwneud popeth a wnaeth yr offeryn cyntaf ac eithrio cyfrifo faint o wy nyth cyfranogwr fyddai tyfu i.
“Roedden ni eisiau gweld a oedd cyfrifiadau penodol yn amharu ar benderfyniad pobl i gynilo mwy ar gyfer ymddeoliad,” meddai Tasoff.
Yn gyntaf, anfonodd yr ymchwilwyr e-bost yn gwahodd cyfranogwyr i ddefnyddio'r cyfrifianellau. Yna canfuwyd bod y rhai a oedd eisoes yn cyfrannu mwy at eu cynilion ymddeoliad yn fwy tebygol o glicio ar y ddolen i'r gyfrifiannell. Roedd hynny i'r gwrthwyneb i'r hyn yr oedd yr ymchwilwyr wedi gobeithio fyddai'n digwydd: Roeddent wedi gobeithio y byddai'r rhai a oedd yn llai gwybodus yn ariannol yn clicio ar y ddolen. Ond nid dyna ddigwyddodd.
“Dyma ein harwyddiad cyntaf efallai ei fod yn mynd yn y ffordd arall, oherwydd y bobl sy'n clicio ar y ddolen yw'r bobl sydd eisoes yn cyfrannu mwy,” meddai Tasoff.
Nesaf, edrychodd yr ymchwilwyr ar y bobl a gliciodd ar y ddolen i'r cyfrifianellau. Canfuwyd bod y rhai sy'n defnyddio'r gyfrifiannell gwbl weithredol - yr un a ddangosodd i ba raddau y byddai cynilion ymddeoliad rhywun yn tyfu - wedi arbed $174 yn fwy y flwyddyn na'r rhai na ddysgodd i beth y byddai eu cynilion yn tyfu.
Yna darganfu'r ymchwilwyr faint yn fwy y mae'r rhai â mwy o wybodaeth ariannol a'r rhai â mwy o allu ariannol wedi'u harbed ar ôl defnyddio'r gyfrifiannell. Ac fe arbedodd y grŵp hwnnw, fel y crybwyllwyd, $412 ychwanegol y flwyddyn.
Felly, beth yw rhai o'r siopau tecawê?
Nid yw darparu gwybodaeth twf esbonyddol i'r rhai a fyddai'n cael eu helpu fwyaf gan wybodaeth o'r fath yn newid faint y maent yn ei gynilo ar gyfer ymddeoliad. Mewn gwirionedd, dysgodd yr ymchwilwyr “mae'n debyg mai lefel fach iawn o gymhwysedd” sydd ei angen i ddefnyddio'r gyfrifiannell yn unig, meddai Tasoff.
Nid yw hynny'n golygu nad yw cyfrifianellau ymddeol yn gweithio. Ond mae angen addasu'r offer hyn, o leiaf mewn cynlluniau gweithle, i fod o gymorth i'r rhai sydd â llai o wybodaeth ariannol. Efallai bod angen llai o gamau ar y gyfrifiannell a gofyn llai o gwestiynau.
“Mae angen i ni gofio bod yna rwystr i ddefnyddio’r offer hynny,” meddai Xiao. “Ac yna, efallai, mae yna ffyrdd gwell neu ffyrdd mwy hygyrch o ddylunio’r offer hyn fel ei fod nid yn unig o fudd i’r defnyddiwr mwy llythrennog yn ariannol, ond i bawb.”
Ac yna mae ymyriad drutach ond eithaf buddiol yn ôl pob tebyg. Gallai’r rhai sy’n llai llythrennog yn ariannol elwa, efallai’n fawr, o gyfarfodydd personol un-i-un gyda gweithiwr ariannol proffesiynol yn y gweithle.
Cofiwch, meddai Tasoff, gall fod yn frawychus i rywun â llai o wybodaeth ariannol ddefnyddio cyfrifiannell sy'n gofyn am bob math o wybodaeth am gyfraddau chwyddiant, disgwyliadau'r farchnad gyfalaf, dyraniad asedau, gorwel amser, goddefgarwch risg, nodau buddsoddi, twf cyflog a pha rai arian i fuddsoddi ynddo.
“Mae angen sgiliau arbenigol, ac mae llawer i’w ddysgu,” meddai Tasoff.
Mae yna ffactor brawychu mawr, meddai. Felly rydych yn gohirio. Byddwch yn ei wneud yn nes ymlaen. Yna mae amser yn mynd heibio, a dydych chi ddim yn gwneud dim byd. “Mae oedi, yn y maes hwn, yn arwain at golledion mawr,” meddai Tasoff.
A bod yn deg, nid yw'r colledion cynddrwg ag y gallent fod o ystyried bod cymaint o weithwyr yn cael eu cofrestru'n awtomatig i gynlluniau 401(k). Ond mae hefyd yn debygol nad yw llawer yn manteisio'n llawn ar gêm eu cyflogwr nac yn cyfrifo faint y dylent fod yn ei arbed o ystyried eu nodau incwm ymddeol, meddai.
Felly'r llinell waelod yw hyn: Os ydych yn llythrennog yn ariannol, cyfrifwch i ffwrdd. Rydych chi'n ei gael. Ond os nad ydych mor llythrennog yn ariannol, efallai mai’r peth gorau i’w ystyried yw cael person go iawn i’ch helpu i ddarganfod beth ddylech chi fod yn ei wneud i gynilo ar gyfer eich ymddeoliad. Ac mae cost hynny’n llawer llai na’r gost o’i gael—y swm sydd ei angen arnoch i ariannu’ch ffordd o fyw dymunol ar ôl ymddeol—i gyd yn anghywir.
Oes gennych chi gwestiynau am ymddeoliad, Nawdd Cymdeithasol, ble i fyw or sut i'w fforddio o gwbl? Ysgrifennwch at [e-bost wedi'i warchod] ac efallai y byddwn yn defnyddio eich cwestiwn mewn stori yn y dyfodol.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/why-retirement-calculators-fail-the-people-who-need-it-most-and-what-to-do-about-it-11666891653?siteid= yhoof2&yptr=yahoo