Os gwnaethoch fanteisio ar y farchnad i lawr yn 2022 i drosi rhywfaint o'ch IRA yn Roth, rydych ar fin cael gwiriad realiti o faint fydd hynny'n ei gostio i chi pan fyddwch yn ffeilio'ch ffurflen dreth. Gall strategaethau arbed treth swnio'n dda mewn theori, ond efallai y byddwch yn teimlo'n wahanol pan welwch y bil gwirioneddol.
“Weithiau mae'n werthiant caled, oherwydd maen nhw'n talu trethi na fydden nhw fel arall. Hyd yn oed os ydych chi'n dangos iddynt dros oes eu bod yn arbed arian, maen nhw'n betrusgar,” dywed Kenneth Waltzer, cynllunydd ariannol ardystiedig wedi'i leoli yn Los Angeles. Gan na allwch chi gymryd trawsnewidiadau Roth yn ôl fel y gallech o'r blaen gydag “ailgymeriad,” mae angen i chi fod yn sicr o'ch penderfyniad ariannol.
Trosiadau Roth yn bennaf yn bryder i'r rhai sydd â balansau IRA mawr neu 401 (k) sydd â chronfeydd eraill i dalu costau byw ar ôl ymddeol. Mae strategaeth trosi Roth yn golygu symud cymaint ag y gallwch allan o gyfrifon gohiriedig treth cyn i chi ddechrau dosbarthiadau gofynnol gofynnol, sydd bellach yn 73 oed. Mae'n gyffredin dechrau mor gynnar â 60, pan fyddwch efallai'n trosglwyddo i ymddeoliad neu'n meddu ar y gallu ariannol - efallai eich bod wedi gorffen talu am goleg, bod y tŷ wedi'i dalu ar ei ganfed neu eich bod yn gwneud mwy nag yr ydych yn ei wario.
Mae'r rhan fwyaf o bobl yn defnyddio dull aml-flwyddyn i wasgaru'r baich ariannol, gan gofio lle maent yn disgyn o fewn paramedrau incwm eu braced treth. “Rydyn ni'n darganfod y mwyaf y gallan nhw ei gymryd a pheidio â mynd i'r braced nesaf,” meddai Waltzer.
Oddi yno, mae'n fater o gyflymu'r peth. Er enghraifft, os oes gennych $1 miliwn wedi'i gynilo ar gyfer ymddeoliad mewn 401(k), efallai y byddwch yn dechrau symud $50,000 y flwyddyn i Roth yn 60 oed. Erbyn 73, efallai mai dim ond tua $350,000 sydd gennych ar ôl yn y cyfrif, yn dibynnu ar y farchnad perfformiad. Byddai eich RMD wedyn yn llawer llai, ac ni fyddai’n rhaid i chi boeni am drethi yn y dyfodol ar yr arian sy’n tyfu yn y Roth – a byddai eich etifeddion yn etifeddu’n ddi-dreth am 10 mlynedd os na fyddwch yn gwario’r holl arian yn ystod eich oes.
Mae'r bil treth ar y $50,000 hwnnw'n dibynnu ar weddill eich sefyllfa ariannol - sef, eich statws ffeilio, incwm arall a didyniadau. Mae'r rhai sydd eisoes wedi dechrau cymryd Nawdd Cymdeithasol yn cael yr ystyriaeth ychwanegol o'r hyn y mae'r incwm ychwanegol yn ei wneud i drethu eu budd-dal - gallai hyd at 85% o'r budd-dal gael ei ystyried yn incwm trethadwy. Mae angen i'r rhai ar Medicare wylio'r cyfrifiad o'u premiymau Rhan B a D blynyddol er mwyn osgoi'r hyn a elwir Gordaliadau IRMAA. Ond os ydych chi yn y grŵp 22%, dyweder, gallwch chi ddangos y byddai $50,000 mewn incwm ychwanegol yn ychwanegu tua $11,000 mewn trethi ffederal, ac efallai y bydd arnoch chi hefyd drethi incwm y wladwriaeth a lleol, yn dibynnu ar ble rydych chi'n byw.
Beth yw eich meddylfryd treth?
Mae mathemateg trosi Roth yn un peth, peth arall yw sut rydych chi'n teimlo am drethi. Arbenigwr ar ymddeoliad Ed Slott yn dweud y gofynnir iddo drwy'r amser a yw trosiad Roth yn iawn ar gyfer person penodol, o ystyried eu hamgylchiadau. Mewn cyflwyniad, gofynnodd un fenyw iddo am effaith trosi ar ei phremiymau Medicare a dywedodd pe bai'n gorfod talu mwy, y byddai'n eithaf blin. Ymatebodd Slott, “Os byddai hynny’n eich gwneud chi’n grac, gwnewch y trosiad beth bynnag.”
Pam?
“Oherwydd wedyn rydych chi'n wallgof am flwyddyn, ond pe na baech chi'n trosi, byddech chi'n ddig am weddill eich oes,” meddai Slott wrthi.
Ond mae'r trawiad Medicare hwnnw, yn wir, yn gwneud i rai pobl deimlo pinsiad. Roedd gan Waltzer gleient a ddechreuodd strategaeth trosi Roth yn 2016 pan oedd yn 71 oed ac roedd ei chyfrif werth $240,000. Gwnaeth drosiadau o tua $8,000 am dair blynedd yn olynol ac yna stopiodd, yn bennaf oherwydd premiwm Medicare. “Mae'n gotcha,” meddai Waltzer.
Roedd un arall o gleientiaid Waltzer yn cael ei digalonni'n fwy gan faint o arian parod oedd ei angen arni i dalu'r dreth. Gallwch dalu'r dreth ar drawsnewidiad Roth gydag arian o'r IRA, ond mae hynny fel “talu treth ar dreth,” meddai Waltzer, felly mae'n cynghori cleientiaid i dalu'r swm sy'n ddyledus allan o'u pocedi a throsi'r uchafswm y gallant i'r Roth.
Roedd yr athrawes ysgol wedi ymddeol hon yn briod ac yn bwriadu trosi swm mawr dros amser oherwydd bod ei IRA yn $700,000, felly cymerodd $25,000 y flwyddyn gyntaf. Roedd hynny'n ddigon iddi hi a'i gŵr, a dyma nhw'n stopio. “Maen nhw'n sensitif iawn i drethi a doedden nhw ddim yn hoffi'r syniad o dalu trethi ychwanegol,” meddai Waltzer.
Efallai y bydd llawer o bobl yn rhedeg allan o amser oherwydd eu bod yn dechrau cynllun trosi Roth ac yn disgwyl ei barhau y tu hwnt i'r oedran o gymryd RMDs, ond wedyn yn methu â'i gadw i fynd.
“Mae trawsnewidiadau Roth yn mynd yn ddrytach bryd hynny,” meddai Slott. Mae hyn yn bennaf oherwydd bod yn rhaid i RMDs ddod yn gyntaf. Felly os oes gennych $500,000 mewn cyfrif treth gohiriedig a'ch bod yn 76, efallai y bydd yn rhaid i chi gymryd tua $20,000 allan a thalu treth incwm ar hwnnw i fodloni'r RMD. Yna, os ydych chi'n ceisio trosi mwy ar ben hynny, fe allech chi fod â gormod o drethi i'w stumogi.
“Dyna pam y gallai pobl yn eu 60au fod yn fwy o ymgeisydd delfrydol ar gyfer trawsnewidiadau Roth,” meddai Slott. “Y dull tymor hir cymedrol, gorau yw cyfres o drawsnewidiadau bach dros amser.”
Oes gennych chi gwestiwn am fecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod].
Mwy gan MarketWatch
A wnewch chi gresynu at y trosiad Roth hwnnw pan gewch chi fil treth enfawr?
Os gwnaethoch fanteisio ar y farchnad i lawr yn 2022 i drosi rhywfaint o'ch IRA yn Roth, rydych ar fin cael gwiriad realiti o faint fydd hynny'n ei gostio i chi pan fyddwch yn ffeilio'ch ffurflen dreth. Gall strategaethau arbed treth swnio'n dda mewn theori, ond efallai y byddwch yn teimlo'n wahanol pan welwch y bil gwirioneddol.
“Weithiau mae'n werthiant caled, oherwydd maen nhw'n talu trethi na fydden nhw fel arall. Hyd yn oed os ydych chi'n dangos iddynt dros oes eu bod yn arbed arian, maen nhw'n betrusgar,” dywed Kenneth Waltzer, cynllunydd ariannol ardystiedig wedi'i leoli yn Los Angeles. Gan na allwch chi gymryd trawsnewidiadau Roth yn ôl fel y gallech o'r blaen gydag “ailgymeriad,” mae angen i chi fod yn sicr o'ch penderfyniad ariannol.
Trosiadau Roth yn bennaf yn bryder i'r rhai sydd â balansau IRA mawr neu 401 (k) sydd â chronfeydd eraill i dalu costau byw ar ôl ymddeol. Mae strategaeth trosi Roth yn golygu symud cymaint ag y gallwch allan o gyfrifon gohiriedig treth cyn i chi ddechrau dosbarthiadau gofynnol gofynnol, sydd bellach yn 73 oed. Mae'n gyffredin dechrau mor gynnar â 60, pan fyddwch efallai'n trosglwyddo i ymddeoliad neu'n meddu ar y gallu ariannol - efallai eich bod wedi gorffen talu am goleg, bod y tŷ wedi'i dalu ar ei ganfed neu eich bod yn gwneud mwy nag yr ydych yn ei wario.
Mae'r rhan fwyaf o bobl yn defnyddio dull aml-flwyddyn i wasgaru'r baich ariannol, gan gofio lle maent yn disgyn o fewn paramedrau incwm eu braced treth. “Rydyn ni'n darganfod y mwyaf y gallan nhw ei gymryd a pheidio â mynd i'r braced nesaf,” meddai Waltzer.
Oddi yno, mae'n fater o gyflymu'r peth. Er enghraifft, os oes gennych $1 miliwn wedi'i gynilo ar gyfer ymddeoliad mewn 401(k), efallai y byddwch yn dechrau symud $50,000 y flwyddyn i Roth yn 60 oed. Erbyn 73, efallai mai dim ond tua $350,000 sydd gennych ar ôl yn y cyfrif, yn dibynnu ar y farchnad perfformiad. Byddai eich RMD wedyn yn llawer llai, ac ni fyddai’n rhaid i chi boeni am drethi yn y dyfodol ar yr arian sy’n tyfu yn y Roth – a byddai eich etifeddion yn etifeddu’n ddi-dreth am 10 mlynedd os na fyddwch yn gwario’r holl arian yn ystod eich oes.
Mae'r bil treth ar y $50,000 hwnnw'n dibynnu ar weddill eich sefyllfa ariannol - sef, eich statws ffeilio, incwm arall a didyniadau. Mae'r rhai sydd eisoes wedi dechrau cymryd Nawdd Cymdeithasol yn cael yr ystyriaeth ychwanegol o'r hyn y mae'r incwm ychwanegol yn ei wneud i drethu eu budd-dal - gallai hyd at 85% o'r budd-dal gael ei ystyried yn incwm trethadwy. Mae angen i'r rhai ar Medicare wylio'r cyfrifiad o'u premiymau Rhan B a D blynyddol er mwyn osgoi'r hyn a elwir Gordaliadau IRMAA. Ond os ydych chi yn y grŵp 22%, dyweder, gallwch chi ddangos y byddai $50,000 mewn incwm ychwanegol yn ychwanegu tua $11,000 mewn trethi ffederal, ac efallai y bydd arnoch chi hefyd drethi incwm y wladwriaeth a lleol, yn dibynnu ar ble rydych chi'n byw.
