Gyda chyfraddau llog yn codi, a ddylech chi ailgyllido'ch morgais?

Mae'r amser wedi dod o'r diwedd.

Arweiniodd y pandemig at gyfraddau morgeisi hanesyddol isel a'r cynnydd mwyaf mewn refi ers 2003. Ond roeddem i gyd yn gwybod na fyddai'n para am byth.

Y Gronfa Ffederal ymladd yn erbyn chwyddiant yn gwneud benthyca yn ddrytach eto, gan adael dyddiau morgeisi o dan 3% yn y llwch.

Deng mlynedd sefydlog cyfraddau morgais pop uwch na 5% ar ddechrau mis Ebrill, ac nid yw dadansoddwyr yn disgwyl iddynt ostwng yn y dyfodol agos.

Er gwaethaf y hwb diweddar, gall ail-ariannu arbed arian i chi o hyd mewn rhai senarios. Dilynwch y tri cham hyn i benderfynu ai dyma'r symudiad cywir i chi.

1. Eglurwch eich nodau

Er mwyn penderfynu a ddylech ailgyllido, yn gyntaf mae angen i chi egluro pam rydych chi am ailgyllido. Y rhesymau mwyaf cyffredin dros ailgyllido yw:

• Cyfraddau llog is. Nid ydym bellach ar y gwaelod, ond mae'r cyfraddau'n dal yn is nag yr oeddent yn ystod y rhan fwyaf o'r 2000au. Gall hyd yn oed toriad bychan yn y gyfradd newid cost oes benthyciad yn sylweddol. Er enghraifft, ar forgais $200,000, byddai newid o 5.25% i 5% yn arbed $11,075 mewn llog dros 30 mlynedd.

• Addaswch delerau eich benthyciad. Mae amserlen ad-dalu cyflymach yn golygu bod llai o log wedi'i gronni dros amser, ac fel arfer mae gan fenthyciadau tymor byrrach gyfraddau llog is hefyd. Felly os oes gennych chi'r modd i fforddio taliadau misol uwch, bydd ail-ariannu i dymor byrrach yn eich arbed yn y tymor hir. Mae'r gwrthwyneb hefyd yn wir - os ydych chi'n ailgyllido i mewn i forgais 30 mlynedd newydd, fe allech chi ostwng eich taliadau misol ar gost cynyddu eich ffioedd oes.

• Newidiwch eich math o forgais. Efallai y byddwch am newid o addasadwy i gyfradd sefydlog morgais i gloi eich ardrethi i mewn. Yn aml mae gan forgeisi cyfradd addasadwy—neu ARMs— gyfraddau deniadol i ddechrau, ond gall eich cyfradd llog godi ar ôl i’r blynyddoedd rhagarweiniol ddod i ben. Gyda morgais cyfradd sefydlog, nid oes unrhyw beth annisgwyl.

• Tap i ecwiti cartref. Mae ailgyllido arian parod yn eich galluogi i ddefnyddio'r ecwiti rydych chi wedi'i adeiladu yn eich cartref i ariannu prosiect, talu dyled cerdyn credyd i lawr neu dalu am gostau eraill. Rydych yn cymryd morgais newydd, mwy o faint, yna gallwch gael mynediad at hyd at 80% o werth eich cartref mewn cyfandaliad.

Stori yn parhau

Yn y rhan fwyaf o achosion, y nod yw lleihau costau misol, lleihau cost oes y benthyciad, neu'r ddau. Er mwyn penderfynu a all ail-ariannu eich helpu i wneud hynny, mae'n rhaid i chi gyfrifo costau refi.

2. Nodwch yr holl gostau

Nid yw ail-ariannu yn rhad ac am ddim. Weithiau mae'r costau'n fwy na'r arbedion, neu ni fydd eich cynilion yn fwy na'ch costau am amser hir iawn. Gwnewch yn siŵr eich bod yn cyfrif yr holl ffioedd, gan gynnwys:

Costau cau

Mae costau cau ailgyllido yn debyg i gostau morgeisi newydd, sydd fel arfer rhwng 2% a 6% o werth y benthyciad.

