Mae'n debyg bod gennych chi arian wedi'i gynilo ar gyfer ymddeoliad mewn cynllun 401(k), ond a oes gennych chi unrhyw syniad pa mor hir y bydd yr arian hwnnw'n para? Neu faint y byddai'n ei ddarparu bob mis ar ôl ymddeol? Mae'n debyg na—hyd yn hyn.
Mae rheol ffederal newydd ar gyfer cynlluniau 401 (k) yn dweud y bydd angen i'r datganiadau y mae gweithwyr yn eu derbyn ddweud sut y byddai'r arian yn eu cyfrifon yn trosi'n incwm misol pan fydd y gweithiwr yn 67 (yn ôl pob tebyg ar ôl ymddeol). Nid oes rhaid i reolwyr cyfrifon ymddeol unigol (IRA) wneud hyn.
Pryd y gwelwch 401(k) o ddarluniau incwm oes
Mae’r rheol—rhan o gyfraith cynilion ymddeol Deddf Ddiogel 2019—yn dod i rym y cwymp hwn. Mae rhai cyflogwyr yn bwriadu gwneud datganiadau 401(k) gyda darluniau incwm oes ar gael yr haf hwn; mae ychydig o 401(k) o geidwaid cofnodion a noddwyr cynlluniau fel TIAA eisoes wedi bod yn darparu'r mathau hyn o ddarluniau incwm ymddeoliad ar eu pen eu hunain.
“Rwy’n meddwl [mae’r rheol newydd] yn ymgais dda i roi syniad i bobl” beth allai eu 401(k) ei olygu fel incwm misol, meddai Terry Savage, newyddiadurwr ac awdur cyllid personol, mewn pennod ddiweddar o’r Podlediad Friends Talk Money Rwy'n cyd-gynnal gyda Pam Krueger a hi. Gallwch wrando ar y bennod lle bynnag y cewch bodlediadau.
Mae'n ddigon posibl, fodd bynnag, y bydd y rhagamcanion newydd a anfonir at weithwyr yn eu siomi.
Byddai 401 (k) gyda $125,000 ynddo yn trosi i tua $500 yn unig neu $600 mewn incwm misol gyda'r darluniau newydd hyn. Eisoes, mae 37% o weithwyr yn poeni am wneud eu cynilion a'u buddsoddiadau yn fyw, yn ôl arolwg diweddar Canolfan Astudiaethau Ymddeol Transamerica, "Yn dod i'r amlwg o'r pandemig COVID-19: Rhagolwg Ymddeoliad y Gweithlu. "
Diffygion yn yr incwm oes darluniau
Mae yna ychydig o ddiffygion mawr sy'n werth eu nodi yn y ffordd y mae'r rheolau newydd yn cyfrifo'r darluniau incwm oes hyn ar gyfer cynlluniau 401(k).
Maent yn cymryd yn ganiataol na fydd y gweithiwr yn gwneud unrhyw gyfraniadau 401(k) yn y dyfodol rhwng nawr a 67 oed ac na fydd balans ei gyfrif yn tyfu dros amser gyda chynnydd mewn enillion. Nid yw’r darluniau ychwaith yn ystyried yr effaith y gallai chwyddiant ei chael ar beth fyddai gwerth 401(k) o incwm ymddeoliad mewn gwirionedd erbyn i weithwyr droi’n 67.
“Felly, gall y darluniad fod ychydig yn gamarweiniol,” nododd Savage. “Ond o leiaf mae’n gwneud i bobl ddechrau meddwl am incwm oes.”
Mae Krueger, sylfaenydd gwasanaeth Wealthramp ar gyfer fetio cynghorwyr ariannol, hefyd yn meddwl bod y niferoedd incwm misol yn arf cynllunio ymddeoliad defnyddiol.
“Mae dangos sut mae cyfandaliad o’ch cynilion 401(k) yn troi’n ffrwd incwm fisol am weddill eich oes yn teimlo fel ei fod yn mynd i dynnu llawer o’r dirgelwch allan ohono. Ymgais wych, ac mae'n dod o'r lle iawn,” meddai.
Darllen: Ein cyllideb ymddeol yw $38,000 y flwyddyn—ble ddylen ni fynd?
Rhybudd gan arbenigwr
Ond, nododd Krueger, siaradodd ag arweinydd meddwl uchel ei barch yn y byd 401 (k) ac addysg ariannol, a gynigiodd rybudd.
“Dywedodd wrthyf y gall y darparwyr 401 (k) ddangos niferoedd y gweithwyr a allai fod yn y maes pêl-droed, ond byddant yn tueddu i fod â gogwydd tuag at fod yn llawer rhy geidwadol,” meddai.