Beth yw eich meddylfryd treth?
Mae mathemateg trosi Roth yn un peth, peth arall yw sut rydych chi'n teimlo am drethi. Arbenigwr ar ymddeoliad Ed Slott yn dweud y gofynnir iddo drwy'r amser a yw trosiad Roth yn iawn ar gyfer person penodol, o ystyried eu hamgylchiadau. Mewn cyflwyniad, gofynnodd un fenyw iddo am effaith trosi ar ei phremiymau Medicare a dywedodd pe bai'n gorfod talu mwy, y byddai'n eithaf blin. Ymatebodd Slott, “Os byddai hynny’n eich gwneud chi’n grac, gwnewch y trosiad beth bynnag.”
Pam?
“Oherwydd wedyn rydych chi'n wallgof am flwyddyn, ond pe na baech chi'n trosi, byddech chi'n ddig am weddill eich oes,” meddai Slott wrthi.
Ond mae'r trawiad Medicare hwnnw, yn wir, yn gwneud i rai pobl deimlo pinsiad. Roedd gan Waltzer gleient a ddechreuodd strategaeth trosi Roth yn 2016 pan oedd yn 71 oed ac roedd ei chyfrif werth $240,000. Gwnaeth drosiadau o tua $8,000 am dair blynedd yn olynol ac yna stopiodd, yn bennaf oherwydd premiwm Medicare. “Mae'n gotcha,” meddai Waltzer.
Roedd un arall o gleientiaid Waltzer yn cael ei digalonni'n fwy gan faint o arian parod oedd ei angen arni i dalu'r dreth. Gallwch dalu'r dreth ar drawsnewidiad Roth gydag arian o'r IRA, ond mae hynny fel “talu treth ar dreth,” meddai Waltzer, felly mae'n cynghori cleientiaid i dalu'r swm sy'n ddyledus allan o'u pocedi a throsi'r uchafswm y gallant i'r Roth.
Roedd yr athrawes ysgol wedi ymddeol hon yn briod ac yn bwriadu trosi swm mawr dros amser oherwydd bod ei IRA yn $700,000, felly cymerodd $25,000 y flwyddyn gyntaf. Roedd hynny'n ddigon iddi hi a'i gŵr, a dyma nhw'n stopio. “Maen nhw'n sensitif iawn i drethi a doedden nhw ddim yn hoffi'r syniad o dalu trethi ychwanegol,” meddai Waltzer.
Efallai y bydd llawer o bobl yn rhedeg allan o amser oherwydd eu bod yn dechrau cynllun trosi Roth ac yn disgwyl ei barhau y tu hwnt i'r oedran o gymryd RMDs, ond wedyn yn methu â'i gadw i fynd.
“Mae trawsnewidiadau Roth yn mynd yn ddrytach bryd hynny,” meddai Slott. Mae hyn yn bennaf oherwydd bod yn rhaid i RMDs ddod yn gyntaf. Felly os oes gennych $500,000 mewn cyfrif treth gohiriedig a'ch bod yn 76, efallai y bydd yn rhaid i chi gymryd tua $20,000 allan a thalu treth incwm ar hwnnw i fodloni'r RMD. Yna, os ydych chi'n ceisio trosi mwy ar ben hynny, fe allech chi fod â gormod o drethi i'w stumogi.
“Dyna pam y gallai pobl yn eu 60au fod yn fwy o ymgeisydd delfrydol ar gyfer trawsnewidiadau Roth,” meddai Slott. “Y dull tymor hir cymedrol, gorau yw cyfres o drawsnewidiadau bach dros amser.”
Oes gennych chi gwestiwn am fecaneg buddsoddi, sut mae'n cyd-fynd â'ch cynllun ariannol cyffredinol a pha strategaethau all eich helpu i wneud y gorau o'ch arian? Gallwch ysgrifennu ataf yn [e-bost wedi'i warchod].
Mwy gan MarketWatch
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo