Pam nad yw 'gweithio'n hirach' yn gyngor ymddeoliad gwych

Dyma'r gwir: Ymddeol yn gynnar - neu hyd yn oed yn oedran ymddeol llawn—yn fawr mwy na jôc i'r degau o filiynau hynny. Ymddeol ar beth? Mae gan y rhan fwyaf o bobl ffracsiwn o'r asedau y bydd eu hangen arnynt. A phensiynau? Oni bai eich bod yn gweithio i'r llywodraeth - y wladwriaeth, lleol neu ffederal - mae'n debyg nad oes gennych chi un. 

Darllen: Mae derbynwyr Nawdd Cymdeithasol yn colli allan ar $ 182,000 trwy hawlio'n rhy gynnar, yn ôl canfyddiadau astudiaeth

Diffygion fel hyn—gwrthod mwy a mwy o gwmnïau i symud cyllid ymddeoliad oddi ar eu mantolenni ac i gefnau eu gweithwyr—sy'n golygu bod yn rhaid i filiynau barhau i weithio p'un a hoffent wneud hynny ai peidio. Fodd bynnag, nodiadau adroddiad ysgubol gan y Sefydliad Polisi Economaidd (EPI), melin drafod ddielw, amhleidiol yn Washington, DC, “mae llawer yn wynebu rhwystrau i weithio'n hirach ac nid oes ganddynt fynediad at swyddi gweddus gyda chyflog teilwng. Mae gweithwyr hŷn na allant fforddio ymddeol yn aml yn wynebu gostyngiad yn ansawdd swyddi ac enillion o ganlyniad i golli pŵer bargeinio.”

Mae'n Catch-22 poenus. 

Mae yna raniad hiliol yma hefyd. Dywedodd y Gronfa Ffederal, mewn adroddiad yn 2020, mai teuluoedd gwyn sydd â'r lefel uchaf o'r ddau canolrif a chyfoeth cymedrig teulu: $188,200 a $983,400, yn y drefn honno. Canolrif—sy'n golygu bod gan hanner fwy a hanner â llai—yw'r ffigur allweddol yma. Os oes gan hanner y teuluoedd gwyn lai na $188,000, mae hynny'n awgrymu y gellir tynnu tua $7,500 yn ôl bob blwyddyn i fyw arno, gan ddefnyddio'r rheol tynnu'n ôl o 4% a argymhellir yn aml. Mae hynny'n paltry $625 y mis, cyn trethi.  

Meddwl bod hynny'n ddrwg? Nawr ystyriwch ddata'r Ffed ar deuluoedd Sbaenaidd a Du a Sbaenaidd. Y cyfoeth canolrifol ar gyfer Sbaenaidd yw $36,100, tra ar gyfer teuluoedd Du mae'n ychydig o $24,100. 

Mae Sbaenwyr a Duon “dan anfantais arbennig yn y farchnad lafur ac yn cael eu gwasanaethu’n wael gan system ymddeoliad sy’n dibynnu ar gyflogwyr i ddarparu buddion yn wirfoddol,” meddai Heidi Shierholz, llywydd EPI.

Mae'r anfantais hon yn broblem strwythurol sydd wedi'i gwreiddio'n ddwfn, mae'r adroddiad yn nodi, in bod Duon a Sbaenaidd fel arfer yn gweithio ar risiau isaf yr ysgol economaidd, a bod eu “swyddi gwael yn arwain at ymddeoliadau gwael.” 

Ond eto, nid yw hyd yn oed “ymddeoliad gwael” yn opsiwn, o ystyried y cyfraddau cynilo a grybwyllwyd uchod. Felly, mae llawer o weithwyr yn cael eu gorfodi gan anghenraid economaidd i barhau i weithio, fel arfer yn yr un math o swyddi sy'n talu'n is gyda'r buddion lleiaf - ar y gorau -. Mewn geiriau eraill, does dim ffordd allan.  

“Efallai y bydd rhai gweithwyr yn elwa o ohirio ymddeoliad i gynyddu eu cynilion a buddion cronedig wrth fyrhau eu hymddeoliad,” dywed EPI. “Ond nid yw disgwyl i weithwyr weithio i henaint yn ateb ymarferol nac yn deg i’r argyfwng ymddeol. Yn un peth, mae'r cynnydd mewn disgwyliad oes wedi'i ganoli ymhlith y rhai sy'n ennill cyflogau uwch gyda swyddi sy'n llai beichus yn gorfforol. I un arall, mae Americanwyr eisoes yn gweithio mwy, ac yn hirach, na gweithwyr yn y mwyafrif o wledydd cyfoedion. ”

Mae'r pandemig yn broblem arall eto. Mae Sefydliad Brookings yn honni bod “Covid hir”Yw cadw miliynau allan o'r gweithlu. Efallai na fydd gan lawer o weithwyr ar risiau isaf yr ysgol y moethusrwydd o weithio gartref, ac efallai y bydd yn rhaid iddynt ddewis rhwng peryglu eu hiechyd neu roi'r gorau i'r swydd brin sydd ganddynt ar hyn o bryd.    

Mae'r realiti poenus hwn yn tanlinellu pwysigrwydd llwyr y ddwy fantais y gall gweithwyr lleiafrifol ddibynnu arnynt: Nawdd Cymdeithasol a Medicare.  

Darllen: Peidiwch â gwneud y 5 camgymeriad hyn yn ystod cofrestriad agored Medicare

Mae'r amddiffyniad ariannol a gynigir gan Nawdd Cymdeithasol yn arbennig o bwysig i weithwyr Du a Sbaenaidd, a gweithwyr lliw eraill, meddai'r Comisiynydd Nawdd Cymdeithasol Dros Dro Kilolo Kijakazi, sy'n nodi ei fod yn ffurfio “cyfran fawr o gyfanswm incwm ymddeol ac anabledd pobl o liw ac i ferched.” Mae hi’n galw allan “rhwystrau strwythurol” sy’n “cyfrannu at wahaniaethau llesiant economaidd” i’r grwpiau hyn.  

Darllen: Ydych chi'n ffit i'ch oedran, neu ydych chi'n eiddil? Dyma sut i ddarganfod.

Mae nifer o gynigion polisi a allai erydu'r rhwystrau strwythurol hyn. Mae adroddiad EPI yn awgrymu ehangu'r credyd treth incwm a enillir, a allai helpu mwy o oedolion heb blant dibynnol. Gallai toriadau treth wrthbwyso cost darparu yswiriant iechyd i weithwyr hŷn. A beth am orfodi cyfreithiau gwahaniaethu ar sail oed yn well? Hynny yw, pe bai gweithwyr yn gwybod eu hawliau a beth y gallent ei wneud pe baent yn teimlo eu bod yn dioddef gwahaniaethu oherwydd eu hoedran. 

A all unrhyw un o'r pethau hyn ddigwydd? Ar wahân i orfodi gwell cyfreithiau gwahaniaethu ar sail oed sydd eisoes ar y llyfrau, mae’r rhaniad gwleidyddol sydd ar fin diffinio Washington—gyda’r Democratiaid yn parhau i gynnal y Senedd, ond Gweriniaethwyr yn cipio’r Tŷ—yn awgrymu tagfeydd am y ddwy flynedd nesaf.