Mewn geiriau eraill, bydd y ffigurau incwm misol yn is na’r symiau y byddai’r arbedion o 401(k) yn debygol o’u cyflawni fel blwydd-daliadau incwm misol.
Ychwanegodd Krueger: “Mae'n fy arwain i deimlo mai dim ond galwad deffro ydyw i beidio â dibynnu'n ormodol ar y rhif hwn rydych chi'n mynd i'w weld ar eich datganiad.”
Trosi 401(k)s yn flwydd-daliadau misol
Mae'r enghreifftiau hyn o incwm oes yn dod allan ar yr un pryd mae mwy o gyflogwyr yn dechrau gadael i weithwyr drosi eu 401(k)s yn incwm misol ar ôl ymddeol.
Yn ôl The Wall Street Journal, mae mwy nag 80% o gyflogwyr bellach yn cynnig opsiynau incwm ymddeoliad, i fyny o 50% yn 2018, oherwydd bod deddf 2020 yn ei gwneud hi’n haws i gyflogwyr gynnig blwydd-daliadau fel opsiynau ymddeol i weithwyr â 401(k)s.
Fel arfer mae'n well peidio â throsi bob o'ch 401(k) i mewn i incwm misol, serch hynny. Mae hynny oherwydd pan fyddwch chi'n blwydd-dal, rydych chi'n cloi swm penodol o arian bob mis, ond gallai chwyddiant olygu y byddech chi eisiau - neu angen - mwy o arian yn y dyfodol dim ond i gadw i fyny â chostau cynyddol.
Mae Krueger yn cynghori gweithwyr sydd ar fin ymddeol i gwrdd â chynghorydd ariannol ymddiriedol i gael arweiniad diduedd os ydynt yn ystyried blwydd-dal rhai o'u 401(k)s.
Gweler hefyd: 7 cam cynllunio ariannol i'w cymryd yn y degawd cyn ymddeol
Un blwydd-dal sy'n werth ei weld: QLAC
Awgrymodd Savage, os yw eich 401(k) yn cynnig Contractau Blwydd-dal Hirhoedledd Cymwys, neu QLACs, y dylech ymchwilio i roi rhai o gynilion ymddeoliad eich cynllun ynddynt.
Gyda QLAC, esboniodd Savage, “rydych chi'n cymryd cyfran o'ch arian ac yn dweud, 'Rydw i eisiau prynu hwn nawr yn 65 oed ond peidiwch â dechrau fy nhalu nes fy mod i'n 75.”
Drwy wneud hynny, byddwch yn cael sieciau misol llawer mwy pan fydd arian yn dechrau cyrraedd na phe baech yn cymryd rhywfaint o'ch 401(k) fel blwydd-dal yn syth ar ôl ymddeol.
Gyngres yn ystyried newidiadau pellach
Efallai y bydd mwy o newidiadau yn dod. Yn ddiweddar, pasiodd Tŷ'r Cynrychiolwyr ddeddfwriaeth o'r enw Secure 2.0 gyda chefnogaeth ddwybleidiol fawr; y mae yn awr gerbron y Senedd. Pe bai wedi'i lofnodi yn gyfraith, byddai'n cofrestru gweithwyr yn awtomatig mewn 401(k)s pe bai eu cyflogwyr yn eu cynnig. Mae data'n dangos bod cyfraddau cyfrannu yn llawer uwch pan fo gan y cynlluniau gofrestriad awtomatig.
Byddai deddfwriaeth Secure 2.0 hefyd yn cynyddu’r swm y gallai pobl 62 i 64 oed ei roi mewn 401(k) o gynlluniau bob blwyddyn. Ar hyn o bryd, caniateir i bobl dros 50 oed wneud yr hyn a elwir yn gyfraniadau “dal i fyny” blynyddol o hyd at $6,500 yn fwy na'r terfyn arferol; Byddai Secure 2.0 yn gadael i bobl 62 i 64 oed roi hyd at $10,000 y flwyddyn yn ychwanegol mewn cyfraniadau dal i fyny, os gallant fforddio gwneud hynny.
“Rwy’n gobeithio bod ganddo ddigon o gefnogaeth i basio,” meddai Savage.
Richard Eisenberg yw cyn Uwch Olygydd Gwe sianeli Money & Security a Work & Purpose Next Avenue a chyn-reolwr Olygydd y wefan. Ef yw awdur “How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis” ac mae wedi bod yn olygydd cyllid personol yn Money, Yahoo, Good Housekeeping, a CBS MoneyWatch.
Ailargraffwyd yr erthygl hon gyda chaniatâd gan NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Cedwir pob hawl.
Mwy o Next Avenue:
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo