Gall yswiriant bywyd goroesi, a elwir hefyd yn yswiriant ail-i-farw, fod yn ddeniadol i barau priod sydd â gwerth net uchel. Pan fydd yr ail ddeiliad polisi yn marw, mae'r polisi yn talu budd-dal marwolaeth. Felly sut mae polisïau goroesi yn ddefnyddiol wrth gynllunio ystadau? Yn ogystal â gadael rhywbeth ar ôl i fuddiolwyr, gall y math hwn o yswiriant bywyd roi buddion treth i'r priod sy'n goroesi yn ystod eu hoes. Er mwyn cael yr yswiriant bywyd cywir sydd wedi'i sefydlu'n gywir i'w ddefnyddio yn eich proses cynllunio ystad, ystyriwch weithio gydag a cynghorydd ariannol.
Beth Yw Yswiriant Bywyd Goroesi?
Mae yswiriant bywyd goroesi yn fath o yswiriant bywyd sydd wedi'i gynllunio ar gyfer dau berson. Mae'n fath o yswiriant bywyd parhaol y gellir ei werthu fel yswiriant bywyd cyfan, bywyd amrywiol neu cynnyrch bywyd cyffredinol. Gall polisïau goroesedd gronni gwerth arian parod, y gall deiliaid polisi ei dynnu'n ôl neu fenthyca yn ei erbyn.
Gyda pholisi yswiriant bywyd nodweddiadol, dim ond un person sydd wedi'i yswirio. Pan fydd y person hwnnw'n marw, mae'r cwmni yswiriant yn talu budd-dal marwolaeth i'r person neu'r personau a enwir fel buddiolwyr. Fodd bynnag, gydag yswiriant goroesi, mae dau berson wedi'u diogelu gan yr un polisi. Felly gallai pâr priod brynu'r math hwn o sylw ac enwi eu plant sy'n oedolion fel buddiolwyr. Mae'r polisi yn parhau mewn grym am hyd oes y ddau ddeiliad polisi, cyn belled â bod premiymau'n cael eu talu. Dim ond ar ôl i'r ddau ddeiliad polisi farw y telir budd-dal marwolaeth.
Sut Mae Polisïau Yswiriant Bywyd Goroesi yn Ddefnyddiol wrth Gynllunio Ystadau?
Gall polisïau yswiriant bywyd goroesi fod yn arf cynllunio ystad defnyddiol ar gyfer cyplau sydd ag a gwerth net uchel ac eisiau lleihau trethi tra'n creu etifeddiaeth o gyfoeth. Pan fydd priod yn marw, gall y priod sy'n goroesi etifeddu ei asedau a'i eiddo yn ddi-dreth. Unwaith y bydd yr ail briod yn marw, bydd y treth ystad yn ddyledus ar asedau sy'n fwy na'r terfyn eithrio treth ffederal ac eiddo.
Ar gyfer 2022, y terfyn eithrio treth ystad a rhodd yw $12.06 miliwn neu $24.12 miliwn ar gyfer cyplau priod sy'n ffeilio ar y cyd. Mae aros o dan y cap hwnnw’n bwysig o safbwynt treth, gan mai 40% yw’r terfyn uchaf ar gyfer cyfradd treth yr ystad ar hyn o bryd. Mae polisïau goroesi yn caniatáu i berchnogion polisi gadw cyfoeth trwy ddarparu budd-dal marwolaeth i fuddiolwyr y gellir ei ddefnyddio i dalu trethi ystad.
Yn gyffredinol, mae budd-dal marwolaeth polisi goroesi yn ddi-dreth ar gyfer buddiolwyr. Gallant ddefnyddio'r arian hwn i dalu trethi ystad sy'n ddyledus yn dilyn marwolaeth yr ail briod, ynghyd ag unrhyw gostau gweinyddol sy'n gysylltiedig â profiant neu weinyddu ymddiriedolaeth a grëwyd fel rhan o'ch cynllun ystad. Mae hynny'n golygu nad oes rhaid i fuddiolwyr ddibynnu ar asedau eraill i dalu'r treuliau hynny.