Yn 2021, talodd benthycwyr yr Unol Daleithiau $2,375 ar gyfartaledd i gau refi, yn ôl Corff Cau.

Wedi dweud hynny, mae rhai o'r ffioedd sydd wedi'u cynnwys yn eich costau cau agored i drafodaeth, fel y cais am fenthyciad, tarddiad benthyciad a ffioedd gwarantu.

Maent hefyd yn amrywio o fenthyciwr i fenthyciwr, a dyna pam mai siopa o gwmpas yw un o'r ffyrdd gorau o gynilo ar ailgyllid.

cosbau

Mae’n bosibl y bydd cosb i’ch morgais presennol os byddwch yn ei dalu’n gynnar, fel yn ystod yr ychydig flynyddoedd cyntaf.

Nid yw'r cosbau rhagdalu hyn yn gyffredin heddiw, er y gallech ddod o hyd iddynt gyda morgeisi llog yn unig a benthyciadau anghonfensiynol eraill. Gallai'r gost wneud i chi benderfynu'n gyflym yn erbyn ailgyllido.

Hefyd, mae rhai rhaglenni grant llywodraeth leol, fel ar gyfer fixer-uppers neu prynwyr tai tro cyntaf, cario telerau arbennig a all wneud ail-ariannu yn anodd.

Efallai y bydd yn rhaid i chi neidio trwy gylchoedd cyfreithiol sy'n atal fflipwyr tai rhag defnyddio'r grantiau i brynu eiddo y maent yn bwriadu ei ailwerthu'n gyflym.

Darllenwch eich dogfennau benthyciad yn ofalus i ddarganfod a oes gennych gosb rhagdalu neu gyfyngiadau refi eraill.

Cyfraddau llog

Nid yw'r ffaith bod cyfraddau refi cyfartalog yn is na'r un ar eich morgais gwreiddiol yn golygu y bydd eich cyfradd yn is.

Tebyg i gael eich morgais cyntaf, mae'r cyfraddau ailgyllido rydych chi'n gymwys ar eu cyfer yn dibynnu ar eich teilyngdod credyd - y cryfaf yw eich credyd, y gorau fydd eich cyfraddau.

I weld lle rydych chi'n sefyll ar hyn o bryd, gallwch chi bob amser gwiriwch eich sgôr credyd am ddim.

3. Penderfynwch a yw'n gwneud synnwyr ariannol

Unwaith y byddwch wedi cyfrifo'r costau, cyfrifwch faint o amser y bydd yn ei gymryd i'w hadennill.

Er enghraifft, gadewch i ni ddweud eich bod wedi cymryd morgais 200,000 mlynedd o $30 gyda chyfradd sefydlog o 6.5%. Eich taliad misol yw $1,264, ac ar ôl 15 mlynedd, byddwch yn talu balans eich benthyciad i lawr i $147,000.

Rydych chi'n penderfynu ailgyllido i forgais 15 mlynedd gyda chyfradd sefydlog o 4.5%, gan eillio'ch taliadau misol i lawr $140 y mis.

Rydych chi'n negodi ffioedd cau o 4%, gan ddod â chyfanswm eich costau i $5,880. Ar ôl 3.5 mlynedd o daliadau misol is, byddwch yn adennill eich costau cau ac yn dechrau cynilo.

Dim ond os ydych yn bwriadu byw yn eich tŷ am o leiaf 3.5 mlynedd y mae’r senario hwn yn gwneud synnwyr ariannol, a elwir yn bwynt adennill costau.

I gyfrifo'ch pwynt adennill costau, rhannwch gyfanswm eich costau ail-ariannu â'ch cynilion blynyddol. Mae'r rhif hwn yn hanfodol wrth benderfynu a ddylech ailgyllido'ch morgais.

Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.