Gan fod polisïau goroesedd yn cynnwys dau berson, gallant ddarparu budd marwolaeth cyfun mwy. Gallant hefyd fod yn fwy treth-effeithlon na phrynu dau bolisi ar wahân ar gyfer pob priod. O ran cost, efallai y byddwch yn talu llai i brynu un polisi sy'n eich cwmpasu chi a'ch priod yn erbyn prynu sylw unigol.
Ar gyfer pwy mae Yswiriant Bywyd Goroesi?
Yn gyffredinol, mae yswiriant bywyd goroesi yn iawn i gyplau sydd am adael budd-dal marwolaeth digonol ar eu hôl i dalu trethi ystad, tra'n cadw eu hasedau cyfredol. Mae prynu'r math hwn o bolisi yn rhagdybio na fyddai angen i'r naill briod na'r llall dderbyn budd-dal marwolaeth yn ystod eu hoes pan fydd y priod arall yn marw. Am y rheswm hwnnw, gall y math hwn o bolisi fod yn fwy priodol ar gyfer cyplau cyfoethocach.
Ar wahân i fanteision cynllunio ystadau o bolisi goroesi, mae rhai achosion defnydd penodol ar gyfer y math hwn o yswiriant. Dyma rai sefyllfaoedd pan allai polisi goroesi wneud synnwyr:
Cynllunio anghenion arbennig: Os oes gennych chi blentyn neu ddibynnydd arall ag anghenion arbennig, gall polisi goroesi helpu i sicrhau eu bod yn cael gofal ar ôl i chi a deiliad y polisi arall fynd. Gellir defnyddio'r elw i ariannu eu gofal yn uniongyrchol neu ei gyfeirio at a ymddiriedolaeth anghenion arbennig.
Rhoddion elusennol: Gall polisïau goroesi eich helpu i sefydlu neu barhau â'ch ymdrechion dyngarol pan fydd elusen gymwys yn cael ei henwi fel y buddiolwr. Yn dibynnu ar strwythur y polisi, efallai y bydd angen i chi gydlynu'ch sylw gydag ymddiriedolaeth elusennol i gynyddu effeithlonrwydd treth i'r eithaf.
Olyniaeth busnes: Os ydych chi'n berchen ar fusnes, mae'n bwysig ystyried beth allai ddigwydd iddo ar ôl i chi a'ch priod fynd. Efallai y byddwch am i’ch plant gymryd drosodd ei redeg a gallai polisi goroesi ddarparu cyllid i wneud y cyfnod pontio hwnnw’n llyfnach. Yn yr un modd, gallech ddefnyddio polisi goroesi i dalu budd-dal marwolaeth i'ch partner busnes fel y gallant gadw'r busnes i fynd ar ôl i chi fynd.
Gallai prynu yswiriant bywyd goroesi hefyd wneud synnwyr os oes gan un priod gyflwr iechyd parhaus. Mae cwmnïau yswiriant bywyd yn defnyddio'ch hanes meddygol i asesu risg ac mae'n bosibl y bydd polisi yn cael ei wrthod i chi neu wynebu premiymau llawer uwch pan fydd gennych chi rai problemau iechyd. Gallai polisi goroesedd ei gwneud hi'n haws i chi gael yswiriant ac am bris fforddiadwy.
Fel y crybwyllwyd, gall polisïau goroesi gronni gwerth arian parod y gall deiliaid polisi fanteisio arno yn ystod eu hoes. Er enghraifft, efallai y byddwch yn cymryd benthyciad o'ch polisi i dalu am gostau meddygol. Er nad oes angen ad-dalu benthyciadau tra'ch bod yn dal i fyw, gall unrhyw falansau sy'n weddill pan fyddwch yn marw leihau'r budd-dal marwolaeth y mae eich buddiolwyr yn ei dderbyn.
Pryd i Ystyried Math Arall o Yswiriant Bywyd
Mae deall sut mae polisïau yswiriant bywyd goroesi yn ddefnyddiol wrth gynllunio ystadau yn allweddol i benderfynu a yw'r math hwn o sylw yn addas ar gyfer eich sefyllfa. Os ydych chi'n briod a'ch bod am sicrhau bod gan eich priod ddigon o asedau i ddiwallu eu hanghenion, efallai nad polisi goroesi yw'r opsiwn gorau. Unwaith eto, dim ond y buddiolwyr sy'n cael budd-dal marwolaeth o'r math hwn o yswiriant bywyd, sy'n eithrio'ch priod.
Gallai prynu polisïau yswiriant bywyd unigol fod y dewis gorau pan fydd y ddau briod eisiau sicrhau y darperir ar gyfer y llall. Yswiriant bywyd tymor efallai y bydd yn briodol os ydych yn meddwl mai dim ond am gyfnod penodol o amser y bydd ei angen arnoch. Er nad yw'n adeiladu gwerth arian parod, yn gyffredinol mae'n rhatach na yswiriant bywyd parhaol.
Gydag yswiriant bywyd parhaol, rydych wedi'ch diogelu hyd nes y byddwch yn marw cyn belled â bod premiymau'n cael eu talu. Gallwch adeiladu gwerth arian parod yn y polisi, er y gall y gyfradd enillion a sylweddolwch ddibynnu ar ba un math o yswiriant gennych. Gyda'r naill dymor neu'r llall neu fywyd parhaol, efallai y gallwch chi wella'ch cwmpas trwy ychwanegu marchogion. Er enghraifft, efallai y byddwch chi'n ychwanegu gyrrwr budd-dal marwolaeth carlam os ydych chi'n poeni am ddatblygu salwch terfynol.
Mae yna hefyd bolisïau hybrid sydd wedi'u cynllunio i gwmpasu senarios lluosog. Os ydych chi'n meddwl y gallech chi neu'ch priod fod angen gofal hirdymor ar ryw adeg, fe allech chi brynu polisi sy'n cynnwys y ddau Cwmpas LTC a budd-dal marwolaeth. Os oes angen gofal hirdymor arnoch, gallwch ddefnyddio'ch polisi i dalu amdano ac os na wnewch hynny, bydd y polisi'n dal i dalu budd-dal marwolaeth i'ch buddiolwyr pan fyddwch yn marw.
Y Llinell Gwaelod
Gall yswiriant bywyd goroesi fod yn werthfawr cynllunio ystadau offeryn ar gyfer cyplau cyfoethocach neu unrhyw gwpl sydd eisiau creu etifeddiaeth o gyfoeth. Gall p'un a yw'n ateb da i chi ddibynnu ar eich sefyllfa unigol. Ni waeth a ydych chi'n dewis polisi goroesi neu fath arall o yswiriant bywyd, gall cael yswiriant yn ei le roi tawelwch meddwl i chi a'ch anwyliaid.
Awgrymiadau ar gyfer Cynllunio Ystadau
Ystyriwch siarad â’ch cynghorydd ariannol ynglŷn â sut y gall yswiriant bywyd goroesi helpu gyda chynllunio ystadau ac a yw’n gwneud synnwyr i chi. Os nad oes gennych chi gynghorydd ariannol eto, nid oes rhaid i chi ddod o hyd i un fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Yn ogystal ag yswiriant bywyd, mae yna elfennau eraill y gallech fod am eu cynnwys yn eich cynllun ystad. A ewyllys a testament olaf, er enghraifft, yn rhan sylfaenol o gynllunio ystadau ar gyfer sicrhau bod eich asedau'n cael eu dosbarthu yn unol â'ch dymuniadau. Gallwch hefyd ddefnyddio ewyllys i enwi gwarcheidwad ar gyfer plant dan oed.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Mae'r swydd Defnyddio Yswiriant Bywyd Goroesi wrth Gynllunio Ystadau yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html